Cuando se intercambia dinero entre la cuenta de un cliente y la cuenta de tu empresa, suele aplicarse una comisión. En los pagos con tarjeta, los bancos y las redes de pago cobran un pequeño porcentaje llamado tasa de descuento para comerciantes (MDR), una combinación de comisiones que puede afectar tus márgenes de beneficio.

La MDR determina cuánto de cada venta conservas. Está compuesta por varios cargos pequeños, incluidas las comisiones de intercambio, de red y del encargado de tratamiento, que en conjunto forman el costo total del pago con tarjeta. Incluso una diferencia de unas décimas de porcentaje puede afectar considerablemente tus márgenes. Según una estimación, las empresas de EE. UU. pagaron $224,000 millones en comisiones por aceptar tarjetas en 2023.

Entender cómo funciona la MDR te da control sobre los costos de pago y la rentabilidad. Te permite ver a dónde va tu dinero, cómo se establece tu tasa y qué puedes hacer para reducirla. A continuación, explicaremos qué es la MDR, en qué se diferencia de la tasa de intercambio, qué la determina y cómo gestionarla de manera efectiva.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Cómo funciona una tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Qué factores determinan tu tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Cómo se comparan las tasas de descuento para comerciantes entre los distintos proveedores?
  
• ¿Cómo puedes gestionar y reducir tu tasa de descuento para comerciantes?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una tasa de descuento para comerciantes?

Cada pago con tarjeta que acepta tu empresa va acompañado de una tasa de descuento para comerciantes, la comisión total que pagan las empresas por procesar estos pagos. Por lo general, es de entre el 1 % y el 3 % de la venta. La MDR cubre la cadena de empresas que participan en el procesamiento de la transacción. La comisión agrupa lo que se debe al banco emisor (el banco del cliente), a la red de tarjetas y a tu procesador de pagos.

Es posible que veas esta comisión resumida en el extracto de tu transferencia, aunque muchas empresas la consideran la diferencia entre las ventas totales y lo que realmente se acredita en sus cuentas bancarias. Aunque pueda parecer pequeña, la MDR puede tener un impacto real en tus márgenes.

¿Cómo funciona una tasa de descuento para comerciantes?

Cuando los clientes pagan con tarjeta, las redes de bancos y socios de pago coordinan la transacción entre bastidores. La tasa de descuento para comerciantes es el costo total de esa coordinación.

Aunque aparece como un solo porcentaje, la MDR es en realidad la combinación de tres comisiones diferentes:

• Tasas de intercambio: las tasas de intercambio suelen constituir la mayor parte de la MDR. Se pagan al emisor de la tarjeta del cliente (generalmente un banco) y cubren el riesgo del emisor, los programas de recompensas y la prevención de fraude. Las tasas de intercambio varían según el tipo de tarjeta, el sector y si la tarjeta se usó en persona o en línea, pero generalmente consisten en un porcentaje de la venta más un importe fijo (p. ej., 1.8 % + + $0.10).

• Comisiones de red (evaluación): las comisiones de red son menores que las tasas de intercambio, pero generalmente superan el 0.1 % de la transacción. Las redes de tarjeta las cobran para financiar su infraestructura global.

• Comisiones del encargado de tratamiento: las comisiones del encargado de tratamiento varían según el proveedor y cada uno aplica su propio recargo. Estas cubren el pago al procesador que habilita las transacciones y proporciona herramientas, análisis y soporte.

Por ejemplo, en una venta con tarjeta de $100 , $1.90 podrían ir al emisor (intercambio), $0.10 a la red y $0.30 al encargado de tratamiento. La MDR total sería de $2.30.

Todas las deducciones se hacen automáticamente antes de que se acrediten los fondos, por lo que nunca tendrás que efectuar un pago particular. La MDR se aplica al importe total de la transacción, incluidos el impuesto sobre las ventas y los cargos por servicios.

¿Qué factores determinan tu tasa de descuento para comerciantes?

La MDR que pagues depende del tipo de métodos de pago que aceptes, de cómo los aceptes y del tipo de empresa que dirijas.

Estos son los factores que determinan tu MDR:

• Tipo de tarjeta: las tarjetas de crédito y débito tienen cada una sus propios costos. Por lo general, las tarjetas de débito generan comisiones más bajas, mientras que las tarjetas de crédito cuestan más, sobre todo aquellas que financian recompensas de viaje o reembolsos en efectivo. Las tarjetas corporativas o premium pueden generar comisiones más altas porque la tasa de intercambio a veces contribuye a cubrir los beneficios que obtienen los clientes.

• Cómo se efectúa el pago: las transacciones con tarjeta presente (en las que la tarjeta se toca, inserta o desliza) son menos riesgosas y, por lo tanto, menos costosas. Las transacciones sin tarjeta, como pagos en línea o ingresados manualmente, presentan un mayor riesgo de fraude, por lo que las redes cobran más para compensarlo.

