Wenn Geld zwischen dem Kundenkonto und Ihrem Geschäftskonto fließt, fällt oft eine Transaktionsgebühr an. Bei Kartenzahlungen erheben Banken und Zahlungsnetzwerke einen kleinen Prozentsatz, den Händlerrabatt (MDR), eine Kombination aus Gebühren, die sich auf Ihre Gewinnspannen auswirken können.

Der MDR bestimmt, wie viel von jedem Verkauf Sie behalten. Er setzt sich aus mehreren kleinen Gebühren zusammen, einschließlich Abwicklungs-, Netzwerk- und Abwicklergebühr, die zusammen die Gesamtkosten für die Kartenzahlung bilden. Selbst eine Differenz von ein paar Zehntelprozent kann sich erheblich auf Ihre Gewinnspannen auswirken. Laut einer Schätzung zahlten Unternehmen in den USA im Jahr 2023 224 Milliarden USD an Akzeptanzgebühren für Karten.

Wenn Sie wissen, wie MDRs funktionieren, haben Sie die Kontrolle über Ihre Zahlungskosten und Ihre Rentabilität. So können Sie sehen, wohin Ihr Geld fließt, wie Ihr Rabatt festgelegt wird und was Sie tun können, um ihn zu senken. Im Folgenden erklären wir, was der MDR ist, wie er sich von der Abwicklungsgebühr unterscheidet, was ihn bestimmt und wie Sie ihn effektiv verwalten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein Händlerrabatt?
  
• Wie funktioniert ein Händlerrabatt?
  
• Welche Faktoren bestimmen Ihren Händlerrabatt?
  
• Wie schneiden Händlerrabatte zwischen den Anbietern ab?
  
• Wie können Sie Ihren Händlerrabatt verwalten und senken?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was ist ein Händlerrabatt?

Jede Kartenzahlung, die Ihr Unternehmen akzeptiert, wird von einem Händlerrabatt begleitet. Die gesamte Transaktionsgebühr, die Unternehmen für den Prozess dieser Zahlungen leisten, liegt in der Regel zwischen 1 % und 3 % des Umsatzes. Der MDR deckt die Kette von Unternehmen ab, die bei der Abwicklung der Transaktion helfen. Die Transaktionsgebühr bündelt die Schulden, die der ausstellenden Bank (der Bank der Kundin/des Kunden), dem Kartennetzwerk und Ihrem Zahlungsabwickler geschuldet werden.

Diese Transaktionsgebühr wird möglicherweise auf Ihrem Auszahlungsbeleg zusammengefasst, obwohl viele Unternehmen sie als Differenz zwischen dem Gesamtumsatz und dem betrachten, was tatsächlich auf ihren Bankkonten abgerechnet wird. Obwohl er klein erscheinen mag, kann sich der MDR tatsächlich auf Ihre Margen auswirken.

Wie funktioniert ein Händlerrabatt?

Wenn Kundinnen und Kunden mit Karten bezahlen, koordinieren Netzwerke von Banken und Zahlungspartnern die Transaktion im Hintergrund. Der Händlerrabatt ist der Gesamtbetrag dieser Koordinierung.

Obwohl er als ein einziger Prozentsatz angezeigt wird, besteht der MDR tatsächlich aus drei verschiedenen miteinander kombinierten Gebühren:

• Abwicklungsgebühren: Abwicklungsgebühren machen in der Regel den größten Teil des MDR aus. Sie werden an den Kartenaussteller der Kundin/des Kunden (in der Regel eine Bank) gezahlt und decken das Risiko, die Prämienprogramme und die Betrugsprävention des Ausstellers ab. Die Abwicklungsgebühren unterscheiden sich je nach Art der Karte, Branche und ob die Karte physisch oder online verwendet wurde, betragen aber in der Regel einen Prozentsatz des Verkaufs zuzüglich eines festen Betrags (z. B. 1,8 % + 0,10).

• Netzwerkgebühren (Veranlagungsgebühren): Die Netzwerkgebühren sind kleiner als die Abwicklungsgebühren, betragen aber in der Regel mehr als 0,1 % der Transaktion. Sie werden von den Kartennetzwerken zur Finanzierung ihrer globalen Infrastruktur erhoben.

