PayTo は比較的新しいデジタル決済手段であり、これを利用することで、顧客は自身の銀行口座から直接決済をオーソリできます。New Payments Platform (NPP) イニシアチブの一環として 2022 年に導入された PayTo は、オーストラリアの決済ソリューションを最新化するうえで大きな一歩となります。2026 年初頭の時点で、1 億 2,800 万件の PayTo アカウントが NPP の提供する機能を利用できます。

企業は、PayTo に対応するオーストラリアの銀行に適切な口座がある限り、これを決済手段として利用できます。PayTo により、請求書、サブスク、1 回限りの支払いなどにおける決済管理のコントロールが強化されます。安全な銀行のデジタルプラットフォームから、PayTo の支払い同意を表示、オーソリ、一時停止、キャンセルできる機能が備わっています。

目次

• PayTo の仕組み
  
• PayTo の利用場所
  
• PayTo の利用者
  
• PayTo に対応するメリット
  
• PayTo のセキュリティ対策
  
• 決済手段としての PayTo への対応
  
• PayTo の代替手段
  
• Stripe Payments の活用方法
  
• PayTo に関するよくあるご質問
  

PayTo の仕組み

PayTo による決済プロセスの手順は以下のとおりです。

• PayTo へのアクセス: PayTo にアクセスするには、企業が PayTo ユーザーとして後援を受ける必要があります。これには、銀行、金融機関、または決済サービスプロバイダー (PSP) に相談して PayTo 機能を有効にすることが含まれます。正式に後援されると、オーストラリアの NPP において PayTo に適したすべての口座から支払いを開始できるようになります​​。

• PayTo の合意事項: 決済手段として PayTo を使用して販売を開始する場合、企業は顧客の口座から引き落とすための条件を詳述した PayTo の合意事項を作成します。これらの条件には支払いの金額、頻度、期間が含まれ、1 回限り、アドホック、または継続課金が対象となります​​​​。

• 顧客のオーソリ: 次に、PayTo の合意事項は顧客の銀行、住宅金融組合、または信用組合に送信され、オーソリのために顧客のインターネットまたはモバイルバンキングアプリに表示されます。顧客は、支払いを処理するためにこの合意事項を確認し、承認する必要があります。

• 支払いの開始: 顧客が合意事項のオーソリを行うと、企業は支払い条件に従って顧客の口座から引き落としを開始できます。PayTo は、マンデート作成時に顧客口座のリアルタイム検証を行い、支払い時にリアルタイムの資金可用性チェックを行います。これにより、企業は取引の成功または失敗を即座に確認できます​​​​。また、支払い開始メッセージに顧客の金融機関が確実に対応するための関連するビジネスルールもあります​​。

• PayTo の合意事項の変更: 顧客が PayTo の合意事項を一時停止、変更、またはキャンセルすると、企業に通知が届きます。必要に応じて、企業が合意事項を修正、一時停止、再開、またはキャンセルすることもできます​​​​。

• マンデート記録: PayTo には、マンデート記録を作成、保存、維持するための一元化されたデータベースがあり、NPP Australia によって所有および運営されています。

PayTo の使い方

PayTo はオーストラリアで、1 回限りの支払いや、サブスクリプション、オンラインやアプリ内での購入、給与、買掛金などの継続課金の管理に使用されています。2025 年、この国におけるすべての消費者取引の約 20% をオンライン決済が占め、PayTo のようなデジタル決済手段に対する需要が高いことが示されています。

PayTo は、顧客口座のリアルタイム検証、資金の可用性チェック、支払いの即時確認などの機能を備え、従来の口座振替に関連する多くの課題に対処します。アプリ内や EC 取引、さらには電子請求書の支払いにも使用できます。これにより、企業はより迅速に支払いを受け取り、調達から支払いまでのプロセスを改善できます​​。また、常時稼働のサービスである PayTo は給与計算や買掛金などのアウトソーシング機能もサポートしており、全体的な事業運営を強化し、給与計算プロバイダーとの間で多額の準備金を用意する必要がなくなります​​。

PayTo の利用事例

PayTo を使って決済処理の向上を実現している企業の種類を以下にご紹介します。

• 企業および請求者: PayTo は、確実で効率的な方法で代金を回収する必要がある企業や請求者に最適です。従来の口座振替に代わる最新の代替手段を必要とする場合に特に役立ちます。また、アプリ内および EC 取引もサポートしているため、デジタル決済システムを必要とする企業にとって理想的なソリューションとなります。これらの企業は、1 回限りやその場での支払いに PayTo を使用したり、顧客の「アカウントオンファイル (登録済み口座情報)」を維持するためにも使用できます。

• PSP: PSP は、企業のクライアント向けの高度な決済サービスとして PayTo を導入できます。より効率的な決済ソリューションを提供したいと考えているペイメントゲートウェイやプロセッサーにとって、PayTo は特に役立ちます。

