O débito automático Bulk Electronic Clearing System (BECS) é um popular sistema de transferência bancária australiano para pagamentos recorrentes. Ele permite que as empresas coletem automaticamente pagamentos autorizados diretamente das contas bancárias dos clientes, um método conhecido como entrada direta. Desde a sua criação em 1989, o BECS se tornou um método ideal para gerenciar faturas, assinaturas e associações regulares. O sistema é uma parte importante da economia da Austrália, onde a entrada direta movimenta um valor médio de 15 trilhões de dólares australianos a cada ano — a maioria dos pagamentos do consumidor no país, com base no valor.

A seguir, abordaremos o que as empresas precisam entender sobre o débito automático BECS: como ele funciona, quais segmentos de clientes o utilizam e por que e o que é necessário para começar a usar esse sistema como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Onde é utilizado o débito automático BECS?
  
• Quem usa o débito automático BECS?
  
• Como funciona o débito automático BECS?
  
• Benefícios de aceitar débito automático BECS
  
• Aceitação de débito automático BECS como forma de pagamento
  
• Alternativas ao débito automático BECS
  

Onde é utilizado o débito automático BECS?

Fatores de crescimento

• Mudança digital: em 2021, mais de 80% dos australianos afirmaram que preferiam consultar o saldo das contas, fazer pagamentos de contas e transferir dinheiro online. A alta taxa de adoção de pagamentos online contribui para a popularidade do BECS, já que os clientes podem facilmente configurar e gerenciar instruções por meio de portais online ou aplicativos bancários. A Austrália também observou um grande afastamento dos pagamentos em dinheiro: em 2007, 70% dos pagamentos presenciais foram realizados em espécie, um número que caiu para apenas 16% no final de 2022. O BECS apoia essa tendência ao reduzir a necessidade de dinheiro ou cheques.

• Boom de assinaturas: o aumento de serviços de assinatura, como plataformas de streaming, kits de refeições e produtos de software como serviço (SaaS, na sigla em inglês) alimentou a demanda pelo tipo de pagamento automatizado oferecido pelo BECS.

• Praticidade e facilidade de configuração: configurar uma instrução BECS para pagamentos recorrentes na Stripe é simples e permite que os clientes evitem o incômodo de iniciar pagamentos manualmente.

Controle e flexibilidade

• Transparência e visibilidade: os usuários podem acompanhar pagamentos por BECS pelo web banking ou aplicativos bancários e acessar um histórico detalhado de transações. Esta transparência fomenta a confiança e capacita a tomada de decisões informadas.

• Tendências em finanças pessoais: o BECS fornece aos usuários as ferramentas e informações necessárias para gerenciar seus pagamentos recorrentes de forma eficaz.

Ambiente regulatório

Proteções do consumidor

• Regras da Australian Payments Network (APN): essas normas, que regem as operações do BECS, estabelecem regras limitadas para a proteção do consumidor, segurança e resolução de disputas para garantir que os processos sejam justos e transparentes.

• Lei da Concorrência e do Consumidor de 2010 (CCA): essa legislação de proteção ao consumidor, que é aplicada pela Comissão Australiana de Concorrência e Consumo (ACCC), proíbe práticas desleais e estabelece que os clientes devem ter acesso a informações claras e precisas sobre seus direitos e obrigações.

Regulamentos do sistema de pagamentos

• Lei dos Sistemas de Pagamento (Regulamento) de 1998: essa regra estabeleceu a estrutura para regular os sistemas de pagamento na Austrália. Ela determina que o BECS opere no interesse público, de forma segura, eficiente e transparente.

• Legislação de Combate à Lavagem de Dinheiro e ao Financiamento do Terrorismo (AML e CTF): esta legislação ajuda a combater a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo. O BECS cumpre esses requisitos para salvaguardar a integridade do sistema financeiro.

Quem usa o débito automático BECS?

A abordagem versátil e centrada no usuário do débito automático BECS para automatizar, simplificar e proteger transações financeiras o torna uma escolha popular para uma ampla gama de empresas e indivíduos na Austrália. Aqui está um resumo de quem usa o sistema e por quê:

Usuários empresariais e setores

• Utilidades: os fornecedores de gás, água e eletricidade na Austrália dependem intensamente dos pagamentos BECS. O sistema facilita a cobrança de contas em tempo hábil e reduz as despesas de processamento.

• Telecomunicações: a forma de pagamento é ideal para provedores de telefone, internet e cabo que cobram contas mensais. O BECS oferece pagamentos em tempo hábil, simplifica tarefas administrativas e minimiza a perda de clientes.

