L'addebito diretto BECS (Bulk Electronic Clearing System) è un sistema australiano di bonifici bancari ampiamente diffuso per i pagamenti ricorrenti. Consente alle attività di riscuotere in automatico i pagamenti autorizzati direttamente dai conti bancari dei clienti.

Da quando è stato istituito nel 1989, BECS è diventato un metodo preferito per la gestione di bollette regolari, abbonamenti e iscrizioni. Il sistema è una componente importante dell'economia australiana, in cui l'addebito diretto genera un valore medio di 15 mila miliardi di dollari australiani ogni anno, ovvero la maggioranza dei pagamenti dei consumatori nel Paese, in base al valore.

Di seguito, illustreremo quello che le attività devono sapere sull'addebito diretto BECS: come funziona, quali segmenti di clienti lo usano e cosa serve per iniziare a usare questo sistema come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona l'addebito diretto BECS?
  
• Come accettare l'addebito diretto BECS come metodo di pagamento
  
• Vantaggi dell'accettazione dell'addebito diretto BECS
  
• Cosa sta favorendo l'adozione dell'addebito diretto BECS in Australia?
  
• Chi usa l'addebito diretto BECS?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona l'addebito diretto BECS?

L'addebito diretto BECS semplifica la procedura di pagamento per attività e clienti. Ecco come funziona.

Per i clienti

• Attivazione del mandato: i clienti scelgono l'addebito diretto BECS come metodo di pagamento preferito per il completamento delle transazioni di un'attività o tramite un accordo separato. Forniscono alla banca una richiesta di addebito diretto (Direct Debit Request, DDR), che include i dati del loro conto bancario e autorizza l'attività ad addebitare specifici importi a intervalli predeterminati.
  
• Elaborazione dei pagamenti: se tutto è in ordine, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto dell'attività. Il cliente riceve una notifica, solitamente tramite il portale di online banking o un'app mobile, che comunica che il pagamento è stato effettuato.
  
• Gestione del mandato: il cliente ha il controllo completo sul proprio mandato BECS. Può scegliere di annullarlo per interrompere completamente i pagamenti futuri. Può anche avviare una contestazione relativa a transazioni non autorizzate o errate con la propria banca o con l'attività.
  

Per le attività

• Attivazione di BECS: l'attività integra BECS nel proprio sistema di pagamento, collaborando con una banca o un fornitore di servizi di pagamento. L'azienda definisce il calendario dei pagamenti e l'importo per ogni cliente, in base al contratto stipulato.

• Istruzione di addebito diretto (DDI): alla data di scadenza, l'attività invia una DDI al proprio fornitore di servizi di pagamento. Questa contiene informazioni sul cliente, l'importo del pagamento e il conto bancario, oltre a un numero di riferimento.

• Riscossione automatica dei pagamenti e riconciliazione: il fornitore di servizi di pagamento elabora la DDI e facilita il trasferimento di fondi dal cliente all'attività. L'azienda riceve notifiche automatizzate e rendicontazioni delle transazioni a scopi di riconciliazione.

• Risoluzione delle contestazioni: le attività sono responsabili della risoluzione di eventuali contestazioni sollevate dai clienti in merito a pagamenti BECS non autorizzati o errati. Le attività devono collaborare con il cliente e la sua banca per raggiungere una soluzione entro un periodo di tempo concordato.

Come accettare l'addebito diretto BECS come metodo di pagamento

L'accettazione dell'addebito diretto BECS comporta requisiti specifici sia per le attività australiane che per quelle non australiane. Stripe offre alle attività non australiane un percorso per l'integrazione di BECS. Di seguito sono riportati i requisiti per accettare i pagamenti BECS.

Per le attività con sede in Australia

• Registrazione dell'attività: l'attività deve essere registrata e deve ottenere un codice ABN (Australian Business Number).

• Conto bancario locale: è necessario disporre di un conto bancario australiano valido per ricevere i pagamenti BECS.

• Fornitore di servizi BECS: è opportuno collaborare con un fornitore di servizi BECS per gestire gli aspetti tecnici della liquidazione e del regolamento dei pagamenti.

• Contratto di servizio DDR: tu e il tuo fornitore di servizi BECS dovete firmare un contratto DDR che definisce i termini e le condizioni per l'elaborazione dei pagamenti con addebito diretto.

• Conformità: è necessaria la conformità alle normative e ai regolamenti BECS dell'Australian Payments Network (AusPayNet).

Per le attività con sede al di fuori dell'Australia

• Partnership australiana: è necessario collaborare con un'entità australiana, come una filiale o un partner di fiducia, che agisca da destinatario BECS e da titolare del conto bancario in cui verranno versati i depositi.

