El adeudo directo BECS (siglas de «Bulk Electronic Clearing System») es un popular sistema australiano de transferencias bancarias para hacer pagos recurrentes. Permite que las empresas cobren de forma automática pagos autorizados directamente de las cuentas bancarias de los clientes, lo que se conoce como «transacción directa» (direct entry). Desde su puesta en marcha en 1989, BECS se ha convertido en el método favorito para gestionar facturas, suscripciones y abonos periódicos. El sistema es una parte importante de la economía de Australia, donde las transacciones directas suponen un valor medio de 15 billones de dólares australianos al año (la mayoría de los pagos de consumidores en el país, según su valor).

A continuación, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre el adeudo directo BECS: cómo funciona, qué segmentos de clientes lo utilizan y por qué, y qué se necesita para empezar a usar este sistema como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Dónde se usa el adeudo directo BECS?
  
• ¿Quién usa el adeudo directo BECS?
  
• ¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?
  
• Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS
  
• Medidas de seguridad del adeudo directo BECS
  
• Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago
  
• Alternativas al adeudo directo BECS
  

¿Dónde se usa el adeudo directo BECS?

Factores de crecimiento

• Cambio digital: en 2021, más del 80 % de los australianos indicó que prefería comprobar el saldo de sus cuentas, pagar facturas y transferir dinero por Internet. La elevada tasa de adopción de los pagos por Internet contribuye a la popularidad de BECS, ya que los clientes pueden configurar y gestionar fácilmente órdenes de domiciliación mediante portales en línea o aplicaciones bancarias. Australia también ha observado una reducción importante de los pagos en efectivo: en 2007, el 70 % de los pagos en persona se hizo en efectivo, cifra que ha caído hasta tan solo el 16 % a finales de 2022. BECS favorece esta tendencia, puesto que elimina la necesidad de usar efectivo o cheques.

• Normativas que fomentan los pagos digitales: iniciativas como la nueva plataforma de pagos (NPP, por sus siglas en inglés) y normativas relativas a la banca abierta han acelerado el cambio hacia los pagos digitales, lo que ha creado un entorno favorable para que BECS crezca.

• Boom de las suscripciones: el auge de los servicios de suscripción, como las plataformas de streaming, los kits de recetas y los productos de software como servicio (SaaS), ha estimulado la demanda de este tipo de pagos automatizados y fáciles de gestionar que ofrece BECS.

• Comodidad y facilidad de configuración: una orden de domiciliación BECS de pagos recurrentes se puede configurar fácilmente, lo que permite a los clientes evitar las molestias que supone iniciar pagos a mano.

• Previsibilidad y elaboración de presupuesto: BECS ofrece a las empresas fuentes de ingresos previsibles y proporciona a las empresas y los clientes uniformidad en los pagos.

Seguridad y confianza

• Confianza de los clientes: el historial excepcional de BECS favorece la confianza entre los usuarios. Las estrictas medidas de seguridad y protocolos de prevención de fraude del sistema minimizan el riesgo de que se hagan transacciones no autorizadas o incorrectas.

• Cumplimiento de la normativa sobre privacidad de los datos: BECS cumple con normativas estrictas relativas a la seguridad de los datos, como la ley australiana sobre privacidad y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE, que garantizan que los datos se gestionen de forma responsable.

Control y flexibilidad

• Gestión de las órdenes de domiciliación por parte de los clientes: BECS permite a los usuarios configurar, modificar o cancelar fácilmente las órdenes de domiciliación, por lo que tienen todo el control sobre sus pagos recurrentes.

• Transparencia y visibilidad: los usuarios pueden hacer un seguimiento de sus pagos BECS mediante portales en línea o aplicaciones bancarias, y tienen acceso a un historial detallado de las transacciones. Esta transparencia fomenta la confianza y permite que se tomen decisiones fundamentadas.

• Tendencias en finanzas personales: BECS proporciona a los usuarios las herramientas y la información que necesitan para gestionar sus pagos recurrentes con eficacia.

Marco normativo

Protecciones de los consumidores

• Reglas de la Australian Payments Network (APN): estas normas, que rigen las operaciones de BECS, establecen reglas relativas a la protección de los consumidores, la seguridad y la resolución de disputas para garantizar que los procesos sean justos y transparentes.

• Ley de 2010 sobre la competencia y los consumidores (CCA, por sus siglas en inglés): esta legislación sobre protección de los consumidores, que aplica la Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), prohíbe las prácticas desleales y establece que los consumidores deben tener acceso a información clara y precisa sobre sus derechos y obligaciones.

Privacidad de los datos y cumplimiento de la normativa

• Ley australiana sobre privacidad: BECS cumple con los principios expuestos en la ley sobre privacidad, que regula la recogida, el uso y la comunicación de datos personales. Esta ley exige una gestión responsable de los datos y protege la privacidad de los clientes.

• Estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS): esta normativa internacional establece requisitos para que las organizaciones protejan los datos personales e impidan que se acceda a ellos sin autorización, que se pierdan y que se comuniquen.

