Cuando se intercambia dinero entre la cuenta del cliente y tu cuenta de empresa, a menudo hay una comisión involucrada. En los pagos con tarjeta, los bancos y redes de pagos toman un pequeño porcentaje llamado tasa de descuento del comerciante (MDR), una combinación de comisiones que pueden afectar tus márgenes de beneficio.

El MDR determina qué porcentaje de cada venta te quedas. Se compone de varios cargos pequeños, incluidas las comisiones de intercambio, de red y responsables del tratamiento, que en conjunto forman el coste total del pago con tarjeta. Incluso una diferencia de unas décimas de porcentaje puede afectar a tus márgenes de manera significativa. Según una estimación, las empresas EE. UU. pagaron 224.000 millones de dólares en comisiones por aceptar tarjetas en 2023.

Comprender cómo funcionan los MDR te permite controlar tus costes de pago y tu rentabilidad. Te ayuda a ver dónde va tu dinero, cómo se fija tu tasa y qué puedes hacer para reducirla. A continuación, explicaremos qué es el MDR, en qué se diferencia de la tasa de intercambio, qué lo determina y cómo gestionarlo de forma eficaz.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una tasa de descuento comercial?
  
• ¿Cómo funciona una tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Qué factores determinan tu tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Cómo se comparan las tasas de descuento para comerciantes entre proveedores?
  
• ¿Cómo puedes gestionar y bajar tu tasa de descuento para comerciantes?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es una tasa de descuento para comerciantes?

Cada pago con tarjeta que acepta tu empresa va acompañado de una tasa de descuento para comerciantes, la comisión total que pagan las empresas por procesar estos pagos. Por lo general, es de entre el 1% y el 3% de la venta. Los MDR cubren la cadena de empresas que ayudan a procesar la transacción. La comisión agrupa lo que se debe al banco emisor (el banco del cliente), a la red de tarjetas y a tu procesador de pagos.

Es posible que esta comisión aparezca resumida en tu extracto de transferencias, aunque muchas empresas la consideran como la diferencia entre las ventas totales y lo que realmente ingresa en sus cuentas bancarias. Aunque pueda parecer pequeña, la MDR puede tener un impacto real en tus márgenes.

¿Cómo funciona una tasa de descuento para comerciantes?

Cuando los clientes pagan con tarjeta, las redes de bancos y socios de pago coordinan la transacción entre bastidores. La tasa de descuento para comerciantes es el coste total de esa coordinación.

Aunque aparece como un porcentaje único, los MDR son realmente tres comisiones diferentes combinadas:

• Comisiones de intercambio: las comisiones de intercambio suelen constituir la mayor parte de los MDR. Se pagan al emisor de la tarjeta del cliente (generalmente un banco) y cubren el riesgo del emisor, los programas de recompensas y prevención de fraude. Las tasas de intercambio difieren según el tipo de tarjeta, el sector y si la tarjeta se usó en persona o en línea, pero generalmente son un porcentaje de la venta más un importe fijo (p. ej., 1,8% + 0,10 $).

• Comisiones de red (evaluación): las comisiones de red son más pequeñas que las comisiones de intercambio, pero suelen superar el 0,1% de la transacción. Las redes de tarjetas las cobran para financiar su infraestructura global.

• Comisiones del responsable del tratamiento: las comisiones del responsable del tratamiento varían según el proveedor, y cada responsable del tratamiento añade su propio recargo. Estas comisiones pagan al responsable del tratamiento que habilita las transacciones y proporciona herramientas, análisis y soporte.

Por ejemplo, en una venta de 100 $ con tarjeta, 1,90 $ podrían ir al emisor (intercambio), 0,10 $ podrían ir a la red y 0,30 $ podrían ir al responsable del tratamiento. El MDR total sería de 2,30 $.

Todas las deducciones ocurren automáticamente antes de cobrar los fondos para que nunca tengas que hacer un pago particular y los MDR se aplican al importe total de la transacción, incluidos los cargos por impuesto sobre las ventas y servicios.

¿Qué factores determinan tu tasa de descuento para comerciantes?

El MDR que pagas depende del tipo de métodos de pago que aceptes, cómo los aceptes y qué tipo de negocio dirijas.

Esto es lo que determina tu MDR:

• Tipo de tarjeta: Las tarjetas de crédito y débito tienen sus propios costes. Por lo general, las tarjetas de débito tienen comisiones más bajas, mientras que las de crédito son más caras, especialmente las que ofrecen recompensas por viajes o reembolsos. Las tarjetas corporativas o premium pueden cobrar comisiones más altas, ya que la tasa de intercambio a veces ayuda a pagar las ventajas que obtienen los clientes.

• Cómo se produce el pago: las transacciones con tarjeta presente (en las que se toca, se introduce o se pasa la tarjeta) son menos riesgosas y, por lo tanto, menos costosas. Las transacciones con tarjeta no presente, como pagos por Internet o introducidos manualmente, tienen un mayor riesgo de fraude, por lo que las redes aceptan pagos más para compensarlo.