• アウトソーシングサービスプロバイダー: 給与計算や買掛金などのアウトソーシングプロセスを管理するサードパーティーや会計ソフトウェアプロバイダーは、PayTo を使用してこれらの機能を簡素化できます。PayTo の常時稼働機能により、継続的かつリアルタイムの決済処理が確実に行われます。

• 金融サービス会社: 取引、投資、バンキングプラットフォームは、即時の資金移動機能として PayTo を使用できます。これにより即時取引が可能となり、株式や暗号資産の動きが速い環境において重要です。

• 送金会社: 通貨換算や送金に関与する企業は、市場リスクを軽減し、送金プロセスをスピードアップする方法として、PayTo の即時資金移動機能を使用できます。

• プロップテック (不動産テック) 企業: 不動産テクノロジー企業は、より迅速で確実な代金回収に PayTo を使用し、財務業務の効率を向上させることができます。

PayTo を受け付けるメリット

PayTo は、他の決済手段と比較して企業に多くのメリットをもたらします。

• リアルタイムの顧客検証: PayTo を使用する企業は、支払い時に顧客の口座詳細と資金の可用性を即座に確認できるという利点があります。これにより、残高不足や口座詳細の誤りによる取引の失敗、チャージバック、不審請求の申し立ての可能性が減少します。

• より迅速な取引: 応答時間が最大 3 日間かかる従来の口座振替による支払いとは異なり、PayTo はリアルタイムで支払いを処理します。これにより、企業はより迅速に支払いを受け取ることができ、キャッシュフローと業務効率が向上します。

• 即時の支払い通知: PayTo は、顧客が支払い合意事項を変更、一時停止、またはキャンセルしたときなど、取引ステータスの変更についてリアルタイムで企業に通知します。この機能により、企業は最新情報を把握し、支払いステータスの変更に迅速に対応できます。また PayTo は、支払いサイクルのあらゆる段階での通知に加え、リアルタイムの顧客および資金の検証も提供します。

• 顧客の検証: PayTo では、請求を開始する前に、顧客がバンキングアプリで支払い合意事項を承認する必要があります。この追加ステップにより、顧客の同意が確実になり、不正な引き落としのリスクが軽減されるため、取引のセキュリティが向上します。

• 支払いデータ: PayTo の豊富なデータ機能により、企業は会計や消込のプロセスを簡素化できます。詳細な取引情報により、支払いとそれぞれの請求書や合意事項を照合しやすくなります。

• 中断のないサービス: 従来の銀行システムでは、営業時間外や休日は支払いが処理されない場合があります。しかし PayTo は、週末や祝日を含む、継続的で中断のない支払い処理サービスを提供します。

• 簡素化された登録プロセス: 企業は PayTo ユーザーとして銀行、金融機関、または決済サービスプロバイダーからの後援を受ける必要がありますが、PayTo の登録は完全にデジタルかつペーパーレスです。紙のフォームが必要になる場合がある従来の口座振替の設定と比較して、通常はよりシンプルで使いやすいエクスペリエンスとなります。

• 顧客のセルフサービス: 顧客はバンキングアプリ内で自身の PayTo の合意事項を管理できます。これにより、請求を中断したり企業に管理上の追加作業を発生させたりすることなく、銀行口座や金融機関の間で合意事項を移行できます。

• 取引コストの削減: PayTo は、通常高い取引手数料がかかるクレジットカード決済に代わるコスト削減の手段です。

• 強固なセキュリティ対策: PayTo のインフラはセキュリティと規制コンプライアンスを念頭に置いて設計されており、不正な取引のリスクを最小限に抑え、機密性の高い財務データを保護します。これは、不正利用に対してより脆弱になる可能性のある従来の口座振替システムに比べて大きな改善です。

• 柔軟な支払い機能: PayTo により、企業はスピード、セキュリティ、またはコストを最適化するために支払い戦略をカスタマイズできます。この柔軟性は、即時の支払い通知や検証などの機能を重視するセクターで特に役立ちます。

PayTo のセキュリティ対策

PayTo は取引の安全性と完全性を確保するため、以下のセキュリティ対策を採用しています。

• 決済のオーソリ: PayTo の合意事項は、オーソリのために顧客のインターネットまたはモバイルバンキングアプリに送信され、企業は合意された支払い条件に従ってのみ、アカウントから引き落とすことができます。

• 高度な認証: PayTo の合意事項は顧客のモバイルバンキングアプリを経由するため、決済のオーソリを行う人がアカウントの正当な所有者であることを保証する銀行の安全な認証手段を活用できます。

• 暗号化: NPP Australia は、PayTo の合意事項が一元的に保存される安全な暗号化データベースを管理し、この情報の傍受や解読を試みる可能性のある第三者から個人の銀行情報を保護します。

