Quando dinheiro é trocado entre a conta de um cliente e a sua conta empresarial, geralmente há uma tarifa envolvida. Com pagamentos com cartão, bancos e redes de pagamento cobram uma pequena porcentagem chamada taxa de desconto do comerciante (MDR), uma combinação de taxas que pode afetar suas margens de lucro.

A MDR determina quanto de cada venda você mantém. Ela é composta por várias pequenas taxas, incluindo taxas de intercâmbio, taxa de rede e do operador, que juntas formam seu custo total de pagamento com cartão. Mesmo uma diferença de alguns décimos pode afetar suas margens de forma significativa. Segundo uma estimativa, empresas americanas pagaram US$ 224 bilhões nas taxas de aceitação de cartão em 2023.

Entender como funcionam as MDRs te dá controle sobre seus custos de pagamento e lucratividade. Isso ajuda você a ver para onde seu dinheiro vai, como sua taxa é definida e o que você pode fazer para reduzi-lo. A seguir, vamos explicar o que é a MDR, como ela difere da comissão interbancária, o que a determina e como gerenciá-la de forma eficaz.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma taxa de desconto para comerciantes?
  
• Como funciona a taxa de desconto para comerciantes?
  
• Quais fatores determinam a taxa de desconto para comerciantes?
  
• Como as taxas de desconto para comerciantes se comparam entre os fornecedores?
  
• Como você pode gerenciar e reduzir a taxa de desconto para comerciantes?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma taxa de desconto para comerciantes?

Cada pagamento com cartão que sua empresa aceita é acompanhado de uma taxa de desconto para comerciante, a taxa total que as empresas pagam para processar esses pagamentos. Geralmente ela é entre 1% e 3% da venda. A MDR cobre a cadeia de empresas que auxiliam no processamento da transação. A tarifa agrupa o que é devido ao banco emissor (banco do cliente), à rede de cartões e ao seu processador de pagamentos.

Você pode ver essa tarifa resumida no seu extrato de repasse, embora muitas empresas a vejam como a diferença entre vendas totais e o que realmente é liquidado em suas contas bancárias. Embora possa parecer pequeno, a MDR pode ter um impacto real nas suas margens.

Como funciona a taxa de desconto de um comerciante?

Quando os clientes pagam com cartões, as bandeiras de cartão dos bancos e parceiros de pagamento coordenam a transação nos bastidores. A taxa de desconto do comerciante é o custo total dessa coordenação.

Embora apareça como uma única porcentagem, a MDR é composta por três taxas diferentes somadas:

• Taxas de intercâmbio: taxas de intercâmbio normalmente compõem a maior parte da MDR. Elas são pagas ao cartão emissor do cliente (geralmente um banco) e cobrem os riscos, programas de recompensas e prevenção a fraudes do emissor. As taxas de intercâmbio variam dependendo do tipo de cartão, da indústria e se o cartão foi usado presencialmente ou online, mas geralmente representam uma porcentagem da venda mais um valor fixo (por exemplo, 1,8% + US$ 0,10).

• Taxas de rede (avaliação): as taxas de rede são menores que as taxas de intercâmbio, mas geralmente são superiores a 0,1% da transação. Elas são cobrados pelas bandeiras de cartão para financiar sua infraestrutura global.

• Taxas do operador: as taxas do operador variam conforme o provedor, e cada operador adiciona sua própria margem. Esses financiam o operador, que habilita as transações e fornecem ferramentas, análises e suporte.

Por exemplo, em uma venda de cartão de US$ 100, US$ 1,90 pode ir para o emissor (intercâmbio), US$ 0,10 pode ir para a rede e US$ 0,30 pode ir para o operador. A MDR total seria de US$ 2,30.

Todas as deduções acontecem automaticamente antes dos fundos serem compensados, então você nunca precisa fazer um pagamento individual. A MDR se aplica ao valor total da transação, incluindo imposto sobre vendas e taxas de serviço.

Quais fatores determinam a taxa de desconto para comerciantes?

A MDR que você paga depende do tipo de formas de pagamento que você aceita, de como os aceita e do tipo de empresa que você administra.

Veja o que molda sua MDR:

• Tipo de cartão: cartões de crédito e débito têm seus próprios custos. Normalmente, cartões de débito têm taxas menores, enquanto cartões de crédito custam mais, especialmente aqueles que financiam recompensas de viagem ou cashback. Cartões corporativos ou premium podem cobrar taxas mais altas, porque a comissão interbancária às vezes ajuda a pagar os benefícios que os clientes ganham.

