PayTo es un método de pago digital relativamente nuevo que permite a los clientes autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Introducido en 2022 como parte de las iniciativas de la New Payments Platform (NPP), PayTo representa un gran paso en la modernización de las soluciones de pago de Australia. A principios de 2026, 128 millones de cuentas de PayTo tienen acceso a las soluciones facilitadas por la NPP.

Siempre que las empresas tengan cuentas adecuadas en bancos australianos que admitan PayTo, pueden usarlo como opción de pago. PayTo ofrece a los usuarios un mayor control sobre la gestión de pagos (incluidas facturas, suscripciones y pagos únicos) con funciones que les permiten ver, autorizar, pausar o cancelar sus acuerdos de pago de PayTo a través de la seguridad de las plataformas digitales de sus bancos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funciona PayTo?
  
• ¿Dónde se usa PayTo?
  
• ¿Quién usa PayTo?
  
• Ventajas de aceptar PayTo
  
• Medidas de seguridad de PayTo
  
• Aceptar PayTo como método de pago
  
• Alternativas a PayTo
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  
• Preguntas frecuentes sobre PayTo
  

¿Cómo funciona PayTo?

Estos son los pasos del proceso de pago a través de PayTo:

• Acceso a PayTo: Para acceder a PayTo, una empresa debe estar patrocinada como usuario de PayTo. Esto implica consultar a su banco, institución financiera o proveedor de servicios de pago (PSP) para habilitar las funcionalidades de PayTo. Una vez que esté patrocinada oficialmente, podrá iniciar pagos desde todas las cuentas aptas para PayTo en la NPP de Australia​​.

• Acuerdo de PayTo: Cuando la empresa desea iniciar una venta con PayTo como método de pago, crea un acuerdo de PayTo que detalla las condiciones para realizar cargos en la cuenta de un cliente. Estas condiciones incluyen el importe, la frecuencia y la duración de los pagos, y pueden ser para pagos únicos, ad hoc o pagos recurrentes​​​​.

• Autorización del cliente: A continuación, el acuerdo de PayTo se envía al banco, la sociedad hipotecaria o la cooperativa de crédito del cliente, y aparecerá en la aplicación bancaria móvil o por internet del cliente para su autorización. El cliente debe revisar y aprobar este acuerdo para que se procese el pago.

• Iniciación del pago: Una vez que el cliente autoriza el acuerdo, la empresa puede empezar a cargar el importe en la cuenta del cliente de acuerdo con las condiciones de pago. PayTo realiza una validación en tiempo real de la cuenta del cliente en el momento de la creación de la orden de domiciliación, así como una comprobación en tiempo real de la disponibilidad de fondos en el momento de pago. Esto proporciona a la empresa una confirmación inmediata del éxito o fracaso de la transacción​​​​. También existen reglas comerciales asociadas para garantizar que la institución financiera del cliente actúe sobre los mensajes de iniciación de pago​​.

• Cambios en los acuerdos de PayTo: La empresa recibe notificaciones cuando el cliente pausa, cambia o cancela el acuerdo de PayTo. También puede modificar, pausar, reanudar o cancelar el acuerdo según sea necesario​​​​.

• Registros de órdenes de domiciliación: PayTo tiene una base de datos centralizada para crear, almacenar y mantener los registros de las órdenes de domiciliación, que es propiedad de NPP Australia y está operada por esta.

¿Dónde se utiliza PayTo?

PayTo se usa en Australia para gestionar tanto pagos únicos como pagos recurrentes, como suscripciones, compras en la aplicación o por Internet, nóminas y cuentas por pagar. En 2025, los pagos por Internet constituyeron alrededor del 20 % de todas las transacciones de los consumidores en el país, lo que demuestra que hay una gran demanda de métodos de pago digitales como PayTo.

