Tilläggsavgifter låter företag föra över kostnader för kreditkortsbehandling till kunder som betalar med kreditkort. Dessa avgifter kan hjälpa till att skydda din marginal, men efterlevnadskraven, kundernas reaktioner och konkurrensriskerna kan uppväga besparingarna. Huruvida ditt företag bör införa tilläggsavgifter beror på dina marginaler och din marknad. En undersökning visade att 35 % av små företag i USA inkluderar tilläggsavgifter.

Nedan diskuterar vi hur tilläggsavgifter fungerar, var de är lagliga, vilka riskerna är och hur du korrekt ställer in tilläggsavgifter om du beslutar dig för att införa dem.

Viktiga punkter

• Jurisdiktion är viktigt. Kreditkortstillägg är lagliga i de flesta amerikanska delstater och i Kanada men förbjudna inom EU.

• Ett tillägg får inte överstiga din kostnad för kortacceptans eller kortnätverkets fastställda procentandel, och det måste exkludera debetkort.

• Företag med låga marginaler och höga genomsnittliga transaktionsvärden tenderar att gynnas mest av tilläggsavgifter.

Vad är en tilläggsavgift?

En tilläggsavgift är en extra avgift som ett företag lägger till på en transaktion när en kund betalar med ett kreditkort. Avgiften överför kostnaden för kreditkortsbehandling till kunden som väljer den betalningsmetoden.

När en kund betalar med ett kreditkort debiteras företaget vanligtvis flera avgifter, inklusive en interchange-avgift. Avgifterna uppgår ofta till mellan 1,5 % och 3,5 % av transaktionen, beroende på korttyp, marknad och hur kortet presenteras. Premiumbelöningskort och företagskort tenderar att kosta mer, medan vanliga kreditkort för kunder kostar mindre.

Hur fungerar en tilläggsavgift?

En tilläggsavgift överför hela eller delar av kreditkortsbehandlingskostnaden till kunden som en radpost i kassan. Så här fungerar det:

• Procentuellt tak: Kortbetalningsnätverkens regler dikterar vanligtvis att tilläggsavgiften inte får överstiga företagets handlarrabatt (MDR) eller en fast procentsats (t.ex. sätter Visa ett tak på 3 % i USA), beroende på vilket som är lägst.

• Information före transaktion: Tilläggsavgiften visas för kunden innan transaktionen slutförs – i POS-systemet och på kvittot.

• Endast kreditkort: Tilläggsavgiften gäller endast för kreditkort. Debetkort, inklusive förbetalda kort, är undantagna.

• Nätverksregistrering: Visa kräver officiellt meddelande innan ett företag börjar ta ut tilläggsavgifter. Mastercard kräver inte längre detta. Stripe kan hantera registreringsprocessen och tillämpa tilläggsavgifter via sin plattform.

Är tilläggsavgifter lagliga?

Tilläggsavgifter för kreditkort är lagliga i många amerikanska delstater. Säljare har haft tillåtelse att lägga till tilläggsavgifter i USA och amerikanska territorier sedan 2013. Men 10 amerikanska delstater (Kalifornien, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma och Texas) har restriktioner för tilläggsavgifter i form av avgiftstak eller förbud. De relevanta lagarna kan ändras, så kontrollera dem innan du implementerar tilläggsavgifter.

Även där tilläggsavgifter är lagliga måste du ange tilläggsavgiftens belopp i dollar på varje kvitto, och informationen måste anslås vid entrén och i POS-systemet. I onlinebutiker måste policyn för tilläggsavgifter anges på den första sidan som refererar till kreditkortsmärken.

Utanför USA kan reglerna variera:

• EU: Det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) förbjöd tilläggsavgifter på kortbetalningar.

• Kanada: Från och med 2022 tillåter Visa och Mastercard tilläggsavgifter i landet.

• Australien: Tilläggsavgifter kommer inte längre att vara tillåtna från och med den 1 oktober 2026.

Bör företag införa en tilläggsavgift?

Huruvida ditt företag bör använda en tilläggsavgift eller inte beror på dina marginaler, din kundbas och vad dina konkurrenter gör. En tilläggsavgift kan vara ett ekonomiskt rationellt beslut eller ett problem med kundrelationer (och ibland båda samtidigt).

Så här kan tilläggsavgifter hjälpa:

• Kreditkortsavgifter ackumuleras. Ett företag som behandlar 1 miljon USD årligen med en genomsnittlig interchange-avgift på 2,5 % betalar 25 000 USD till kortbetalningsnätverk och utfärdande banker. Branscher med små marginaler känner av detta mycket.

• Tilläggsavgifter kan göra prissättningen mer transparent. Kunder som betalar kontant slutar subventionera kunder som betalar med premiumbelöningskort.

Så här kan tilläggsavgifter bli ett bakslag:

• Oväntade avgifter i kassan kan öka antalet övergivna kundvagnar online och skapa negativa varumärkesassociationer på fysiska platser. Om en kund blir överraskad av en tilläggsavgift kan det förändra hens beslut att handla hos dig.

• Om din närmaste konkurrent accepterar kreditkort utan tilläggsavgifter kan kunderna undra varför de måste betala mer hos dig.

