资金从客户账户划转至公司银行账户的过程中，通常会产生手续费。在银行卡支付中，银行与支付网络会按一定比例收取这笔名为商家折扣率 (MDR) 的费用。该费用由多项费用叠加而成，会对企业利润空间产生影响。

商家折扣率决定了您在每笔销售额中的留存收益。它由交换费、网络费、处理商费用等多项小额费用构成，这些费用共同组成了您的银行卡支付总成本。即便费率仅有零点几个百分点的差异，也会对利润空间产生显著影响。据统计，2023 年美国企业支付的银行卡受理手续费总额高达 2240 亿美元。

了解商家折扣率的运作机制，有助于您掌控支付成本、提升盈利能力，明确资金流向、费率定价依据以及降费可行路径。下文将为你阐释商家折扣率的定义、其与交换费的区别、费率定价影响因素，以及有效管控费率的方法。

本文内容

• 什么是商家折扣率？
  
• 商家折扣率的运作机制是什么？
  
• 哪些因素决定了您的商家折扣率？
  
• 不同服务商的商家折扣率对比情况如何？
  
• 如何管理和降低您的商家折扣率？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是商家折扣率？

您的企业每受理一笔银行卡支付，都需支付相应的商家折扣率，这是企业为处理支付交易所承担的总费用，通常为交易金额的 1% 到 3%。商家折扣率的用途是覆盖交易处理链条中各参与方的成本，这笔费用会统一支付给发卡行（即消费者的银行）、卡组织，以及您合作的支付处理商。

这笔费用通常会汇总在您的提现报表中，不过许多企业更倾向于将其理解为总销售额与实际结算金额之间的差额。虽然商家折扣率的比例看似不高，但它会切实影响企业的利润空间。

商家折扣率的运作机制是什么？

当客户使用银行卡付款时，由银行及支付合作机构组成的网络会在后台协调完成整个交易流程，而商家折扣率就是这一协调流程的总成本。

尽管商家折扣率以单一百分比的形式呈现，但它实际上是由三笔不同的费用构成的：

• 交换费：交换费通常占据商家折扣率的最大份额，这笔费用会支付给发卡行（通常为银行），用于覆盖发卡行的风险、奖励计划以及欺诈预防成本。交换费的费率并非固定不变，会根据银行卡类型、行业以及交易场景（线下刷卡或线上支付）有所差异，其计费方式一般为交易金额的固定比例 + 固定费用（例如 1.8% \ + 0.10 美元）。

• 网络（评估）费用：网络费用低于交换费，但通常不低于交易金额的 0.1%。这笔费用由卡组织收取，用于支持其全球基础设施。

• 处理商费用：处理商费用因服务商而异，每家处理商都会在此基础上叠加加价。这笔费用用于支付处理商的成本，包括交易处理支持，以及工具、数据分析和技术支持。

例如，一笔 100 美元的银行卡交易中，发卡行可能收取 1.90 美元（交换费），网络收取 0.10 美元，处理商收取 0.30 美元，此时商家折扣率的总金额为 2.30 美元。

所有费用均会在资金结算前自动扣除，您无需单独支付。商家折扣率适用于交易全额，包含销售税与服务费。

哪些因素决定了您的商家折扣率？

商家折扣率取决于您接受的支付方式、受理方式以及企业自身的业务类型。

影响商家折扣率的具体因素如下：

• 银行卡类型：信用卡与借记卡的计费标准各不相同。通常情况下，借记卡的手续费更低，信用卡手续费相对更高，尤其是附带旅行或现金返还奖励的信用卡。公司卡或高端卡的手续费可能更高，原因在于此类卡的交换费有时需用于覆盖客户可享有的各类特殊待遇。

• 付款流程：有卡交易（即通过轻触、插卡或刷卡方式完成的交易）风险更低，因此手续费也相对低廉。无卡交易（如线上支付或手动录入信息的支付）存在更高的欺诈风险，网络会收取更高费用以抵消该风险。

• 所属行业：企业会按风险等级划分类别。杂货店或书店这类业态，通常被视为低风险行业，而旅行社或经营订阅盒业务、处理经常性付款的企业，风险评级会更高。如果所在行业存在较多撤单或争议记录，对应的商家折扣率可能会偏高。

• 卡组织：各卡组织（如 Visa、Mastercard、American Express、Discover）均设有自己的费率体系。例如，Visa 和 Mastercard的客户银行卡手续费约为 1.0% + 0.05 美元到 3.5% + 0.10 美元。由于费率跨度较大，部分企业会选择性地接受特定品牌的银行卡支付。

• 监管与特殊项目：部分地区会以法规形式限定交换费上限。例如，欧盟 (EU) 规定客户银行卡的手续费上限为 0.3%。某些交易（如面向非营利组织的交易、小额交易）可享受费率减免。企业可向合作的处理商咨询，确认是否有适用的专项优惠方案，以降低贵公司的整体商家折扣率。

上述因素共同决定了商家折扣率的“水平”。即便是两项金额同为 100 美元的业务，也可能因支付受理方式、受理地点及所用银行卡类型的不同，产生高低不一的手续费。

不同服务商的商家折扣率对比情况如何？

各服务商的整体商家折扣率 (MDR) 看似相近，但背后的计费规则却可能存在显著差异。

以下是您会接触到的几种主流定价模式：

• 固定费率： 每笔交易收取固定比例的费用（例如 2.9% + 0.30 美元）。该模式可预测性强，便于制定预算，但正因其计算方式简单，在处理借记卡交易这类本可享受更低费率的业务时，可能产生更高成本。

• 交换费加成定价： 需支付每笔交易对应的准确交换成本，外加一笔固定加价费用（例如，交换费 + 0.5% \ + 0.25 美元）。该模式计费透明，业务规模扩大后能节省成本，但交换费会随银行卡类型及交易方式的不同而变化，导致整体成本存在波动。

• 分层定价： 交易被划分为“达标类”、“中达标类”与“非达标类”三个层级。这种模式缺乏透明度，企业难以核算实际支付的手续费，因此许多企业会选择其他定价方式。

您的企业应根据自身的销售额规模（高交易量企业通常可协商更低费率）、交易类型的丰富度、对计费透明度的需求，以及开展精细化财务管理的能力，选择适合的模式。

如何管理和降低您的商家折扣率？

商家折扣率的每一个百分点都会侵蚀企业利润，因此制定管理策略对您最有利。

请遵循以下建议，将商家折扣率降至最低：

• 匹配契合企业的定价方案：固定费率模式适合追求简洁的企业，例如小型企业或初创企业；而当企业拥有稳定的交易规模后，交换费加成模式则能帮助节省成本。

• 尽可能争取商议空间：若交易规模或交易金额有所增长，可向处理商请求降低手续费率，或减免相关费用。

• 推广低成本支付方式：针对大额账单增设直接借记支付选项，或通过小额优惠引导客户选择成本更低的借记卡支付或银行转账。这类支付方式的手续费低于信用卡支付。

• 优先采用安全的线下刷卡交易：当通过刷卡、轻触或插卡完成支付时，风险相对更低，手续费通常也会有所下调。

• 保持合规并定期核对账单：严格遵守支付卡行业 (PCI) 的合规要求，避免产生罚金，同时定期核查结算账单，防范处理商暗中提高费率或增设附加项目。

• 使用能够优化支付流程的工具：部分支付服务商（包括 Stripe）可自动筛选成本最低的交易处理路径，或为交易匹配更优惠的交换费分类，帮助企业节省开支。

当您日处理交易达数千笔时，即便仅将商家折扣率降低零点几个百分点，也能转化为可观的成本节约。

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