PayTo es un método de pago digital relativamente nuevo que permite a los clientes autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Introducido en 2022 como parte de las iniciativas de la New Payments Platform Australia (NPPA), PayTo representa un paso importante en la modernización de las soluciones de pago de Australia.

PayTo es una opción de pago para las empresas que utilizan cualquier banco australiano que haya habilitado PayTo, siempre que también tengan una cuenta bancaria adecuada para realizar transacciones con PayTo. PayTo ofrece a sus usuarios un mayor control sobre la gestión de pagos, incluidas facturas, suscripciones y pagos únicos, con funciones que les permiten ver, autorizar, pausar o cancelar sus acuerdos de pago con PayTo a través de la seguridad de las plataformas digitales de su banco.

Esta guía trata lo que las empresas deben saber sobre PayTo: cómo funciona, dónde se utiliza, cómo se compara con otros métodos de pago y cómo aceptarlo como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona PayTo?
  
• ¿Dónde se utiliza PayTo?
  
• ¿Quién usa PayTo?
  
• Ventajas de aceptar pagos con PayTo
  
• Medidas de seguridad de PayTo
  
• Aceptación de PayTo como método de pago
  
• Alternativas a PayTo
  

¿Cómo funciona PayTo?

• Acceso a PayTo: para acceder a PayTo, las empresas deben ser patrocinadas como usuarios de PayTo. Este proceso implica consultar con su banco, institución financiera o proveedor de servicios de pago para habilitar las funcionalidades de PayTo. Una vez que estén oficialmente patrocinados, podrán iniciar pagos desde todas las cuentas habilitadas para PayTo en la NPP de Australia.

• Acuerdo de PayTo: cuando las empresas quieren iniciar una venta con PayTo como método de pago, crean un acuerdo de PayTo que detalla los términos para realizar un cargo en la cuenta de un cliente. Estas condiciones incluyen el importe, la frecuencia y la duración de los pagos, y pueden ser para pagos únicos, ad hoc o recurrentes.

• Autorización del cliente: el acuerdo de PayTo se envía al banco, sociedad de crédito hipotecario o cooperativa de crédito del cliente y aparecerá en la aplicación bancaria por Internet o móvil del cliente para su autorización. El cliente debe revisar y aprobar este acuerdo para que se procese el pago.

• Inicio del pago: una vez que el cliente autoriza el acuerdo, la empresa puede iniciar el cargo en la cuenta del cliente de acuerdo con las condiciones de pago. PayTo proporciona una validación en tiempo real de la cuenta del cliente en el momento de la creación del mandato, así como una comprobación en tiempo real de la disponibilidad de fondos en el momento de pago, lo que proporciona a las empresas una confirmación inmediata del éxito o el fracaso de la transacción. También existen reglas de negocio asociadas para garantizar que la entidad financiera del cliente atiende los mensajes de iniciación de pagos.

• Cambios en los acuerdos de PayTo: las empresas reciben notificaciones cuando un cliente pausa, modifica o cancela un acuerdo de PayTo. Asimismo, la empresa puede modificarlos, pausarlos, reanudarlos o cancelarlos según sea necesario.

• Registros de mandatos: PayTo tiene una base de datos centralizada para crear, almacenar y mantener registros de mandatos, que es propiedad y está operada por la NPP Australia.

¿Dónde se utiliza PayTo?

PayTo se utiliza en Australia para gestionar tanto pagos únicos como pagos recurrentes como suscripciones, compras por Internet o dentro de aplicaciones, nóminas y cuentas por pagar. En un país donde los australianos realizaron alrededor de 730 transacciones electrónicas de media por persona durante el año fiscal 2022-2023, existe una gran demanda de métodos de pago digitales como PayTo.

PayTo aborda muchos de los desafíos asociados con el adeudo directo tradicional con funciones que incluyen la validación en tiempo real de las cuentas de clientes, las comprobaciones de disponibilidad de fondos y la confirmación instantánea de los pagos. Puede utilizarse para transacciones de e-commerce y dentro de aplicaciones, así como para pagar facturas electrónicas, lo que permite a las empresas recibir pagos más rápidamente y mejorar el proceso de adquisición y pago. Como servicio siempre activo, PayTo también admite funciones subcontratadas como nóminas y cuentas por pagar, lo que mejora las operaciones empresariales en general y elimina la necesidad de grandes reservas con proveedores de nóminas.

