L'addebito diretto BECS (Bulk Electronic Clearing System) è un sistema australiano di bonifici bancari ampiamente diffuso per i pagamenti ricorrenti. Consente alle attività di riscuotere in automatico i pagamenti autorizzati direttamente dai conti bancari dei clienti. Da quando è stato istituito nel 1989, BECS è diventato un metodo preferito per la gestione di bollette regolari, abbonamenti e iscrizioni. Il sistema è una componente importante dell'economia australiana, in cui l'addebito diretto genera un valore medio di 15 mila miliardi di dollari australiani ogni anno, ovvero la maggioranza dei pagamenti dei consumatori nel Paese, in base al valore.

In questo articolo trovi tutto quello che le attività devono sapere sull'addebito diretto BECS: come funziona, quali segmenti di clienti lo usano e cosa serve per iniziare a usare questo sistema come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Dove viene usato l'addebito diretto BECS?
  
• Chi usa l'addebito diretto BECS?
  
• Come funziona l'addebito diretto BECS?
  
• Vantaggi dell'accettazione di addebiti diretti BECS
  
• Misure di sicurezza dell'addebito diretto BECS
  
• Accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento
  
• Alternative all'addebito diretto BECS
  

Dove viene usato l'addebito diretto BECS?

Fattori di crescita

• Transizione verso il digitale: nel 2021 oltre l'80% di australiani ha affermato di preferire la modalità online per controllare i saldi del conto, pagare le bollette e trasferire denaro. L'alto tasso di adozione dei pagamenti online contribuisce alla popolarità di BECS, perché i clienti possono facilmente attivare e gestire i mandati attraverso portali online o app bancarie. In Australia si è assistito inoltre a un abbandono significativo dei pagamenti in contanti: nel 2007 il 70% dei pagamenti di persona veniva effettuato in contanti, una percentuale calata ad appena il 16% alla fine del 2022. BECS supporta questa tendenza eliminando la necessità di contante o assegni.

• Normative che incoraggiano i pagamenti digitali: iniziative come le normative New Payments Platform (NPP) e open banking hanno accelerato il passaggio verso i pagamenti digitali, creando un ambiente favorevole per la crescita di BECS.

• Boom di abbonamenti: l'aumento di servizi in abbonamento, ad esempio piattaforme in streaming, meal kit e prodotti SaaS (software-as-a-service), ha alimentato la domanda di pagamenti automatizzati e facili da gestire, come quelli offerti da BECS.

• Praticità e facilità di attivazione: l'attivazione di un mandato BECS per i pagamenti ricorrenti è una procedura semplice e diretta, che evita i fastidi associati all'avvio manuale di pagamenti.

• Prevedibilità e gestione del budget: BECS offre prevedibilità nei flussi di ricavi e garantisce sia alle attività che ai clienti costanza nei pagamenti.

Sicurezza e fiducia

• Fiducia dei clienti: la reputazione eccellente di BECS favorisce fiducia e credibilità tra gli utenti. Le misure di sicurezza avanzate e i protocolli di prevenzione delle frodi del sistema riducono al minimo il rischio di transazioni non autorizzate o errate.

• Conformità in materia di privacy dei dati: BECS rispetta normative rigorose in materia di sicurezza dei dati, come l'Australian Privacy Act e il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) della UE, garantendone una gestione responsabile.

Controllo e flessibilità

• I clienti gestiscono i loro mandati: con BECS, gli utenti possono attivare, modificare o annullare i mandati con facilità, mantenendo il controllo completo sui loro pagamenti ricorrenti.

• Trasparenza e visibilità: gli utenti possono tenere traccia dei pagamenti BECS attraverso portali online o app bancarie e hanno accesso alla cronologia dettagliata delle loro transazioni. Questa trasparenza stimola la fiducia e supporta processi decisionali informati.

• Tendenze nelle finanze personali: BECS fornisce agli utenti gli strumenti e i dati necessari per gestire con efficacia i loro pagamenti ricorrenti.