• Integrazione dell'addebito diretto BECS in Stripe: per avviare i pagamenti BECS dai clienti australiani, puoi usare la funzionalità di addebito diretto BECS di Stripe. I requisiti sono:

  • Un account Stripe con funzionalità di addebito diretto BECS
    
  • Un pagamento configurato con au_becs_debit come tipo di metodo di pagamento
    
  • Valore currency impostato su AUD
    

Passaggi per l'accettazione di BECS

1. Integrazione di BECS: configura il tuo software o gateway di pagamento per l'accettazione di pagamenti BECS. Stripe offre un'integrazione semplice per i suoi clienti business.

2. BECS come opzione di pagamento: rendi BECS disponibile durante il completamento della transazione insieme agli altri metodi di pagamento scelti.

3. Autorizzazione del cliente: i clienti forniscono i dati dei propri conti bancari e accettano il DDR, autorizzando così il pagamento.

4. Elaborazione dei pagamenti: il fornitore di servizi BECS invia la richiesta di pagamento alla banca del cliente attraverso il circuito.

5. Regolamento dei pagamenti: i fondi vengono trasferiti nel tuo conto.

Ulteriori considerazioni

• Commissioni: i fornitori di servizi BECS in genere addebitano commissioni per l'elaborazione degli addebiti diretti.

• Importo minimo del pagamento: alcuni fornitori di servizi BECS prevedono importi minimi dei pagamenti.

• Risoluzione delle contestazioni: informati sulla procedura di risoluzione delle contestazioni in caso si verifichino problemi con i pagamenti.

Vantaggi dell'accettazione di addebiti diretti BECS

L'accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento offre numerosi vantaggi alle attività, tra cui quanto segue.

Aumento dell'efficienza e riduzione dei costi

• Riduzione degli oneri amministrativi: BECS riduce la fatturazione manuale ed elimina la necessità di sollecitare i pagamenti, liberando tempo e risorse.

• Commissioni inferiori sulle transazioni: BECS addebita commissioni decisamente inferiori sulle transazioni rispetto alle carte di credito.

• Tempi più rapidi di regolamento dei pagamenti: in genere i fondi arrivano nei conti delle attività entro due giorni lavorativi, rispetto ai 5-7 giorni dei pagamenti con carta di credito.

Flusso di cassa migliorato e maggiore prevedibilità

• Meno ritardi nei pagamenti: gli addebiti diretti vantano in generale un tasso di successo estremamente elevato per le transazioni autorizzate, riducendo significativamente i ritardi nei pagamenti rispetto ai metodi tradizionali.

• Flussi di ricavi prevedibili: i pagamenti BECS regolari offrono alle attività previsioni affidabili sul reddito e la gestione del flusso di cassa.

• Migliore pianificazione di budget e finanziamenti: il reddito ricorrente prevedibile consente alle attività di pianificare in modo più efficace spese e investimenti.

Migliore esperienza del cliente e maggiore fidelizzazione

• Praticità per i clienti: BECS offre ai clienti un modo pratico per pagare automaticamente le fatture, aumentando nel complesso la loro soddisfazione.

• Riduzione del tasso di abbandono: i pagamenti automatizzati possono ridurre l'abbandono dei clienti dovuto a mancati pagamenti o carte scadute, aumentando i tassi di fidelizzazione dei clienti.

• Crescita degli abbonamenti: semplificando l'attivazione e l'uso di pagamenti ricorrenti, BECS contribuisce ad aumentare il volume di abbonamenti delle attività.

Cosa sta favorendo l'adozione dell'addebito diretto BECS in Australia?

Diversi vantaggi e tendenze nazionali offerti dall'addebito diretto BECS hanno contribuito alla diffusione di questo sistema di pagamento in Australia. Ecco alcuni dei fattori principali:

• Passaggio al digitale: in un sondaggio condotto nel 2021, oltre l'80% degli australiani ha dichiarato di preferire controllare il saldo del proprio conto, pagare le fatture e trasferire denaro online. L'alto tasso di adozione dei pagamenti online contribuisce alla popolarità di BECS, perché i clienti possono facilmente attivare e gestire i mandati attraverso portali online o app bancarie.

• Calo dei pagamenti in contanti: in Australia si è assistito a un calo dei pagamenti in contanti; l'importo dei prelievi di contanti mensili è sceso da circa 115 miliardi di dollari nel 2018 a circa 78 miliardi di dollari nel 2024. BECS supporta questa tendenza riducendo la necessità di contante o assegni.

• Boom di abbonamenti: l'aumento di servizi in abbonamento, ad esempio piattaforme in streaming, i servizi per meal kit e prodotti SaaS (software-as-a-service), ha alimentato la domanda di pagamenti automatizzati, come quelli offerti da BECS.

• Praticità e facilità di attivazione: l'attivazione di un mandato BECS per i pagamenti ricorrenti in Stripe è una procedura semplice e diretta, che evita i fastidi associati all'avvio manuale di pagamenti.