PayTo aborda muchos de los desafíos asociados a los adeudos directos tradicionales con funciones como la validación en tiempo real de las cuentas de los clientes, las comprobaciones de disponibilidad de fondos y la confirmación instantánea de los pagos. Se puede usar para transacciones en la aplicación y de e-commerce, así como para pagos de facturas electrónicas. Esto ayuda a las empresas a recibir pagos más rápido y puede mejorar el proceso de compra a pago​​. Como servicio siempre activo, PayTo también admite funciones externalizadas, como nóminas y cuentas por pagar, lo que mejora las operaciones empresariales en general​​ y elimina la necesidad de grandes fondos de maniobra con los proveedores de nóminas​​.

¿Quién usa PayTo?

Los siguientes tipos de empresas utilizan PayTo para mejorar sus procesos de pago:

• Empresas y emisores de facturas: PayTo es ideal para las empresas y los emisores de facturas que necesitan una forma fiable y eficiente de cobrar pagos. Es especialmente útil para quienes requieren una alternativa moderna a los métodos tradicionales de adeudo directo y también admite transacciones integradas en aplicaciones y de e-commerce, lo que lo convierte en una solución ideal para las empresas que requieren un sistema de pago digital. Estas empresas pueden usar PayTo para pagos únicos o puntuales, o bien para mantener una «cuenta registrada» para los clientes.

• PSP: Los PSP pueden integrar PayTo como un servicio de pagos avanzado para sus clientes empresariales. Las pasarelas de pago y los procesadores que deseen ofrecer una solución de pago más eficiente pueden considerar que PayTo es de especial ayuda.

• Proveedores de servicios subcontratados: Los terceros y los proveedores de software de contabilidad que gestionan procesos subcontratados, como las nóminas y las cuentas por pagar, pueden usar PayTo para simplificar estas funciones. La función siempre activa de PayTo garantiza un procesamiento de pagos continuo y en tiempo real.

• Empresas de servicios financieros: Las plataformas de negociación, inversión y servicios bancarios pueden usar PayTo por su funcionalidad de transferencia de fondos instantánea. Esto permite la negociación inmediata, lo que es importante en el vertiginoso entorno de las acciones y las criptomonedas.

• Empresas de remesas: Las empresas que se dedican a la conversión de divisas y las remesas pueden utilizar la función de transferencia de fondos inmediata de PayTo como una forma de reducir la exposición al mercado y acelerar el proceso de envío de remesas.

• Empresas proptech: Las empresas de tecnología inmobiliaria pueden usar PayTo para un cobro de pagos más rápido y fiable, lo que aumenta la eficiencia de sus operaciones financieras.

Ventajas de aceptar pagos con PayTo

PayTo ofrece muchas ventajas a las empresas en comparación con otros métodos de pago:

• Verificación de clientes en tiempo real: Las empresas que usan PayTo se benefician de la confirmación inmediata de los datos de la cuenta del cliente y de la disponibilidad de fondos en el momento de pago. Esto reduce la probabilidad de que se produzcan transacciones fallidas, contracargos o disputas por falta de fondos o datos de la cuenta incorrectos.

• Transacciones más rápidas: A diferencia de los pagos de adeudo directo tradicionales, que pueden tener un tiempo de respuesta de hasta tres días, PayTo procesa los pagos en tiempo real. Esto significa que las empresas pueden recibir pagos mucho más rápido, lo que mejora el flujo de caja y la eficiencia operativa.

• Notificaciones de pago instantáneas: PayTo notifica a las empresas en tiempo real sobre los cambios de estatus de las transacciones, incluso cuando los clientes modifican, pausan o cancelan sus acuerdos de pago. Esta función mantiene informadas a las empresas y permite respuestas rápidas a los cambios de estatus de los pagos. PayTo también proporciona verificación de clientes y fondos en tiempo real, junto con notificaciones en cada etapa del ciclo de pago.

• Validación de clientes: PayTo exige a los clientes que acepten los acuerdos de pago en sus aplicaciones bancarias antes de que pueda comenzar la facturación. Este paso adicional aumenta la seguridad de las transacciones al garantizar el consentimiento del cliente y reducir el riesgo de adeudos no autorizados.