Ambiente normativo

Tutela dei consumatori

• Normative dell'Australian Payments Network (APN): questi standard, che regolamentano le operazioni di BECS, definiscono regole per la tutela, la sicurezza e la risoluzione di contestazioni dei consumatori in modo da garantire procedure eque e trasparenti.

• Competition and Consumer Act 2010 (CCA): questa legislazione per la tutela dei consumatori, applicata dall'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), proibisce pratiche sleali e stabilisce che i clienti devono avere accesso a informazioni chiare e accurate sui loro diritti e doveri.

Privacy dei dati e conformità

• Australian Privacy Act: BECS rispetta i principi definiti nel Privacy Act, che regolamenta la raccolta, l'uso e la divulgazione di informazioni personali. Questa normativa impone la gestione responsabile dei dati e la protezione della privacy dei clienti.

• Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS): questi standard globali definiscono i requisiti per le organizzazioni in materia di protezione delle informazioni personali da accessi non autorizzati, perdite e divulgazione.

• Schema Notifiable Data Breaches (NDB): questo schema richiede alle organizzazioni come BECS di avvisare persone fisiche e organi regolatori in caso di violazioni dei dati che potrebbero causare danni gravi. BECS ha implementato procedure affidabili per identificare e segnalare violazioni dei dati nell'ottica della trasparenza e della responsabilità.

Normative per i sistemi di pagamento

• Payment Systems (Regulation) Act 1998: questa normativa stabilisce il quadro per la regolamentazione dei sistemi di pagamento in Australia. Impone a BECS di operare nel pubblico interesse, in maniera sicura, efficiente e trasparente.

• Anti-Money Laundering (AML) e Counter-Terrorist Financing (CTF): questa legislazione contribuisce a contrastare il riciclaggio di denaro sporco e il finanziamento del terrorismo. BECS rispetta questi requisiti per salvaguardare l'integrità del sistema finanziario.

• Normative in materia di open banking: BECS è attivamente coinvolto in queste iniziative, che promuovono la competitività e l'innovazione nel settore dei servizi finanziari per favorire interoperabilità e compatibilità con le soluzioni di pagamento emergenti.

Chi usa l'addebito diretto BECS?

Grazie all'approccio versatile e incentrato sull'utente per l'automazione, la semplificazione e la protezione delle transazioni finanziarie, l'addebito diretto BECS è una scelta diffusa tra una vasta gamma di attività e persone fisiche in Australia. Ecco una panoramica di chi usa il sistema e perché:

Settori e utenti aziendali

• Servizi di pubblica utilità: i fornitori di gas, acqua ed elettricità in Australia fanno grande affidamento sui pagamenti BECS. Il sistema facilita la riscossione tempestiva delle bollette e riduce le spese di elaborazione.

• Telecomunicazioni: questa modalità di pagamento è ideale per i fornitori di servizi telefonici, Internet e via cavo che riscuotono tariffe mensili. BECS garantisce pagamenti puntuali, semplifica le attività amministrative e riduce al minimo l'abbandono dei clienti.

• Servizi finanziari: banche e prestatori sfruttano BECS per la restituzione dei prestiti e per i mutui. I principali vantaggi sono l'efficienza e l'accuratezza del sistema nella gestione dei pagamenti fissi.

• Compagnie assicurative: le compagnie assicurative australiane sfruttano la praticità di BECS per gestire i pagamenti dei premi.

• Servizi in abbonamento: le piattaforme in streaming, i fornitori di prodotti SaaS e le pubblicazioni online usano BECS per riscuotere le tariffe ricorrenti degli abbonati.

• Istituzioni benefiche: BECS semplifica le donazioni regolari, per cui le istituzioni possono contare su un sostegno costante. Grazie alla facilità di attivazione e gestione, si tratta di uno strumento efficace per la raccolta di fondi.

• Pubblica amministrazione: gli enti pubblici locali e nazionali usano BECS per la riscossione di tasse, le commissioni e l'erogazione di benefit. L'efficienza e la trasparenza del sistema sono ideali per la gestione delle finanze nel settore pubblico.

