När pengar utväxlas mellan en kunds konto och ditt företagskonto tillkommer ofta en avgift. Vid kortbetalningar tar banker och betalningsnätverk ut en liten procentandel som kallas avgiftssatsen för handlare (MDR), vilket är en kombination av avgifter som kan påverka dina vinstmarginaler.

MDR avgör hur stor andel av varje försäljning du behåller. Den består av flera små avgifter, inklusive interchange-, nätverks- och leverantörsavgifter, som tillsammans utgör din totala kostnad för betalningar med kort. Även en skillnad på några tiondelar kan påverka dina marginaler avsevärt. Enligt en uppskattning betalade företag i USA 224 miljarder USD i avgifter för att ta emot kort 2023.

Genom att förstå hur MDR fungerar får du kontroll över dina betalningskostnader och lönsamhet. Det hjälper dig att se vart dina pengar tar vägen, hur din avgift fastställs och vad du kan göra för att sänka den. Nedan förklarar vi vad MDR är, hur det skiljer sig från interchange-avgiften, vad som avgör den och hur du hanterar den effektivt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en avgiftssats för handlare?
  
• Hur fungerar en avgiftssats för handlare?
  
• Vilka faktorer avgör din avgiftssats för handlare?
  
• Hur funkar avgiftssatser för handlare mellan olika leverantörer?
  
• Hur kan du hantera och sänka din avgiftssats för handlare?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en avgiftssatser för handlare?

Varje kortbetalning som ditt företag tar emot åtföljs av en avgiftssatser för handlare, vilket är den totala avgift som företag betalar för att behandla dessa betalningar. Den uppgår vanligtvis till mellan 1 % och 3 % av försäljningen. MDR täcker den kedja av företag som hjälper till att behandla transaktionen. Avgiften kombinerar vad du är skyldig den utfärdande banken (kundens bank), kortbetalningsnätverket och din betalleverantör.

Du kan se den här avgiften sammanfattad på ditt kontoutdrag för utbetalningar, även om många företag ser den som skillnaden mellan total försäljning och vad som faktiskt avräknas på deras bankkonton. Även om den kan verka liten kan MDR ha en verklig inverkan på dina marginaler.

Hur fungerar en avgiftssats för handlare?

När kunder betalar med kort samordnar nätverk av banker och betalningspartner transaktionen bakom kulisserna. Handlarens avgiftssats är den totala kostnaden för den samordningen.

Även om den visas som en enda procentsats är MDR egentligen tre olika avgifter kombinerade:

• Interchange-avgifter: Interchange-avgifter utgör vanligtvis den största delen av MDR. De betalas till kundens kortutfärdare (vanligtvis en bank) och täcker utfärdarens risk, belöningsprogram och bedrägeribekämpning. Interchange-avgifterna varierar beroende på korttyp, bransch och om kortet användes i fysisk miljö eller online, men de är i allmänhet en procentandel av försäljningen plus ett fast belopp (t.ex. 1,8 % + 0,10 USD).

• Nätverksavgifter (utvärderingsavgifter): Nätverksavgifter är mindre än interchange-avgifter, men de är vanligtvis upp till 0,1 % av transaktionen. De tas ut av kortbetalningsnätverken för att finansiera deras globala infrastruktur.

• Behandlingsavgifter: Behandlingsavgifter varierar beroende på betalleverantör och varje betalleverantör lägger till ett eget påslag. Dessa betalar för betalleverantören som aktiverar transaktionerna och tillhandahåller verktyg, analys och support.

På en kortförsäljning på 100 USD kan till exempel 1,90 USD gå till utfärdaren (interchange), 0,10 USD till nätverket och 0,30 USD till betalleverantören. Den totala MDR skulle vara 2,30 USD.

Alla avdrag görs automatiskt innan medlen avräknas så att du aldrig behöver göra en enskild betalning. Och MDR gäller för hela transaktionen, inklusive omsättningsskatt och serviceavgifter.

Vilka faktorer styr din avgiftssats för handlare?

Vilken MDR du betalar beror på vilken typ av betalningsmetoder du accepterar, hur du accepterar dem och vilken typ av företag du driver.

Här är vad som formar din MDR:

• Korttyp Kredit- och bankkort medför sina egna kostnader. Vanligtvis har bankkort lägre avgifter medan kreditkort kostar mer, särskilt de som finansierar rese- eller cashback-belöningar. Företags- eller premiumkort kan ta ut högre avgifter, eftersom interchange-avgift ibland hjälper till att betala för de förmåner som kunderna tjänar.

• Så här går betalningen till: Transaktioner med kort närvarande (där kortet blippas, dras eller matas in) är mindre riskfyllda och därför billigare. Transaktioner utan kort, t.ex. betalningar online eller manuellt angivna kortuppgifter, medför högre risk för bedrägerier och därför tar nätverken ut högre avgifter för att kompensera för dem.