• Como o pagamento acontece:transações com o cartão físico (onde o cartão é aproximado, inserido ou passado) são menos arriscadas e, portanto, mais em conta. Transações com cartão não presente, como pagamentos online ou digitados manualmente, têm maior risco de fraude, então as redes cobram mais para compensar isso.

• Seu setor: os negócios são categorizados por risco. Um supermercado ou livraria pode ser visto como de menor risco do que uma agência de viagens ou empresa de caixas por assinatura que cuida de pagamentos recorrentes. Se seu setor tem um histórico deestornos ou contestações, sua MDR pode ser maior.

• A rede de cartões: cada rede (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express, Discover) define sua própria estrutura de tarifas. Por exemplo, clientes da Visa e Mastercard têm taxas que podem variar de cerca de 1,0% + US$ 0,05 a 3,5% + US$ 0,10. Essa ampla gama de taxas faz com que algumas empresas sejam seletivas quanto às marcas de cartões que aceitam.

• Regulamentação e programas especiais: as leis limitam as taxas de intercâmbio em certas regiões. Por exemplo, a UE tem um teto de 0,3% nas taxas de cartões. Algumas transações, como aquelas relacionadas a ONGs ou itens de baixo valor, podem se qualificar para taxas reduzidas. Consulte seu operador para ver se existem programas especiais que possam reduzir a MDR geral da sua empresa.

No conjunto, esses fatores determinam o "formato" da sua MDR. Duas empresas podem operar da mesma forma ao cobrar US$ 100 e pagar valores diferentes, dependendo de como e onde o pagamento é recebido e que tipo de cartão é utilizado.

Como as taxas de desconto para comerciantes se comparam entre os fornecedores?

A porcentagem geral da taxa MDR pode parecer semelhante entre os fornecedores, mas a matemática por trás de cada uma pode variar bastante.

Estes são os principais modelos de precificação que você vai encontrar:

• Taxa fixa: você paga uma porcentagem fixa (por exemplo, 2,9% + US$ 0,30) para cada transação. É previsível e fácil de orçamentar, mas essa simplicidade pode significar pagar mais em transações de débito que poderia ter taxas menores.

• Intercâmbio mais: Você paga exatamente o custo de intercâmbio para cada transação, mais uma margem fixa (por exemplo, intercâmbio + 0,5% + US$ 0,25). É transparente e pode ser mais barato no momento de escalonar, mas seus custos variam porque as taxas de intercâmbio variam conforme o tipo de cartão e o método de transação.

• Preços escalonados: as transações são agrupadas em níveis "qualificadas", "intermediárias" e "não qualificadas". A falta de transparência pode dificultar entender o que você realmente está pagando, por isso muitas empresas seguem caminhos diferentes.

O modelo certo para sua empresa depende do seu nível de vendas (empresas de maior volume podem negociar taxas mais baixas), variedade de transações, desejo por transparência e capacidade para uma gestão financeira aprofundada.

Como você pode administrar e reduzir a taxa de desconto para comerciantes?

Cada porcentagem da taxa de desconto para comerciantes vem do seu lucro, então é do seu interesse criar estratégias para gerenciá-la.

Siga estas recomendações para manter sua MDR o mais baixa possível:

• Ajuste sua plano de preços ao seu negócio: uma tarifa fixa é ótima para quem precisa de simplicidade, como uma empresa pequena ou iniciante, enquanto o intercâmbio-plus pode economizar dinheiro quando você tiver um volume consistente de vendas.

• Negocie quando puder: se seu volume de transações aumentou, você pode solicitar uma taxa de operador mais baixa ou isentar as taxas.

• Incentive pagamentos mais baixos: adicione uma opção de débito automático para faturas grandes ou incentive os clientes utilizarem cartões de débito ou transferências bancárias de menor custo com pequenos incentivos. Essas formas de pagamento vêm com taxas menores do que pagamentos com cartão de crédito.

• Priorize transações seguras e com o cartão presente: quando cartões são passados, tocados ou manuseados pessoalmente, o risco é menor, resultando em taxas mais baixas.

• Mantenha a conformidade e revise os extratos: mantenha a conformidade com PCI para evitar multas e verifique seus extratos regularmente para custos crescentes de operadores ou novos complementos.

• Use ferramentas que ajudem a refinar pagamentos: alguns provedores de pagamento, incluindo a Stripe, podem ajudar você a economizar dinheiro automaticamente ao direcionar as transações para o caminho de processamento de menor custo ou qualificá-las para categorias de intercâmbio melhores.

Quando você está lidando com milhares de transações, reduzir até uma fração da porcentagem da sua MDR pode significar economias significativas.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.