• Tu sector: las empresas se clasifican según su nivel de riesgo. Una tienda de comestibles o librería puede considerarse de menor riesgo que una agencia de viajes o empresa de cajas de suscripción que maneja pagos recurrentes. Si tu sector tiene un historial de contracargos o disputas, la MDR podría ser más alta.

• La red de tarjetas: cada red (p. ej., Visa, Mastercard, American Express, Discover) establece su propia estructura de comisiones. Por ejemplo, las tarjetas de los clientes de Visa y Mastercard tienen comisiones que pueden oscilar entre aproximadamente el 1.0 % + $0.05 y el 3.5 % + $0.10. Esta amplia gama de comisiones hace que algunas empresas sean selectivas sobre qué marcas de tarjetas aceptan.

• Regulación y programas especiales: las leyes limitan las tasas de intercambio en ciertas regiones. Por ejemplo, la UE tiene un límite máximo del 0.3 % en las comisiones de las tarjetas de los clientes. Algunas transacciones, como las relacionadas con organizaciones sin fines de lucro o artículos de bajo valor, pueden calificar para tasas reducidas. Consulta con el encargado de tratamiento para ver si existen programas especiales que podrían reducir la MDR total de tu empresa.

En conjunto, estos factores determinan la «forma» de tu MDR. Dos empresas pueden procesar el mismo cargo de $100 y pagar montos distintos, según cómo y dónde se reciba el pago y qué tipo de tarjeta se utilice.

¿Cómo se comparan las tasas de descuento para comerciantes entre los distintos proveedores?

El porcentaje general de la tasa de descuento para comerciantes (MDR) puede parecer similar entre los proveedores, pero los cálculos detrás de cada una pueden variar considerablemente.

Estos son los principales modelos de precios que encontrarás:

• Tarifa fija: pagas un porcentaje fijo (p. ej., 2.9 % + $0.30) por cada transacción. Es predecible y fácil de presupuestar, pero esa simplicidad puede implicar pagar más en transacciones con tarjeta de débito que, de otro modo, podrían tener comisiones más bajas.

• Tasa de intercambio: pagas la comisión de intercambio exacta por cada transacción, más un recargo fijo (p. ej., intercambio + 0.5 % + $0.25). Es transparente y puede resultar más económico a gran escala, pero tus costos fluctúan porque las comisiones de intercambio varían según el tipo de tarjeta y el método de transacción.

• Tarifas escalonadas: las transacciones se agrupan en niveles «calificado», «medio calificado» y «no calificado». La falta de transparencia puede dificultar entender lo que realmente estás pagando, por lo que muchas empresas optan por otra alternativa.

El modelo adecuado para tu empresa depende de tu nivel de ventas (las empresas de mayor volumen podrían negociar comisiones más bajas), la variedad de transacciones, el grado de transparencia deseado y la capacidad para una gestión financiera detallada.

¿Cómo puedes gestionar y reducir tu tasa de descuento para comerciantes?

Cada porcentaje de tu tasa de descuento para comerciantes proviene de tus ganancias, por lo que te conviene desarrollar estrategias para gestionarla.

Sigue estas recomendaciones para mantener la MDR lo más baja posible:

• Adecúa tu plan de precios a tu negocio: una tarifa fija es ideal para quienes buscan simplicidad, como una empresa pequeña o incipiente, mientras que el modelo de tasa de intercambio puede ahorrarte dinero una vez que tengas un volumen de ventas constante.

• Negocia cuando puedas: si tu volumen o el tamaño de tus transacciones aumentó, puedes solicitar una tasa de encargado de tratamiento más baja o la exención de comisiones.

• Fomenta pagos de menor costo: agrega una opción de débito directo para facturas grandes o incentiva a los clientes a usar tarjetas de débito de menor costo o transferencias bancarias con pequeños incentivos. Estos métodos de pago tienen comisiones más bajas que los pagos con tarjeta de crédito.

• Prioriza las transacciones seguras con tarjeta presente: cuando las tarjetas se deslizan, tocan o insertan en persona, el riesgo es menor. Esto suele dar lugar a comisiones más bajas.

• Cumple con la normativa y revisa los extractos: mantén el cumplimiento de la normativa del sector de tarjetas de pago (PCI) para evitar comisiones por sanciones y revisa tus extractos regularmente en busca de costos recurrentes del encargado de tratamiento o nuevos complementos.

• Utiliza herramientas que ayuden a optimizar los pagos: algunos proveedores de servicios de pago, incluido Stripe, pueden ahorrarte dinero automáticamente, ya que enrutan las transacciones por la ruta de procesamiento de menor costo o las califican para mejores categorías de intercambio.

Cuando gestionas miles de transacciones, reducir incluso una fracción de la MDR puede generar ahorros considerables.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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