大宗电子结算系统 (BECS) 直接借记是一种流行的澳大利亚银行转账系统，用于经常性付款。它允许企业直接从客户的银行账户中自动收取授权付款，这种方法称为“直接进入”。自 1989 年成立以来，BECS 已成为管理常规账单、订阅和会员资格的首选方法。该系统是澳大利亚经济的重要组成部分，“直接进入”支付方式每年带来平均价值 15 万亿澳元 — 占该国基于价值的消费者支付的主要部分。

下面，我们将介绍企业需要了解的有关 BECS 直接借记的内容：它如何工作、哪些客户群使用它、为什么使用它，以及开始使用此系统作为支付方式需要什么条件。

目录

• BECS 直接借记在哪里使用？
  
• 谁使用 BECS 直接借记？
  
• BECS 直接借记如何工作？
  
• 接受 BECS 直接借记的好处
  
• 接受 BECS 直接借记作为支付方式
  
• BECS 直接借记的替代方案
  

BECS 直接借记在哪里使用？

增长驱动因素

• 数字化转型：截至 2021 年，超过 80% 的澳大利亚人表示，他们更喜欢在线查看账户余额、支付账单和转账。线上付款的高采用率推动了 BECS 的普及，因为客户可以通过在线门户或银行应用程序轻松设置和管理授权。澳大利亚也出现了弃用现金支付的重大转变：2007 年，70% 的面对面支付以现金进行，到 2022 年底，这一数字下降到仅 16%。BECS 通过减少对现金或支票的需求推动了这一趋势。

• 订阅热潮：流媒体平台、餐饮外卖和软件即服务 (SaaS) 产品等订阅服务的兴起推动了对 BECS 提供的自动支付类型的需求。

• 设置的便利性和易用性：在 Stripe 上为经常性付款设置 BECS 授权简单明了，使客户无需麻烦地手动发起支付。

控制和灵活性

• 透明度和可见性：用户可以通过网上银行或银行应用程序跟踪其 BECS 支付，并可以访问详细的交易历史记录。这种透明度促进了信任，并支持做出更明智的决策。

• 个人理财趋势：BECS 为用户提供了有效管理经常性付款所需的工具和信息。

监管环境

消费者保护

• 澳大利亚支付网络 (APN) 规则：这些标准管理着 BECS 的运营，为消费者保护、安全和争议解决设定了有限的规则，以确保流程的公平和透明。

• 2010 年竞争和消费者法 (CCA)：这项由澳大利亚竞争和消费者委员会 (ACCC) 执行的消费者保护立法禁止不公平的做法，并规定客户必须能够获得有关其权利和义务的清晰准确的信息。

支付系统法规

• 1998 年支付系统（监管）法：该规则为澳大利亚的支付系统监管建立了框架。它要求 BECS 以安全、高效和透明的方式为公众利益运作。

• 反洗钱和反恐融资（AML 和 CTF）立法：这项立法有助于打击洗钱和打击资助恐怖主义。BECS 遵守这些要求以维护金融体系的完整性。

谁使用 BECS 直接借记？

BECS 直接借记具有多功能性，采用以用户为中心的自动化、简化和保护金融交易的方法，这使其成为澳大利亚众多企业和个人的热门选择。以下概要说明了该系统的用户及使用原因：

企业用户和行业

• 公共事业单位：澳大利亚的天然气、水和电力供应商极度依赖 BECS 支付。该系统便于及时收取账单费用并减少处理费用。

• 电信：该支付方式非常适合每月收取账单费用的电话、互联网和有线电视提供商。BECS 提供及时的支付，简化管理任务，并最大限度地减少客户流失。

• 金融服务：银行和贷方利用 BECS 接收贷款和抵押贷款的偿还。该系统在管理固定支付方面的效率和准确性具有关键优势。

• 保险公司：澳大利亚保险公司利用 BECS 支付的便利性来处理保险支付。

• 订阅服务：流媒体平台、SaaS 提供商和在线出版物使用 BECS 向订阅者收取经常性订阅费。

• 慈善组织：BECS 简化了定期捐赠，使组织便于获得持续的支持。它易于设置和管理，使其成为筹款的有效工具。

• 政府机构：地方机构和国家机构使用 BECS 进行收税、收费和福利支付。它具有很高的效率和透明度，成为管理公共部门财务的理想选择。

• 零售和电子商务：虽然 BECS 用于一次性交易的频率较低，但该系统促进了零售业的经常性交付和订阅模式。

• 企业对企业 (B2B) 交易：BECS 的简化方法支持企业之间经常性付款服务和商品费用。这些直接借记支付可以最大限度地减少管理工作量并改善现金流。

客户细分

• 精打细算的个人：对于精打细算的澳大利亚人来说，该系统的可预测性符合他们对财务规划和成本控制的关注。超过四分之一 (27%) 的澳大利亚人 2022 年调查表示，他们计划为经常性付款设置直接借记，以节省错过的支付费用。
  

