เมื่อมีการแลกเปลี่ยนเงินระหว่างบัญชีของลูกค้ากับบัญชีธนาคารของคุณ มักจะมีค่าธรรมเนียมเกิดขึ้น และเมื่อต้องหักเปอร์เซ็นต์เล็กน้อยที่เรียกว่าอัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้า (MDR) ให้กับการชำระเงินด้วยบัตร ธนาคาร และเครือข่ายการชำระเงิน ค่าธรรมเนียมต่างๆ รวมกันอาจส่งผลกระทบต่อส่วนต่างกำไรของคุณได้

MDR เป็นตัวกำหนดว่าคุณจะได้รับส่วนแบ่งเท่าใดจากยอดขายแต่ละครั้ง โดยประกอบด้วยการเรียกเก็บเงินจำนวนเล็กน้อยหลายรายการ เช่น ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน ค่าธรรมเนียมเครือข่าย และค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผล ซึ่งรวมกันเป็นต้นทุนการชำระเงินด้วยบัตรทั้งหมดของคุณ แม้แต่ความแตกต่างเพียงไม่กี่ส่วนสิบของเปอร์เซ็นต์ก็อาจส่งผลกระทบต่อกำไรของคุณอย่างมาก จากการประมาณการหนึ่งพบว่า ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาจ่ายค่าธรรมเนียมการรับบัตรไป 224 พันล้านดอลลาร์ในปี 2023

การทำความเข้าใจหลักการของ MDR ช่วยให้คุณควบคุมค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการชำระเงินและความสามารถในการทำกำไรได้ อีกทั้งช่วยให้คุณเห็นว่าจ่ายเงินไปกับอะไรบ้าง มีวิธีกำหนดอัตราค่าบริการอย่างไร และคุณสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อลดค่าใช้จ่ายส่วนนี้ ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่า MDR คืออะไร แตกต่างจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารอย่างไร สิ่งใดเป็นตัวกำหนด และจะจัดการให้มีประสิทธิภาพได้อย่างไร

เนื้อหาหลักในบทความ

• อัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้าคืออะไร
  
• อัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้ามีหลักการอย่างไร
  
• ปัจจัยใดบ้างที่กำหนดอัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้า
  
• อัตราส่วนลดของผู้ค้าของผู้ให้บริการแต่ละรายเป็นอย่างไรบ้าง
  
• คุณจะจัดการและลดอัตราส่วนลดของผู้ค้าได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

อัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้าคืออะไร

ทุกครั้งที่ธุรกิจของคุณรับชำระเงินด้วยบัตร จะมีอัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้า ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่ธุรกิจต้องจ่ายเพื่อประมวลผลการชำระเงินเหล่านี้ โดยปกติจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 3% ของยอดขาย MDR ครอบคลุมบริษัทต่างๆ ที่ช่วยประมวลผลธุรกรรม ค่าธรรมเนียมนี้รวมส่วนที่ต้องจ่ายให้กับธนาคารที่ออกบัตร (ธนาคารของลูกค้า) เครือข่ายบัตร และผู้ประมวลผลการชำระเงินของคุณ

คุณอาจเห็นการสรุปค่าธรรมเนียมนี้ในรายการเดินบัญชีสำหรับการเบิกจ่าย แม้ว่าธุรกิจจำนวนมากจะมองว่าเป็นส่วนต่างระหว่างยอดขายทั้งหมดกับยอดที่ชำระในบัญชีธนาคารของตนจริงๆ แม้ว่าจะดูน้อย แต่ MDR สามารถส่งผลกระทบต่อส่วนต่างกำไรได้อย่างมาก

อัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้ามีหลักการอย่างไร

เมื่อลูกค้าชำระเงินด้วยบัตร เครือข่ายธนาคารและพันธมิตรการชำระเงินจะประสานงานสำหรับการทำธุรกรรมนั้นอยู่เบื้องหลัง อัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้าคือค่าใช้จ่ายรวมทั้งหมดจากการประสานงานนั้น

แม้ว่าจะปรากฏเป็นค่าเปอร์เซ็นต์เดียว แต่ที่จริงแล้ว MDR ประกอบด้วยค่าธรรมเนียมสามอย่างรวมกัน ได้แก่

• ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: ค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร โดยทั่วไปแล้วมักเป็นส่วนที่ใหญ่ที่สุดใน MDR โดยจะจ่ายให้กับสถาบันผู้ออกบัตรของลูกค้า (โดยปกติคือธนาคาร) และครอบคลุมความเสี่ยง โปรแกรมสะสมคะแนน และการป้องกันการฉ้อโกงของสถาบันผู้ออกบัตร อัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับประเภทบัตร อุตสาหกรรม และขึ้นอยู่กับว่าบัตรนั้นใช้ชำระเงินหน้าร้านหรือทางออนไลน์ แต่โดยทั่วไปแล้วจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดขายบวกกับจำนวนเงินในอัตราคงที่ (เช่น 1.8% + 0.10 ดอลลาร์)

• ค่าธรรมเนียม (การประเมิน) เครือข่าย: ค่าธรรมเนียมเครือข่ายจะน้อยกว่าค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร แต่โดยปกติแล้วจะสูงกว่า 0.1% ของธุรกรรม เครือข่ายบัตรจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมนี้เพื่อใช้เป็นเงินทุนสำหรับโครงสร้างพื้นฐานทั่วโลกของเครือข่าย

• ค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผล: ค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ และผู้ประมวลผลแต่ละรายจะมีการเพิ่มราคาตามที่ตนเองกำหนด ค่าธรรมเนียมนี้จ่ายให้ผู้ประมวลผลที่ดำเนินการทำธุรกรรมและจัดหาเครื่องมือ ข้อมูลวิเคราะห์ และการสนับสนุน

ตัวอย่างเช่น สำหรับยอดขาย 100 ดอลลาร์ผ่านบัตร สถาบันผู้ออกบัตรอาจได้รับส่วนแบ่ง 1.90 ดอลลาร์ (ธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร) เครือข่ายอาจได้รับส่วนแบ่ง 0.10 ดอลลาร์ และผู้ประมวลผลอาจได้รับส่วนแบ่ง 0.30 ดอลลาร์ MDR รวมทั้งหมดจึงเป็น 2.30 ดอลลาร์

การหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติก่อนการชำระเงิน ดังนั้นคุณจึงไม่ต้องชำระเงินแยกต่างหาก และ MDR จะใช้กับยอดธุรกรรมทั้งหมด ซึ่งรวมถึงภาษีการขายและค่าบริการด้วย

ปัจจัยใดบ้างที่กำหนดอัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้า

MDR ที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับประเภทวิธีการชำระเงินที่คุณยอมรับ วิธีที่คุณยอมรับการชำระเงินเหล่านั้น และประเภทธุรกิจที่คุณดำเนินงานอยู่

ปัจจัยที่กำหนด MDR มีดังนี้

• ประเภทบัตร: บัตรเครดิตและบัตรเดบิตแต่ละใบมีค่าใช้จ่ายต่างกัน โดยปกติแล้ว บัตรเดบิตจะมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า ในขณะที่บัตรเครดิตมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า โดยเฉพาะบัตรที่ใช้สำหรับการเดินทางหรือสะสมแต้มเงินคืน บัตรสำหรับองค์กรหรือบัตรพรีเมียมอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงกว่า เนื่องจากบางครั้งค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารก็ช่วยชดเชยสิทธิประโยชน์ที่ลูกค้าได้รับ

• วิธีการชำระเงิน: ธุรกรรมที่ต้องแสดงบัตร (เมื่อแตะ เสียบ หรือรูดบัตร) มีความเสี่ยงต่ำกว่าและเสียค่าใช้จ่ายน้อยกว่า ธุรกรรมที่ไม่ต้องแสดงบัตร เช่น การชำระเงินออนไลน์หรือการชำระเงินด้วยตนเอง มีความเสี่ยงต่อการฉ้อโกงสูงกว่า ดังนั้นเครือข่ายจึงเรียกเก็บเงินมากขึ้นเพื่อชดเชยความเสี่ยงนั้น

