批量电子结算系统 (BECS) 直接借记是澳大利亚一种流行的银行转账系统，用于经常性付款。它允许商家自动从客户的银行账户直接收取授权支付款项，这种方式被称为直接入账。

自 1989 年推出以来，BECS 已成为管理定期账单、订阅和会员资格的常用方法。该系统是澳大利亚经济的重要组成部分，每年直接入账的平均价值达 15 万亿澳元 (AUD)，按价值计算，占该国客户支付的绝大部分。

下面，我们将讨论商家需要了解的有关 BECS 直接借记的内容，包括其运作机制、哪些客户群体使用该系统及其原因，以及开始使用该系统作为支付方式所需的条件。

本文内容

• BECS 直接借记的运作机制是什么？
  
• 如何接受 BECS 直接借记作为支付方式
  
• 接受 BECS 直接借记的好处
  
• 澳大利亚采用 BECS 直接借记的驱动因素是什么？
  
• 哪些人使用 BECS 直接借记？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

BECS 直接借记的运作机制是什么？

BECS 直接借记简化了商家和客户的支付流程。其运作机制如下。

对于客户

• 授权设置： 客户在商家结账时或通过单独协议选择 BECS 直接借记作为首选支付方式。他们向银行提供一份直接借记请求 (DDR)，其中包括他们的银行账户详情，并授权商家按预定时间间隔借记特定金额。
  
• 支付处理： 如果一切正常，资金就会从客户账户转入商家账户。客户通常会通过网上银行门户或移动端应用程序收到支付已完成的通知。
  
• 授权管理： 客户可完全控制其 BECS 授权。他们可以选择取消，以完全停止今后的支付。他们还可以就未经授权或不正确的交易向银行或商家提出争议。
  

对于商家

• BECS 设置： 商家通过与银行或支付服务提供者合作，将BECS 集成到其支付系统中。公司根据客户的协议，为每个客户确定付款时间表和金额。

• 直接借记说明 (DDI)： 在到期日，商家向其支付服务商提交直接借记说明。其中包含客户信息、支付金额、银行账户以及参考编号。

• 自动催款和对账： 支付服务商处理直接借记说明并促成客户向商家的资金转账。公司收到自动通知和交易记录，以便对账。

• 争议解决： 商家有责任解决客户就未经授权或不正确的 BECS 支付提出的任何争议。商家必须与客户及其银行合作，在商定的时限内达成解决方案。

如何接受 BECS 直接借记作为支付方式

接受 BECS 直接借记对澳大利亚和非澳大利亚商家都有特定要求。Stripe 为非澳大利亚商家提供了一条集成 BECS 的途径。以下是接受 BECS 支付所需满足的要求。

对于澳大利亚境内的商家

• 企业注册： 您的企业必须已注册并拥有澳大利亚企业编号 (ABN)。

• 本地银行账户： 您需要一个有效的澳大利亚银行账户才能接收 BECS 付款。

• BECS 服务提供者： 您应与 BECS 服务提供者合作，处理清算和结算的技术问题。

• DDR 服务协议： 您和您的 BECS 服务提供者需要签署一份 DDR 协议，该协议概述了处理直接借记支付的条款和条件。

• 合规性： 您必须遵守澳大利亚支付网络 (AusPayNet) 的相关 BECS 规则和条例。

对于澳大利亚境外的商家

• 澳大利亚合作伙伴关系： 您需要与一家澳大利亚实体（如子公司或可信赖的合作伙伴）建立合作伙伴关系，该实体将作为您的 BECS 收款人和接收存款的银行账户的持有人。