• Abwicklergebühren: Die Abwicklergebühren variieren je nach Anbieter, und jeder Abwickler fügt seine eigene Transaktionsgebühr hinzu. Diese Abwicklergebühren zahlen für den Abwickler, der die Transaktionen ermöglicht und Tools, Analysen und Support bereitstellt.

Bei einem Kartenverkauf im Wert von 100 USD könnten beispielsweise 1,90 USD an den Aussteller (Börse) gehen, 0,10 USD an das Netzwerk und 0,30 USD an den Abwickler. Der Gesamt-MDR würde 2,30 USD betragen.

Alle Abzüge erfolgen automatisch, bevor Gelder abgerechnet werden, sodass Sie nie eine Zahlung an eine Einzelperson leisten müssen. Und der MDR gilt für den gesamten Transaktionsbetrag, einschließlich Sales Tax und Servicegebühren.

Welche Faktoren bestimmen Ihren Händlerrabatt?

Welchen MDR Sie bezahlen, hängt von der Art der Zahlungsmethoden ab, die Sie akzeptieren, wie Sie sie akzeptieren und welche Art von Unternehmen Sie führen.

Dies prägt Ihren MDR:

• Art der Karte: Kredit- und Debitkarten haben jeweils ihre eigenen Kosten. In der Regel fallen für Debitkarten niedrigere Gebühren an, während Kreditkarten mehr kosten, insbesondere solche, die Reisen oder Cashback-Prämien finanzieren. Firmen- oder Premiumkarten können höhere Gebühren abbuchen, da die Abwicklungsgebühr manchmal dazu beiträgt, die Vorteile zu bezahlen, die Kundinnen und Kunden erhalten.

• So erfolgt die Zahlung: Kartentransaktionen (bei denen die Karte angetippt, eingesteckt oder durchgezogen wird) sind weniger riskant und daher kostengünstiger. Kartentransaktionen ohne physische Präsenz der Karte, wie Online- oder manuell eingegebene Zahlungen, weisen ein höheres Betrugsrisiko auf, sodass die Netzwerke zum Ausgleich höhere Gebühren abbuchen.

• Ihre Branche: Unternehmen werden nach Risiko kategorisiert. Ein Lebensmittelgeschäft oder ein Buchladen kann als risikoärmer angesehen werden als ein Reisebüro oder ein Abo-Box-Unternehmen, das wiederkehrende Zahlungen abwickelt. Wenn Ihre Branche in der Vergangenheit Rückbuchungen oder angefochtene Zahlungen durchgeführt hat, ist Ihr MDR möglicherweise höher.

• Das Karten-Netzwerk: Jedes Netzwerk (z. B. Visa, Mastercard, American Express, Discover) legt seine eigene Transaktionsgebühr fest. Beispielsweise fallen für Kundinnen und Kunden von Visa und Mastercard Gebühren an, die zwischen etwa 1,0 % + 0,05 USD und 3,5 % + 0,10 USD liegen können. Diese breite Gebührenpalette macht einige Unternehmen selektiv, welche Kartenmarken sie akzeptieren.

• Regulierungs- und Sonderprogramme: Gesetze begrenzen die Abwicklungsgebühren in bestimmten Regionen. Beispielsweise gilt in der EU eine Obergrenze von 0,3 % für Kundengebühren. Für einige Transaktionen, z. B. im Zusammenhang mit gemeinnützigen Organisationen oder Artikeln mit kleinen Tickets, können ermäßigte Sätze gelten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Abwickler, ob es Sonderprogramme gibt, die den Gesamt-MDR Ihres Unternehmens verringern könnten.

Insgesamt bestimmen diese Faktoren die „Form“ Ihres MDR. Je nachdem, wie und wo die Zahlung eingeht und welche Art von Karte verwendet wird, können zwei Unternehmen dieselbe Zahlung im Wert von 100 USD durchführen und unterschiedliche Beträge zahlen.

Wie schneiden Händlerrabatte verschiedener Anbieter ab?

