Las comisiones por recargo permiten a las empresas trasladar los costos del procesamiento de tarjetas de crédito a los clientes que pagan con tarjeta de crédito. Estas comisiones pueden ayudar a proteger tu margen, pero los requisitos de cumplimiento de la normativa, la respuesta de los clientes y los riesgos competitivos pueden superar el ahorro. Si tu empresa debe implementar comisiones por recargo depende de tus márgenes y tu mercado. Una encuesta encontró que el 35 % de las pequeñas empresas en EE. UU. incluyen comisiones por recargo.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las comisiones por recargo, dónde son legales, cuáles son los riesgos y cómo configurar correctamente los recargos si decides implementarlos.

Aspectos destacados

• La jurisdicción es importante. Los recargos por tarjeta de crédito son legales en la mayoría de los estados de EE. UU. y en Canadá, pero están prohibidos en el EEE.

• Un recargo no puede superar el costo de aceptación de la tarjeta ni el porcentaje establecido por la red de tarjetas y debe excluir las tarjetas de débito.

• Las empresas con márgenes ajustados y valores de transacción promedio altos tienden a beneficiarse más de las comisiones por recargo.

¿Qué es una comisión por recargo?

Una comisión por recargo es un cargo adicional que una empresa agrega a una transacción cuando un cliente paga con tarjeta de crédito. La comisión traslada el costo del procesamiento de la tarjeta de crédito al cliente que elige ese método de pago.

Cuando un cliente paga con tarjeta de crédito, a la empresa generalmente se le cobran varias comisiones, incluida una tasa de intercambio. Las comisiones suelen sumar entre el 1.5 % y el 3.5 % de la transacción, según el tipo de tarjeta, el mercado y la forma en que se presenta la tarjeta. Las tarjetas de crédito con recompensas premium y las tarjetas corporativas suelen costar más, mientras que las tarjetas de crédito básicas para clientes cuestan menos.

¿Cómo funciona una comisión por recargo?

Una comisión por recargo traslada parte o la totalidad del costo de procesamiento de la tarjeta de crédito al cliente como una partida en la confirmación de compra. Así es como funciona:

• Límite porcentual: las reglas de las redes de tarjeta generalmente estipulan que el recargo no puede superar la tasa de descuento del comerciante (MDR) de la empresa ni un porcentaje fijo (p. ej., Visa establece un límite del 3 % en los EE. UU.), el que sea menor.

• Divulgación previa a la transacción: el recargo se muestra al cliente antes de que se complete la transacción: en el punto de venta y en el recibo.

• Solo tarjetas de crédito: el recargo se aplica solo a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito, incluidas las prepagadas, están excluidas.

• Registro en la red: Visa exige aviso oficial antes de que una empresa comience a aplicar recargos. Mastercard ya no lo requiere. Stripe puede gestionar el proceso de registro y aplicar recargos a través de su plataforma.

¿Son legales las comisiones por recargo?

Los recargos por tarjeta de crédito son legales en muchos estados de los EE. UU. Los vendedores han podido agregar comisiones por recargo en los EE. UU. y sus territorios desde 2013. Sin embargo, 10 estados de los EE. UU. (California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas) tienen restricciones sobre los recargos en forma de límites máximos o prohibiciones. Las leyes pertinentes pueden cambiar, por lo que debes consultarlas antes de implementar comisiones por recargo.

Incluso donde los recargos son legales, debes informar el monto en dólares del recargo en cada recibo y la información debe publicarse en el punto de entrada y en el punto de venta. En las tiendas en línea, la política de recargos debe divulgarse en la primera página que haga referencia a marcas de tarjetas de crédito.

Fuera de los EE. UU., las reglas pueden variar:

• EEE: la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) prohibió los recargos en los pagos con tarjeta.

• Canadá: a partir de 2022, Visa y Mastercard permiten los recargos en el país.

• Australia: los recargos dejarán de estar permitidos a partir del 1 de octubre de 2026.

¿Deben las empresas introducir una comisión por recargo?

Si tu empresa debe usar una comisión por recargo depende de tus márgenes, tu base de clientes y lo que hacen tus competidores. Un recargo puede ser una decisión financieramente racional o un problema de relaciones con los clientes (y, a veces, ambas cosas a la vez).

Así es como las comisiones por recargo pueden ayudar:

• Las comisiones por tarjetas de crédito se acumulan. Una empresa que procesa $1,000,000 anuales con una tasa de intercambio promedio del 2.5 % paga $25,000 a las redes de tarjeta y a los bancos emisores. Las industrias con márgenes reducidos lo sienten de manera aguda.