• อุตสาหกรรมของคุณ: ธุรกิจถูกจัดหมวดหมู่ตามความเสี่ยง ร้านขายของชำหรือร้านหนังสืออาจจัดว่ามีความเสี่ยงต่ำกว่าบริษัทตัวแทนนำเที่ยวหรือบริษัทบริการกล่องสมัครรับผลิตภัณฑ์ที่ใช้วิธีการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า หากอุตสาหกรรมของคุณมีประวัติการดึงเงินคืนหรือการโต้แย้งการชำระเงิน MDR ของคุณอาจสูงกว่า

• เครือข่ายบัตร: แต่ละเครือข่าย (เช่น Visa, Mastercard, American Express, Discover) กำหนดโครงสร้างค่าธรรมเนียมของตนเอง ตัวอย่างเช่น Visa และ Mastercard บัตรลูกค้ามีค่าธรรมเนียมตั้งแต่ประมาณ 1.0% + 0.05 ดอลลาร์ถึง 3.5% + 0.10 ดอลลาร์ ค่าธรรมเนียมที่หลากหลายเช่นนี้ทำให้ธุรกิจบางแห่งเลือกรับเฉพาะบัตรเครดิตบางแบรนด์เท่านั้น

• กฎระเบียบและโปรแกรมพิเศษ: กฎหมายจำกัดอัตราการแลกเปลี่ยนในบางภูมิภาค ตัวอย่างเช่น สหภาพยุโรปมีเพดาน 0.3% สำหรับค่าธรรมเนียมของบัตรลูกค้า ธุรกรรมบางอย่าง เช่น ธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับองค์กรไม่แสวงผลกำไรหรือสินค้าที่มีราคาไม่สูง อาจได้รับค่าธรรมเนียมในอัตราต่ำลง ลองตรวจสอบข้อมูลกับผู้ประมวลผลว่ามีโปรแกรมพิเศษใดบ้างที่อาจช่วยลด MDR โดยรวมให้บริษัทของคุณได้

โดยรวมแล้ว ปัจจัยเหล่านี้จะเป็นตัวกำหนด "รูปแบบ" MDR ของคุณ ธุรกิจสองแห่งอาจมียอดการเรียกเก็บค่าบริการ 100 ดอลลาร์เท่ากัน แต่จ่ายค่าธรรมเนียมในจำนวนที่แตกต่างกัน ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับวิธีการและสถานที่ที่รับชำระเงิน และประเภทบัตรที่ใช้

อัตราส่วนลดของผู้ค้าของผู้ให้บริการแต่ละรายเป็นอย่างไรบ้าง

เปอร์เซ็นต์ MDR โดยรวมของผู้ให้บริการรายต่างๆ อาจดูคล้ายกัน แต่หลักการคำนวณเบื้องหลังอาจแตกต่างกันอย่างมาก

รูปแบบค่าบริการหลักๆ ที่คุณจะได้พบมีดังนี้

• อัตราคงที่: คุณจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ (เช่น 2.9% + 0.30 ดอลลาร์) สำหรับทุกธุรกรรม เป็นรูปแบบที่คาดเดาได้และง่ายต่อการจัดงบประมาณ แต่ความเรียบง่ายนั้นอาจหมายถึงการจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับธุรกรรมการหักบัญชีที่อาจมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า ในกรณีที่ใช้รูปแบบอื่น

• ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร: คุณจ่ายค่าใช้จ่ายสำหรับธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แน่นอนสำหรับแต่ละธุรกรรม พร้อมการเพิ่มราคาในอัตราคงที่ (เช่น ธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร + 0.5% + 0.25 ดอลลาร์) รูปแบบนี้มีความโปร่งใสและอาจมีราคาถูกกว่าเมื่อพิจารณาในภาพรวม แต่ค่าใช้จ่ายจะผันผวนเนื่องจากค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารจะแตกต่างกันไปตามประเภทบัตรและวิธีการทำธุรกรรม

