Zuschläge ermöglichen es Unternehmen, die Kosten für die Kreditkartenabwicklung an Kundinnen und Kunden weiterzugeben, die mit Kreditkarte bezahlen. Diese Gebühren können dazu beitragen, Ihre Gewinnspanne zu sichern, doch Compliance-Anforderungen, Kundenreaktionen und Wettbewerbsrisiken können die Einsparungen überwiegen. Ob Ihr Unternehmen Zuschläge erheben sollte, hängt von Ihren Gewinnspannen und Ihrem Markt ab. Eine Umfrage ergab, dass 35 % der Kleinunternehmen in den USA Zuschläge erheben.

Im Folgenden erfahren Sie, wie Zuschläge funktionieren, wo sie zulässig sind, welche Risiken bestehen und wie Sie Zuschläge bei einer Einführung korrekt einrichten.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Rechtslage ist entscheidend. Kreditkartenzuschläge sind in den meisten US-Bundesstaaten und in Kanada zulässig, in der EU jedoch verboten.

• Ein Zuschlag darf Ihre Kosten für die Kartenakzeptanz oder den von Ihrem Kartennetzwerk festgelegten Prozentsatz nicht übersteigen und muss Debitkarten ausschließen.

• Unternehmen mit geringen Margen und hohen durchschnittlichen Transaktionswerten profitieren in der Regel am meisten von Zuschlägen.

Was sind Zuschläge?

Ein Zuschlag ist eine zusätzliche Gebühr, die ein Unternehmen einer Transaktion hinzufügt, wenn ein Kunde bzw. eine Kundin mit Kreditkarte bezahlt. Mit dieser Gebühr werden die Kosten der Kreditkartenabwicklung auf den Kunden oder die Kundin abgewälzt, der bzw. die diese Zahlungsmethode wählt.

Wenn Kundinnen und Kunden mit Kreditkarte bezahlen, fallen für das Unternehmen in der Regel mehrere Gebühren an, darunter eine Abwicklungsgebühr. Die Gebühren belaufen sich oft auf 1,5 % bis 3,5 % des Transaktionsbetrags, je nach Kartentyp, Markt und Art der Kartenzahlung. Premium-Prämienkarten und Firmenkarten sind in der Regel teurer, während einfache Kundenkreditkarten weniger kosten.

Wie funktionieren Zuschläge?

Mit einem Zuschlag werden dem Kunden oder der Kundin die Kosten für die Kreditkartenabwicklung ganz oder teilweise als separater Posten beim Bezahlvorgang in Rechnung gestellt. So funktioniert es:

• Prozentuale Obergrenze: Die Regeln der Kartennetzwerke schreiben in der Regel vor, dass der Zuschlag den Merchant Discount Rate (MDR) des Unternehmens oder einen festen Prozentsatz (z. B. legt Visa in den USA eine Obergrenze von 3 % fest) nicht überschreiten darf, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.

• Offenlegung vor der Transaktion: Der Zuschlag wird dem Kunden oder der Kundin vor Abschluss der Transaktion angezeigt – am Point of Sale und auf dem Zahlungsbeleg.

• Nur Kreditkarten: Der Zuschlag gilt nur für Kreditkarten. Debitkarten, einschließlich Prepaid-Karten, sind davon ausgenommen.

• Registrierung beim Netzwerk: Visa verlangt eine offizielle Mitteilung, bevor ein Unternehmen mit der Erhebung von Zuschlägen beginnt. Mastercard verlangt dies nicht mehr. Stripe kann den Registrierungsvorgang abwickeln und Zuschläge über seine Plattform erheben.

Sind Zuschläge zulässig?

Kreditkartenzuschläge sind in vielen US-Bundesstaaten zulässig. Seit 2013 ist es Verkäuferinnen und Verkäufern in den USA und den US-Territorien gestattet, Zuschläge zu erheben. In 10 US-Bundesstaaten (Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma und Texas) gelten jedoch Beschränkungen in Form von Obergrenzen oder Verboten für die Erhebung von Zuschlägen. Die einschlägigen Gesetze können sich ändern, prüfen Sie diese daher, bevor Sie Zuschläge einführen.

