El adeudo directo BECS (Bulk Electronic Clearing System) es un sistema australiano de transferencias bancarias muy popular para los pagos recurrentes. Permite a las empresas cobrar de forma automática los pagos autorizados directamente de las cuentas bancarias de los clientes, un método que se conoce como ingreso directo.

Desde su creación en 1989, el BECS se ha convertido en un método de referencia para gestionar de facturas recurrentes, las suscripciones y las afiliaciones. El sistema es una parte importante de la economía de Australia, donde las transacciones directas suponen un valor medio de 15 billones de dólares australianos al año (la mayoría de los pagos de consumidores en el país, según su valor).

A continuación, comentaremos lo que deben saber las empresas sobre el adeudo directo BECS: cómo funciona, qué segmentos de clientes lo utilizan y por qué, y qué se necesita para empezar a usar este sistema como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?
  
• Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago
  
• Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS
  
• ¿Qué está impulsando el uso del adeudo directo BECS en Australia?
  
• ¿Quién usa el adeudo directo BECS?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS simplifica el proceso de pago de las empresas y los clientes, y funciona de la siguiente manera.

Para clientes

• Configuración de órdenes de domiciliación: los clientes eligen el adeudo directo BECS como método de pago preferido en el proceso de compra de la empresa o mediante un contrato independiente. Después, proporcionan a su banco una solicitud de adeudo directo (DDR, por sus siglas en inglés), en la que se incluyen los datos de su cuenta bancaria y que autoriza a la empresa a adeudar importes concretos en intervalos predeterminados.
  
• Procesamiento del pago: si todo está en orden, los fondos pasan de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa. El cliente recibe una notificación, normalmente a través del portal de banca electrónica o de una aplicación móvil, de que el pago se ha realizado.
  
• Gestión de órdenes de domiciliación: el cliente tiene el control total sobre sus órdenes de domiciliación BECS. Pueden cancelarlas totalmente para que no se realicen los pagos futuros. También pueden iniciar una disputa sobre transacciones no autorizadas o incorrectas con su banco o con la empresa.
  

Para negocios

• Configuración BECS: las empresas, para integrar BECS en sus sistemas de pagos, colaboran con un banco o un proveedor de servicios de pago. La empresa define el calendario y los importes de pago de cada cliente según lo que hayan acordado.

• Instrucción de adeudo directo (DDI, por sus siglas en inglés): en las fechas de vencimiento, la empresa envía una DDI a su proveedor de servicios de pago. Dicha instrucción contiene información sobre el cliente, el importe del pago y la cuenta bancaria, así como un número de referencia.

• Cobro y conciliación automáticos de los pagos: el proveedor de servicios de pago procesa las DDI y facilita la transferencia de fondos de los clientes a las empresas. La empresa recibe notificaciones y registros de las transacciones de forma automática con fines de conciliación.

• Resolución de disputas: las empresas son responsables de resolver cualquier disputa que presenten los clientes sobre los pagos BECS no autorizados o incorrectos. Las empresas deben trabajar con el cliente y su banco para solucionar la disputa en el plazo acordado.

Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago

Para poder aceptar adeudos directos BECS, las empresas, sean australianas o no, deben cumplir algunos requisitos. Stripe permite que las empresas de fuera de Australia integren BECS. Estos son los requisitos necesarios para empezar a aceptar pagos BECS.

Para empresas establecidas en Australia

• Registro de la empresa: tu empresa debe estar registrada y tener un número de empresa australiano (ABN, por sus siglas en inglés).

• Cuenta bancaria local: necesitas una cuenta bancaria de Australia válida para recibir pagos BECS.

• Proveedor de servicios BECS: debes colaborar con un proveedor de servicios BECS para gestionar los aspectos técnicos de la compensación y el cobro.

• Contrato de servicio de DDR: tu proveedor de servicios BECS y tú debéis firmar un contrato de DDR que describa los términos y condiciones del procesamiento de pagos de adeudos directos.

• Cumplimiento de la normativa: debes cumplir las normas y los reglamentos pertinentes de la red de pagos australiana, AusPayNet, en cuanto a BECS.

Para empresas establecidas fuera de Australia

• Colaboración con Australia: debes colaborar con una entidad australiana (por ejemplo, una filial o un socio de confianza) para que actúe como tu destinatario BECS y sea la titular de la cuenta bancaria que recibirá los depósitos.