• Commercio al dettaglio ed e-commerce: anche se BECS viene usato meno spesso per le transazioni una tantum, il sistema facilita le consegne ricorrenti e i modelli di abbonamento nel commercio al dettaglio.

• Transazioni business-to-business (B2B): l'approccio semplificato di BECS supporta i pagamenti regolari tra attività per servizi e forniture. Questi pagamenti con addebito diretto possono ridurre il carico di lavoro amministrativo e migliorare il flusso di cassa.

Segmenti di clientela

• Clienti esperti di tecnologia: i giovani australiani sono attratti dal sistema perché è facile da usare e consente di gestire i pagamenti e i mandati online.

• Persone attente al budget: per gli australiani attenti al budget, la prevedibilità del sistema è in linea con il loro obiettivo di pianificare con cautela le finanze e controllare i costi. Più di un quarto (27%) degli australiani interpellati in un sondaggio nel 2022 ha affermato di aver pianificato l'attivazione di addebiti diretti per i pagamenti regolari nel tentativo di risparmiare sulle penali per i mancati pagamenti.

• Utenti attenti alla sicurezza: le funzionalità di sicurezza complete di BECS attirano gli utenti timorosi in merito alla protezione dei loro dati online.

Casi d'uso specifici

• Servizi in abbonamento: molti australiani scelgono la praticità e l'affidabilità di BECS per pagare l'iscrizione a palestre, i servizi in streaming e altri pagamenti ricorrenti. Per le attività, questo si traduce in una maggiore fidelizzazione dei clienti.

• Pagamento delle bollette delle utenze: le famiglie australiane spesso scelgono BECS per automatizzare il pagamento delle bollette delle utenze al fine di evitare penali per il ritardato pagamento e semplificare la gestione.

• Buste paga e benefit dei dipendenti: le aziende australiane usano BECS per il pagamento di buste paga e stipendi, a dimostrazione dell'accuratezza e dell'efficienza del sistema per la gestione delle finanze dei dipendenti.

Come funziona l'addebito diretto BECS?

L'addebito diretto BECS semplifica la procedura di pagamento per attività e clienti. Ecco come funziona:

Per i clienti

• Attivazione di un mandato: i clienti scelgono l'addebito diretto BECS come modalità di pagamento preferita per il completamento delle transazioni di un'attività o tramite un accordo separato. Forniscono alla banca un'autorizzazione, nota come richiesta di addebito diretto (Direct Debit Request, DDR), che include i dati del loro conto bancario e autorizza l'attività ad addebitare specifici importi a intervalli predeterminati.
  

Elaborazione dei pagamenti

• Alla data o alle date concordate, l'attività invia un'istruzione di addebito diretto (Direct Debit Instruction, DDI) all'Australian Payments Network (APN).

• L'APN verifica la DDI rispetto alla DDR del cliente e determina se sono disponibili fondi sufficienti.

• Se è tutto in ordine, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto dell'attività.

• Il cliente riceve una notifica dell'avvenuto pagamento. In genere la notifica viene inviata tramite il portale di online banking o a un'app per dispositivi mobili.

Gestione del mandato

I clienti hanno il controllo completo sui loro mandati BECS, con la facoltà di:

• Visualizzare: accedere a una cronologia dettagliata delle transazioni ed esaminare i pagamenti in arrivo.

• Modificare: cambiare l'importo o la frequenza dei pagamenti.

• Annullare: interrompere completamente i futuri pagamenti.

• Contestare: sollevare obiezioni su transazioni non autorizzate o errate nei confronti della banca o dell'attività.

Per le attività

• Acquisizione di un ID utente BECS: per avviare i pagamenti con addebito diretto, le attività devono registrarsi con l'APN e ottenere un ID utente BECS. Questa operazione garantisce la conformità alle normative e l'accesso sicuro al circuito BECS.

• Attivazione dei pagamenti BECS: le attività integrano BECS nei loro sistemi di pagamento oppure collaborano con un fornitore di servizi di pagamento. Definiscono il calendario dei pagamenti e gli importi per ogni cliente in base agli accordi presi.

