Lorsqu’un paiement est effectué entre le compte d’un client et votre compte professionnel, des frais sont généralement appliqués. Pour les paiements par carte, les banques et les réseaux de paiement prélèvent un petit pourcentage appelé taux de remise commerçant (MDR), une combinaison de frais pouvant impacter vos marges bénéficiaires.

Le MDR détermine la part de chaque vente que vous conservez. Il se compose de plusieurs petits frais, dont les frais d’interchange, de réseau et du prestataire, qui forment ensemble le coût total des paiements par carte. Même une différence de quelques dixièmes de pour cent peut avoir un impact significatif sur vos marges. Selon une estimation, les entreprises américaines ont payé 224 milliards de dollars de frais d’acceptation de cartes en 2023.

Comprendre le fonctionnement des MDR vous permet de mieux maîtriser vos coûts de paiement et votre rentabilité. Cela vous aide à voir où va votre argent, comment votre taux est déterminé, et ce que vous pouvez faire pour le réduire. Ci-dessous, nous expliquons ce qu’est le MDR, en quoi il diffère des frais d’interchange, ce qui le détermine et comment le gérer efficacement.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un taux de remise commerçant ?
  
• Comment fonctionne un taux de remise commerçant ?
  
• Quels facteurs déterminent votre taux de remise commerçant ?
  
• Comment les taux de remise commerçant se comparent-ils entre les prestataires ?
  
• Comment gérer et faire baisser votre taux de remise commerçant ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un taux de remise commerçant ?

Chaque paiement par carte que votre entreprise accepte est associé à un taux de remise commerçant (MDR), soit les frais totaux que les entreprises paient pour traiter ces paiements. Il se situe généralement entre 1 % et 3 % du montant de la vente. Le MDR couvre tous les acteurs impliqués dans le traitement de la transaction : la banque émettrice (celle du client), le réseau de cartes et votre prestataire de paiement.

Vous pouvez voir ces frais résumés sur votre relevé de versement, bien que de nombreuses entreprises les considèrent comme la différence entre le total des ventes et ce qui est réellement versé sur leur compte bancaire. Même s’ils semblent faibles, les MDR peuvent avoir un impact réel sur vos marges.

Comment fonctionne un taux de remise commerçant ?

Lorsque les clients paient par carte, des réseaux de banques et de partenaires de paiement coordonnent la transaction en coulisses. Le taux de remise commerçant (MDR) correspond au coût total de cette coordination.

Bien qu’il apparaisse sous la forme d’un pourcentage unique, le MDR correspond en réalité à trois frais distincts combinés :

• Frais d’interchange : Les frais d’interchange constituent généralement la part la plus importante du MDR. Ils sont versés à la banque émettrice de la carte du client et couvrent les risques de la banque, les programmes de récompenses et la prévention de la fraude. Les taux d’interchange varient selon le type de carte, le secteur d’activité et l’utilisation de la carte (en personne ou en ligne), mais sont généralement exprimés en pourcentage du montant de la vente plus un montant fixe (par ex. 1,8 % + 0,10 $).

• Frais de réseau (assessment fees) : Les frais de réseau sont inférieurs aux frais d’interchange, mais représentent généralement au moins 0,1 % de la transaction.. Ils sont facturés par les réseaux de cartes pour financer leur infrastructure mondiale..

• Frais de prestataire : les frais du prestataire varient selon le fournisseur, chaque prestataire ajoutant sa marge propre. Ils servent à rémunérer le prestataire qui traite les transactions et fournit des outils, analyses et support.

Par exemple, pour une vente par carte de 100 $, 1,90 $ pourraient revenir à la banque émettrice (interchange), 0,10 $ au réseau et 0,30 $ au prestataire. Le MDR total serait donc de 2,30 $.

Toutes les déductions sont effectuées automatiquement avant le règlement des fonds, vous n’avez donc jamais besoin d’effectuer un paiement séparé. Le MDR s’applique au montant total de la transaction, y compris la taxe de vente et les frais de service.

Quels facteurs déterminent votre taux de remise commerçant ?

Le MDR que vous payez dépend du type de moyens de paiement que vous acceptez, de la manière dont vous les acceptez, et du type d’entreprise que vous exploitez.

Voici ce qui façonne votre MDR :

• Type de carte : les cartes de crédit et de débit ont chacune leurs propres coûts. En général, les cartes de débit entraînent des frais plus faibles, tandis que les cartes de crédit coûtent davantage, surtout celles qui offrent des récompenses voyage ou cashback. Les cartes professionnelles ou premium peuvent facturer des frais plus élevés, car une partie de l’interchange contribue parfois à financer les avantages pour les clients.

• Comment se déroule le paiement : les transactions avec carte bancaire physique (où la carte bancaire est posée, insérée ou glissée) sont moins risquées et donc moins coûteuses. Les transactions à distance (en ligne ou saisies manuellement) présentent un risque de fraude plus élevé, ce qui entraîne des frais plus importants pour compenser ce risque.

