L'addebito diretto BECS (Bulk Electronic Clearing System) è un sistema australiano di bonifici bancari ampiamente diffuso per i pagamenti ricorrenti. Consente alle attività di riscuotere in automatico i pagamenti autorizzati direttamente dai conti bancari dei clienti. Da quando è stato istituito nel 1989, BECS è diventato un metodo preferito per la gestione di bollette regolari, abbonamenti e iscrizioni. Il sistema è una componente importante dell'economia australiana, in cui l'addebito diretto genera un valore medio di 15 mila miliardi di dollari australiani ogni anno, ovvero la maggioranza dei pagamenti dei consumatori nel Paese, in base al valore.

In questo articolo trovi tutto quello che le attività devono sapere sull'addebito diretto BECS: come funziona, quali segmenti di clienti lo usano e cosa serve per iniziare a usare questo sistema come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Dove viene usato l'addebito diretto BECS?
  
• Chi usa l'addebito diretto BECS?
  
• Come funziona l'addebito diretto BECS?
  
• Vantaggi dell'accettazione di addebiti diretti BECS
  
• Accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento
  
• Alternative all'addebito diretto BECS
  

Dove viene usato l'addebito diretto BECS?

Fattori di crescita

• Transizione verso il digitale: nel 2021 oltre l'80% di australiani ha affermato di preferire la modalità online per controllare i saldi del conto, pagare le bollette e trasferire denaro. L'alto tasso di adozione dei pagamenti online contribuisce alla popolarità di BECS, perché i clienti possono facilmente attivare e gestire i mandati attraverso portali online o app bancarie. In Australia si è assistito inoltre a un abbandono significativo dei pagamenti in contanti: nel 2007 il 70% dei pagamenti di persona veniva effettuato in contanti, una percentuale calata ad appena il 16% alla fine del 2022. BECS supporta questa tendenza riducendo la necessità di contante o assegni.

• Boom di abbonamenti: l'aumento di servizi in abbonamento, ad esempio piattaforme in streaming, meal kit e prodotti SaaS (software-as-a-service), ha alimentato la domanda di pagamenti automatizzati, come quelli offerti da BECS.

• Praticità e facilità di attivazione: l'attivazione di un mandato BECS per i pagamenti ricorrenti in Stripe è una procedura semplice e diretta, che evita i fastidi associati all'avvio manuale di pagamenti.

Controllo e flessibilità

• Trasparenza e visibilità: gli utenti possono tenere traccia dei pagamenti BECS attraverso web banking o app bancarie e hanno accesso alla cronologia dettagliata delle loro transazioni. Questa trasparenza stimola la fiducia e supporta processi decisionali informati.

• Tendenze nelle finanze personali: BECS fornisce agli utenti gli strumenti e i dati necessari per gestire con efficacia i loro pagamenti ricorrenti.

Ambiente normativo

Tutela dei consumatori

• Normative dell'Australian Payments Network (APN): questi standard, che regolamentano le operazioni di BECS, definiscono regole limitate per la tutela, la sicurezza e la risoluzione di contestazioni dei consumatori in modo da garantire procedure eque e trasparenti.

• Competition and Consumer Act 2010 (CCA): questa legislazione per la tutela dei consumatori, applicata dall'Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), proibisce pratiche sleali e stabilisce che i clienti devono avere accesso a informazioni chiare e accurate sui loro diritti e doveri.

Normative per i sistemi di pagamento

• Payment Systems (Regulation) Act 1998: questa normativa stabilisce il quadro per la regolamentazione dei sistemi di pagamento in Australia. Impone a BECS di operare nel pubblico interesse, in maniera sicura, efficiente e trasparente.

• Anti-Money Laundering (AML) e Counter-Terrorist Financing (CTF): questa legislazione contribuisce a contrastare il riciclaggio di denaro sporco e il finanziamento del terrorismo. BECS rispetta questi requisiti per salvaguardare l'integrità del sistema finanziario.

Chi usa l'addebito diretto BECS?

Grazie all'approccio versatile e incentrato sull'utente per l'automazione, la semplificazione e la protezione delle transazioni finanziarie, l'addebito diretto BECS è una scelta diffusa tra una vasta gamma di attività e persone fisiche in Australia. Ecco una panoramica di chi usa il sistema e perché:

Settori e utenti aziendali

• Servizi di pubblica utilità: i fornitori di gas, acqua ed elettricità in Australia fanno grande affidamento sui pagamenti BECS. Il sistema facilita la riscossione tempestiva delle bollette e riduce le spese di elaborazione.

• Telecomunicazioni: questa modalità di pagamento è ideale per i fornitori di servizi telefonici, Internet e via cavo che riscuotono tariffe mensili. BECS offre pagamenti puntuali, semplifica le attività amministrative e riduce al minimo l'abbandono dei clienti.

• Servizi finanziari: banche e prestatori sfruttano BECS per la restituzione dei prestiti e per i mutui. I principali vantaggi sono l'efficienza e l'accuratezza del sistema nella gestione dei pagamenti fissi.