• Datos de pago: La funcionalidad de datos enriquecidos de PayTo permite a las empresas simplificar sus procesos de contabilidad y conciliación. La información detallada de las transacciones ayuda a asociar los pagos con sus respectivas facturas o acuerdos.

• Servicio ininterrumpido: Es posible que los sistemas bancarios tradicionales no procesen los pagos fuera del horario comercial o durante los días festivos. PayTo, sin embargo, ofrece servicios de procesamiento de pagos continuos e ininterrumpidos, incluso los fines de semana y días festivos.

• Proceso de registro simplificado: Las empresas deben estar patrocinadas como usuarios de PayTo por sus bancos, instituciones financieras o proveedores de servicios de pago, pero el registro en PayTo es completamente digital y sin usar papel. Por lo general, es una experiencia más directa y fácil de usar en comparación con las configuraciones tradicionales de adeudo directo, que podrían implicar formularios en papel.

• Autoservicio del cliente: Los clientes pueden gestionar sus propios acuerdos de PayTo dentro de sus aplicaciones bancarias. Esto les permite mover acuerdos entre cuentas bancarias o instituciones financieras sin interrumpir la facturación ni crear trabajo administrativo adicional para las empresas.

• Reducción de costes de transacción: PayTo es una alternativa más económica que los pagos con tarjeta de crédito, que suelen implicar comisiones altas por transacción.

• Medidas de seguridad sólidas: La infraestructura de PayTo se ha diseñado teniendo en cuenta la seguridad y el cumplimiento de la normativa, lo que minimiza el riesgo de que se produzcan transacciones fraudulentas y protege los datos financieros confidenciales. Se trata de una mejora importante con respecto a los sistemas tradicionales de adeudo directo, que pueden ser más vulnerables al fraude.

• Funciones de pago flexibles: PayTo permite a las empresas personalizar sus estrategias de pago para optimizar la velocidad, la seguridad o el coste. Esta flexibilidad es especialmente útil en los sectores que valoran funciones como la notificación de pago y la validación instantáneas.

Medidas de seguridad de PayTo

PayTo emplea las siguientes medidas de seguridad para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autorización de pagos: Los acuerdos de PayTo se envían a la aplicación bancaria móvil o por internet del cliente para su autorización, y una empresa puede cargar el importe en la cuenta solo de acuerdo con las condiciones de pago acordadas.

• Autenticación avanzada: Como los acuerdos de PayTo se gestionan a través de la aplicación bancaria móvil del cliente, se benefician de las prácticas de autenticación segura de los bancos para garantizar que la persona que autoriza un pago es el titular real de la cuenta.

• Cifrado: NPP Australia gestiona una base de datos segura y cifrada donde los acuerdos de PayTo se almacenan de forma centralizada, lo que protege los datos bancarios personales frente a partes no autorizadas que puedan intentar interceptar o descodificar esta información.

• Actualizaciones continuas de seguridad: Los bancos actualizan continuamente las medidas de seguridad de sus aplicaciones bancarias móviles, lo que significa que la infraestructura a través de la cual funciona PayTo se mantiene al día con los últimos protocolos de seguridad.

Aceptación de PayTo como método de pago

PayTo permite a las empresas iniciar pagos en tiempo real desde las cuentas bancarias de sus clientes, pero aceptar PayTo como método de pago requiere cierta configuración.

Requisitos para aceptar PayTo

Las empresas deben tener una cuenta bancaria en un banco australiano que haya habilitado PayTo o trabajar con un PSP que ofrezca PayTo como opción de pago. Una institución financiera participante o un PSP facilita la transferencia de fondos. Por lo general, también se requiere un Número de Empresa Australiana (ABN) para abrir una cuenta bancaria de empresa local.

