Lorsque de l’argent est échangé entre le compte d’un client et votre compte d’entreprise, il y a souvent des frais impliqués. Avec les paiements par carte, les banques et les réseaux de paiement prennent un petit pourcentage appelé taux d’escompte marchand (MDR), une combinaison de frais qui peut avoir de l’incidence sur vos marges bénéficiaires.

Le MDR détermine la part de chaque vente que vous conservez. Il se compose de plusieurs petits frais, y compris les frais d’interchange, de réseau et de sous-traitant des données, qui forment ensemble le coût total de votre paiement par carte. Même une différence de quelques dixièmes de % peut avoir de l’incidence sur vos marges de manière significative. Selon une estimation, les entreprises aux États-Unis ont payé 224 milliards de dollars de frais d’acceptation de cartes en 2023.

Comprendre le fonctionnement des MDR vous permet de contrôler vos coûts de paiement et votre rentabilité. Cela vous aide à voir où va votre argent, comment votre taux est fixé et ce que vous pouvez faire pour le réduire. Ci-dessous, nous vous expliquerons ce qu’est le MDR, en quoi il diffère des frais d’interchange, ce qui le détermine et comment le gérer efficacement.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un taux d’escompte marchand?
  
• Comment fonctionne un taux d’escompte marchand?
  
• Quels sont les facteurs qui déterminent votre taux d’escompte marchand?
  
• Comment se comparent les taux d’escompte marchand entre les fournisseurs?
  
• Comment gérer et réduire votre taux d’escompte marchand?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce qu’un taux d’escompte marchand?

Chaque paiement par carte accepté par votre entreprise est accompagné d’un taux d’escompte marchand, c’est-à-dire le total des frais payés par les entreprises pour traiter ces paiements. Ils s’élèvent généralement entre 1 % et 3 % de la vente. Le MDR couvre la chaîne d’entreprises qui participent au traitement de la transaction. Les frais regroupent ce qui est dû à l’institution financière émettrice (la banque du client), au réseau de cartes et à votre prestataire de services de paiement.

Vous pourriez voir ces frais résumés sur votre relevé de virement, bien que de nombreuses entreprises y voient la différence entre le total des ventes et ce qui se règle réellement sur leurs comptes bancaires. Bien qu’il puisse sembler faible, le MDR peut avoir un impact réel sur vos marges.

Comment fonctionne un taux d’escompte marchand?

Lorsque les clients paient par carte, ce sont des réseaux d’institutions financières et de partenaires de paiement qui coordonnent la transaction en arrière-plan, le taux d’escompte marchand étant le coût total de cette coordination.

Bien qu’il s’agisse d’un pourcentage unique, le MDR correspond en réalité à trois frais différents combinés :

• Frais d’interchange : les frais d’interchange représentent généralement la plus grande partie du MDR. Ils sont versés à l’émetteur de la carte du client (généralement une banque), et ils couvrent les risques de l’émetteur, les programmes de récompenses et la prévention de la fraude. Les taux d’interchange varient selon le type de carte, le secteur et si la carte a été utilisée en personne ou en ligne, mais ils correspondent généralement à un pourcentage de la vente plus un montant fixe (par exemple, 1,8 % + 0,10 $).

• Frais de réseau (évaluation) : les frais de réseau sont inférieurs aux frais d’interchange, mais ils dépassent généralement 0,1 % de la transaction. Ils sont débités par les réseaux de cartes pour financer leur infrastructure mondiale.

• Frais de sous-traitant des données : les frais de sous-traitant des données varient d’un fournisseur à l’autre, et chaque sous-traitant des données ajoute sa propre majoration. Ceux-ci paient pour le sous-traitant des données qui permet les transactions et fournit des outils, des analyses et un service d’assistance.

Par exemple, pour une vente par carte de 100 $, 1,90 $ peut être versé à l’émetteur (interchange), 0,10 $ au réseau et 0,30 $ au sous-traitant des données. Le MDR total serait de 2,30 $.

Toutes les déductions ont lieu automatiquement avant que les fonds ne soient réglés afin que vous n’ayez jamais à effectuer un paiement particulier. Et le MDR s’applique au montant total de la transaction, y compris la taxe de vente et les frais de service.

Quels sont les facteurs qui déterminent votre taux d’escompte marchand?

Le MDR que vous payez dépend du type de modes de paiement que vous acceptez, de la façon dont vous les acceptez et du type d’entreprise que vous dirigez.

Voici ce qui détermine votre MDR :

• Type de carte : les cartes de crédit et de débit ont chacune leurs propres coûts. En règle générale, les cartes de débit ont des frais moins élevés, tandis que les cartes de crédit coûtent plus cher, en particulier celles qui financent les voyages ou les remises en argent. Les cartes d’entreprise ou supplément peuvent débiter des frais plus élevés, car les frais d’interchange contribuent parfois à financer les avantages dont bénéficient les clients.

• Comment se déroule le paiement : les transactions par carte (où la carte est tapée, insérée ou glissée) sont moins risquées et donc moins coûteuses. Les transactions sans carte, telles que les paiements en ligne ou saisis manuellement, présentent un risque de fraude plus élevé, ce qui explique pourquoi les réseaux débitent des frais plus élevés pour compenser ce risque.