• 継続的なセキュリティアップデート: 銀行はモバイルバンキングのセキュリティ対策を継続的に更新しているため、PayTo が機能するインフラは常に最新のセキュリティプロトコルに保たれます。

PayTo を決済手段として受け付ける方法

PayTo により、企業は顧客の銀行口座からリアルタイムの支払いを開始できますが、決済手段として PayTo を受け付けるにはいくつかの設定が必要です。

PayTo を導入するための要件

企業は、PayTo を有効にしているオーストラリアの銀行の口座を持っているか、支払いオプションとして PayTo を提供している PSP と連携する必要があります。参加している金融機関または PSP が資金移動を促進します。通常、現地のビジネス用銀行口座を開設するには、Australian Business Number (ABN) も必要になります。

PayTo の受け付けを開始する方法

PayTo 取引を受け付けている銀行や PSP との提携の有無にかかわらず、企業が PayTo を受け付けるには、金融機関から PayTo ユーザーとしてスポンサーを受ける必要があります。スポンサーを受けると、金額や頻度などの取引規約を詳しく記載した PayTo 契約を作成して、PayTo に対応している口座から決済を開始できるようになります​​。顧客から PayTo 契約の承認を受けるまで、決済を処理することはできません。

Stripe による PayTo の導入支援

Stripe では、PayTo を既存の決済インフラにシームレスに組み込むことで、その導入を簡素化できます。Stripe を利用して PayTo を提供することで、ビジネスに以下のようないくつかの運用上の利点がもたらされます。

• 統合された実装: PayTo は Stripe ダッシュボードから直接有効化でき、追加のエンジニアリング作業を行うことなく、Stripe Checkout や Payment Element を使用してクレジットカードやデジタルウォレットと一緒に表示できます。

• 自動化されたマンデート管理: Stripe は、PayTo の合意事項の作成と管理という困難なタスクを処理します。このフローにより、顧客は自身のバンキングアプリ内で直接マンデートのオーソリを安全に行うよう自動的に求められます。

• 即時の消込: 決済に数日かかる従来の BECS ダイレクトデビット支払いとは異なり、PayTo 取引はリアルタイムで決済されます。支払いは即座に確認され、適切な顧客にマッピングされて、ダッシュボード内で消し込まれます。

• 簡素化された継続課金: PayTo は Stripe Billing とネイティブに連携します。顧客がマンデートのオーソリを行うと、再認証を求めることなく、定期的なサブスクリプション、従量課金、または分割払いの資金を簡単に引き落とすことができます。

• 不正利用とチャージバックの削減: PayTo 決済では、銀行の安全な環境を通じて顧客からの明示的なオーソリを必要とするため、不正な取引やそれに続く不審請求の申し立てのリスクが大幅に低下します。

PayTo に代わる決済手段

オーストラリアの企業は、特定のビジネスニーズに応じて複数のデジタル決済手段から選択できます。ここでは、PayTo の一般的な代替手段を紹介します。

BECS ダイレクトデビット

BECS ダイレクトデビットは、継続課金で一般的に使用されるオーストラリアの銀行振込システムです。これにより、企業は顧客の銀行口座から直接、自動的にオーソリ済みの代金を回収でき、サブスクサービスや継続的な B2B 取引で広く利用されています。

オーストラリアの決済業界は当初、PayTo などの最新のリアルタイム決済システムへの移行に向けて、2030 年までに BECS フレームワークを廃止する予定でしたが、この確実な終了時期は撤回されました。

現在、規制当局や金融機関は、企業がよりスムーズに移行できるよう、改訂版の移行ロードマップを作成しています。しかし、この遅延にかかわらず、企業は従来の BECS ダイレクトエントリーと比較したリアルタイムの入金、優れた同意管理、不正利用リスクの低減といったメリットを活用するために、PayTo の導入を検討する必要があります。

PayTo による BECS からの改善点

BPAY

BPAY は、顧客が銀行口座から直接支払いを行える一般的な請求書支払いシステムです。既存の請求システムに BPAY を導入することで、企業は直接支払いを受け取ることができます。

決済アプリ

PayID や Osko などのアプリにより、即時の銀行振込が容易になり、顧客に迅速な支払いを行うための便利な方法が提供されます。企業が PayID を登録し、希望する銀行口座に紐付けると、PayID 取引によって企業の口座に直接送金されます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

• 決済エクスペリエンスの最適化: 組み込み済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe の消費者ネットワークである Link を活用して、顧客にとって摩擦のないエクスペリエンスを構築し、数千時間のエンジニアリング時間を節約します。

• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。

• 決済パフォーマンスの向上: コーディング不要の不正利用対策や、オーソリ成功率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、売上を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働率は 99.999% を誇ります。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済の詳細をご覧ください。またはこちらから今すぐ始めてください。

PayTo に関する FAQ