顧客のアカウントとビジネスアカウントの間でお金のやり取りが行われる場合、多くの場合、手数料が発生します。カード決済では、銀行と決済ネットワークが加盟店割引率 (MDR) と呼ばれる一定の割合の手数料を徴収します。これは手数料の組み合わせであり、利益率に影響を与える可能性があります。

MDR は、売上のうちどれだけを手元に残せるかを左右します。MDR は、インターチェンジフィー、ネットワーク手数料、決済代行業者手数料などの複数の少額手数料で構成され、カード決済にかかる総コストになります。わずか 0.1% の差でも、利益率に大きく影響する可能性があります。ある推定によると、アメリカのビジネスは 2023 年にクレジットカード決済手数料として 2,240 億ドルを決済したとされています。

MDR の仕組みを理解することで、決済コストと収益性を管理できます。資金の行き場、レートの設定、レートを下げるためにできることを確認できます。以下では、MDR の概要、インターインターチェンジフィーとの違い、決定要因、効果的な管理方法について説明します。

目次

• 加盟店割引率とは
  
• 加盟店割引率の仕組み
  
• 加盟店割引率を決定する要因
  
• 加盟店割引率のプロバイダー間での比較
  
• 加盟店の割引率の管理およびこれを引き下げる方法
  
• Stripe Payments でできること
  

加盟店割引率とは

ビジネスが受け付けるすべてのクレジットカード決済には、加盟店割引率、つまり企業がこれらの決済を処理するために支払う合計手数料が伴います。これは通常、売上の 1 ～ 3% です。MDR は、取引処理に関与する複数の事業者に支払われる手数料を含みます。手数料は、カード発行会社 (顧客の銀行)、クレジットカードネットワーク、決済代行業者に対する債務をバンドルしたものです。

この手数料は、入金明細書にまとめられて記載される場合がありますが、多くの企業では総売上高と銀行口座で実際に売上として処理される金額の差額として見なされています。MDR は少額に見えますが、実際のマージンに影響を与える可能性があります。

加盟店割引率の仕組み

顧客がカードで支払う場合、銀行および決済パートナーのネットワークが取引を裏で調整します。加盟店割引率は、その調整にかかる合計コストです。

これは 1 つの割合で表示されますが、MDR は実際には 3 つの異なる手数料を組み合わせたものです。

• インターチェンジフィー: 通常、インターチェンジフィーは MDR の大部分を占めます。インターチェンジフィーは顧客のクレジットカード発行会社 (通常は銀行) に支払われ、カード発行会社のリスク、特典プログラム、不正利用防止をカバーします。インターチェンジフィーは、クレジットカードの種類、業種、クレジットカードが対面で使用されたかオンラインで使用されたかによって異なりますが、通常は売上の一定の割合に定額 (例: 1.8% + 0.10 ドル) を加えたものです。

• ネットワーク (評価) 手数料: ネットワーク手数料はインターチェンジフィーよりも少額ですが、通常は取引の 0.1% 以上です。カードネットワークがグローバルインフラの運用を支えるために請求します。

• 代行業者手数料: 決済代行業者の手数料はプロバイダーによって異なり、各社が独自のマークアップを上乗せします。これらの手数料は、取引を可能にし、ツールや分析、サポートを提供する決済代行業者に支払われます。

たとえば、100 ドルのクレジットカード販売では、1.90 ドルがカード発行会社 (インターチェンジ)、0.10 ドルがネットワーク、0.30 ドルが代行業者に送金されます。MDR の合計は 2.30 ドルになります。

控除はすべて売上として処理される前に自動的に行われるため、個人で決済を行う必要はありません。また、MDR は売上税とサービス料を含む取引金額の全額に適用されます。

加盟店割引率を決定する要因

支払う MDR は、受け付ける決済手段の種類、受け付け方法、および経営するビジネスの種類によって異なります。

MDR を形成する要素は次のとおりです。

• クレジットカードの種類: クレジットカードとデビットカードにはそれぞれ独自のコストがかかります。通常、デビットカードは手数料が低く、クレジットカードは手数料が高くなります。特に旅行やキャッシュバックの特典を提供するクレジットカードは手数料が高くなります。インターチェンジフィーは顧客が得る特典の決済に役立つことがあるため、コーポレートカードやプレミアムカードでは手数料が高くなる場合があります。

