Las tarifas de recargo permiten a las empresas trasladar los costes de procesamiento de tarjetas de crédito a los clientes que pagan con tarjeta de crédito. Estas tarifas pueden ayudar a proteger tu margen, pero los requisitos de cumplimiento de la normativa, la respuesta de los clientes y los riesgos competitivos pueden superar el ahorro. Si tu empresa debería implementar tarifas de recargo depende de tus márgenes y de tu mercado. Una encuesta reveló que el 35 % de las pequeñas empresas en EE. UU. incluyen tarifas de recargo.

A continuación, analizaremos cómo funcionan las tarifas de recargo, dónde son legales, cuáles son los riesgos y cómo configurar correctamente los recargos si decides implementarlos.

Destacados

• La jurisdicción es importante. Los recargos en tarjetas de crédito son legales en la mayoría de los estados de EE. UU. y en Canadá, pero están prohibidos en la UE.

• Un recargo no puede superar tu coste de aceptación de tarjeta ni el porcentaje establecido por la red de tarjetas, y debe excluir las tarjetas de débito.

• Las empresas con márgenes ajustados y valores de transacción medios elevados tienden a beneficiarse más de las tarifas de recargo.

¿Qué es una comisión por recargo?

Una comisión por recargo es un cargo adicional que una empresa añade a una transacción cuando un cliente paga con tarjeta de crédito. La comisión traslada el coste del procesamiento de la tarjeta de crédito al cliente que elige ese método de pago.

Cuando un cliente paga con tarjeta de crédito, a la empresa se le cobran normalmente varias comisiones, incluida una tasa de intercambio. Las comisiones suelen sumar entre el 1,5 % y el 3,5 % de la transacción, según el tipo de tarjeta, el mercado y cómo se presenta la tarjeta. Las tarjetas premium de recompensas y las tarjetas corporativas tienden a costar más, mientras que las tarjetas de crédito básicas para clientes cuestan menos.

¿Cómo funciona una comisión por recargo?

Una comisión por recargo traslada al cliente, como partida individual en el proceso de compra, una parte o la totalidad del coste de procesamiento de la tarjeta de crédito. Así es como funciona:

• Límite porcentual: las normas de las redes de tarjetas suelen establecer que el recargo no puede superar la tasa de descuento para el comerciante (MDR) de la empresa ni un porcentaje fijo (p. ej., Visa establece un límite del 3 % en los EE. UU.), el que sea menor.

• Declaración previa a la transacción: el recargo se muestra al cliente antes de que se complete la transacción, en el punto de venta y en el recibo.

• Solo tarjetas de crédito: el recargo se aplica únicamente a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito, incluidas las prepago, quedan excluidas.

• Registro en la red: Visa exige una notificación oficial antes de que una empresa empiece a aplicar recargos. Mastercard ya no lo exige. Stripe puede gestionar el proceso de registro y aplicar recargos a través de su plataforma.

¿Son legales las comisiones por recargo?

Los recargos en tarjetas de crédito son legales en muchos estados de los EE. UU. Los vendedores han podido añadir comisiones por recargo en los EE. UU. y sus territorios desde 2013. Sin embargo, diez estados de los EE. UU. (California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Nueva York, Oklahoma y Texas) tienen restricciones sobre los recargos en forma de límites máximos o prohibiciones. Las leyes aplicables pueden cambiar, así que consúltalas antes de implementar comisiones por recargo.

Incluso donde los recargos son legales, debes declarar el importe en dólares del recargo en cada recibo y las declaraciones deben estar publicadas en el punto de entrada y en el punto de venta. En las tiendas en línea, la política de recargos debe comunicarse en la primera página que haga referencia a marcas de tarjetas de crédito.

Fuera de los EE. UU., las normativas pueden variar:

• UE: la Directiva sobre Servicios de Pago revisada (PSD2) prohibió los recargos en los pagos con tarjeta.

• Canadá: desde 2022, Visa y Mastercard permiten los recargos en el país.

• Australia: los recargos dejarán de estar permitidos a partir del 1 de octubre de 2026.

¿Deben las empresas introducir una comisión por recargo?

Si tu empresa debe usar una comisión por recargo depende de tus márgenes, tu base de clientes y lo que haga tu competencia. Un recargo puede ser una decisión financieramente racional o un problema en las relaciones con los clientes (y, a veces, ambas cosas a la vez).

Así es como las comisiones por recargo pueden ayudar:

• Las comisiones de las tarjetas de crédito se acumulan. Una empresa que procesa 1.000.000 dólares anuales con una tasa de intercambio media del 2,5 % paga 25.000 dólares a las redes de tarjetas y a los bancos emisores. Los sectores con márgenes reducidos lo notan de forma especialmente acusada.