具体用例

• 订阅服务：许多澳大利亚人使用 BECS 来支付健身房会员费、流媒体服务费和其他经常性付款，因为 BECS 具有可靠性和便利性。这有助于提高企业的客户留存率。

• 水电费支付：澳大利亚家庭经常通过 BECS 自动执行公用事业账单缴费，以避免滞纳金并简化账单管理。

BECS 直接借记如何工作？

BECS 直接借记简化了企业和客户的支付流程。其工作原理如下：

对于客户

• 设置授权：客户在企业结账时或通过单独的协议选择 BECS 直接借记作为首选支付方式。他们向银行提供授权，称为直接借记请求 (DDR)，其中包括他们的银行账户详细信息，并授权企业按预定的时间间隔借记特定金额。
  

支付处理

• 如果一切正常，资金将从客户的账户转移到企业的账户。

• 客户收到支付完成的通知。通常，此通知通过网上银行门户或移动应用程序发送。

管理任务

客户可以完全控制其 BECS 任务，其中包括：

• 取消：完全停止未来的支付。

• 争议：对与银行或企业进行未经授权或不正确的交易表示担忧。

对于企业

• 设置 BECS 支付：企业通过与银行或支付服务商 (PSP) 合作，将 BECS 集成到其支付系统中。他们根据每个客户的协议定义支付时间表和金额。

• 发起直接借记支付：在到期日，企业向其支付服务商提交 DDI。这些 DDI 包含有关客户、支付金额、银行帐户信息和参考号的信息。

• 自动支付和对账：支付服务商处理 DDI 并推动从客户到企业的资金转移。企业会收到自动通知和交易记录以便进行对账。

• 处理争议：企业有责任解决客户提出的有关未经授权或不正确的 BECS 支付的任何争议。企业必须与客户及其银行合作，在商定的时间范围内达成解决方案。

接受 BECS 直接借记的好处

接受 BECS 直接借记作为支付方式为企业提供了许多优势，包括：

提高效率，降低成本

• 减轻行政负担：BECS 减少了手动开具发票，无需追缴支付，从而节省了时间和资源。

• 降低交易费用：与信用卡相比，BECS 的交易费用要低得多。

• 加快结算时间：通常，资金会在两个工作日内到达企业账户，而信用卡支付则需要五到七天。

改善现金流和可预测性

• 减少逾期支付：一般来说，直接借记具有极高的授权交易成功率，与传统方法相比，大大减少了逾期支付。

• 可预测的收入流：经常性 BECS 付款为企业提供了可靠的收入预测和现金流管理。

• 改进预算和财务规划：可预测的经常性收入使企业能够更有效地计划支出和投资。

增强客户体验和留存率

• 方便客户：BECS 使客户能够便捷地自动支付账单，从而提高了整体客户满意度。

• 减少客户流失：自动支付可以减少由于错过支付或卡过期造成的客户流失，从而提高了客户留存率。

• 订阅增长：通过使经常性付款易于设置和使用，BECS 可以提高企业的订阅量。

接受 BECS 直接借记作为支付方式

接受 BECS 对澳大利亚和非澳大利亚企业都有特定要求。Stripe 为非澳大利亚企业提供了集成 BECS 的途径。以下是开始接受 BECS 支付需要满足的要求：

适用于澳大利亚境内的企业

• 企业注册：您的企业必须已注册并拥有澳大利亚企业编号 (ABN)。

• 本地银行账户：您需要一个有效的澳大利亚银行账户才能接收 BECS 付款。

• BECS 服务提供商：企业应与 BECS 服务提供商合作，处理清算和结算的技术事宜。

• DDR 服务协议：您和您的 BECS 服务提供商需要签署一份 DDR 协议，其中概述了处理直接借记的条款和条件。

• 监管合规：您必须遵守相关的 AusPayNet BECS 规则和法规。

适用于澳大利亚境外的企业

• 与澳大利亚企业建立合作关系：您需要与澳大利亚实体（例如子公司或受信任的合作伙伴）合作，作为您的 BECS 收款人和将接收存款的银行账户的持有人。

• Stripe BECS 直接借记集成：您可以使用 Stripe 的 BECS 直接借记功能向澳大利亚客户发起 BECS 付款。这需要：

  • 具有 BECS 直接借记功能的 Stripe 账户
    
  • 配置了au_becs_debit作为支付方式类型的支付
    
  • currency设置为AUD
    

接受 BECS 的步骤

• 将 BECS 与您的系统集成：配置您的软件或支付网关以接受 BECS 支付。Stripe 为其商业客户提供无缝集成。

• 提供 BECS 作为支付方式：在结账时提供 BECS 以及您选择的其他支付方式。

• 客户授权支付：客户提供其银行账户详细信息并接受直接借记请求，从而授权支付。

• 支付处理：您的 BECS 服务提供商通过网络向客户的银行提交支付请求。

• 结算：资金将转入您的账户。

其他注意事项

• 费用：BECS 服务提供商通常会对处理直接借记收取一定费用。

• 最低支付额：一些 BECS 服务提供商有最低支付金额要求。

• 争议解决：了解在出现任何支付问题时的争议解决流程。

BECS 直接借记的替代方案

虽然 BECS 直接借记在澳大利亚广为流行，但还有其他选项可以为企业和客户提供类似的功能。

对于企业

• BPAY：这种流行的账单支付系统允许客户直接从其银行账户以电子方式支付账单。企业可以将 BPAY 集成到其发票系统中以直接接收付款。

• PayTo：PayTo 允许澳大利亚客户使用其移动银行应用程序验证和批准协议，并几乎即时结算支付。