• Serviços financeiros: bancos e credores usam o BECS para pagamentos de empréstimos e hipotecas. A eficiência e a precisão do sistema na gestão de pagamentos fixos são as principais vantagens.

• Seguradoras: as seguradoras australianas aproveitam a conveniência dos pagamentos BECS para gerenciar pagamentos de seguros.

• Serviços de assinatura: plataformas de streaming, provedores de SaaS e publicações online usam o BECS para receber tarifas de assinatura recorrentes dos assinantes.

• Organizações beneficentes: o BECS simplifica as doações regulares, permitindo que as organizações contem com apoio sustentado. Sua facilidade de configuração e gestão o torna uma ferramenta eficaz para a captação de recursos.

• Órgãos públicos: órgãos locais e nacionais usam o BECS para arrecadação de impostos, taxas e desembolsos de benefícios. Sua eficiência e transparência são ideais para a gestão das finanças no setor público.

• Varejo e e-commerce: embora o BECS seja menos usado para transações avulsas, o sistema facilita entregas recorrentes e modelos de assinatura no varejo.

• B2B (B2B): a abordagem simplificada do BECS aceita pagamentos regulares entre empresas por serviços e suprimentos. Esses pagamentos por débito automático podem minimizar a carga de trabalho administrativo e melhorar o fluxo de caixa.

Segmentos de clientes

• Indivíduos com orçamento controlado: para os australianos com orçamento controlado, a previsibilidade do sistema está alinhada com seu foco no planejamento financeiro e no controle de custos. Mais de um quarto (27%) dos australianos entrevistados em 2022 disseram que planejavam configurar débitos automáticos para pagamentos regulares em um esforço para economizar em tarifas de pagamentos não pagas.
  

Casos de uso específicos

• Serviços de assinatura: muitos australianos usam o BECS para pagar associações de academia, serviços de streaming e outros pagamentos recorrentes devido à sua confiabilidade e conveniência. Isso contribui para uma maior retenção de clientes para as empresas.

• Pagamentos de contas de serviços públicos: muitas vezes, as famílias australianas automatizam suas contas de serviços públicos por meio do BECS para evitar taxas atrasadas e simplificar o gerenciamento de contas.

Como funciona o débito automático BECS?

O débito automático BECS simplifica o processo de pagamento para empresas e clientes. Como funciona:

Para clientes

• Configuração de uma instrução: os clientes escolhem o débito automático BECS como forma de pagamento preferencial no checkout da empresa ou em um contrato separado. Ele fornece ao banco uma autorização, conhecida como Direct Debit Request (DDR), que inclui os dados da conta bancária e autoriza a empresa a debitar valores específicos em intervalos predeterminados.
  

Processamento de pagamentos

• Se tudo estiver em ordem, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa.

• O cliente recebe uma notificação de que o pagamento foi feito. Normalmente, essa notificação é feita por meio do portal do online banking ou de um aplicativo para celular.

Gerenciamento da instrução

Os clientes têm controle total sobre suas instruções BECS, o que inclui o poder de:

• Cancelar: interromper pagamentos futuros.

• Contestação: levante preocupações sobre transações não autorizadas ou incorretas com o banco ou a empresa.

Para empresas

• Configuração de pagamentos BECS: as empresas integram o BECS aos seus sistemas de pagamento por meio de parcerias com um banco ou um prestador de serviços de pagamento (PSP). Eles definem o cronograma de pagamento e os valores para cada cliente com base em seus contratos.

• Iniciar pagamentos em débito automático: nas datas de vencimento, as empresas enviam DDIs ao provedor de pagamentos. Essas DDIs contêm informações sobre o cliente, valor do pagamento, dados da conta bancária e número de referência.

• Reconciliação e cobrança automática de pagamentos: o provedor de pagamentos processa os DDIs e facilita a transferência de fundos dos clientes para as empresas. As empresas recebem notificações e registros de transações automatizados para fins de reconciliação.

• Gerenciamento de contestações: as empresas são responsáveis por resolver todas as contestações levantadas pelos clientes relacionadas a pagamentos BECS não autorizados ou incorretos. As empresas devem trabalhar com o cliente e seu banco para chegar a uma resolução dentro de um prazo acordado.

Benefícios de aceitar débito automático BECS

Aceitar o débito automático BECS como forma de pagamento oferece às empresas muitas vantagens, incluindo:

Aumento de eficiência e redução de custos

• Redução dos encargos administrativos: O BECS reduz o faturamento manual e elimina a necessidade de buscar pagamentos, liberando tempo e recursos.

• Tarifas de transação mais baixas: O BECS oferece taxas de transação significativamente mais baixas em comparação com os cartões de crédito.