• Avvio dei pagamenti con addebito diretto: alla data o alle date di scadenza, le attività inviano le DDI all'APN in formato elettronico. Queste DDI contengono informazioni sul cliente, l'importo del pagamento e un numero di riferimento.

• Riscossione automatica dei pagamenti e riconciliazione: l'APN elabora le DDI, le verifica rispetto alle DDR dei clienti e facilita il trasferimento di fondi dai clienti alle attività. Le attività ricevono notifiche automatizzate e rendicontazioni delle transazioni a scopi di riconciliazione.

• Gestione di contestazioni: le attività sono responsabili della risoluzione di eventuali contestazioni sollevate dai clienti riguardanti pagamenti BECS non autorizzati o errati. Le attività devono collaborare con il cliente e con la sua banca per giungere a una risoluzione entro un periodo di tempo concordato.

Vantaggi dell'accettazione di addebiti diretti BECS

L'accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento offre numerosi vantaggi alle attività, tra cui:

Maggiore efficienza e costi ridotti

• Riduzione degli oneri amministrativi: BECS riduce la fatturazione manuale ed elimina la necessità di sollecitare i pagamenti, liberando tempo e risorse.

• Commissioni inferiori sulle transazioni: BECS offre commissioni decisamente inferiori sulle transazioni rispetto alle carte di credito.

• Tempi più rapidi di regolamento dei pagamenti: in genere i fondi arrivano nei conti delle attività entro due giorni lavorativi, rispetto ai 5-7 giorni dei pagamenti con carta di credito.

Flusso di cassa migliorato e maggiore prevedibilità

• Riduzione dei pagamenti in ritardo: gli addebiti diretti in genere vantano una percentuale di successo estremamente elevata per le transazioni autorizzate, riducendo in modo significativo i pagamenti in ritardo rispetto ai metodi tradizionali.

• Flussi di ricavi prevedibili: i pagamenti BECS regolari offrono alle attività previsioni affidabili sul reddito e la gestione del flusso di cassa.

• Migliore pianificazione di budget e finanziamenti: il reddito ricorrente prevedibile consente alle attività di pianificare in modo più efficace spese e investimenti.

Migliore esperienza del cliente e maggiore fidelizzazione

• Praticità per i clienti: BECS offre ai clienti un modo pratico e sicuro per pagare automaticamente le fatture, migliorando nel complesso la loro soddisfazione.

• Riduzione degli abbandoni: i sistemi automatizzati consentono di ridurre gli abbandoni dei clienti derivanti da pagamenti mancati o carte scadute, migliorando i tassi di fidelizzazione.

• Crescita degli abbonamenti: semplificando l'attivazione e l'uso di pagamenti ricorrenti, BECS contribuisce ad aumentare il volume di abbonamenti delle attività.

Sicurezza e conformità

• Misure di sicurezza avanzate: BECS rispetta normative rigorose di sicurezza dei dati e protocolli di prevenzione delle frodi, riducendo al minimo il rischio di transazioni non autorizzate.

• Conformità alle normative: BECS è conforme alle regole dell'ANP e alle normative australiane in materia di pagamenti per garantire che le attività operino nel pieno rispetto della legge e dei regolamenti finanziari.

Misure di sicurezza dell'addebito diretto BECS

L'addebito diretto BECS mantiene un alto standard di sicurezza tramite una serie completa di misure per la protezione di attività e clienti. Ecco una panoramica dettagliata delle principali funzionalità di sicurezza del sistema:

Verifica del mandato

• Formati standard conformi: i formati elettronici dei mandati, ad esempio gli addebiti preautorizzati (PAD) sono conformi alla seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) dell'Unione Europea. Questi formati prevedono rigorosi protocolli di autorizzazione e sicurezza dei dati, fornendo prove verificabili del consenso dei clienti e riducendo il rischio di frodi.

• Verifica della banca: prima di avviare qualsiasi procedura di addebito, le banche verificano la validità del mandato rispetto ai loro record e alle informazioni sul conto del cliente. Questo processo di verifica incrociata garantisce che verrà addebitato l'importo corretto e contribuisce a prevenire transazioni non autorizzate.