• Compagnie assicurative: le compagnie assicurative australiane sfruttano la praticità di BECS per gestire i pagamenti dei premi.

• Servizi in abbonamento: le piattaforme in streaming, i fornitori di prodotti SaaS e le pubblicazioni online usano BECS per riscuotere le tariffe ricorrenti degli abbonati.

• Istituzioni benefiche: BECS semplifica le donazioni regolari, per cui le istituzioni possono contare su un sostegno costante. Grazie alla facilità di attivazione e gestione, si tratta di uno strumento efficace per la raccolta di fondi.

• Pubblica amministrazione: gli enti pubblici locali e nazionali usano BECS per la riscossione di tasse, le commissioni e l'erogazione di benefit. L'efficienza e la trasparenza del sistema sono ideali per la gestione delle finanze nel settore pubblico.

• Commercio al dettaglio ed e-commerce: anche se BECS viene usato meno spesso per le transazioni una tantum, il sistema facilita le consegne ricorrenti e i modelli di abbonamento nel commercio al dettaglio.

• Transazioni business-to-business (B2B): l'approccio semplificato di BECS supporta i pagamenti regolari tra attività per servizi e forniture. Questi pagamenti con addebito diretto possono ridurre il carico di lavoro amministrativo e migliorare il flusso di cassa.

Segmenti di clientela

• Persone attente al budget: per gli australiani attenti al budget, la prevedibilità del sistema è in linea con il loro obiettivo di pianificare con cautela le finanze e controllare i costi. Più di un quarto (27%) degli australiani interpellati in un sondaggio nel 2022 ha affermato di aver pianificato l'attivazione di addebiti diretti per i pagamenti regolari nel tentativo di risparmiare sulle penali per i mancati pagamenti.
  

Casi d'uso specifici

• Servizi in abbonamento: molti australiani scelgono la praticità e l'affidabilità di BECS per pagare l'iscrizione a palestre, i servizi in streaming e altri pagamenti ricorrenti. Per le attività, questo si traduce in una maggiore fidelizzazione dei clienti.

• Pagamento delle bollette delle utenze: le famiglie australiane spesso scelgono BECS per automatizzare il pagamento delle bollette delle utenze al fine di evitare penali per il ritardato pagamento e semplificare la gestione.

Come funziona l'addebito diretto BECS?

L'addebito diretto BECS semplifica la procedura di pagamento per attività e clienti. Ecco come funziona:

Per i clienti

• Attivazione di un mandato: i clienti scelgono l'addebito diretto BECS come modalità di pagamento preferita per il completamento delle transazioni di un'attività o tramite un accordo separato. Forniscono alla banca un'autorizzazione, nota come richiesta di addebito diretto (Direct Debit Request, DDR), che include i dati del loro conto bancario e autorizza l'attività ad addebitare specifici importi a intervalli predeterminati.
  

Elaborazione dei pagamenti

• Se è tutto in ordine, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto dell'attività.

• Il cliente riceve una notifica dell'avvenuto pagamento. In genere la notifica viene inviata tramite il portale di online banking o a un'app per dispositivi mobili.

Gestione del mandato

I clienti hanno il controllo completo sui loro mandati BECS, con la facoltà di:

• Annullare: interrompere completamente i futuri pagamenti.

• Contestare: sollevare obiezioni su transazioni non autorizzate o errate nei confronti della banca o dell'attività.

Per le attività

• Attivazione dei pagamenti BECS: le attività integrano BECS nei loro sistemi di pagamento collaborano con una banca o un fornitore di servizi di pagamento. Definiscono il calendario dei pagamenti e gli importi per ogni cliente in base agli accordi presi.

• Avvio dei pagamenti con addebito diretto: alla data o alle date di scadenza, le attività inviano le DDI al fornitore di servizi di pagamento. Queste DDI contengono informazioni sul cliente, l'importo del pagamento, i dati del conto bancario e un numero di riferimento.

• Riscossione automatica dei pagamenti e riconciliazione: il fornitore di servizi di pagamento elabora le DDI e facilita il trasferimento di fondi dai clienti alle attività. Le attività ricevono notifiche automatizzate e rendicontazioni delle transazioni a scopi di riconciliazione.

• Gestione di contestazioni: le attività sono responsabili della risoluzione di eventuali contestazioni sollevate dai clienti riguardanti pagamenti BECS non autorizzati o errati. Le attività devono collaborare con il cliente e con la sua banca per giungere a una risoluzione entro un periodo di tempo concordato.

Vantaggi dell'accettazione di addebiti diretti BECS

L'accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento offre numerosi vantaggi alle attività, tra cui:

Maggiore efficienza e costi ridotti

• Riduzione degli oneri amministrativi: BECS riduce la fatturazione manuale ed elimina la necessità di sollecitare i pagamenti, liberando tempo e risorse.