¿Quién usa PayTo?

Los siguientes tipos de empresas utilizan PayTo para mejorar sus procesos de pago:

• Empresas y emisores de facturas: PayTo es ideal para empresas y emisores de facturas que necesitan una forma fiable y eficaz de cobrar los pagos. PayTo resulta especialmente útil para empresas que requieren una alternativa moderna a los métodos tradicionales de adeudo directo y también admite transacciones de e-commerce y dentro de aplicaciones, por lo que es una solución ideal para empresas que requieren un sistema de pago digital. Estas empresas pueden utilizar PayTo para pagos puntuales o ad hoc o para mantener una cuenta registrada para los clientes.

• Proveedores de servicios de pago (PSP): los PSP pueden integrar PayTo como un servicio de pago avanzado para sus clientes empresariales. Las pasarelas de pago y los procesadores que deseen ofrecer una solución de pago más eficaz pueden encontrar PayTo especialmente útil.

• Proveedores de servicios subcontratados: los terceros y proveedores de software de contabilidad que gestionan procesos externalizados como nóminas y cuentas por pagar pueden utilizar PayTo para agilizar estas funciones. La función «siempre activa» de PayTo garantiza un procesamiento de pagos continuo y en tiempo real.

• Empresas de servicios financieros: las plataformas de comercio, inversión y banca pueden utilizar PayTo por su capacidad de envío instantáneo de fondos. Esto permite el comercio inmediato, que es importante en el acelerado entorno de las acciones y criptomonedas.

• Empresas de envío de dinero: las empresas dedicadas a la conversión de divisas y al envío de dinero pueden utilizar la función de envío instantáneo de fondos de PayTo como forma de reducir la exposición al mercado y acelerar el proceso de envío de dinero.

• Empresas de tecnología inmobiliaria: las empresas de tecnología inmobiliaria pueden utilizar PayTo para un cobro de pagos más rápido y fiable, lo que mejora la eficiencia de sus operaciones financieras.

Ventajas de aceptar pagos con PayTo

PayTo ofrece muchas ventajas a las empresas en comparación con otros métodos de pago. Estas ventajas se describen a continuación:

• Verificación del cliente en tiempo real: las empresas que utilizan PayTo se benefician de la confirmación inmediata de los datos de la cuenta del cliente y de la disponibilidad de fondos en el momento del pago. Esto reduce la probabilidad de transacciones fallidas, contracargos o disputas que pueden surgir debido a fondos insuficientes o datos de la cuenta incorrectos.

• Transacciones más rápidas: a diferencia de los pagos por adeudo directo tradicionales, que pueden tener un tiempo de respuesta de hasta tres días, PayTo procesa los pagos en tiempo real. Esto significa que las empresas pueden recibir los pagos mucho más rápido, mejorando el flujo de caja y la eficiencia operativa.

• Notificaciones de pago instantáneas: PayTo notifica a las empresas en tiempo real los cambios de estado de las transacciones, incluso cuando los clientes modifican, pausan o cancelan sus acuerdos de pago. Esta función mantiene informadas a las empresas y permite responder rápidamente a los cambios en el estado de los pagos. PayTo también proporciona verificación de clientes y fondos en tiempo real junto con notificaciones en cada fase del ciclo de pago.

• Validación del cliente: PayTo requiere que los clientes acepten los acuerdos de pago en su aplicación bancaria antes de que pueda comenzar la facturación. Este paso adicional aumenta la seguridad de las transacciones al garantizar el consentimiento del cliente y reducir el riesgo de adeudos no autorizados.

• Datos de pago: la gran funcionalidad de datos de PayTo permite a las empresas simplificar sus procesos de contabilidad y conciliación. La información detallada de las transacciones ayuda a cotejar los pagos con sus respectivas facturas o acuerdos.

• Servicio ininterrumpido: PayTo ofrece servicios de procesamiento de pagos continuos e ininterrumpidos, incluso en fines de semana y días festivos. Los sistemas bancarios tradicionales, comparativamente, pueden no procesar los pagos fuera del horario comercial o durante los días festivos.

• Proceso de registro simplificado: las empresas deben ser patrocinadas como usuarios de PayTo por su banco, institución financiera o proveedor de servicios de pago, pero la inscripción en PayTo es completamente digital y sin papel. Normalmente, es una experiencia más sencilla y fácil de usar en comparación con las configuraciones tradicionales de adeudo directo, que pueden implicar formularios en papel.

