Quando vengono effettuate transazioni di denaro tra il conto di un cliente e il tuo conto business, spesso viene applicata una commissione. Nel caso dei pagamenti con carta, le banche e i circuiti di pagamento trattengono una piccola percentuale denominata tasso di sconto esercente (MDR), una combinazione di commissioni che può incidere sui tuoi margini di profitto.

L'MDR determina la percentuale del ricavo effettivo di ogni vendita. È composto da diverse piccole commissioni, tra cui commissioni d'interscambio, del circuito e di elaborazione, che insieme determinano il costo totale del pagamento con carta. Anche una differenza di pochi decimi di punto percentuale può influire in modo significativo sui tuoi margini. Secondo una stima, nel 2023 le aziende statunitensi hanno pagato 224 miliardi di dollari in commissioni di accettazione delle carte.

Comprendere il funzionamento degli MDR ti consente di tenere sotto controllo i costi per l'elaborazione dei pagamenti e la tua redditività. Ti aiuta a capire dove vanno a finire i tuoi soldi, quali fattori determinano il tuo tasso e cosa puoi fare per abbassarlo. Di seguito spiegheremo cos'è l'MDR, in cosa differisce dalle commissioni d'interscambio, cosa lo determina e come gestirlo in modo efficace.

Contenuto dell'articolo

• Tasso di sconto esercente: cos'è e come si applica
  
• Come funziona il tasso di sconto esercente
  
• Quali fattori determinano il tuo tasso di sconto esercente
  
• Tassi di sconto esercente: fornitori a confronto
  
• Come gestire e abbassare il tasso di sconto esercente
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Tasso di sconto esercente: cos'è e come si applica

Ogni pagamento con carta accettato dalla tua attività è accompagnato da un tasso di sconto esercente, ovvero dalla commissione totale che le attività pagano per elaborare tali pagamenti. Di solito è compresa tra l'1% e il 3% della vendita. L'MDR copre la catena di aziende che aiutano a elaborare la transazione. La commissione raggruppa quanto dovuto alla banca emittente (la banca del cliente), al circuito della carta e al tuo elaboratore di pagamento.

Questa commissione potrebbe essere riportata nel tuo estratto conto, anche se molte attività la considerano come la differenza tra il totale delle vendite e l'importo effettivamente accreditato sui loro conti bancari. Anche se può sembrare modesta, la MDR può avere un impatto sostanziale sui tuoi margini.

Come funziona il tasso di sconto esercente

Quando i clienti pagano con carta, i circuiti bancari e i partner di pagamento coordinano la transazione dietro le quinte. Il tasso di sconto esercente è il costo complessivo di tale coordinamento.

Sebbene venga indicato come una singola percentuale, l'MDR è in realtà composto dall'insieme di tre commissioni distinte:

• Commissioni d'interscambio: le commissioni d'interscambio costituiscono in genere la parte più consistente dell'MDR. Sono pagate all'emittente della carta del cliente (di solito una banca) e coprono il rischio dell'emittente, i programmi di ricompensa e la prevenzione delle frodi. I tassi d'interscambio variano a seconda del tipo di carta, del settore e del luogo in cui la carta è stata utilizzata (di persona o online), ma in genere corrispondono a una percentuale della vendita più un importo fisso (ad esempio, 1,8% + 0,10 $).

• Commissioni del circuito (di valutazione): le commissioni del circuito sono inferiori alle commissioni d'interscambio, ma solitamente superano lo 0,1% della transazione. Sono addebitate dai circuiti delle carte di credito per finanziare la loro infrastruttura globale.

• Commissioni dell'elaboratore: le commissioni dell'elaboratore variano a seconda del fornitore e ogni elaboratore aggiunge una maggiorazione. Queste commissioni servono a pagare l'elaboratore che abilita le transazioni e fornisce strumenti, analisi e assistenza.

Ad esempio, su una vendita con carta da 100 dollari, 1,90 dollari potrebbero andare all'emittente (commissioni d'interscambio), 0,10 dollari al circuito e 0,30 dollari all'elaboratore. L'MDR totale sarebbe di 2,30 dollari.

Tutte le detrazioni vengono effettuate automaticamente prima del regolamento dei pagamenti, quindi non dovrai mai effettuare pagamenti individuali. Inoltre, l'MDR si applica all'intero importo della transazione, comprese l'imposta sulle vendite e le commissioni di servizio.

Quali fattori determinano il tuo tasso di sconto esercente

L'MDR che versi dipende dal tipo di metodi di pagamento che accetti, dalle modalità di accettazione e dal tipo di attività che svolgi.

Ecco gli elementi che determinano il tuo MDR:

• Tipo di carta: le carte di credito e di debito hanno ciascuna i propri costi. In genere, le carte di debito hanno commissioni inferiori, mentre quelle di credito costano di più, in particolare quelle che offrono ricompense come viaggi o cashback. Le carte aziendali o premium potrebbero applicare commissioni più elevate, poiché le commissioni d'interscambio a volte contribuiscono a finanziare i vantaggi ottenuti dai clienti.

• Come avviene il pagamento: le transazioni con carta presente (in cui la carta viene appoggiata, inserita o strisciata) sono meno rischiose e quindi meno costose. Le transazioni senza carta presente, come i pagamenti online o con inserimento manuale dei dati, presentano un rischio di frode più elevato, motivo per cui i circuiti applicano commissioni più elevate per compensarlo.