• Tu sector: las empresas se clasifican por riesgo. Una tienda de comestibles o librería podría considerarse de menor riesgo que una agencia de viajes o empresa de cajas de suscripción que maneja pagos recurrentes. Si tu sector tiene un historial de contracargos o disputas, tu MDR podría ser más altos.

• La red de tarjetas: cada red (p. ej., Visa, Mastercard, American Express, Discover) establece su propia estructura de comisiones. Por ejemplo, las tarjetas de clientes Visa y Mastercard tienen comisiones que pueden oscilar entre aproximadamente el 1,0% + 0,05 $ y el 3,5% + 0,10 $. Esta amplia gama de comisiones hace que algunas empresas sean selectivas sobre qué marcas de tarjetas aceptan.

• Regulación y programas especiales: las leyes limitan las tasas de intercambio en ciertas regiones. Por ejemplo, la UE tiene un límite del 0,3% en las comisiones de las tarjetas de clientes. Algunas transacciones, como las relacionadas con entidades sin ánimo de lucro o artículos de bajo importe, pueden optar a tasas reducidas. Consulta con tu responsable del tratamiento para ver si hay programas especiales que podrían reducir el MDR general de tu empresa.

En conjunto, estos factores determinan la «forma» de tu MDR. Dos empresas pueden aplicar el mismo cargo de 100 dólares y pagar cantidades diferentes, dependiendo de cómo y dónde se reciba el pago y qué tipo de tarjeta se utilice.

¿Cómo se comparan las tasas de descuento para comerciantes entre los distintos proveedores?

El porcentaje global de MDR puede parecer similar entre los distintos proveedores, pero los cálculos que hay detrás de cada uno pueden variar considerablemente.

Estos son los principales modelos de tarifas que encontrarás:

• Tarifa plana: pagas un porcentaje fijo (p. ej., 2,9% + 0,30 $) por cada transacción. Es predecible y fácil de presupuestar, pero esa simplicidad puede significar pagar más en transacciones de débito que, de lo contrario, podrían tener comisiones más bajas.

• Más intercambio: pagas el coste de intercambio exacto de cada transacción, más un recargo fijo (p. ej., intercambio + 0,5 % + 0,25 $). Es transparente y puede ser más barato escalar, pero tus costes fluctúan porque las comisiones de intercambio varían según el tipo de tarjeta y el método de transacción.

• Tarifas por niveles: las transacciones se agrupan en niveles «cualificados», «semicualificados» y «no cualificados». La falta de transparencia puede dificultar la comprensión de lo que realmente estás pagando, por lo que muchas empresas optan por otra vía.

El modelo adecuado para tu empresa depende de tu nivel de ventas (los negocios con un mayor volumen pueden negociar tarifas más bajas), la variedad de transacciones, el deseo de transparencia y la capacidad para llevar a cabo una gestión financiera exhaustiva.

¿Cómo puedes gestionar y reducir tu tasa de descuento para comerciantes?

Cada porcentaje de tu tasa de descuento para comerciantes se deduce de tus ganancias, por lo que te conviene crear estrategias para gestionarla.

Sigue estas recomendaciones para mantener tu MDR lo más bajo posible:

• Adapta tu plan de precios a tu negocio: una tarifa plana es ideal para quienes necesitan simplicidad, como las empresas pequeñas o incipientes, mientras que el sistema interchange-plus puede ahorrarte dinero una vez que tengas un volumen de ventas constante.

• Negocia cuando puedas: si tu volumen o el tamaño de tus transacciones han aumentado, puedes solicitar una tarifa de procesamiento más baja o la exención de comisiones.

• Fomenta los pagos de menor coste: añade una opción de adeudo directo para facturas elevadas o anima a los clientes a utilizar tarjetas de débito o transferencias bancarias, que tienen un coste menor, ofreciéndoles pequeños incentivos. Estos métodos de pago tienen comisiones más bajas que los pagos con tarjeta de crédito.

• Da prioridad a las transacciones seguras con tarjeta presente: cuando las tarjetas se pasan por el lector, se acercan al terminal o se introducen en persona, el riesgo es menor. Esto suele traducirse en comisiones más bajas.

• Cumple con la normativa y revisa tus extractos: Mantén el cumplimiento de la normativa PCI (Payment Card Industry) para evitar sanciones y comprueba regularmente tus extractos para detectar posibles aumentos en los costes de procesamiento o nuevos complementos.

• Utiliza herramientas que te ayuden a optimizar los pagos: algunos proveedores de servicios de pago, como Stripe, pueden ahorrarte dinero automáticamente al dirigir las transacciones hacia la vía de procesamiento más económica o clasificarlas en categorías de intercambio más ventajosas.

Cuando gestionas miles de transacciones, reducir incluso una fracción del porcentaje de tu MDR puede traducirse en un ahorro significativo.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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