• Integración del adeudo directo BECS de Stripe: puedes utilizar la función de adeudo directo BECS de Stripe para iniciar pagos BECS de clientes australianos. Para ello, necesitas lo siguiente:

  • Una cuenta de Stripe con la función de adeudo directo BECS
    
  • Un pago configurado con au_becs_debit como método de pago
    
  • El valor de divisa establecido en AUD
    

Pasos para aceptar BECS

1. Integración de BECS: configura tu software o pasarela de pagos para aceptar pagos BECS. Stripe ofrece una integración sencilla a sus clientes empresariales.

2. BECS como opción de pago: incluye BECS en el proceso de compra, junto con los demás métodos de pago que hayas elegido.

3. Autorización por parte del cliente: los clientes proporcionan los datos de su cuenta bancaria y autorizan la DDR, con lo que autorizan el pago.

4. Procesamiento del pago: tu proveedor de servicios BECS envía la solicitud de pago al banco del cliente mediante la red.

5. Cobro: los fondos se transfieren a tu cuenta.

Consideraciones adicionales

• Comisiones: los proveedores de servicios BECS suelen cobrar comisiones por procesar pagos de adeudos directos.

• Importe mínimo de pago: algunos proveedores de servicios BECS establecen importes mínimos de pago.

• Resolución de disputas: comprende el proceso de resolución de disputas por si hay algún problema con los pagos.

Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS

Aceptar el adeudo directo BECS como método de pago ofrece a las empresas muchas ventajas, como las siguientes:

Aumento de la eficiencia y reducción de costes

• Menos carga administrativa: BECS reduce la facturación manual y elimina la necesidad de andar detrás de clientes que no han pagado, lo que libera tiempo y recursos.

• Menos comisiones por transacción: BECS cobra unas comisiones por transacción considerablemente más bajas que las de las tarjetas de crédito.

• Cobros más rápidos: normalmente, los fondos llegan a la cuenta de las empresas en dos días hábiles (a diferencia de los cinco a siete días que tardan los pagos con tarjeta de crédito).

Mejor flujo de caja y previsibilidad

• __ Menos retrasos en los pagos:__ los adeudos directos, en general, tienen una tasa de éxito extremadamente alta para las transacciones autorizadas, lo que reduce significativamente los retrasos en los pagos, si se compara con los métodos tradicionales.

• Fuentes de ingresos previsibles: los pagos BECS periódicos proporcionan a las empresas una previsión de los ingresos y una gestión del flujo de caja fiables.

• Mejora de la elaboración de presupuestos y la planificación financiera: los ingresos recurrentes previsibles permiten a las empresas planificar los gastos y las inversiones con mayor eficacia.

Mejora de la experiencia y la retención de clientes

• Comodidad para los clientes: BECS ofrece a los clientes una forma cómoda y automática de pagar facturas, lo que aumenta su satisfacción general.

• Reducción de la tasa de cancelación de los clientes: los pagos automatizados pueden reducir la tasa de cancelación de los clientes debida a impagos o tarjetas caducadas, con lo que se aumenta la tasas de retención de los mismos.

• Crecimiento de las suscripciones: como los pagos recurrentes son fáciles de configurar y usar, BECS puede hacer que aumente el volumen de suscripciones de una empresa.

¿Qué está impulsando el uso del adeudo directo BECS en Australia?

Al aumento del uso del adeudo directo BECS en Australia han contribuido varias tendencias y ventajas nacionales. A continuación te contamos cuáles son algunos de los principales factores:

• Cambio digital: en una encuesta realizada en 2021, más del 80 % de los australianos dijeron que preferían consultar el saldo de sus cuentas, realizar los pagos de facturas y transferir dinero por Internet. Esta tasa de uso de los pagos por Internet tan elevada contribuye a la popularidad de BECS, ya que los clientes pueden crear y gestionar fácilmente las órdenes de domiciliación a través de portales en línea o aplicaciones bancarias.

• __ Menos pagos en efectivo:__ Australia se ha alejado de los pagos en efectivo; la retirada de efectivo al mes pasó de unos 115.000 millones de dólares en 2018 a unos 78.000 millones de dólares en 2024. BECS da soporte a esta tendencia al reducir la necesidad de disponer de efectivo o emitir cheques.

• El Boom de las suscripciones: el auge de los servicios de suscripción, como las plataformas de streaming, los servicios de kits de recetas y los productos de software como servicio (SaaS), ha estimulado la demanda de este tipo de pagos automatizados que ofrece BECS.

• Comodidad y facilidad de configuración: configurar una orden de domiciliación BECS de pagos recurrentes en Stripe es muy sencillo, lo que permite a los clientes evitar las molestias que supone iniciar pagos a mano.