• ค่าบริการแบบแบ่งระดับ: ธุรกรรมจะถูกจัดกลุ่มโดยแบ่งเป็นระดับ "ผ่านเกณฑ์" "ผ่านเกณฑ์บางส่วน" และ "ไม่ผ่านเกณฑ์" การขาดความโปร่งใสอาจทำให้เข้าใจได้ยากว่าจะต้องคุณจ่ายเงินจริงเท่าไร ซึ่งเป็นเหตุผลที่ทำให้ธุรกิจจำนวนมากเลือกใช้แนวทางอื่นแทน

รูปแบบที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจของคุณขึ้นอยู่กับระดับยอดขายของคุณ (ธุรกิจที่มีปริมาณการขายสูงอาจสามารถต่อรองค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าได้) ความหลากหลายของธุรกรรม ความต้องการความโปร่งใส และความสามารถในการจัดการทางการเงินอย่างละเอียดถี่ถ้วน

คุณจะจัดการและลดอัตราส่วนลดของผู้ค้าได้อย่างไร

ทุกเปอร์เซ็นต์ของอัตราส่วนลดผู้ค้าของคุณมาจากกำไรที่ได้ ดังนั้นการสร้างกลยุทธ์การจัดการจึงเป็นประโยชน์ต่อคุณที่สุด

ลองทำตามคำแนะนำเหล่านี้เพื่อให้ MDR ต่ำที่สุด

• เลือกแพ็กเกจค่าบริการที่เหมาะกับธุรกิจของคุณ: อัตราคงที่เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความเรียบง่าย เช่น ธุรกิจขนาดเล็กหรือธุรกิจที่เพิ่งเริ่มต้น ในขณะที่ค่าบริการบวกค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้เมื่อคุณมียอดขายที่สม่ำเสมอ

• เจรจาเมื่อทำได้: หากปริมาณหรือขนาดธุรกรรมของคุณเพิ่มขึ้น คุณสามารถขออัตราค่าธรรมเนียมผู้ประมวลผลที่ถูกลง หรือขอยกเว้นค่าธรรมเนียมได้

• ส่งเสริมการชำระเงินที่มีค่าใช้จ่ายต่ำ: เพิ่มตัวเลือกการหักบัญชีอัตโนมัติสำหรับใบแจ้งหนี้ที่มียอดสูง หรือกระตุ้นให้ลูกค้าหันมาใช้บัตรเดบิตที่มีค่าใช้จ่ายต่ำหรือการโอนเงินผ่านธนาคาร โดยใช้สิ่งจูงใจเล็กๆ น้อยๆ วิธีการชำระเงินเหล่านี้มีค่าธรรมเนียมถูกกว่า การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

• ให้ความสำคัญกับธุรกรรมที่ปลอดภัยและต้องแสดงบัตร: เมื่อรูด แตะ หรือเสียบบัตรด้วยตนเอง ความเสี่ยงจะลดลง ทำให้ตามหลักทั่วไปแล้วเสียค่าธรรมเนียมน้อยกว่า

• ปฏิบัติตามข้อกำหนดและตรวจสอบใบแจ้งยอด: ปฏิบัติตามข้อกำหนดของอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI) อยู่เสมอ เพื่อหลีกเลี่ยงการเสียค่าปรับ และตรวจสอบใบแจ้งยอดของคุณอย่างสม่ำเสมอเพื่อดูว่ามีค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับผู้ประมวลผลที่ค่อยๆ เพิ่มขึ้นหรือค่าบริการเสริมใหม่ๆ หรือไม่

• ใช้เครื่องมือที่ช่วยปรับการชำระเงิน: ผู้ให้บริการชำระเงินบางราย รวมถึง Stripe สามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้โดยอัตโนมัติด้วยการกำหนดเส้นทางธุรกรรมเพื่อให้มีเส้นทางการประมวลผลที่เกิดค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด หรือจัดการธุรกรรมให้มีคุณสมบัติเหมาะสมกับหมวดหมู่การแลกเปลี่ยนที่ดีกว่า

เมื่อคุณจัดการธุรกรรมหลายพันรายการ การลด MDR ของคุณแม้เพียงเศษเสี้ยวของหนึ่งเปอร์เซ็นต์ก็ช่วยให้ประหยัดค่าใช้จ่ายไปได้มาก

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้