• 決済の仕組み: クレジットカード提示取引 (クレジットカードをタップ、挿入、またはスワイプ) はリスクが低いため、コストが低くなります。オンライン決済や手入力決済などのクレジットカード非提示取引は不正利用リスクが高いため、ネットワークはその分を見込んで手数料を高く設定します。

• 業種: ビジネスはリスク別に分類されます。食料品店や書店は、継続課金を処理する旅行代理店やサブスクリプションボックス会社よりもリスクが低いと考えられます。業種にチャージバックや不審請求の申し立てが多い傾向がある場合、MDR が高くなる可能性があります。

• クレジットカードネットワーク: 各ネットワーク (Visa、Mastercard、American Express、Discover など) は、独自の手数料体系を設定しています。たとえば、Visa と Mastercard の顧客カードには、約 1.0% + $0.05 ～ 3.5% + $0.10 の手数料があります。この幅広い手数料により、一部のビジネスでは、受け付けるカードブランドを厳選しています。

• 規制と特別プログラム: 法律では、特定の地域でインターチェンジレートの上限が設定されています。たとえば、EU では顧客カードの手数料に 0.3% の上限があります。非営利団体や少額取引に関連するものなど、一部の取引は優遇された手数料率の対象となる場合があります。代行業者に問い合わせて、会社の全体的な MDR を引き下げる特別プログラムがあるかどうかを確認してください。

これらの要因が総合的に MDR の「形」を決定します。2 つのビジネスが同じ 100 ドルの決済を実行し、決済の受け取り方法と受け取り場所、使用されるクレジットカードの種類に応じて異なる金額を支払うことができます。

加盟店割引率のプロバイダー間での比較

全体的な MDR の割合はプロバイダーによって似ているように見えても、各プロバイダーの背後にある数学は大きく異なる可能性があります。

主に次の料金モデルがあります。

• 定額: 取引ごとに一定の割合 (例: 2.9% + 0.30 ドル) を支払います。予測可能で予算編成も簡単ですが、そのシンプルさにより、手数料が低くなる可能性があるデビット取引に対して支払う金額が増える可能性があります。

• インターチェンジプラス: 各取引の正確なインターチェンジフィーに加え、固定のマークアップ (例: インターチェンジ + 0.5% + 0.25 ドル) を支払います。透明性が高く、取引量が増えると安くなる場合がありますが、インターチェンジフィーはカードの種類や取引方法によって異なるため、コストは変動します。

• 段階制料金体系: 取引は「適格」、「中間」、「非適格」の段階に分類されます。透明性の欠如は、実際に何を支払うのかを理解することを難しくする可能性があり、多くの企業が別の方向に進む理由となっています。

ビジネスに適したモデルは、資金レベル (取引量が多いビジネスは手数料の引き下げを交渉できる可能性があります)、取引の種類、透明性への要望、詳細な財務管理を行う体制によって異なります。

加盟店の割引率の管理およびこれを引き下げる方法

加盟店割引率は利益から差し引かれるため、これを管理する戦略を立てることは重要です。

MDR をできるだけ低く抑えるには、以下の推奨事項に従ってください。

• 料金プランをビジネスに合わせる: 定額は、中小企業や駆け出しの企業など、シンプルさを必要とするビジネスに最適です。インターチェンジプラスは、安定した販売量が確保されると、コストを削減できます。

• 可能なら交渉する: 取引量や取引額が増えた場合は、決済代行業者のレート引き下げや手数料免除を依頼できます。

• 低コストの決済を奨励する: 多額の請求書に口座振替オプションを追加したり、少額のインセンティブで低コストのデビットカードや銀行振込を顧客に勧めたりします。これらの決済手段は、カード決済よりも手数料が低くなります。

• 安全なクレジットカード提示取引を優先する: 対面でカードをスワイプ、タップ、または挿入すると、リスクが低くなります。これにより、一般的に手数料が低くなります。

• 法令遵守の維持とレビュー: 罰則手数料を避けるために、Payment Card Industry (PCI) への準拠を維持し、明細書を定期的に確認して、決済代行業者のコスト増や新たな追加料金がないかをチェックします。

• 決済の改善に役立つツールの使用: Stripe などの一部の決済代行業者は、取引を最も低コストの処理経路の選定や、より優れたインターチェンジカテゴリーの認定によって自動的にコストを節約できます。

数千件の取引を処理する場合、MDR をほんの数十分の 1 パーセントでも削減できれば、大幅な節約につながります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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