Selbst dort, wo die Erhebung von Zuschlägen rechtmäßig ist, müssen Sie den Betrag des Zuschlags auf jedem Zahlungsbeleg angeben, und entsprechende Hinweise müssen am Eingang und am Point of Sale ausgehängt werden. In Online-Shops muss die Richtlinie zu Zuschlägen auf der ersten Seite angegeben werden, auf der Kreditkartenmarken erwähnt werden.

Außerhalb der USA können die Regeln variieren:

• EU: Die überarbeitete Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) hat Zuschläge bei Kartenzahlungen verboten.

• Kanada: Seit 2022 erlauben Visa und Mastercard landesweit die Erhebung von Zuschlägen.

• Australien: Die Erhebung von Zuschlägen ist ab dem 1. Oktober 2026 nicht mehr zulässig.

Sollten Unternehmen Zuschläge einführen?

Ob Ihr Unternehmen einen Zuschlag erheben sollte, hängt von Ihren Margen, Ihrem Kundenstamm und dem Verhalten Ihrer Mitbewerber ab. Ein Zuschlag kann eine finanziell vernünftige Entscheidung sein oder zu Problemen in der Kundenbeziehung führen (und manchmal beides zugleich).

So können Zuschläge helfen:

• Kreditkartengebühren summieren sich. Ein Unternehmen, das jährlich 1 Million Dollar mit einer durchschnittlichen Interchange-Gebühr von 2,5 % abwickelt, zahlt 25.000 Dollar an Kartennetzwerke und ausstellende Banken. Branchen mit geringen Margen spüren dies besonders stark.

• Zuschläge können die Preisgestaltung transparenter machen. Kundinnen und Kunden, die bar bezahlen, subventionieren nicht mehr diejenigen, die mit Premium-Prämienkarten bezahlen.

So können Zuschläge nach hinten losgehen:

• Unerwartete Gebühren beim Bezahlvorgang können online zu mehr Warenkorbabbrüchen führen und in stationären Geschäften negative Assoziationen mit der Marke hervorrufen. Wenn ein Kunde oder eine Kundin von einem Zuschlag überrascht wird, kann dies seine bzw. ihre Kaufentscheidung beeinflussen.

• Wenn Ihr direkter Konkurrent Kreditkarten ohne Zuschlag akzeptiert, fragen sich Kundinnen und Kunden möglicherweise, warum sie bei Ihnen mehr zahlen müssen.

Kundendemografie und durchschnittlicher Transaktionswert spielen eine Rolle, wenn Sie entscheiden, ob Sie einen Zuschlag einführen. Wenn Ihre Kundinnen und Kunden eher bar oder per Scheck bezahlen, hat ein Zuschlag möglicherweise weniger Auswirkungen. Wenn sie jedoch einen reibungslosen digitalen Bezahlvorgang erwarten, wird dies wahrscheinlich auf mehr Widerstand stoßen. Je höher der Transaktionswert ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Kundinnen und Kunden eine zusätzliche Gebühr bemerken: Ein Zuschlag von 2,5 % auf einen Kauf im Wert von 15 USD beträgt etwa 38 Cent, derselbe Zuschlag auf eine Dienstleistung im Wert von 4.000 USD beträgt jedoch 100 USD.

Welche Risiken birgt die Einführung von Zuschlägen?

Das größte Risiko bei der Einführung eines Zuschlags ist eine fehlerhafte Umsetzung. Die Regeln der Kreditkartennetzwerke zu Zuschlägen sind genau festgelegt, und Verstöße können zu Geldstrafen für Ihren Acquirer (Händlerbank) führen.

Vermeiden Sie diese Fehler bei Zuschlägen:

• Versäumnis der Netzwerkregistrierung: Visa verlangt eine Vorankündigung, bevor Sie mit der Erhebung von Zuschlägen beginnen. Beginnen Sie nicht mit der Erhebung von Zuschlägen, ohne sich registriert zu haben.