• Las comisiones por recargo pueden hacer los precios más transparentes. Los clientes que pagan en efectivo dejan de subvencionar a los clientes que pagan con tarjetas premium de recompensas.

Así es como las comisiones por recargo pueden resultar contraproducentes:

• Las comisiones inesperadas en el proceso de compra pueden aumentar el abandono del carrito en línea y generar asociaciones negativas de marca en establecimientos físicos. Si un cliente se lleva una sorpresa con un recargo, puede cambiar su decisión de comprarte.

• Si tu competidor más cercano acepta tarjetas de crédito sin recargo, los clientes podrían preguntarse por qué tienen que pagarte más a ti.

Los datos demográficos de los clientes y el importe medio de la transacción importan a la hora de decidir si implementar una comisión por recargo. Si tus clientes tienden a pagar en efectivo o con cheque, un recargo podría tener menos impacto. Pero si esperan un proceso de compra digital sin fricciones, probablemente generará más resistencia. Cuanto mayor sea el importe de la transacción, más probable es que los clientes noten una comisión adicional: un recargo del 2,5 % en una compra de 15 dólares es de unos 38 centavos, pero el mismo recargo en un servicio de 4000 dólares es de 100.

¿Cuáles son los riesgos de añadir una comisión por recargo?

El mayor riesgo de añadir una comisión por recargo es una implementación incorrecta. Las normas de las redes de tarjetas sobre los recargos son específicas y las infracciones pueden dar lugar a multas para tu adquirente.

Evita estos errores en las comisiones por recargo:

• Saltarse el registro en la red: Visa exige una notificación antes de que empieces a aplicar recargos. No empieces a aplicar recargos sin registrarte.

• Aplicar recargos a tarjetas de débito: esto no está permitido, ni siquiera cuando se trata de una tarjeta prepago.

• Superar el límite máximo: tu recargo no puede superar tu MDR ni el límite de la red, el que sea menor.

• No declarar el recargo: el recargo debe ser visible antes de la transacción y estar claramente publicado en la tienda o en tu sitio web.

Más allá del cumplimiento de la normativa, existe un riesgo reputacional. Los clientes de comercio minorista que se encuentran con un recargo inesperado tienen más probabilidades de quejarse públicamente que de cambiar de método de pago. Los clientes B2B, que suelen pagar mediante transferencia ACH (Cámara de Compensación Automatizada) o cheque, tienden a ser más prácticos.

¿Cómo deben las empresas implementar una comisión por recargo?

La implementación de una comisión por recargo sigue una secuencia específica en los EE. UU., y saltarse pasos puede generar exposición al cumplimiento de la normativa. Antes de empezar, confirma que las comisiones por recargo están permitidas en el lugar donde operas.

Una vez que lo hayas hecho, así es como se implementa una comisión por recargo en los EE. UU.:

• Registro en las redes de tarjetas: Visa te exige notificarle a ella y a tu adquirente tu intención de aplicar recargos al menos 30 días antes de que comiencen.

• Establece tu porcentaje de recargo: tu recargo no puede superar tu coste de aceptación ni el porcentaje establecido por la red de tarjetas, el que sea menor. Si no conoces tu tasa de intercambio efectiva, tu proveedor de servicios de pago puede indicártela.

• Actualiza tus comunicaciones: añade señalización en los establecimientos físicos, una declaración en tu sitio web para las ventas en línea y una partida individual de recargo en cada recibo.

• Configura tu proceso de compra: el sistema debe ser capaz de distinguir entre crédito y débito en el punto de entrada de la tarjeta y aplicar el recargo automáticamente cuando corresponda.

• Forma al personal de atención al cliente: cualquier persona que gestione pagos debe saber cómo explicar la comisión con claridad (p. ej., «Aplicamos una comisión por los pagos con tarjeta de crédito para cubrir nuestros costes de procesamiento. Puedes evitarla pagando en efectivo o con débito»).

¿Cuánto debe ser una comisión por recargo?

El límite máximo de la comisión por recargo para Visa es del 3 % o tu MDR, el que sea menor. El límite para Mastercard es del 4 %.

Establecer el recargo exactamente en tu coste de procesamiento está permitido y es más fácil de explicar a los clientes. Si utilizas los recargos para aumentar los ingresos más allá del coste de la tasa de intercambio, incumples la normativa y es probable que lo escuches de tu proveedor de servicios de pago o auditor.

Algunas empresas pueden querer aplicar una tarifa plana en lugar de un porcentaje (p. ej., 2 dólares por transacción con tarjeta de crédito). Pero el cálculo requiere cuidado: en transacciones pequeñas, una tarifa plana podría superar el límite del 3 % de Visa, lo que la haría no conforme con la normativa. Un recargo basado en porcentaje evita ese problema.

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