• Din bransch: Företag kategoriseras efter risk. En livsmedelsbutik eller bokhandel kan anses ha lägre risk än en resebyrå eller ett företag med prenumerationsboxar som hanterar återkommande betalningar. Om din bransch har en historia av återkrediteringar eller tvister kan din MDR vara högre.

• Kortbetalningsnätverket: Varje nätverk (t.ex. Visa, Mastercard, American Express, Discover) fastställer sin egen avgiftsstruktur. Till exempel har Visas och Mastercards kundkort avgifter som kan variera från cirka 1,0 % + 0,05 USD till 3,5 % + 0,10 USD. Detta breda avgiftsintervall gör vissa företag selektiva när det gäller vilka kortmärken de accepterar.

• Förordningar och särskilda program: Lagar begränsar interchange-avgifterna i vissa regioner. EU har till exempel ett tak på 0,3 % för avgifter för kundkort. Vissa transaktioner, till exempel transaktioner som rör ideella organisationer eller varor med låga kostnader, kan vara berättigade till lägre avgifter. Kontrollera med din betalleverantör om det finns särskilda program som kan minska ditt företags totala MDR.

Sammantaget är det dessa faktorer som avgör hur MDR ser ut. Två företag kan göra samma debitering på 100 USD och betala olika belopp, beroende på hur och var betalningen tas emot och vilken typ av kort som används.

Hur funkar avgiftssatser för handlare mellan olika leverantörer?

Den totala MDR-procenten kan se likartad ut mellan olika leverantörer, men matematiken bakom var och en kan variera mycket.

Det här är de viktigaste prismodellerna du kommer att stöta på:

• Fast avgift: Du betalar en fast procentsats (t.ex. 2,9 % + 0,30 USD) för varje transaktion. Det är förutsägbart och enkelt att budgetera för, men den enkelheten kan innebära att du betalar mer för debettransaktioner som annars kanske skulle ha lägre avgifter.

• Interchange-påslag: Du betalar den exakta interchange-avgift för varje transaktion, plus ett fast påslag (t.ex. interchange + 0,5 % + 0,25 USD). Det är transparent och kan vara billigare i stor skala, men kostnaderna varierar eftersom interchange-avgifterna varierar beroende på korttyp och transaktionsmetod.

• Nivåbaserad prissättning: Transaktioner grupperas i ”kvalificerade”, ”medelkvalificerade” och ”icke-kvalificerade” nivåer. Bristen på transparens kan göra det svårt att förstå vad du faktiskt betalar, vilket är anledningen till att många företag går åt ett annat håll.

Rätt modell för ditt företag beror på din försäljningsnivå (företag med större volymer kanske kan förhandla fram lägre avgifter), olika transaktioner, önskan om transparens och förmåga till djupgående ekonomisk förvaltning.

Hur kan du hantera och sänka din avgiftssats för handlare?

Varje procentandel av din avgiftssats för handlare kommer från din vinst, så det ligger i ditt intresse att skapa strategier för att hantera den.

Följ dessa rekommendationer för att hålla din MDR så låg som möjligt:

• Matcha din prisplan till ditt företag: Ett fast pris är bra för dem som behöver enkelhet, till exempel ett litet eller nystartat företag, medan interchange-påslag kan spara pengar när du har en jämn försäljningsvolym.

• Förhandla när du kan: Om din volym eller dina transaktioner har ökat kan du begära en lägre behandlingsavgift eller slopade avgifter.

• Uppmuntra till betalningar med lägre kostnader: Lägg till ett alternativ för autogiro för stora fakturor eller styr kunder mot billigare bankkort eller banköverföringar med små incitament. Dessa betalningsmetoder har lägre avgifter än kortbetalningar.

• Prioritera säkra transaktioner med kort närvarande: När kort dras, blippas eller används i fysisk miljö är risken lägre. Detta leder i allmänhet till lägre avgifter.

• Följ reglerna och granska kontoutdrag: Upprätthåll efterlevnaden av Payment Card Industry (PCI) för att undvika straffavgifter och kontrollera regelbundet dina kontoutdrag för att se om det finns stigande kostnader för betalleverantörer eller nya tillägg.

• Använd verktyg som hjälper till att finjustera betalningar: Vissa betalleverantörer, inklusive Stripe, kan spara pengar automatiskt genom att dirigera transaktioner till den billigaste betalningsvägen eller kvalificera dem för bättre interchange-kategorier.

När du hanterar tusentals transaktioner kan du göra betydande besparingar om du blir av med ens en bråkdel av en procent från din MDR.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.