• Esquema de notificación de filtraciones de datos (NDB, por sus siglas en inglés): este esquema obliga a las organizaciones (como BECS) a informar a particulares y reguladores si se produce una filtración de datos que pueda ocasionar daños graves. BECS cuenta con procedimientos robustos para identificar filtraciones de datos e informar sobre ellas, a fin de mantener la transparencia y la responsabilidad.

Normativas de los sistemas de pagos

• Ley de 1998 sobre sistemas de pagos: estableció el marco para regular los sistemas de pago en Australia. Exige que BECS opere en aras del interés público y de una forma segura, eficiente y transparente.

• Legislación contra la prevención del blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF): ayuda a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. BECS cumple con estos requisitos para proteger la integridad del sistema financiero.

• Normativas sobre banca abierta: BECS participa de forma activa en estas iniciativas, que promueven la competencia y la innovación en el sector de los servicios financieros para permitir la interoperabilidad y compatibilidad con soluciones de pago emergentes.

¿Quién usa el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS es un método versátil y centrado en el usuario que automatiza, simplifica y protege las transacciones financieras, lo que hace que sea una opción popular para una gran variedad de empresas y particulares de Australia. A continuación, resumimos quién utiliza el servicio y por qué:

Sectores y usuarios empresariales

• Suministros: los proveedores de gas, agua y electricidad de Australia confían sumamente en los pagos BECS. El sistema facilita el cobro puntual de facturas y reduce los gastos de procesamiento.

• Telecomunicaciones: este método de pago es ideal para que los proveedores de telefonía, Internet y cable cobren facturas mensuales. BECS garantiza pagos puntuales, simplifica las tareas administrativas y reduce el abandono de clientes.

• Servicios financieros: los bancos y los prestamistas utilizan BECS para reembolsos de préstamos e hipotecas. Las principales ventajas del servicio son su eficiencia y precisión a la hora de gestionar pagos fijos.

• Aseguradoras: las compañías de seguros australianas aprovechan la comodidad de los pagos BECS para gestionar pagos de seguros.

• Servicios de suscripción: las plataformas de streaming, los proveedores de SaaS y las publicaciones en línea utilizan BECS para cobrar cuotas recurrentes a los suscriptores.

• Organizaciones benéficas: BECS simplifica las donaciones periódicas, lo que permite a las organizaciones contar con apoyo constante. Es fácil de configurar y gestionar, por lo que se trata de una herramienta eficaz para recaudar fondos.

• Entidades reguladoras del gobierno: los organismos locales y nacionales usan BECS para recaudar impuestos, cobrar tasas y desembolsar subsidios. Su eficiencia y transparencia hacen que sea ideal para gestionar finanzas en el sector público.

• Comercio minorista e e-commerce: si bien BECS se usa con menos frecuencia en transacciones puntuales, este sistema facilita entregas recurrentes y modelos de suscripción en comercios minoristas.

• Transacciones B2B: gracias a la sencillez de BECS, se pueden hacer pagos periódicos de servicios y suministros entre empresas. Estos pagos mediante adeudo directo pueden minimizar la carga administrativa y mejorar el flujo de caja.

Segmentos de clientes

• Clientes que saben de tecnología: las generaciones australianas más jóvenes utilizan este sistema porque es fácil de usar y les permite gestionar los pagos y las órdenes de domiciliación por Internet.

• Particulares con un presupuesto ajustado: la previsibilidad de este sistema permite que estos australianos se centren en la planificación financiera y el control de costes. Más de una cuarta parte (el 27 %) de los australianos encuestados en 2022 afirmó que tenía pensado configurar adeudos directos para hacer pagos periódicos a fin de intentar ahorrar las comisiones que suponen los pagos atrasados.

• Usuarios centrados en la seguridad: el gran conjunto de funciones de seguridad de BECS atrae a clientes que quieren proteger sus datos en Internet.

Casos de uso específicos

• Servicios de suscripción: muchos australianos usan BECS para pagar abonos de gimnasios y servicios de streaming, y hacer otros pagos recurrentes, ya que es un método fiable y cómodo. Esto contribuye a que las empresas tengan mayores tasas de retención de clientes.

• Pagos de facturas de suministros: los hogares australianos suelen automatizar las facturas de suministros mediante BECS para evitar comisiones por demora y simplificar la gestión de las facturas.

• Nóminas y retribuciones para empleados: las empresas australianas utilizan BECS para pagar nóminas y sueldos, lo que demuestra su precisión y eficiencia a la hora de gestionar las finanzas de empleados.

¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS simplifica el proceso de pago de las empresas y los clientes, y funciona de la siguiente manera:

Para clientes

• Configuración de una orden de domiciliación: los clientes eligen el adeudo directo BECS como método de pago preferido en el proceso de compra de la empresa o mediante un contrato independiente. Después, proporcionan a su banco una autorización, denominada «solicitud de adeudo directo» (DDR, por sus siglas en inglés), en la que se incluyen los datos de su cuenta bancaria y que autoriza a la empresa a adeudar importes concretos en intervalos predeterminados.
  