Misure di controllo delle transazioni

• Invio in serie: le attività possono inviare le istruzioni di addebito in serie attraverso il fornitore di servizi scelto. Questo approccio centralizzato semplifica il rilevamento di errori prima dell'elaborazione, mitigando l'impatto di mandati inaccurati o di errori di immissione dati.

• Regolamento e liquidazione: le transazioni sono soggette a un rigoroso processo di liquidazione attraverso il circuito. Questa camera di compensazione centralizzata verifica la legittimità di ogni transazione e garantisce l'accuratezza dell'inoltre e dell'allocazione di fondi.

• Monitoraggio in tempo reale: BECS usa sistemi sofisticati per il monitoraggio del flusso di transazioni in tempo reale. Questi sistemi identificano anomalie e attività sospette, ad esempio volumi di transazioni insolitamente elevati provenienti da località insolite, e attivano un'indagine immediata e potenziali interventi per prevenire transazioni fraudolente.

Misure di salvaguardia a livello di sistema

• Crittografia dei dati: i dati sensibili, come le informazioni sui conti dei clienti e i dettagli delle transazioni, vengono crittografati quando sono inattivi e in transito, tramite protocolli standard di settore come AES-256. La crittografia salvaguarda i dati dall'accesso non autorizzato e ne mantiene l'integrità lungo l'intera catena di elaborazione.

• Controlli degli accessi: BECS e i relativi fornitori di servizi implementano protocolli di controllo degli accessi a più livelli, consentendo solo al personale con specifici ruoli e autorizzazioni di accedere ai dati sensibili e alle funzionalità del sistema. Questo approccio riduce il rischio di frodi interne e di manipolazioni non autorizzate dei dati.

• Verifiche periodiche e test di penetrazione: BECS conduce regolarmente verifiche indipendenti e test di penetrazione. Queste rigorose valutazioni consentono di identificare e risolvere potenziali vulnerabilità del sistema, rafforzandone ulteriormente le difese contro minacce informatiche in evoluzione.

Meccanismi di risoluzione delle contestazioni

• Sistema di storno: le attività possono avviare storni per le transazioni non autorizzate o contestate entro uno specifico periodo di tempo. Questo meccanismo consente ad attività e clienti di risolvere rapidamente gli errori.

• Servizio di risoluzione delle contestazioni BECS: questo servizio indipendente si occupa, in collaborazione con attività e banche, di mediare le contestazioni derivanti da transazioni di addebito diretto BECS. Il servizio facilita una risoluzione equa ed efficiente, promuovendo fiducia e trasparenza all'interno del sistema.

• Conformità alle normative: BECS rispetta una serie completa di normative, tra cui Payment Services Regulations 2017 del Regno Unito, Australian Privacy Act 1988 e lo schema Notifiable Data Breaches. Queste normative impongono requisiti rigorosi di protezione dei dati e tutela dei consumatori per una gestione responsabile dei dati e pratiche eque durante l'intero processo di addebito diretto BECS.

Accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento

L'accettazione di BECS prevede requisiti specifici sia per le attività australiane che non. Stripe offre alle attività non australiane un percorso per l'integrazione di BECS. Ecco una panoramica dei requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti BECS:

Per le attività con sede in Australia

• Registrazione dell'attività: l'attività deve essere registrata e deve ottenere un codice ABN (Australian Business Number).

• Conto bancario locale: per ricevere i pagamenti BECS, è necessario un conto bancario australiano valido.

• Fornitore di servizi BECS: le attività devono collaborare con un fornitore di servizi BECS per gestire gli aspetti tecnici di liquidazione e regolamento dei pagamenti.

• Contratto di servizio DDR: l'attività e il provider di servizi BECS dovranno firmare un contratto DDR che definisca i termini e le condizioni per l'elaborazione degli addebiti diretti.

• Conformità: è necessario conformarsi alle regole nazionali BECS e alle normative pertinenti definite dall'APN.