• Las comisiones por recargo pueden hacer que los precios sean más transparentes. Los clientes que pagan en efectivo dejan de subsidiar a los clientes que pagan con tarjetas de crédito con recompensas premium.

Así es como las comisiones por recargo pueden resultar contraproducentes:

• Las comisiones inesperadas en la confirmación de compra pueden aumentar el abandono del carrito en línea y generar asociaciones negativas de marca en los locales físicos. Si un cliente se sorprende por un recargo, puede cambiar su decisión de comprarte.

• Si tu competidor más cercano acepta tarjetas de crédito sin recargo, los clientes podrían preguntarse por qué tienen que pagarte más.

La demografía de los clientes y el tamaño promedio de las transacciones importan al decidir si implementar una comisión por recargo. Si tus clientes se inclinan hacia los pagos en efectivo o con cheque, un recargo podría tener menos impacto. Pero si esperan una confirmación de compra digital sin fricciones, probablemente genere más resistencia. Cuanto mayor sea el tamaño de la transacción, más probable es que los clientes noten una comisión adicional: un recargo del 2.5 % en una compra de $15 es aproximadamente $0.38, pero el mismo recargo en un servicio de $4000 es $100.

¿Cuáles son los riesgos de agregar una comisión por recargo?

El mayor riesgo de agregar una comisión por recargo es una implementación incorrecta. Las reglas de las redes de tarjeta sobre los recargos son específicas y las infracciones pueden generar multas para tu adquirente.

Evita estos errores en las comisiones por recargo:

• Omitir el registro en la red: Visa requiere aviso previo antes de comenzar a aplicar recargos. No empieces a aplicar recargos sin registrarte.

• Aplicar recargos a tarjetas de débito: esto no está permitido, incluso cuando se trata de una tarjeta prepagada.

• Superar el límite máximo: tu recargo no puede superar tu MDR ni el límite de la red, el que sea menor.

• No informar: el recargo debe ser visible antes de la transacción y estar publicado claramente en la tienda o en tu sitio web.

Más allá del cumplimiento de la normativa, existe un riesgo reputacional. Los clientes minoristas que se encuentran con un recargo inesperado tienen más probabilidades de quejarse públicamente que de cambiar de método de pago. Los clientes B2B, que suelen pagar mediante pagos por Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o cheque, tienden a ser más pragmáticos.

¿Cómo deben las empresas implementar una comisión por recargo?

La implementación de una comisión por recargo sigue una secuencia específica en los EE. UU. y omitir pasos puede generar exposición al cumplimiento de la normativa. Antes de comenzar, confirma que las comisiones por recargo están permitidas en el lugar donde operas.

Una vez que lo hagas, así es como se implementa una comisión por recargo en los EE. UU.:

• Registro con las redes de tarjeta: Visa requiere que le notifiques a ella y a tu adquirente tu intención de aplicar recargos al menos 30 días antes de que comiencen.

• Establece el porcentaje de tu recargo: tu recargo no puede superar tu costo de aceptación ni el porcentaje establecido por la red de tarjeta, el que sea menor. Si no conoces tu tasa de intercambio efectiva, tu proveedor de servicios de pago puede informártela.

• Actualiza tus divulgaciones: agrega señalización en los locales físicos, divulgación en tu sitio web para ventas en línea y una partida de recargo en cada recibo.

• Configura tu confirmación de compra: el sistema debe ser capaz de distinguir crédito de débito en el punto de ingreso de la tarjeta y aplicar el recargo automáticamente cuando corresponda.

• Capacita al personal de atención al cliente: cualquier persona que maneje pagos debe saber cómo explicar la comisión de manera clara (p. ej., «Cobramos una comisión por los pagos con tarjeta de crédito para cubrir nuestros costos de procesamiento. Puedes evitarla pagando en efectivo o con débito».).

¿Qué tan alta debe ser una comisión por recargo?

El límite máximo de la comisión por recargo para Visa es el 3 % o tu MDR, el que sea menor. El límite para Mastercard es el 4 %.

Establecer el recargo exactamente en tu costo de procesamiento está permitido y es más fácil de explicar a los clientes. Si usas recargos para aumentar los ingresos más allá del costo de la tasa de intercambio, no estás en cumplimiento de la normativa y es probable que lo escuches de tu proveedor de servicios de pago o auditor.

Algunas empresas podrían querer aplicar una comisión fija en lugar de un porcentaje (p. ej., $2 por transacción con tarjeta de crédito). Sin embargo, el cálculo requiere cuidado: en transacciones pequeñas, una comisión fija podría superar el límite del 3 % de Visa, lo que la hace incumplir la normativa. Un recargo basado en porcentaje evita ese problema.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.