Le commissioni aggiuntive consentono alle attività di trasferire i costi di elaborazione delle carte di credito ai clienti che pagano con quel metodo. La commissione può contribuire a proteggere il margine, ma i requisiti di conformità, la risposta dei clienti e i rischi del confronto con i concorrenti possono essere più pesanti dei risparmi ottenuti. Il fatto che la tua attività debba implementare delle commissioni aggiuntive dipende dai tuoi margini e dal mercato di riferimento. Un'indagine ha rilevato che il 35% delle piccole attività negli Stati Uniti applica commissioni aggiuntive.

Di seguito illustreremo come funzionano le commissioni aggiuntive, dove sono legali, quali sono i rischi e come configurarle correttamente se decidi di implementarle.

Punti salienti

• La giurisdizione è importante. le commissioni aggiuntive sulle carte di credito sono legali nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti e in Canada, ma sono vietate nella UE.

• Una commissione aggiuntiva non può superare il costo di accettazione della carta o la percentuale fissa stabilita dal circuito della carta, e deve escludere le carte di debito.

• Le attività con margini ridotti e valori medi elevati delle transazioni tendono a trarre maggiori vantaggi dalle commissioni aggiuntive.

Che cos'è una commissione aggiuntiva

Una commissione aggiuntiva è un addebito supplementare che un'attività aggiunge a una transazione quando un cliente paga con carta di credito. La commissione trasferisce il costo dell'elaborazione della carta di credito al cliente che sceglie quel metodo di pagamento.

Quando un cliente paga con una carta di credito, all'attività vengono in genere addebitati diversi costi, tra cui una commissione d'interscambio. Le commissioni spesso sono comprese tra l'1,5% e il 3,5% della transazione, a seconda del tipo di carta, del mercato e di come viene presentata la carta. Le carte che offrono premi sostanziosi e le carte aziendali tendono a costare di più, mentre le carte di credito dei clienti base costano di meno.

Funzionamento della commissione aggiuntiva

Una commissione aggiuntiva trasferisce al cliente, in parte o del tutto in una voce riga al momento del checkout, il costo di elaborazione della carta di credito. Ecco come funziona:

• Limite percentuale: le regole dei circuiti delle carte di credito solitamente stabiliscono che la commissione aggiuntiva non può superare il tasso di sconto per l'esercente (MDR) dell'attività, o una percentuale fissa (ad esempio, Visa stabilisce un limite del 3% negli Stati Uniti), secondo la percentuale più bassa.

• Informativa prima della transazione: la commissione aggiuntiva deve essere mostrata al cliente prima che venga completata la transazione, alla soluzione POS e sulla ricevuta.

• Solo carte di credito: la commissione aggiuntiva si applica esclusivamente alle carte di credito. Le carte di debito, comprese le carte prepagate, sono escluse.

• Registrazione presso i circuiti: Visa richiede una notifica ufficiale prima che un'attività inizi ad applicare le commissioni aggiuntive. Mastercard non richiede più questo adempimento. Stripe può gestire la procedura di registrazione e applicare le commissioni aggiuntive attraverso la sua piattaforma.

Le commissioni aggiuntive sono legittime?

Le commissioni aggiuntive sulle carte di credito sono legali in molti stati degli Stati Uniti. Dal 2013, i venditori sono autorizzati ad aggiungere commissioni aggiuntive negli Stati Uniti e nei territori statunitensi . Tuttavia, 10 stati (California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma e Texas) applicano delle restrizioni sulle commissioni aggiuntive sotto forma di limiti o divieti. Le leggi in vigore possono cambiare, quindi devi verificarle prima di applicare commissioni aggiuntive.

Anche dove le commissioni aggiuntive sono legali, devi comunicare su ogni ricevuta l'importo in dollari della commissione aggiuntiva e le informative devono essere pubblicate all'ingresso e al POS. Nei negozi online, la politica sulle commissioni aggiuntive deve essere comunicata nella prima pagina in cui vengono citati i circuiti delle carte di credito.

Al di fuori degli Stati Uniti, le regole sono variabili:

• UE: la Direttiva riveduta sui servizi di pagamento (PSD2) ha vietato le commissioni aggiuntive sui pagamenti con carta.

• Canada: dal 2022, Visa e Mastercard consentono commissioni aggiuntive nel Paese.

• Australia: le commissioni aggiuntive non saranno più consentite a partire dal 1° ottobre 2026.

Le attività dovrebbero introdurre una commissione aggiuntiva?

Il fatto che la tua attività debba applicare una commissione aggiuntiva dipende dai margini, dalla base di clientela e da ciò che fanno i tuoi concorrenti. Una commissione aggiuntiva può essere una decisione finanziariamente razionale o rappresentare un problema per le relazioni con i clienti (a volte entrambe le cose contemporaneamente).

Ecco in che modo le commissioni aggiuntive possono essere utili:

• Le commissioni sulle carte di credito si accumulano. Un'attività che elabora 1.000.000 $ all'anno con una percentuale media del 2,5% di commissioni d'interscambio paga 25.000 $ ai circuiti delle carte di credito e alle banche emittenti. I settori con margini ridotti avvertono acutamente il problema.