• Autoservicio del cliente: los clientes pueden gestionar sus propios acuerdos de PayTo desde sus aplicaciones bancarias. Esto les permite mover acuerdos entre cuentas bancarias o instituciones financieras sin interrumpir la facturación o crear trabajo administrativo adicional para las empresas.

• Reducción de los costes de transacción: PayTo es una alternativa económica a los pagos con tarjeta de crédito, que suelen conllevar elevadas comisiones por transacción.

• Fuertes medidas de seguridad: la infraestructura de PayTo está diseñada teniendo en cuenta la seguridad y el cumplimiento de la normativa, lo que minimiza el riesgo de transacciones fraudulentas y salvaguarda los datos financieros confidenciales. Esto supone una gran mejora con respecto a los sistemas tradicionales de adeudo directo, que pueden ser más vulnerables al fraude.

• Funciones de pago flexibles: PayTo permite a las empresas adaptar sus estrategias de pago optimizando la velocidad, la seguridad o el coste. Esta flexibilidad es especialmente útil en sectores que valoran características como la notificación y validación instantáneas de los pagos.

Medidas de seguridad de PayTo

PayTo emplea las siguientes medidas de seguridad para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autorización del pago
  Los acuerdos de PayTo se envían a la aplicación bancaria por Internet o móvil del cliente para su autorización, por lo que la empresa solo puede cargar el importe en la cuenta de acuerdo con las condiciones de pago acordadas.

• Autenticación avanzada
  Dado que los acuerdos de PayTo pasan por la aplicación bancaria móvil del cliente, se benefician de las prácticas de autenticación segura de los bancos para garantizar que la persona que autoriza un pago es el verdadero titular de la cuenta.

• Cifrado
  NPP Australia gestiona una base de datos segura y cifrada donde se almacenan de forma centralizada los acuerdos de PayTo, salvaguardando los datos bancarios personales frente a partes no autorizadas que puedan intentar interceptar o descodificar esta información.

• Actualizaciones de seguridad continuas
  Los bancos actualizan continuamente sus medidas de seguridad de banca móvil, lo que significa que la infraestructura a través de la cual funciona PayTo se mantiene al día con los últimos protocolos de seguridad.

Aceptación de PayTo como método de pago

PayTo permite a las empresas iniciar pagos en tiempo real desde las cuentas bancarias de sus clientes; ahora bien, la aceptación de PayTo como método de pago conlleva algunos requisitos específicos.

Requisitos para aceptar PayTo

Las empresas deben tener una cuenta bancaria en un banco australiano que haya habilitado PayTo o trabajar con un PSP que ofrezca PayTo como opción de pago. Una institución financiera o PSP participante facilita el envío de fondos. También suele ser necesario disponer de un número de empresa australiano (ABN) para abrir una cuenta bancaria empresarial local.

Cómo empezar a aceptar PayTo

Si una empresa trabaja con un banco o PSP que acepta transacciones de PayTo, debe ser patrocinada como usuario de PayTo por la institución financiera pertinente. A continuación, la empresa podrá iniciar pagos desde sus cuentas habilitadas para PayTo mediante la creación de acuerdos de PayTo que detallen las condiciones de la transacción, incluido el importe y la frecuencia del pago​​​. Los clientes tendrán que autorizar estos acuerdos antes de que se pueda procesar cualquier pago.

Alternativas a PayTo

Las empresas de Australia pueden elegir entre varios métodos de pago digitales, en función de sus necesidades empresariales específicas. A continuación, se detallan algunas alternativas populares a PayTo:

• Adeudo directo BECS: Adeudo directo BECS es un sistema australiano de transferencia bancaria utilizado habitualmente para pagos recurrentes. Permite a las empresas cobrar pagos autorizados automática y directamente de las cuentas bancarias de los clientes y es popular para servicios de suscripción y transacciones B2B recurrentes.

• BPAY: BPAY es un popular sistema de pago de facturas a través del cual los clientes pueden realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. La integración de BPAY en un sistema de facturación existente permite a las empresas recibir pagos directamente.

• Aplicaciones de pago: aplicaciones como PayID y Osko facilitan las transferencias bancarias instantáneas, proporcionando a los clientes una forma cómoda y rápida de realizar pagos. Una vez que una empresa registra un PayID y lo vincula a la cuenta bancaria preferida, las transacciones de PayID envían el dinero directamente a la cuenta de la empresa.