Per le attività con sede al di fuori dell'Australia

• Partnership australiana: devi collaborare con un'entità australiana, ad esempio una società controllata o un partner di fiducia, che agisca da destinatario BECS e da titolare del conto bancario in cui verranno versati i depositi.

• Integrazione dell'addebito diretto BECS in Stripe: per avviare i pagamenti BECS dei clienti australiani, puoi usare la funzionalità di addebito diretto BECS di Stripe. I requisiti sono:

  • Un account Stripe con funzionalità di addebito diretto BECS
    
  • Una sessione di Checkout configurata con au_becs_debit come tipo di modalità di pagamento
    
  • Voci riga in dollari australiani
    

Passaggi per l'accettazione di BECS

• Attiva il tuo account BECS: dovrai scegliere un fornitore di servizi BECS e firmare il contratto di servizio DDR.

• Integra BECS con il tuo sistema: configura il software o il gateway di pagamento per l'accettazione di pagamenti BECS. Stripe offre la piena integrazione per le attività sue clienti.

• Offri BECS come opzione di pagamento: rendi disponibile BECS durante la procedura di completamento delle transazioni insieme ad altre modalità di pagamento scelte.

• Autorizzazione del pagamento da parte del cliente: i clienti forniscono i dati dei loro conti bancari e autorizzano il pagamento.

• Elaborazione dei pagamenti: il fornitore di servizi BECS invia la richiesta di pagamento alla banca del cliente attraverso il circuito.

• Regolazione del pagamento: se il pagamento viene approvato, i fondi vengono trasferiti nel tuo conto.

Considerazioni aggiuntive

• Commissioni: i fornitori di servizi BECS in genere addebitano commissioni per l'elaborazione degli addebiti diretti.

• Importo minimo del pagamento: alcuni fornitori di servizi BECS prevedono importi minimi dei pagamenti.

• Risoluzione delle contestazioni: informati sulla procedura di risoluzione delle contestazioni in caso si verifichino problemi con i pagamenti.

Uso di Stripe per le attività non australiane

Stripe offre alle attività non australiane un modo pratico per accettare pagamenti BECS senza la necessità di configurare un'entità locale o un conto bancario. Tuttavia, questa opzione richiede:

• Un account Stripe con accesso alle funzionalità australiane: contatta l'assistenza Stripe per attivare le funzionalità BECS per il tuo account.

• Collaborazione con un'entità australiana in veste di titolare del conto BECS: questa entità riceverà i fondi e li inoltrerà alla tua attività.

• Conformità alle normative australiane: è tua responsabilità assicurarti che il partner australiano rispetti le normative locali.

Alternative all'addebito diretto BECS

Anche se gli addebiti diretti BECS sono molto diffusi in Australia, esistono altre opzioni con funzioni simili per attività e clienti.

Per le attività

• Gateway di pagamento: le piattaforme di e-commerce come PayPal e GoCardless supportano una vasta gamma di modalità di pagamento, tra cui carte di credito, carte di debito e opzioni di pagamento differito (acquista ora, paga dopo). Spesso, questi gateway sono più facili da configurare e gestire rispetto a BECS.

• BPAY: questo sistema diffuso consente ai clienti di pagare le fatture in formato elettronico direttamente dai loro conti bancari. Le attività possono integrare BPAY nel loro sistema di fatturazione per ricevere direttamente i pagamenti.

Per i clienti

• Ordini permanenti: simili a BECS, gli ordini permanenti consentono ai clienti di automatizzare i pagamenti ricorrenti da specifici conti. Questa opzione può risultare utile per la gestione di spese regolari, come l'affitto o le bollette.

• Pagamenti automatici delle bollette: molte banche e fornitori di servizi offrono servizi di pagamento automatico che consentono ai clienti di configurare pagamenti ricorrenti per le bollette.

• App di pagamento: app come PayID e Osko consentono il trasferimento istantaneo di bonifici bancari tra persone fisiche e attività, offrendo un modo pratico per effettuare pagamenti una tantum.

• Pagamenti differiti: servizi finanziari come Afterpay e Zip consentono ai clienti di pagare a rate per gli acquisti online, rendendo più gestibili le spese di maggiore entità.