• Transparencia y visibilidad: los usuarios pueden hacer un seguimiento de sus pagos BECS mediante banca web o aplicaciones de banca electrónica, y acceden a un historial detallado de las transacciones. Esta transparencia fomenta la confianza y permite que se tomen decisiones fundamentadas.

• Capacidad de gestionar las finanzas personales: BECS proporciona a los usuarios las herramientas y la información que necesitan para gestionar sus pagos recurrentes con eficacia.

BECS sigue o está directamente sujeta a muchas políticas gubernamentales. Esto le ayuda a ganar adeptos entre empresas y clientes. Estos son algunos de los ejes impulsores más importantes:

• Reglas de AusPayNet: estas normas, que rigen las operaciones de BECS, establecen reglas limitadas relativas a la protección de los consumidores, la seguridad y la resolución de disputas para garantizar que los procesos sean justos y transparentes.

• Ley de 2010 sobre la competencia y los consumidores: esta legislación sobre protección de los consumidores, que aplica la Australian Competition and Consumer Commission, prohíbe las prácticas desleales y establece que los consumidores deben tener acceso a información clara y precisa sobre sus derechos y obligaciones.

• Ley de 1998 sobre sistemas de pagos: esta ley estableció el marco para regular los sistemas de pago en Australia. Exige que BECS opere en aras del interés público y de una forma segura, eficiente y transparente.

• Prevención del blanqueo de capitales (AML) y de la financiación del terrorismo (CTF): esta legislación ayuda a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. BECS cumple con estos requisitos para proteger la integridad del sistema financiero.

¿Quién usa el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS es un método versátil, centrado en el usuario que automatiza, simplifica y protege las transacciones financieras, lo que hace que sea una opción popular para una gran variedad de empresas y particulares de Australia. A continuación, resumimos quién utiliza el servicio y por qué:

Usuarios empresariales y sectores

• Suministros: los proveedores de gas, agua y electricidad de Australia confían sumamente en los pagos BECS. El sistema facilita el cobro puntual de facturas y reduce los gastos de procesamiento.

• Telecomunicaciones: el adeudo directo BECS es ideal para que los proveedores de telefonía, Internet y cable que cobren facturas mensuales. Ofrece pagos puntuales, simplifica las tareas administrativas y puede reducir la tasa de cancelación de los clientes.

• Servicios financieros: los bancos y los prestamistas utilizan BECS para reembolsos de préstamos e hipotecas. Las principales ventajas del servicio son su eficiencia y precisión a la hora de gestionar pagos fijos.

• Compañías de seguros: la comodidad de los pagos BECS ayuda a gestionar los pagos de seguros.

• Servicios de suscripción: las plataformas de streaming, los proveedores de SaaS y las publicaciones en línea utilizan BECS para cobrar las cuotas recurrentes de las suscripciones.

• Organizaciones benéficas: BECS simplifica las donaciones periódicas, lo que permite a las organizaciones contar con apoyo constante. Es fácil de configurar y gestionar, por lo que se trata de una herramienta eficaz para recaudar fondos.

• Entidades reguladoras del gobierno: los organismos locales y nacionales usan BECS para recaudar impuestos, cobrar tasas y desembolsar subsidios. Su eficiencia y transparencia hacen que sea ideal para gestionar finanzas en el sector público.

• Comercio minorista e-commerce: si bien BECS se usa con menos frecuencia en transacciones puntuales, este sistema facilita entregas recurrentes y modelos de suscripción en comercios minoristas.

• Transacciones B2B: gracias a la sencillez de BECS, se pueden hacer pagos periódicos de servicios y suministros entre empresas. Estos pagos mediante adeudo directo pueden minimizar la carga administrativa y mejorar el flujo de caja.

Segmentos de clientes

• Particulares con un presupuesto ajustado: la previsibilidad de este sistema permite que estos australianos se centren en la planificación financiera y el control de costes. Más de una cuarta parte (el 27 %) de los australianos encuestados en 2022 afirmó que tenía pensado configurar adeudos directos para hacer pagos periódicos a fin de intentar ahorrar las comisiones que suponen los pagos atrasados.

• Servicios de suscripción: muchos australianos usan BECS para pagar abonos de gimnasios y servicios de streaming, y hacer otros pagos recurrentes, debido a que es un método fiable y cómodo. Esto contribuye a que las empresas tengan mayores tasas de retención de clientes.

• Pagos de facturas de suministros: los hogares australianos suelen automatizar los pagos de facturas de suministros mediante BECS para evitar comisiones por demora y simplificar la gestión de las facturas.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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