Als er geld wordt overgemaakt tussen de rekening van een klant en je bedrijfsrekening, zijn daar vaak kosten aan verbonden. Bij kaartbetalingen nemen banken en betalingsnetwerken een klein percentage, de zogenaamde merchant discount rate (MDR), een combinatie van kosten die van invloed kunnen zijn op je winstmarges.

De MDR bepaalt hoeveel je van elke verkoop overhoudt. Deze bestaat uit verschillende kleine kosten, waaronder interbancaire kosten, netwerk- en verwerkingskosten, die samen je totale kaartbetalingskosten vormen. Zelfs een verschil van enkele tienden van een procent kan een aanzienlijke invloed hebben op je marges. Volgens een schatting hebben Amerikaanse ondernemingen in 2023 $ 224 miljard aan kaartacceptatiekosten betaald.

Als je begrijpt hoe MDR's werken, krijg je controle over je betalingskosten en winstgevendheid. Het helpt je te zien waar je geld naartoe gaat, hoe je tarief wordt vastgesteld en wat je kunt doen om het te verlagen. Hieronder leggen we uit wat de MDR is, hoe deze verschilt van de interbancaire kosten, wat deze bepalen en hoe je deze effectief kunt beheren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een merchant discount rate?
  
• Hoe werkt een merchant discount rate?
  
• Welke factoren bepalen je merchant discount rate?
  
• Hoe verhouden merchant discount rates zich tot elkaar tussen verschillende aanbieders?
  
• Hoe kun je je merchant discount rate beheren en verlagen?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een merchant discount rate?

Elke kaartbetaling die je onderneming accepteert, gaat gepaard met een merchant discount rate, de totale kosten die ondernemingen betalen om deze betalingen te verwerken. Deze ligt meestal tussen 1% en 3% van de omzet. De MDR dekt de keten van ondernemingen die helpen bij het verwerken van de transactie. De kosten omvatten zowel de kosten voor de uitgevende bank (de bank van de klant) als voor het kaartnetwerk en je betalingsverwerker.

Deze kosten staan vaak vermeld op je uitbetalingsafschrift, hoewel veel ondernemingen het zien als het verschil tussen de totale omzet en wat er daadwerkelijk op hun bankrekening wordt bijgeschreven. Hoewel het misschien klein lijkt, kan de MDR een grote impact hebben op je marges.

Hoe werkt een merchant discount rate?

Wanneer klanten met een kaart betalen, coördineren netwerken van banken en betalingspartners de transactie achter de schermen. De merchant discount rate is de totale kostprijs van die coördinatie.

Hoewel het wordt weergegeven als één enkel percentage, bestaat de MDR in werkelijkheid uit drie verschillende kosten:

• Interbancaire kosten: Interbancaire kosten vormen doorgaans het grootste deel van de MDR. Ze worden betaald aan de kaartuitgever van de klant (meestal een bank) en dekken het risico van de uitgever, beloningsprogramma's en fraudepreventie. Interchange-tarieven verschillen afhankelijk van het type kaart, de branche en of de kaart persoonlijk of online is gebruikt, maar ze zijn over het algemeen een percentage van de verkoop plus een vast bedrag (bijvoorbeeld 1,8% + $ 0,10).

• Netwerk- (beoordelings)kosten: Netwerkkosten zijn lager dan interbancaire kosten, maar bedragen meestal meer dan 0,1% van de transactie. Ze worden door de kaartnetwerken in rekening gebracht om hun wereldwijde infrastructuur te financieren.

• Verwerkingskosten: Verwerkingskosten variëren per aanbieder en elke verwerker voegt zijn eigen opslag toe. Deze kosten zijn voor de verwerker die de transacties mogelijk maakt en tools, analyses en ondersteuning biedt.

Bij een kaartverkoop van $ 100 gaat bijvoorbeeld $ 1,90 naar de uitgever (interbancaire kosten), $ 0,10 naar het netwerk en $ 0,30 naar de verwerker. De totale MDR bedraagt dan $ 2,30.

Alle inhoudingen gebeuren automatisch voordat het geld wordt verrekend, zodat je nooit een afzonderlijke betaling hoeft te doen. En de MDR geldt voor het volledige transactiebedrag, inclusief omzetbelasting en servicekosten.

Welke factoren bepalen je merchant discount rate?

De MDR die je betaalt, hangt af van het soort betaalmethoden dat je accepteert, hoe je ze accepteert en wat voor soort onderneming je hebt.

Dit zijn de factoren die je MDR bepalen:

• Kaarttype: Creditcards en debitcards hebben elk hun eigen kosten. Meestal zijn de kosten voor debitcards lager, terwijl creditcards duurder zijn, vooral als je ermee kunt reizen of cashback-beloningen kunt krijgen. Bedrijfs- of premiumkaarten kunnen hogere kosten met zich meebrengen, omdat de interbancaire kosten soms helpen om de voordelen te betalen die klanten verdienen.

• Hoe de betaling plaatsvindt: Transacties waarbij de kaart fysiek aanwezig is (waarbij de kaart wordt getikt, gedipt of geswipet) zijn minder risicovol en daarom minder duur. Transacties waarbij de kaart niet fysiek aanwezig is, zoals online of handmatig ingevoerde betalingen, hebben een hoger frauderisico, waardoor netwerken meer kosten in rekening brengen om dit te compenseren.