• Zuschläge auf Debitkarten: Dies ist nicht zulässig, auch nicht bei Prepaid-Karten.

• Überschreitung der Obergrenze: Ihr Zuschlag darf weder Ihren MDR noch die Netzwerk-Obergrenze überschreiten, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.

• Versäumnis der Offenlegung: Der Zuschlag muss vor der Transaktion sichtbar sein und deutlich im Geschäft oder auf Ihrer Website ausgewiesen werden.

Über die Einhaltung der Vorschriften hinaus besteht ein Reputationsrisiko. Privatkundinnen und Privatkunden, die mit einem unerwarteten Zuschlag konfrontiert werden, beschweren sich eher öffentlich, als dass sie die Zahlungsmethode wechseln. B2B-Kundinnen und -Kunden, die häufig per Automated Clearing House (ACH) oder Scheck bezahlen, neigen dazu, pragmatischer zu sein.

Wie sollten Unternehmen Zuschläge einführen?

Die Einführung eines Zuschlags erfolgt in den USA nach einer bestimmten Reihenfolge, und das Überspringen von Schritten kann zu Compliance-Risiken führen. Bevor Sie beginnen, vergewissern Sie sich, dass Zuschläge an Ihrem Standort zulässig sind.

Sobald Sie dies überprüft haben, gehen Sie bei der Einführung eines Zuschlags in den USA wie folgt vor:

• Bei Kartennetzwerken registrieren: Visa verlangt, dass Sie das Unternehmen und Ihren Acquirer (Händlerbank) mindestens 30 Tage vor Beginn der Zuschlagsberechnung über Ihre Absicht informieren.

• Zuschlagsprozentsatz festlegen: Ihr Zuschlag darf Ihre Akzeptanzkosten oder den vom Kartennetzwerk festgelegten Prozentsatz nicht übersteigen, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Wenn Sie Ihren effektive Interchange-Gebührensatz nicht kennen, kann Ihnen Ihr Zahlungsdienstleister Auskunft geben.

• Ihre Hinweise aktualisieren: Bringen Sie Schilder an physischen Standorten an, fügen Sie einen Hinweis auf Ihrer Website für Online-Verkäufe hinzu und fügen Sie auf jedem Zahlungsbeleg einen separate Posten für den Zuschlag ein.

• Ihren Bezahlvorgang konfigurieren: Das System muss bei der Karteneingabe zwischen Kredit- und Debitkarten unterscheiden können und den Zuschlag gegebenenfalls automatisch anwenden.

• Personal mit Kundenkontakt schulen: Jeder, der Zahlungen abwickelt, muss wissen, wie man die Gebühr verständlich erklärt (z. B.: „Wir erheben eine Gebühr für Kreditkartenzahlungen, um unsere Bearbeitungskosten zu decken. Sie können diese vermeiden, indem Sie bar oder mit Debitkarte bezahlen.“).

Wie hoch sollten Zuschläge sein?

Die Obergrenze für Zuschläge bei Visa liegt bei 3 % oder Ihrem MDR, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Die Obergrenze für Mastercard liegt bei 4 %.

Es ist zulässig, den Zuschlag genau auf Ihre Bearbeitungskosten festzulegen, und dies ist den Kundinnen und Kunden leichter zu erklären. Wenn Sie Zuschläge nutzen, um den Umsatz über die Kosten der Interchange-Gebühr hinaus zu steigern, verstoßen Sie gegen die Vorschriften und werden wahrscheinlich von Ihrem Zahlungsdienstleister oder Ihrer Prüfstelle darauf hingewiesen.

Manche Unternehmen möchten vielleicht statt eines Prozentsatzes eine Pauschalgebühr erheben (z. B. 2 USD pro Kreditkartentransaktion). Die Berechnung erfordert jedoch Sorgfalt: Bei kleinen Transaktionen könnte eine Pauschalgebühr die 3-Prozent-Obergrenze von Visa überschreiten, was einen Verstoß darstellt. Ein prozentualer Zuschlag vermeidet dieses Problem.

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