Kunddemografi och genomsnittlig transaktionsstorlek spelar roll när du bestämmer dig för om du ska implementera en tilläggsavgift. Om dina kunder i stor utsträckning betalar med kontanter eller check kan en tilläggsavgift få mindre effekt. Men om de förväntar sig en smidig digital kassa kommer det sannolikt att skapa mer motstånd. Ju större transaktionsstorleken är, desto mer sannolikt är det att kunderna lägger märke till en extra avgift: en tilläggsavgift på 2,5 % på ett köp för 15 USD är cirka 38 cent, men samma tilläggsavgift på en tjänst för 4 000 USD är 100 USD.

Vilka är riskerna med att lägga till en tilläggsavgift?

Den största risken med att lägga till en tilläggsavgift är felaktig implementering. Kortbetalningsnätverkens regler om tilläggsavgifter är specifika, och överträdelser kan leda till böter för din inlösare.

Undvik dessa misstag med tilläggsavgifter:

• Hoppa över nätverksregistrering: Visa kräver ett meddelande innan du börjar ta ut tilläggsavgifter. Börja inte ta ut tilläggsavgifter utan att registrera dig.

• Tilläggsavgifter på debetkort: Detta är inte tillåtet, även när det gäller ett förbetalt kort.

• Överskrida taket: Din tilläggsavgift får inte överstiga ditt MDR eller nätverkets tak, beroende på vilket som är lägst.

• Underlåtenhet att informera: Tilläggsavgiften måste vara synlig före transaktionen och tydligt anslås i butiken eller på din webbplats.

Förutom efterlevnad finns det en anseenderisk. Detaljhandelskunder som stöter på en oväntad tilläggsavgift är mer benägna att klaga offentligt än att byta betalningsmetoder. B2B-kunder, som ofta betalar via ACH-betalning eller check, tenderar att vara mer pragmatiska.

Hur bör företag implementera en tilläggsavgift?

Att implementera en tilläggsavgift följer en specifik sekvens i USA, och att hoppa över steg kan medföra risker för bristande efterlevnad. Innan du börjar bör du bekräfta att tilläggsavgifter är tillåtna där du är verksam.

När du har gjort det gör du så här för att implementera en tilläggsavgift i USA:

• Registrera dig hos kortbetalningsnätverk: Visa kräver att du meddelar dem och din inlösare om din avsikt att ta ut en tilläggsavgift minst 30 dagar innan tilläggsavgiften börjar gälla.

• Ange din tilläggsavgift i procent: Din tilläggsavgift får inte överstiga din kostnad för godkännande eller den procentandel som fastställts av kortbetalningsnätverket, beroende på vilket som är lägst. Om du inte känner till din effektiva interchange-avgift kan din betalleverantör berätta det för dig.

• Uppdatera dina upplysningar: Lägg till skyltar på fysiska platser, information på din webbplats för onlineförsäljning och en radpost för tilläggsavgifter på varje kvitto.

• Konfigurera din kassa: Systemet måste kunna skilja kredit från debet vid kortinmatning och tillämpa tilläggsavgiften automatiskt när det är tillämpligt.

• Utbilda kundtjänstpersonal: Alla som hanterar betalningar måste veta hur de ska förklara avgiften på ett enkelt sätt (t.ex. ”Vi tar ut en avgift för kreditkortsbetalningar för att täcka våra behandlingskostnader. Du kan undvika den genom att betala med kontanter eller debetkort.”).

Hur hög bör en tilläggsavgift vara?

Taket för tilläggsavgifter för Visa är 3 % eller ditt MDR, beroende på vilket som är lägst. Taket för Mastercard är 4 %.

Att ställa in tilläggsavgiften på exakt din behandlingskostnad är tillåtet och lättare att förklara för kunder. Om du använder tilläggsavgifter för att öka intäkterna utöver kostnaden för interchange-avgiften följer du inte reglerna och kommer sannolikt att få höra det från din betalleverantör eller revisor.

Vissa företag kanske vill tillämpa en fast avgift i stället för en procentsats (t.ex. 2 USD per kreditkortstransaktion). Men beräkningen kräver försiktighet: vid små transaktioner kan en fast avgift överstiga Visas tak på 3 %, vilket gör att den inte uppfyller kraven. En tilläggsavgift baserad i procent undviker det problemet.

Så kan Stripe Connect hjälpa dig

Stripe Connect samordnar penningöverföringar mellan flera parter för programvaruplattformar och marknadsplatser. Det erbjuder snabb onboarding, inbäddade komponenter, globala utbetalningar och mycket annat.

Connect kan hjälpa dig att:

• Lansera inom några veckor: Använd Stripe-baserad eller integrerad funktionalitet för att lansera snabbare och undvika de höga startkostnaderna och utvecklingstiden som normalt sett krävs för betalningsförmedling.

• Hantera betalningar i stor skala: Använd verktyg och tjänster från Stripe så att du inte behöver avsätta extra resurser för marginalrapportering, skatteformulär, risk, globala betalningsmetoder eller efterlevnad vid onboarding.

• Väx globalt: Hjälp dina användare att nå fler kunder över hela världen med lokala betalningsmetoder och möjligheten att enkelt beräkna omsättningsskatt, mervärdesskatt (moms) och skatt på varor och tjänster (GST).

• Bygg upp nya intäktsströmmar: Optimera intäkterna genom att ta ut avgifter på varje transaktion. Monetarisera Stripes funktioner genom att aktivera betalningar i fysisk miljö, omedelbara utbetalningar, debitering av omsättningsskatt, finansiering, utgiftskort och mycket annat på din plattform.

Läs mer om Stripe Connect eller kom igång idag.