• Trasparenza e visibilità: gli utenti possono tenere traccia dei pagamenti BECS attraverso web banking o app bancarie e accedere alla cronologia dettagliata delle loro transazioni. Questa trasparenza stimola la fiducia e supporta processi decisionali informati.

• Capacità di gestire le finanze personali: BECS fornisce agli utenti gli strumenti e i dati necessari per gestire con efficacia i loro pagamenti ricorrenti.

BECS segue o è direttamente soggetto a numerose politiche governative. Ciò contribuisce a rafforzare la sua posizione tra le attività e i clienti. Questi sono alcuni dei fattori determinanti:

• Normative AusPayNet: questi standard, che regolamentano le operazioni di BECS, definiscono regole limitate per la tutela, la sicurezza e la risoluzione di contestazioni dei consumatori in modo da garantire procedure eque e trasparenti.

• Competition and Consumer Act 2010: questa legislazione per la tutela dei consumatori, applicata dall'Australian Competition and Consumer Commission, proibisce pratiche sleali e stabilisce che i clienti devono avere accesso a informazioni chiare e accurate sui loro diritti e doveri.

• Payment Systems (Regulation) Act 1998: questa normativa stabilisce il quadro per la regolamentazione dei sistemi di pagamento in Australia. Impone a BECS di operare nel pubblico interesse, in maniera sicura, efficiente e trasparente.

• Anti-Money Laundering (AML) and Countering the Financing of Terrorism (CTF): questa legislazione contribuisce a contrastare il riciclaggio di denaro sporco e il finanziamento del terrorismo. BECS rispetta questi requisiti per salvaguardare l'integrità del sistema finanziario.

Chi usa l'addebito diretto BECS?

Grazie all'approccio versatile e incentrato sull'utente per l'automazione, la semplificazione e la protezione delle transazioni finanziarie, l'addebito diretto BECS è una scelta diffusa tra una vasta gamma di attività e persone fisiche in Australia. Ecco una panoramica di chi usa il sistema e perché:

Utenti e settori business

• Servizi di pubblica utilità: i fornitori di gas, acqua ed elettricità in Australia fanno grande affidamento sui pagamenti BECS. Il sistema facilita la riscossione tempestiva delle bollette e riduce le spese di elaborazione.

• Telecomunicazioni: l'addebito diretto BECS è ideale per i fornitori di servizi telefonici, Internet e via cavo che riscuotono fatture mensili. Offre pagamenti puntuali, semplifica le attività amministrative e può ridurre l'abbandono dei clienti.

• Servizi finanziari: banche e prestatori utilizzano BECS per la restituzione dei prestiti e per i mutui. I principali vantaggi sono l'efficienza e l'accuratezza del sistema nella gestione dei pagamenti fissi.

• Compagnie assicurative: la praticità dei pagamenti BECS facilita la gestione dei pagamenti assicurativi.

• Servizi in abbonamento: le piattaforme di streaming, i fornitori SaaS e le pubblicazioni online utilizzano BECS per riscuotere le commissioni di abbonamento ricorrenti.

• Istituzioni benefiche: BECS semplifica le donazioni regolari, per cui le istituzioni possono contare su un sostegno costante. Grazie alla facilità di attivazione e gestione, si tratta di uno strumento efficace per la raccolta di fondi.

• Pubblica amministrazione: gli enti pubblici locali e nazionali usano BECS per la riscossione di tasse, le commissioni e l'erogazione di benefit. L'efficienza e la trasparenza del sistema sono ideali per la gestione delle finanze nel settore pubblico.

• Commercio al dettaglio ed e-commerce: anche se BECS viene usato meno spesso per le transazioni una tantum, il sistema facilita le consegne ricorrenti e i modelli di abbonamento nel commercio al dettaglio.

• Transazioni B2B: l'approccio semplificato di BECS supporta i pagamenti regolari tra attività per servizi e forniture. Questi pagamenti con addebito diretto possono ridurre il carico di lavoro amministrativo e migliorare il flusso di cassa.

Segmenti di clientela

• Persone attente al budget: per gli australiani attenti al budget, la prevedibilità del sistema è in linea con il loro obiettivo di pianificare con cautela le finanze e controllare i costi. Più di un quarto (27%) degli australiani interpellati in un sondaggio nel 2022 ha affermato di aver pianificato l'attivazione di addebiti diretti per i pagamenti regolari nel tentativo di risparmiare sulle penali per i mancati pagamenti.

• Servizi in abbonamento: molti australiani scelgono la praticità e l'affidabilità di BECS per pagare l'iscrizione a palestre, i servizi in streaming e altri pagamenti ricorrenti. Per le attività, questo si traduce in una maggiore fidelizzazione dei clienti.

• Pagamento delle bollette: le famiglie australiane spesso scelgono BECS per automatizzare il pagamento delle bollette al fine di evitare penali per il ritardato pagamento e semplificare la gestione.

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