Der Gesamtprozentsatz des MDR mag bei den verschiedenen Anbietern ähnlich aussehen, aber die Berechnung hinter jedem einzelnen kann stark variieren.

Dies sind die wichtigsten Preismodelle, die Ihnen begegnen:

• Pauschalgebühr: Sie zahlen für jede Transaktion einen festen Prozentsatz (z. B. 2,9 % + 0,30 USD). Das ist vorhersehbar und einfach zu planen, aber diese Einfachheit kann bedeuten, dass Sie mehr für Lastschrifttransaktionen zahlen, für die andernfalls niedrigere Gebühren anfallen könnten.

• Interchange Plus: Sie zahlen die genauen Verrechnungskosten für jede Transaktion zuzüglich einer festen Transaktionsgebühr (z. B. Interchange + 0,5 % + 0,25 USD). Dies ist transparent und kann in großem Maßstab günstiger sein, aber Ihre Kosten schwanken, da die Abwicklungsgebühren je nach Art der Karte und Transaktion variieren.

• Gestaffelte Preisgestaltung: Transaktionen werden in „qualifizierte“, „mittlere“ und „nicht qualifizierte“ Stufen unterteilt. Mangelnde Transparenz kann es schwierig machen, zu verstehen, was Sie tatsächlich zahlen, weshalb viele Unternehmen eine andere Richtung einschlagen.

Welches Modell für Ihr Unternehmen geeignet ist, hängt von Ihrem Umsatzniveau (Unternehmen mit höherem Volumen können möglicherweise niedrigere Gebühren aushandeln), der Vielfalt der Transaktionen, dem Wunsch nach Transparenz und der Fähigkeit zu einem detaillierten Finanzmanagement ab.

Wie können Sie Ihren Händlerrabatt verwalten und senken?

Jeder Prozentsatz Ihres Händlerrabatts stammt aus Ihrem Gewinn. Daher ist es in Ihrem besten Interesse, Strategien für dessen Verwaltung zu entwickeln.

Folgen Sie diesen Empfehlungen, um Ihren MDR so niedrig wie möglich zu halten:

• Passen Sie Ihren Preisplan an Ihr Unternehmen an: Eine Pauschale eignet sich hervorragend für diejenigen, die Einfachheit benötigen, wie z. B. ein kleines oder junges Unternehmen, während Sie mit Interchange Plus Geld sparen können, sobald Sie ein konstantes Umsatzvolumen haben.

• Verhandeln Sie, wann Sie können: Wenn Ihr Volumen oder Ihre Transaktiongröße angewachsen ist, können Sie eine niedrigere Abwicklergebühr oder einen Gebührenerlass beantragen.

• Günstige Zahlungen fördern: Fügen Sie ein Lastschriftverfahren für große Rechnungen hinzu oder ermuntern Sie Kundinnen und Kunden mit kleinen Anreizen zu kostengünstigeren Debitkarten oder Banküberweisungen an. Diese Zahlungsmethoden sind mit niedrigeren Gebühren verbunden als Kreditkartenzahlungen.

• Priorisieren Sie sichere Kartentransaktionen: Wenn Karten physisch durchgezogen, angetippt oder eingesteckt werden, ist das Risiko geringer. Dies führt in der Regel zu niedrigeren Gebühren.

• Compliance einhalten und Abrechnungen prüfen: Achten Sie auf die Compliance mit der Zahlungskartenbranche (PCI), um Strafgebühren zu vermeiden, und überprüfen Sie Ihre Abrechnungen regelmäßig auf schleichende Abwicklerkosten oder neue Add-ons.

• Verwenden Sie Tools, mit denen Sie Zahlungen optimieren können: Einige Zahlungsdienstleister, darunter Stripe, können Ihnen automatisch Geld sparen, indem sie Transaktionen auf den kostengünstigsten Abwicklungspfad leiten oder sie für bessere Abwicklungskategorien qualifizieren.

Wenn Sie Tausende von Transaktionen abwickeln, kann sich die Verringerung Ihres MDR um nur einen Bruchteil eines Prozents in erheblichen Einsparungen niederschlagen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

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• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

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