• Jouw branche: Ondernemingen worden ingedeeld op basis van risico. Een supermarkt of boekhandel wordt mogelijk als minder risicovol beschouwd dan een reisbureau of een bedrijf dat abonnementen aanbiedt en terugkerende betalingen verwerkt. Als jouw branche een geschiedenis heeft van chargebacks of geschillen, kan jouw MDR hoger zijn.

• Het kaartnetwerk: Elk netwerk (bijvoorbeeld Visa, Mastercard, American Express, Discover) bepaalt zijn eigen kostenstructuur. Zo hebben Visa en Mastercard klantenkaarten kosten die kunnen variëren van ongeveer 1,0% + $ 0,05 tot 3,5% + $ 0,10. Door dit brede scala aan kosten zijn sommige ondernemingen selectief in welke merken kaarten ze accepteren.

• Regelgeving en speciale programma's: In sommige regio's zijn er wettelijke limieten voor de afwikkelingskosten. Zo heeft de EU een maximum van 0,3% voor de kosten van klantenkaarten. Voor sommige transacties, zoals die met non-profitorganisaties of kleine aankopen, kunnen lagere tarieven gelden. Check bij je verwerker of er speciale programma's zijn die de totale MDR van je bedrijf kunnen verlagen.

Al deze factoren bepalen samen de ‘vorm’ van je MDR. Twee ondernemingen kunnen dezelfde transactie van $ 100 uitvoeren en toch verschillende bedragen betalen, afhankelijk van hoe en waar de betaling wordt ontvangen en welk type kaart wordt gebruikt.

Hoe verhouden de kortingen voor verkopers zich tot elkaar tussen verschillende aanbieders?

Het totale MDR-percentage lijkt misschien vergelijkbaar tussen aanbieders, maar de berekening erachter kan sterk verschillen.

Dit zijn de belangrijkste prijsmodellen die je tegenkomt:

• Vast tarief: je betaalt een vast percentage (bijvoorbeeld 2,9% + $ 0,30) voor elke transactie. Dit is voorspelbaar en gemakkelijk te begroten, maar die eenvoud kan betekenen dat je meer betaalt voor debettransacties die anders lagere kosten zouden hebben.

• Interchange plus: Je betaalt de exacte interbancaire kosten voor elke transactie, plus een vaste opslag (bijvoorbeeld interchange + 0,5% + $ 0,25). Dit is transparant en kan op grote schaal goedkoper zijn, maar je kosten fluctueren omdat interbancaire kosten variëren per kaarttype en transactiemethode.

• Gedifferentieerde prijzen: Transacties worden ingedeeld in “gekwalificeerd”, “middenkwalificatie” en “niet-gekwalificeerd”. Door het gebrek aan transparantie kan het lastig zijn om te begrijpen wat je echt betaalt, en daarom kiezen veel ondernemingen voor een andere aanpak.

Het juiste model voor je onderneming hangt af van je omzet (ondernemingen met een hoger volume kunnen mogelijk lagere kosten bedingen), de verscheidenheid aan transacties, de wens voor transparantie en de capaciteit voor diepgaand financieel beheer.

Hoe kun je je merchant discount rate beheren en verlagen?

Elk percentage van je merchant discount rate gaat ten koste van je winst, dus het is in je eigen belang om strategieën te bedenken om deze te beheren.

Volg deze aanbevelingen om je MDR zo laag mogelijk te houden:

• Stem je tariefplan af op je onderneming: Een vast tarief is ideaal voor wie behoefte heeft aan eenvoud, zoals een klein of startend bedrijf, terwijl interchange-plus je geld kan besparen zodra je een consistent verkoopvolume hebt.

• Onderhandel wanneer je kunt: Als je volume of transactiegrootte is gegroeid, kun je een lager verwerkingspercentage of kwijtschelding van kosten vragen.

• Moedig goedkopere betalingen aan: Voeg een automatische incasso-optie toe voor grote facturen of stimuleer klanten om goedkopere debitcards of bankoverschrijvingen te gebruiken met kleine incentives. Deze betaalmethoden brengen lagere kosten met zich mee dan creditcardbetalingen.

• Geef voorrang aan veilige transacties waarbij de kaart fysiek aanwezig is: Wanneer kaarten persoonlijk worden geswipet, getikt of gedipt, is het risico lager. Dit leidt over het algemeen tot lagere kosten.

• Blijf compliant en controleer afschriften: Zorg dat je voldoet aan de Payment Card Industry (PCI)-normen om boetes te voorkomen en controleer je afschriften regelmatig op sluipende verwerkingskosten of nieuwe add-ons.

• Gebruik tools die helpen bij het verfijnen van betalingen: Sommige betaaldienstverleners, waaronder Stripe, kunnen je automatisch geld besparen door transacties te routeren naar het goedkoopste verwerkingspad of ze in aanmerking te laten komen voor betere interbancaire categorieën.

Wanneer je duizenden transacties verwerkt, kan zelfs een fractie van een procent korting op je MDR zich vertalen in aanzienlijke besparingen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betalingsinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Persoonlijke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en persoonlijke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.