Cómo empezar a aceptar PayTo

Si una empresa trabaja con un banco o PSP que acepta transacciones de PayTo, debe ser patrocinada como usuario de PayTo por la institución financiera pertinente. A continuación, la empresa podrá iniciar pagos desde sus cuentas habilitadas para PayTo mediante la creación de acuerdos de PayTo que detallen las condiciones de la transacción, incluido el importe y la frecuencia del pago​​​. Los clientes tendrán que autorizar estos acuerdos antes de que se pueda procesar cualquier pago.

Cómo puede ayudarte Stripe a aceptar PayTo

Stripe puede ayudar a simplificar la adopción de PayTo integrándolo a la perfección en tu infraestructura de pagos actual. Al usar Stripe para ofrecer PayTo, tu empresa puede obtener varias ventajas operativas:

• Integración unificada: Puedes activar PayTo directamente desde el Dashboard de Stripe y mostrarlo junto con las tarjetas de crédito y los monederos digitales usando Stripe Checkout o Payment Element, sin necesidad de ingeniería adicional.

• Gestión automatizada de órdenes de domiciliación: Stripe se encarga de las difíciles tareas de crear y gestionar los acuerdos de PayTo. El flujo pide automáticamente a tus clientes que autoricen de forma segura las órdenes de domiciliación directamente en sus propias aplicaciones bancarias.

• Conciliación instantánea: A diferencia de los pagos de adeudo directo BECS tradicionales, que pueden tardar días en completarse, las transacciones de PayTo se cobran en tiempo real. Los pagos se verifican al instante, se asignan al cliente correcto y se concilian en el Dashboard.

• Facturación recurrente simplificada: PayTo funciona de forma nativa con Stripe Billing. Una vez que un cliente autoriza una orden de domiciliación, puedes extraer fondos fácilmente para suscripciones recurrentes, comisiones basadas en el consumo o planes de pago a plazos sin tener que pedirle que vuelva a autenticarse.

• Reducción del fraude y de los contracargos: Como los pagos de PayTo requieren la autorización explícita del cliente a través del entorno seguro de su banco, el riesgo de que se produzcan transacciones fraudulentas y las disputas posteriores es mucho menor.

Alternativas a PayTo

Las empresas en Australia pueden elegir entre varios métodos de pago digitales, según sus necesidades comerciales específicas. Estas son algunas de las alternativas populares a PayTo.

Adeudo directo BECS

El Adeudo Directo BECS es un sistema de transferencia bancaria australiano que se utiliza habitualmente para pagos recurrentes. Permite a las empresas cobrar pagos autorizados de forma automática y directa desde las cuentas bancarias de los clientes, y es popular para los servicios de suscripción y las transacciones B2B recurrentes.

Aunque el sector de pagos australiano planeó inicialmente retirar el sistema BECS para 2030 en favor de redes modernas en tiempo real como PayTo, esta fecha de cierre definitiva se ha descartado.

Los reguladores y las instituciones financieras están desarrollando actualmente una hoja de ruta de transición revisada para garantizar una migración más fluida para las empresas. Sin embargo, a pesar del retraso, las empresas deberían considerar la posibilidad de adoptar PayTo para aprovechar su cobro en tiempo real, una mejor gestión de las órdenes de domiciliación y un menor riesgo de fraude en comparación con el sistema de entrada directa tradicional de BECS.

Qué mejora PayTo con respecto a BECS

BPAY

BPAY es un popular sistema de pago de facturas a través del cual los clientes pueden realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. La integración de BPAY en un sistema de facturación existente permite a las empresas recibir pagos directamente.

Aplicaciones de pago

Las aplicaciones como PayID y Osko facilitan las transferencias bancarias instantáneas, lo que proporciona a los clientes una forma cómoda de realizar pagos rápidos. Una vez que una empresa registra un PayID y lo vincula a su cuenta bancaria preferida, las transacciones de PayID envían el dinero directamente a la cuenta de la empresa.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimiza tu proceso de compra: Crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, la red de consumidores de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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Preguntas frecuentes sobre PayTo