附加费允许商家将信用卡处理费用转嫁给以信用卡付款的客户。这些费用有助于保护您的利润空间，但监管合规要求、客户反应和竞争风险可能会抵消节省的成本。您的商家是否应实施附加费，取决于您的利润率和市场状况。一项调查发现，美国 35% 的小型企业收取附加费。

下文将介绍附加费的运作机制、合法适用地区、相关风险，以及如果您决定实施附加费应如何正确进行设置。

要点

• 管辖区至关重要。信用卡附加费在美国大多数州和加拿大合法，但在欧盟被禁止。

• 附加费不得超过您的刷卡受理成本或卡组织规定的百分比，且必须排除借记卡。

• 利润率较低且平均交易金额较高的商家，通常从附加费中获益最多。

什么是附加费？

附加费是商家在客户使用信用卡支付时，向交易加收的额外费用。该费用将信用卡处理成本转嫁给选择该支付方式的客户。

当客户使用信用卡支付时，通常会向商家收取几项费用，包括交换费。这些费用加起来通常占交易金额的 1.5% 到 3.5%，具体取决于银行卡类型、市场和银行卡的出示方式。高级奖励卡和公司卡往往成本更高，而普通客户信用卡的成本较低。

附加费是如何运作的？

附加费是将部分或全部信用卡处理成本作为结账时的行项目转嫁给客户。其运作机制如下：

• 百分比上限：卡组织规则通常规定，附加费不能超过商家的商家折扣率 (MDR) 或固定百分比（例如，Visa 在美国设定了 3% 的上限），以较低者为准。

• 交易前披露：附加费需在交易完成前向客户明示——在销售点和收据上。

• 仅限信用卡：附加费仅适用于信用卡。借记卡（包括预付卡）除外。

• 卡组织注册：Visa 要求在商家开始收取附加费之前发出正式通知。Mastercard 已不再要求此项操作。Stripe 可代为处理注册流程，并通过其平台收取附加费。

附加费合法吗？

在美国多数州，信用卡附加费是合法的。自 2013 年起 ，美国及其领地允许卖方收取附加费。但美国有 10 个州（加利福尼亚州、科罗拉多州、康涅狄格州、佛罗里达州、堪萨斯州、缅因州、马萨诸塞州、纽约州、俄克拉荷马州、得克萨斯州）通过设定费用上限或全面禁令的方式对附加费收取加以限制。相关法律可能发生变更，因此请在实施附加费前进行核实。

即使在允许收取附加费的地区，您也必须在每张收据上明确标注附加费的金额，并在门店入口及销售点张贴披露信息。在线商店需在提及信用卡品牌的首个页面上披露附加费政策。

美国以外地区的规则可能存在差异：

• 欧盟：修订后的《支付服务指令》(PSD2) 禁止对银行卡支付收取附加费。

• 加拿大：截至 2022 年，Visa 和 Mastercard 允许在该国收取附加费。

• 澳大利亚：自 2026 年 10 月 1 日起，将不再允许收取附加费。

商家是否应该引入附加费？

您的企业是否应采用附加费，取决于您的利润率、客户群体以及竞争对手的做法。收取附加费在财务上可能是合理决策，但也可能引发客户关系问题（有时两者同时存在）。

附加费的优势如下：

• 信用卡费用会持续累积。一家年处理额 100 万美元、平均交换费率为 2.5% 的企业，需向卡组织及发卡行支付 25,000 美元。利润率较低的行业对此感受尤为明显。

• 附加费可提升定价透明度。现金支付的客户无需再为使用高端奖励银行卡的客户提供补贴。

附加费可能产生反效果的情况如下：

• 结账时出现意外费用，可能会提高在线购物车弃购率，并在实体门店造成负面品牌印象。若客户对附加费感到意外，可能会改变购买决定。

• 若您的直接竞争对手接受信用卡但不收取附加费，客户可能会质疑为何需向您支付更高费用。

在决定是否实施附加费时，客户人口统计特征和平均交易规模是关键考量因素。若您的客户偏好现金或支票支付，附加费的影响可能较小。但如果他们期望无缝数字结账体验，则可能会产生较大阻力。交易规模越大，客户越容易注意到额外费用：15 美元的商品收取 2.5% 的附加费约为 0.38 美元，而 4000 美元的服务收取相同比例的附加费则为 100 美元。

收取附加费有什么风险？

收取附加费的最大风险是实施不当。卡组织关于附加费收取的规则十分明确，违规可能导致您的收单机构被处以罚款。

避免以下附加费错误：

• 跳过卡组织注册：Visa 要求在您开始收取附加费之前发出通知。未经注册，不得开始收取附加费。

• 对借记卡收取附加费：这是不允许的，预付卡也不例外。

• 超出上限：您的附加费不能超过您的 MDR 或卡组织规定的上限，以较低者为准。

• 未进行披露：附加费必须在交易前可见，并清楚地张贴在门店或您的网站上。

除监管合规风险外，还存在声誉风险。遇到意外附加费的零售客户更有可能公开抱怨，而不是改用其他支付方式。通常通过自动清算所 (ACH) 支付或支票支付的 B2B 客户则更为务实。

商家应如何实施附加费？

在美国，实施附加费需要遵循特定的顺序，跳过某些步骤可能会产生监管合规风险。在开始之前，请确认您所在的地区允许收取附加费。

确认之后，以下是在美国实施附加费的方法：

• 向卡组织注册：Visa 要求您在开始收取附加费前至少 30 天，通知其和您的收单机构您打算收取附加费的意向。

• 设置附加费百分比：您的附加费不能超过您的受理成本或银行卡组织设定的百分比，以较低者为准。如果您不知道您的有效交换费率，可向您的支付服务商咨询。

• 更新披露信息：在实体地点添加标志，在您的网站上提供针对在线销售的披露信息，并在每张收据上添加一个附加费行项目。

• 配置结账：系统必须能够在输入银行卡时区分信用卡和借记卡，并在适用时自动收取附加费。

• 培训面向客户的员工：任何处理支付的人员都需要知道如何清楚地解释该费用（例如：“我们对信用卡支付收取一笔费用以覆盖处理成本。您可以通过现金或借记卡支付来避免该费用。”）。

附加费应该有多高？

Visa 的附加费上限是 3% 或您的 MDR，以较低者为准。Mastercard 的上限是 4%。

允许将附加费设定为与您的处理成本完全相等，这也更便于向客户解释。若您通过收取附加费获取超出交换费成本的收入，则属于违规行为，可能会收到您的支付服务商或审计员的通知。

部分商家可能希望采用固定费用而非百分比费率（例如，每笔信用卡交易收取 2 美元）。但需谨慎计算：小额交易中，固定费用可能超过 Visa 3% 的上限，从而导致违规。基于百分比的附加费可避免此问题。

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