• Stripe BECS 直接借记集成： 您可以使用 Stripe 的 BECS 直接借记功能向澳大利亚客户发起 BECS 支付。这需要：

  • 具有 BECS 直接借记功能的 Stripe 账户
    
  • 配置了 au_becs_debit 作为支付方式类型的支付
    
  • currency 设置为 AUD
    

接受 BECS 的步骤

1. BECS集成： 配置您的软件或支付网关，以接受 BECS 付款。Stripe 为其企业客户提供简单的集成。

2. 将 BECS 作为一种支付选项： 在结账时，将 BECS 与您选择的其他支付方式一起提供。

3. 客户授权： 客户提供银行账户详情并接受 DDR，从而授权支付。

4. 支付处理： 您的 BECS 服务提供者通过网络向客户的银行提交支付请求。

5. 结算： 资金将转入您的账户。

其他注意事项

• 费用： BECS 服务提供者通常对处理直接借记支付收取费用。

• 最低支付金额： 有些 BECS 服务提供者设定了最低支付金额。

• 争议解决： 了解出现任何支付问题时的争议解决程序。

接受 BECS 直接借记的好处

接受 BECS 直接借记作为支付方式可为商家带来许多优势，包括以下优势。

提高效率，降低成本

• 减轻行政负担： BECS 减少了手动开具发票的工作量，还省去了催收款项的必要，从而节省了时间和资源。

• 交易费用较低： 与信用卡相比，BECS 收取的交易费用要低得多。

• 加快结算时间： 通常，资金会在两个工作日内到达商家账户，而信用卡支付则需要五到七天。

改善现金流和可预测性

• 减少逾期付款： 直接借记一般具有极高的授权交易成功率，与传统支付方式相比，大大减少了逾期付款。

• 可预测的收入流： 定期 BECS 付款为商家提供了可靠的收入预测和现金流管理。

• 改进预算和财务规划： 可预测的经常性收入使商家能够更有效地计划支出和投资。

提升客户体验和留存率

• 方便客户： BECS 为客户提供了自动支付账单的便捷方式，提高了客户的整体满意度。

• 减少流失率： 自动支付可以减少因未支付或银行卡过期而造成的客户流失率，提高客户留存率。

• 订阅量增长： 通过使经常性付款更易于设置和使用，BECS 可以提高商家的订阅量。

澳大利亚采用 BECS 直接借记的驱动因素是什么？

BECS 直接借记的多项全国性趋势及优势，推动了该支付系统在澳大利亚的采用率不断提升。以下是部分主要因素：

• 数字化转变： 在 2021 年的一项调查中，超过 80% 的澳大利亚人表示，他们更喜欢在网上查询账户余额、支付账单和转账。由于客户可以通过网上门户或银行应用程序轻松设置和管理授权，线上付款的高采用率促使 BECS 大受欢迎。

• 减少现金支付： 澳大利亚已经开始放弃现金支付；每月提取现金的金额从 2018 年的约 1150 亿澳元降至 2024 年的约 780 亿澳元。BECS 减少对现金或支票的需求，推动了这一趋势。

• 订阅热潮： 流媒体平台、餐包服务和软件即服务 (SaaS) 产品等订阅服务的兴起推动了对 BECS 所提供的自动支付类型的需求。

• 设置的便利性和易用性： 在 Stripe 上为经常性付款设置 BECS 授权简单明了，使客户无需麻烦地手动发起支付。

• 透明度和可见性： 用户可以通过网上银行或银行应用程序跟踪其 BECS 支付，并访问详细的交易历史记录。这种透明度可促进信任，增强知情决策的能力。

• 管理个人财务的能力： BECS 为用户提供有效管理经常性付款所需的工具和信息。

BECS 遵循或直接受制于许多政府政策。这有助于它获得商家和客户的青睐。以下是一些重要的驱动因素：

• AusPayNet规则： 这些标准管理 BECS 的业务，为消费者保护、安全和争议解决设定了某些规则，以确保流程的公平和透明。

• 《2010 年竞争和消费者法案》： 这项由澳大利亚竞争和消费者委员会负责执行的消费者保护立法禁止不公平的做法，并规定客户必须获得有关其权利和义务的清晰、准确的信息。

• 1998 年《支付系统（监管）法》： 该规则确立了澳大利亚支付系统的监管框架。它要求 BECS 以安全、高效和透明的方式为公众利益服务。

• 反洗钱 (AML) 和打击资助恐怖主义 (CTF)： 这项立法有助于打击洗钱和资助恐怖主义行为。BECS 遵守这些要求，以保障金融系统的完整性。

哪些人使用 BECS 直接借记？

BECS 直接借记功能多样，以用户为中心，实现了金融交易的自动化、流程简化和安全保障，因此受到澳大利亚众多商家和个人的青睐。以下将介绍该系统的使用者群体及其使用原因。

企业用户与行业

• 公用事业： 澳大利亚的天然气、自来水和电力服务商在很大程度上依赖于 BECS 支付。该系统便于及时收取账单，降低了处理费用。

• 电信： BECS 直接借记是电话、互联网和有线电视服务提供商催收每月账单的理想选择。它能及时付款，简化管理任务，并能减少客户流失。

• 金融服务： 银行和贷款人使用 BECS 进行贷款还款和抵押贷款。该系统在管理固定付款方面的效率和准确性是其主要优势。

• 保险公司： BECS 支付的便利性有助于处理保险付款。

• 订阅服务： 流媒体平台、SaaS 服务提供者和在线出版物使用 BECS 来催收经常性订阅费用。

• 慈善组织： BECS 简化了定期捐赠流程，使组织便于获得持续的支持。它易于设置和管理，使其成为筹款的有效工具。

• 政府机构：地方机构和国家机构使用 BECS 进行收税、收费和福利支付。它具有很高的效率和透明度，成为管理公共部门财务的理想选择。

• 零售和电子商务： 虽然 BECS 用于一次性交易的频率较低，但该系统促进了零售业的经常性交付和订阅模式。

• B2B 交易： BECS 的简化方法支持商家之间就服务与物资采购达成定期支付。这些直接借记付款可以最大限度地减少行政工作量，改善现金流。

客户细分

• 注重预算的个人： 对于注重预算的澳大利亚人来说，该系统的可预测性符合他们对财务方案和成本控制的关注。在 2022 年调查的澳大利亚人中，超过四分之一 (27%) 的人表示，他们计划设置直接借记进行定期支付，以节省漏付费用。

• 订阅服务： 由于 BECS 的可靠性和便利性，许多澳大利亚人使用 BECS 支付健身房会员费、流媒体服务和其他经常性付款。这有助于提高商家的客户留存率。

• 公用事业账单支付： 澳大利亚家庭通常通过 BECS 自动支付公用事业账单，以避免滞纳金并简化账单管理。

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