• Il tuo settore: le attività sono classificate in base al rischio. Un negozio di alimentari o una libreria potrebbero essere considerati meno rischiosi rispetto a un'agenzia di viaggi o a un'azienda di servizi in abbonamento che gestisce pagamenti ricorrenti. Se il tuo settore è caratterizzato da numerosi casi di storni o contestazioni, il tuo MDR potrebbe essere più elevato.

• Il circuito della carta: ogni circuito (ad esempio Visa, Mastercard, American Express, Discover) stabilisce la propria struttura tariffaria. Ad esempio, le carte Visa e Mastercard applicano commissioni che possono variare dall'1,0% + 0,05 $ al 3,5% + 0,10 $. Questa ampia gamma di commissioni induce alcune attività a selezionare attentamente i marchi di carte che intendono accettare.

• Normative e programmi speciali: alcune leggi limitano i tassi d'interscambio in determinate aree geografiche. Ad esempio, l'UE ha fissato un tetto massimo dello 0,3% sulle commissioni per le carte dei clienti. Alcune transazioni, come quelle relative a organizzazioni non profit o articoli di piccolo valore, possono beneficiare di tariffe ridotte. Verifica se l'elaboratore che hai scelto offre programmi speciali che potrebbero ridurre l'MDR complessivo della tua azienda.

Nel complesso, questi fattori determinano la “struttura” del tuo MDR. Due attività possono applicare la stessa commissione di 100 dollari e pagare importi diversi, a seconda di come e dove viene ricevuto il pagamento e del tipo di carta utilizzata.

Tassi di sconto esercente: fornitori a confronto

A un primo sguardo, potrebbe sembrare che i diversi fornitori applichino percentuali complessive di MDR simili, ma i calcoli alla base di ciascuna di esse possono variare notevolmente.

Questi sono i principali modelli tariffari che troverai:

• Tariffa fissa: paghi una percentuale fissa (ad esempio, 2,9% + 0,30 $) per ogni transazione. È prevedibile e facile da preventivare, ma questa semplicità può comportare un costo maggiore per le transazioni con carta di debito che altrimenti avrebbero commissioni inferiori.

• Interchange plus: paghi il costo esatto delle commissioni d'interscambio per ogni transazione, più una maggiorazione (ad esempio, interscambio + 0,5% + 0,25 $). È un modello trasparente e può risultare più conveniente su larga scala, ma i costi variano perché le commissioni d'interscambio dipendono dal tipo di carta e dal metodo di transazione.

• Tariffe differenziate: le transazioni sono raggruppate in tre livelli, “qualificate”, “mediamente qualificate” e “non qualificate”. La mancanza di trasparenza può rendere difficile capire quanto si sta effettivamente pagando, motivo per cui molte attività optano per un'altra strategia.

Il modello più adatto alla tua attività dipende dal tuo livello di vendite (le aziende con volumi più elevati potrebbero riuscire a negoziare commissioni inferiori), dalla varietà delle transazioni, dalla volontà di comunicare in modo trasparente e dalla capacità di gestire in modo approfondito le risorse finanziarie.

Come gestire e abbassare il tasso di sconto esercente

Ogni percentuale del tasso di sconto esercente viene detratta dai tuoi profitti, quindi è nel tuo interesse creare strategie per gestirlo al meglio.

Segui questi consigli per mantenere il tuo MDR il più basso possibile:

• Scegli il piano tariffario più adatto alla tua attività: una tariffa fissa è l'ideale per chi ha bisogno di semplicità, come le piccole imprese o quelle alle prime armi, mentre il modello Interchange plus ti consente di risparmiare denaro una volta raggiunto un volume di vendite costante.

• Negozia quando puoi: se il volume o l'entità delle tue transazioni è aumentato, puoi richiedere una commissione di elaborazione inferiore o l'azzeramento delle commissioni.

• Incoraggia i pagamenti con costi inferiori: aggiungi un'opzione di addebito diretto per le fatture di importo elevato o offri piccoli incentivi ai clienti per incoraggiarli a scegliere soluzioni dai costi inferiori, come carte di credito o bonifici bancari. Questi metodi di pagamento comportano commissioni inferiori rispetto ai pagamenti con carta di credito.

• Dai priorità alle transazioni sicure con carta presente: quando un cliente striscia, appoggia o inserisce una carta in un lettore, il rischio è minore. Ciò comporta, in genere, commissioni inferiori.

• Rispetta le normative e controlla gli estratti conto: mantieni la conformità alle norme PCI (Payment Card Industry) per evitare sanzioni e controlla regolarmente gli estratti conto per verificare che non vi siano costi di elaborazione nascosti o nuove commissioni aggiuntive.

• Utilizza strumenti che aiutano a ottimizzare i pagamenti: alcuni fornitori di servizi di pagamento, tra cui Stripe, possono farti risparmiare denaro automaticamente instradando le transazioni verso il percorso di elaborazione più economico o consentendo loro di accedere a categorie di interscambio più vantaggiose.

Quando si gestiscono migliaia di transazioni, anche una riduzione minima dell'MDR può tradursi in un risparmio significativo.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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