• Le commissioni aggiuntive possono rendere più trasparenti i prezzi. I clienti che pagano in contanti smettono di finanziare i clienti che pagano con carte che offrono premi elevati.

Ecco come le commissioni aggiuntive possono ritorcersi contro:

• Commissioni inaspettate al checkout possono aumentare l'abbandono del carrello online e creare un'immagine negativa per il marchio nelle sedi fisiche. Se un cliente viene sorpreso negativamente da una commissione aggiuntiva, questo può cambiare la sua decisione di acquistare da te.

• Se il tuo principale concorrente accetta le carte di credito senza commissioni aggiuntive, i clienti potrebbero chiedersi perché da te devono spendere di più.

Nel decidere se implementare o meno una commissione aggiuntiva contano i dati demografici dei clienti e le dimensioni medie delle transazioni. Se i tuoi clienti tendono a pagare in contanti o con assegno, una commissione aggiuntiva potrebbe avere meno impatto. Se si aspettano un checkout digitale senza difficoltà, probabilmente incontrerai più resistenze. Quanto più grande è l'importo della transazione, tanto più è probabile che i clienti la commissione aggiuntiva non passi inosservata: una commissione aggiuntiva del 2,5% su un acquisto da 15 $ è di circa 38 ¢, ma la stessa commissione su un servizio da 4.000 $ è di 100 $.

Rischi dell'applicazione di una commissione aggiuntiva

Il rischio maggiore dell'applicazione di una commissione aggiuntiva è un'errata implementazione. Le regole dei circuiti delle carte di credito sulle commissioni aggiuntive sono specifiche e le violazioni possono comportare sanzioni per la banca acquirente.

Evita questi errori riguardanti le commissioni aggiuntive:

• Omissione della registrazione presso i circuiti: Visa richiede una notifica prima di iniziare ad applicare le commissioni aggiuntive. Non iniziare ad applicarle senza esserti registrato.

• Applicazione delle commissioni aggiuntive alle carte di debito: non è consentita, nemmeno in caso di carte prepagate.

• Superamento del limite: la commissione aggiuntiva non può superare il tuo MDR o il limite del circuito, secondo il valore più basso.

• Non comunicare la commissione: la commissione aggiuntiva deve essere visibile prima della transazione ed esposta chiaramente nel negozio o nel sito web.

Oltre alla conformità, esiste un rischio per la reputazione. I clienti del commercio al dettaglio che si imbattono in una commissione aggiuntiva inaspettata sono più propensi a lamentarsi pubblicamente, piuttosto che cambiare il metodo di pagamento. I clienti B2B, che spesso pagano con bonifico ACH (Automated Clearing House) o con assegno, tendono a essere più pragmatici.

In che modo le attività dovrebbero implementare una commissione aggiuntiva

Negli Stati Uniti, l'implementazione di una commissione aggiuntiva segue una sequenza specifica e saltare i passaggi può comportare rilievi per la conformità. Prima di iniziare, verifica che le commissioni aggiuntive siano consentite nella zona in cui operi.

Una volta eseguita la verifica, ecco come è possibile implementare una commissione aggiuntiva negli Stati Uniti:

• Registrazione presso i circuiti delle carte di credito: Visa richiede che notifichi a quest'ultima e alla tua banca acquirente l'intenzione di applicare commissioni aggiuntive almeno 30 giorni prima di iniziare.

• Impostare la percentuale della commissione aggiuntiva: la tua commissione aggiuntiva non può superare il valore più basso rispetto al costo di accettazione o alla percentuale stabilita dal circuito della carta. Se non conosci la commissione d'interscambio effettiva, il tuo fornitore di servizi di pagamento può fornirtela.

• Aggiornare le comunicazioni: aggiungi le informazioni nelle sedi fisiche, nell'informativa sulle vendite online del tuo sito web, oltre a una voce riga relativa alla commissione aggiuntiva su ogni ricevuta.

• Configurare il checkout: il sistema deve essere in grado di distinguere le carte di credito da quelle di debito al momento dell'inserimento della carta e applicare automaticamente la commissione aggiuntiva quando è applicabile.

• Formare il personale a contatto con i clienti: chiunque gestisca i pagamenti deve sapere come spiegare la commissione in modo chiaro (ad esempio, "Sui pagamenti con carta di credito viene applicata una commissione per coprire i costi di elaborazione. Puoi evitarla pagando in contanti o con carta di debito.").

Importo della commissione aggiuntiva

Il limite massimo della commissione aggiuntiva per Visa è il 3% o il tuo MDR, secondo il valore più basso. Il limite per Mastercard è del 4%.

Impostare una commissione aggiuntiva uguale al costo di elaborazione è consentito ed è più facile da spiegare ai clienti. Se utilizzi le commissioni aggiuntive per aumentare i ricavi al di là del costo delle commissioni d'interscambio, non sei conforme e questo probabilmente ti verrà comunicato dal tuo fornitore di servizi di pagamento o dal revisore.

Alcune attività potrebbero voler applicare una commissione fissa invece di una percentuale (ad esempio, 2 $ per ogni transazione con carta di credito). Tuttavia, il calcolo richiede attenzione: sulle transazioni di importo ridotto, una commissione fissa potrebbe superare il limite del 3% di Visa, rendendola non conforme. Una commissione aggiuntiva in percentuale evita questo problema.

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