• Votre secteur d’activité : Les entreprises sont classées selon leur niveau de risque. Une épicerie ou une librairie peut être considérée comme moins risquée qu’une agence de voyages ou une entreprise d’abonnements gérant des paiements récurrents. Si votre secteur a un historique de rétrofacturations ou de litiges, votre MDR peut être plus élevé.

• Le réseau de cartes bancaires : chaque réseau (p. ex. Visa, Mastercard, American Express, Discover) fixe sa propre structure de frais. Par exemple, les cartes clients Visa et Mastercard ont des frais qui peuvent aller d'environ 1,0 % + 0,05 $ à 3,5 % + 0,10 $. Cette large variation de frais incite certaines entreprises à sélectionner les marques de cartes qu’elles acceptent.

• Réglementation et programmes spéciaux : les lois plafonnent les taux d’interchange dans certaines régions. Par exemple, l’UE impose un plafond de 0,3 % sur les frais des cartes clients. Certaines transactions, comme celles liées aux organismes à but non lucratif ou aux petits montants, peuvent bénéficier de taux réduits. Vérifiez auprès de votre prestataire si des programmes spéciaux peuvent réduire le MDR global de votre entreprise.

Dans l’ensemble, ces facteurs déterminent la composition de votre MDR. Deux entreprises peuvent effectuer la même transaction de 100 $ et payer des montants différents, selon la manière et le lieu de réception du paiement, ainsi que le type de carte utilisé.

Comment les taux de remise commerçant se comparent-ils entre les prestataires ?

Le pourcentage global du MDR peut sembler similaire d’un prestataire à l’autre, mais le calcul sous-jacent peut varier fortement.

Voici les principaux modèles tarifaires que vous rencontrerez :

• Taux fixe : vous payez un pourcentage fixe (par ex. 2,9 % + 0,30 $) pour chaque transaction. C’est prévisible et facile à intégrer dans votre budget, mais cette simplicité peut entraîner des coûts plus élevés sur les transactions par débit, qui pourraient autrement avoir des frais plus faibles.

• Interchange plus : vous payez le coût exact de l’interchange pour chaque transaction, plus une marge fixe (par ex. interchange + 0,5 % + 0,25 $). C’est transparent et potentiellement moins cher à grande échelle, mais vos coûts peuvent fluctuer, car les frais d’interchange varient selon le type de carte et le mode de transaction.

• Tarification échelonnée : les transactions sont classées en catégories « qualifiées », « moyennement qualifiées » et « non qualifiées ». Le manque de transparence rend difficile de savoir ce que vous payez réellement, ce qui explique pourquoi de nombreuses entreprises préfèrent d’autres modèles.

Le modèle adapté à votre entreprise dépend de votre volume de ventes (les entreprises à fort volume peuvent négocier des frais plus bas), de la diversité des transactions, de votre besoin de transparence et de votre capacité à gérer la comptabilité de manière approfondie.

Comment gérer et faire baisser votre taux de remise commerçant ?

Chaque pourcentage de votre taux de remise commerçant réduit votre profit, il est donc dans votre intérêt de mettre en place des stratégies pour le gérer.

Suivez ces recommandations pour maintenir votre MDR aussi bas que possible :

• Adaptez votre plan tarifaire à votre entreprise : le tarif fixe est idéal pour ceux qui recherchent la simplicité, comme les petites entreprises ou les jeunes entreprises, tandis que l’interchange-plus peut vous faire économiser de l’argent dès que vous disposez d’un volume de ventes régulier.

• Négociez quand c’est possible : si votre volume ou la taille des transactions a augmenté, vous pouvez demander un taux de prestataire plus bas ou une exonération de frais.

• Favorisez les paiements moins coûteux : Proposez un prélèvement automatique pour les grosses factures ou incitez vos clients à utiliser des cartes de débit à moindre coût ou des virements bancaires avec de petites incitations. Ces méthodes de paiement entraînent des frais plus faibles que les paiements par carte de crédit.

• Privilégiez les transactions sécurisées en présence de la carte : lorsque les cartes sont passées, tapées ou insérées en personne, le risque est plus faible, ce qui entraîne généralement des frais réduits.

• Restez conforme et vérifiez vos relevés : maintenez la conformité PCI (Industrie du paiement par carte) pour éviter les frais de pénalité, et consultez régulièrement vos relevés afin de détecter toute augmentation des frais du prestataire ou de nouveaux suppléments.

• Utilisez des outils pour optimiser vos paiements : certains prestataires de paiement, dont Stripe, peuvent vous faire économiser automatiquement en orientant les transactions vers le chemin de traitement le moins coûteux ou en les qualifiant pour des catégories d’interchange plus avantageuses.

Lorsque vous traitez des milliers de transactions, réduire ne serait-ce qu’une fraction de pour cent de votre MDR peut se traduire par des économies importantes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

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