• Tempos de liquidação mais rápidos: Normalmente, os fundos chegam às contas empresariais em até dois dias úteis, em comparação com cinco a sete dias nos pagamentos com cartão de crédito.

Fluxo de caixa e previsibilidade aprimorados

• Redução dos atrasos de pagamento: Em geral, o débito automático apresenta uma alta taxa de sucesso para transações autorizadas, reduzindo significativamente os atrasos nos pagamentos em comparação com as formas tradicionais.

• Fluxos de receita previsíveis: Os pagamentos regulares do BECS fornecem às empresas uma previsão de receita confiável e gerenciamento de fluxo de caixa.

• Melhoria no planejamento orçamentário e financeiro: A receita recorrente previsível permite que as empresas planejem despesas e investimentos de forma mais eficaz.

Experiência e retenção aprimoradas do cliente

• Comodidade para os clientes: O BECS oferece uma maneira conveniente para os clientes pagarem suas contas automaticamente, melhorando a satisfação geral do cliente.

• Redução da perda de clientes: Os pagamentos automáticos podem diminuir a perda de clientes proveniente de pagamentos não efetuados ou cartões vencidos, resultando em melhores taxas de retenção de clientes.

• Crescimento de assinaturas: Ao tornar os pagamentos recorrentes fáceis de configurar e usar, o BECS pode impulsionar o volume de assinaturas de uma empresa.

Aceitação de débito automático BECS como forma de pagamento

A aceitação do BECS vem com requisitos específicos para empresas australianas e não australianas. A Stripe oferece um caminho para empresas não australianas integrarem o BECS. Confira os requisitos necessários para começar a aceitar pagamentos BECS:

Para empresas sediadas na Austrália

• Cadastro da empresa: Sua empresa precisa ser registrada e ter um Número Comercial Australiano (ABN).

• Conta bancária local: Você precisa de uma conta bancária australiana válida para receber pagamentos BECS.

• Prestador de serviços BECS: As empresas devem estabelecer parcerias com um prestador de serviços BECS para lidar com os aspectos técnicos de compensação e liquidação.

• Contrato de prestação de serviços DDR: Você e seu provedor de serviços BECS precisam assinar um contrato de DDR descrevendo os termos e condições para o processamento de débito automático.

• Conformidade: Você deve estar em conformidade com as regras e os regulamentos AusPayNet BECS relevantes.

Para empresas sediadas fora da Austrália

• Parceria australiana: Você precisa fazer uma parceria com uma entidade australiana, como uma subsidiária ou um parceiro de confiança, para atuar como seu beneficiário do BECS e titular da conta bancária que receberá depósitos.

• __ A integração do débito automático BECS com a Stripe:__ Você pode usar a funcionalidade de débito automático BECS da Stripe para iniciar pagamentos BECS de clientes australianos. Isso requer:

  • Uma conta Stripe com função de débito automático BECS
    
  • Um pagamento configurado com au_becs_debit como tipo de forma de pagamento
    
  • A currency definida como AUD
    

Etapas para aceitar o BECS

• Integre o BECS com seu sistema: Configure seu software ou gateway de pagamento para aceitar pagamentos BECS. A Stripe oferece integração perfeita para seus clientes empresariais.

• Oferecer BECS como opção de pagamento: Disponibilize o BECS durante o checkout junto com as outras formas de pagamento escolhidas.

• O cliente autoriza o pagamento: O cliente insere os dados da conta e aceita a solicitação de débito automático, autorizando o pagamento.

• Processamento de pagamentos: O provedor de serviços BECS envia a solicitação de pagamento ao banco do cliente por meio da rede.

• Liquidação: Os fundos são transferidos para sua conta.

Outras considerações

• Tarifas: Os provedores de serviços BECS normalmente cobram tarifas pelo processamento de débitos automáticos.

• Valor mínimo do pagamento: Alguns prestadores de serviços BECS têm valores mínimos de pagamento.

• Resolução de conflitos: Entenda o processo de resolução de contestações quando houver problemas com pagamentos.

Alternativas ao débito automático BECS

Embora o débito automático BECS seja muito popular na Austrália, existem outras opções que têm uma função semelhante para empresas e clientes.

Para empresas

• BPAY: Esse popular sistema de pagamento de contas permite que os clientes paguem contas de forma eletrônica diretamente de suas contas bancárias. As empresas podem integrar o BPAY ao seu sistema de faturamento para receber pagamentos diretamente.

• PayTo: O PayTo permite que clientes na Austrália autentiquem e aprovem contratos usando um aplicativo bancário para dispositivos móveis com liquidação imediata dos pagamentos.