• Votre secteur : les entreprises sont classées par risque. Une épicerie ou une librairie peut être considérée comme moins risquée qu’une agence de voyages ou une entreprise de boîtes d’abonnement qui traite des paiements récurrents. Si votre secteur a des antécédents de contestations de paiement ou de litiges, votre MDR peut être plus élevé.

• Le réseau de cartes : chaque réseau (par exemple, Visa, Mastercard, American Express, Discover) fixe sa propre structure de frais. Par exemple, les cartes clients Visa et Mastercard ont des frais qui peuvent aller d’environ 1,0 % + 0,05 $ à 3,5 % + 0,10 $. Cette large gamme de frais permet à certaines entreprises de sélectionner les marques de cartes qu’elles acceptent.

• Réglementation et programmes spéciaux : les lois plafonnent les taux d’interchange dans certaines régions. Par exemple, l’UE applique un plafond de 0,3 % aux frais pour les cartes clients. Certaines transactions, telles que celles liées à des organismes à but non lucratif ou à des poste de facture de faible montant, peuvent bénéficier de taux réduits. Vérifiez auprès de votre sous-traitant des données s’il existe des programmes spéciaux qui pourraient réduire le MDR global de votre entreprise.

Ensemble, ces facteurs déterminent la « forme » de votre MDR. Deux entreprises peuvent appliquer les mêmes frais de 100 $ et payer des montants différents, selon la manière et le lieu de réception du paiement et le type de carte utilisé.

Comment se comparent les taux d’escompte marchand entre les fournisseurs?

Le pourcentage global de MDR peut sembler similaire chez tous les fournisseurs, mais les calculs qui le sous-tendent peuvent varier considérablement d’un fournisseur à l’autre.

Voici les principaux modèles de tarification que vous rencontrerez :

• Tarif fixe : vous payez un pourcentage fixe (par exemple, 2,9 % + 0,30 $) pour chaque transaction. C’est prévisible et facile à budgétiser, mais cette simplicité peut signifier payer plus cher sur des transactions de débit qui auraient autrement pu avoir des frais moins élevés.

• Interchange plus : vous payez les frais d’interchange exact pour chaque transaction, plus une majoration fixe (per exemple. interchange + 0,5 % + 0,25 $). C’est transparent et peut être moins cher à grande échelle, mais vos coûts fluctuent, car les frais d’interchange varient selon le type de carte et le mode de transaction.

• Tarification progressive : les transactions sont classées en trois niveaux : « qualifiées », « semi-qualifiées » et « non qualifiées ». Le manque de transparence peut rendre difficile la compréhension de ce que vous payez réellement, ce qui explique pourquoi de nombreuses entreprises choisissent une autre voie.

Le modèle qui convient à votre entreprise dépend de votre niveau de ventes (les entreprises à fort volume peuvent parfois négocier des frais moins élevés), de la diversité des transactions, de votre souhait de transparence et de votre capacité à gérer vos finances de manière approfondie.

Comment gérer et baisser son taux d’escompte marchand?

Chaque pourcentage de votre taux d’escompte marchand provient de votre bénéfice. Vous avez donc tout intérêt à créer des stratégies pour le gérer.

Suivez ces recommandations pour maintenir votre MDR aussi bas que possible :

• Adaptez votre offre tarifaire à votre activité : un tarif fixe est idéal pour ceux qui recherchent la simplicité, comme les petites entreprises ou les jeunes entreprises, tandis que le modèle interchange-plus vous permet de réaliser des économies dès lors que vous atteignez un volume de ventes régulier.

• Négociez quand vous le pouvez : si votre volume ou la taille de vos transactions ont augmenté, vous pouvez demander un taux de sous-traitant des données moins élevé ou une exonération des frais.

• Encouragez les paiements moins coûteux : ajoutez une option de prélèvement automatique pour les factures importantes ou incitez les clients à utiliser des cartes de débit ou virements bancaires moins coûteux en leur offrant de petits avantages. Ces modes de paiement entraînent des frais moins élevés que les paiements par carte de crédit.

• Donnez la priorité aux transactions sécurisées avec carte physique : lorsque les cartes sont glissées, tapées ou insérées en personne, le risque est moindre. Cela entraîne généralement des frais moins élevés.

• Restez en conformité et vérifiez vos relevés : maintenez la conformité PCI (normes du secteur des cartes de paiement) afin d’éviter les frais de pénalité, et vérifiez régulièrement vos relevés afin de détecter toute augmentation insidieuse des coûts de sous-traitant des données ou tout nouvel ajout.

• Utilisez des outils qui permettent d’optimiser les paiements : certains prestataires de services de paiement, dont Stripe, peuvent vous faire économiser de l’argent automatiquement en acheminant les transactions vers le circuit de traitement le moins coûteux ou en les classant dans des catégories d’interchange plus avantageuses.

Lorsque vous traitez des milliers de transactions, réduire votre MDR ne serait-ce que d’un pourcentage infime peut se traduire par des économies substantielles.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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