• Commissioni inferiori sulle transazioni: BECS offre commissioni decisamente inferiori sulle transazioni rispetto alle carte di credito.

• Tempi più rapidi di regolamento dei pagamenti: in genere i fondi arrivano nei conti delle attività entro due giorni lavorativi, rispetto ai 5-7 giorni dei pagamenti con carta di credito.

Flusso di cassa migliorato e maggiore prevedibilità

• Riduzione dei pagamenti in ritardo: gli addebiti diretti in genere vantano una percentuale di successo estremamente elevata per le transazioni autorizzate, riducendo in modo significativo i pagamenti in ritardo rispetto ai metodi tradizionali.

• Flussi di ricavi prevedibili: i pagamenti BECS regolari offrono alle attività previsioni affidabili sul reddito e la gestione del flusso di cassa.

• Migliore pianificazione di budget e finanziamenti: il reddito ricorrente prevedibile consente alle attività di pianificare in modo più efficace spese e investimenti.

Migliore esperienza del cliente e maggiore fidelizzazione

• Praticità per i clienti: BECS offre ai clienti un modo pratico per pagare automaticamente le fatture, migliorando nel complesso la loro soddisfazione.

• Riduzione degli abbandoni: i sistemi automatizzati consentono di ridurre gli abbandoni dei clienti derivanti da pagamenti mancati o carte scadute, migliorando i tassi di fidelizzazione.

• Crescita degli abbonamenti: semplificando l'attivazione e l'uso di pagamenti ricorrenti, BECS contribuisce ad aumentare il volume di abbonamenti delle attività.

Accettazione di addebiti diretti BECS come modalità di pagamento

L'accettazione di BECS prevede requisiti specifici sia per le attività australiane che non. Stripe offre alle attività non australiane un percorso per l'integrazione di BECS. Ecco una panoramica dei requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti BECS:

Per le attività con sede in Australia

• Registrazione dell'attività: l'attività deve essere registrata e deve ottenere un codice ABN (Australian Business Number).

• Conto bancario locale: per ricevere i pagamenti BECS, è necessario un conto bancario australiano valido.

• Fornitore di servizi BECS: le attività devono collaborare con un fornitore di servizi BECS per gestire gli aspetti tecnici di liquidazione e regolamento dei pagamenti.

• Contratto di servizio DDR: l'attività e il fornitore di servizi BECS dovranno firmare un contratto DDR che definisca i termini e le condizioni per l'elaborazione degli addebiti diretti.

• Conformità: devi rispettare le norme e i regolamenti AusPayNet BECS pertinenti.

Per le attività con sede al di fuori dell'Australia

• Partnership australiana: devi collaborare con un'entità australiana, ad esempio una società controllata o un partner di fiducia, che agisca da destinatario BECS e da titolare del conto bancario in cui verranno versati i depositi.

• Integrazione dell'addebito diretto BECS in Stripe: per avviare i pagamenti BECS dei clienti australiani, puoi usare la funzionalità di addebito diretto BECS di Stripe. I requisiti sono:

  • Un account Stripe con funzionalità di addebito diretto BECS
    
  • Un pagamento configurato con au_becs_debit come tipo di modalità di pagamento
    
  • Il valore currency impostato su AUD
    

Passaggi per l'accettazione di BECS

• Integra BECS con il tuo sistema: configura il software o il gateway di pagamento per l'accettazione di pagamenti BECS. Stripe offre la piena integrazione per le attività sue clienti.

• Offri BECS come opzione di pagamento: rendi disponibile BECS durante la procedura di completamento delle transazioni insieme ad altre modalità di pagamento scelte.

• Autorizzazione del pagamento da parte del cliente: i clienti forniscono i dati dei loro conti bancari e accettano la richiesta di addebito diretto, autorizzando così il pagamento.

• Elaborazione dei pagamenti: il fornitore di servizi BECS invia la richiesta di pagamento alla banca del cliente attraverso il circuito.

• Regolazione del pagamento: i fondi vengono trasferiti nel tuo conto.

Considerazioni aggiuntive

• Commissioni: i fornitori di servizi BECS in genere addebitano commissioni per l'elaborazione degli addebiti diretti.

• Importo minimo del pagamento: alcuni fornitori di servizi BECS prevedono importi minimi dei pagamenti.

• Risoluzione delle contestazioni: informati sulla procedura di risoluzione delle contestazioni in caso si verifichino problemi con i pagamenti.

Alternative all'addebito diretto BECS

Anche se gli addebiti diretti BECS sono molto diffusi in Australia, esistono altre opzioni con funzioni simili per attività e clienti.

Per le attività

• BPAY: questo sistema diffuso consente ai clienti di pagare le fatture in formato elettronico direttamente dai loro conti bancari. Le attività possono integrare BPAY nel loro sistema di fatturazione per ricevere direttamente i pagamenti.

• PayTo: PayTo consente ai clienti australiani di autenticare e approvare i contratti tramite l'app di mobile banking e di effettuare i pagamenti quasi immediatamente.