Procesamiento de pagos

• En las fechas acordadas, la empresa envía una instrucción de adeudo directo (DDI, por sus siglas en inglés) a la Australian Payments Network (APN).

• La APN comprueba la DDI según la DDR del cliente y determina si hay fondos suficientes.

• Si todo es correcto, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la de la empresa.

• El cliente recibe una notificación en la que se le indica que se ha hecho el pago (normalmente, mediante el portal de banca electrónica o una aplicación móvil).

Gestión de la orden de domiciliación

Los clientes tienen pleno control sobre sus órdenes de domiciliación BECS, por lo que pueden hacer lo siguiente:

• Ver: accede a un historial de transacciones detallado y revisa los próximos pagos.

• Modificar: cambia el importe o la frecuencia de los pagos.

• Cancelar: suspende por completo los próximos pagos.

• Disputar: informa sobre transacciones no autorizadas o incorrectas al banco o a la empresa.

Para empresas

• Obtención de un ID de usuario de BECS: las empresas deben registrarse en la APN y obtener un ID de usuario de BECS para iniciar pagos mediante adeudo directo. Así se garantiza el cumplimiento de las normativas y el acceso seguro a la red de BECS.

• Configuración de pagos BECS: las empresas integran BECS en sus sistemas de pagos o colaboran con un proveedor de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés). Definen el calendario y los importes de pago de cada cliente según lo que hayan acordado.

• Inicio de los pagos mediante adeudo directo: en las fechas previstas, las empresas envían las DDI a la APN por vía electrónica. Estas DDI contienen información sobre el cliente, el importe de pago y el código de referencia.

• Cobro y conciliación automáticos de los pagos: la APN procesa las DDI, las compara con las DDR de los clientes y facilita la transferencia de fondos de los clientes a las empresas. Las empresas reciben notificaciones y registros de las transacciones de forma automática con fines de conciliación.

• Gestión de disputas: las empresas son responsables de resolver cualquier disputa que presenten los clientes con respecto a pagos BECS no autorizados o incorrectos. Las empresas deben trabajar con el cliente y su banco para solucionar la disputa en el plazo acordado.

Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS

Aceptar el adeudo directo BECS como método de pago ofrece a las empresas muchas ventajas, como las siguientes:

Aumento de la eficiencia y reducción de los costes

• Menos carga administrativa: BECS reduce la facturación manual y elimina la necesidad de andar detrás de clientes que no han pagado, lo que libera tiempo y recursos.

• Menos comisiones por transacción: BECS ofrece unas comisiones por transacción considerablemente más bajas que las de las tarjetas de crédito.

• Cobros más rápidos: normalmente, los fondos llegan a la cuenta de las empresas en dos días hábiles (a diferencia de los cinco a siete días que tardan los pagos con tarjeta de crédito).

Mejor flujo de caja y previsibilidad

• Menos pagos atrasados: en general, los adeudos directos tienen una tasa de éxito muy elevada en las transacciones autorizadas, lo que reduce considerablemente los pagos atrasados en comparación con los métodos tradicionales.

• Fuentes de ingresos previsibles: los pagos BECS periódicos proporcionan a las empresas una previsión de los ingresos y una gestión del flujo de caja fiables.

• Mejora de la elaboración de presupuestos y la planificación financiera: los ingresos recurrentes previsibles permiten a las empresas planificar los gastos y las inversiones con mayor eficacia.

Mejora de la experiencia y la retención de clientes

• Comodidad para los clientes: BECS ofrece a los clientes una forma cómoda, segura y automática de pagar facturas, lo que mejora su satisfacción general.

• Reducción del abandono: los pagos automatizados pueden reducir el abandono de clientes que se produce en caso de impago o si las tarjetas caducan. Por lo tanto, se consiguen mejores tasas de retención de clientes.

• Crecimiento de las suscripciones: como los pagos recurrentes son fáciles de configurar y usar, BECS puede hacer que aumente el volumen de suscripciones de una empresa.

Seguridad y cumplimiento de la normativa

• Medidas de seguridad robustas: BECS cumple con estrictas normativas en materia de seguridad de los datos y protocolos de prevención de fraude, lo que reduce el riesgo de que se produzcan transacciones no autorizadas.

• Cumplimiento de las normativas: BECS cumple con las reglas de la APN y las normativas australianas sobre pagos para garantizar que las empresas operen de conformidad con la ley y las normativas financieras.

Medidas de seguridad del adeudo directo BECS

El adeudo directo BECS cuenta con un conjunto exhaustivo de medidas de seguridad para proteger a las empresas y los clientes. A continuación, desglosamos al detalle las principales funciones de seguridad del sistema:

Verificación de la orden de domiciliación

• Formatos estándar que cumplen la normativa: los formatos de orden de domiciliación electrónica, como los adeudos preautorizados (PAD, por sus siglas en inglés), cumplen con la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea. Estos formatos incluyen protocolos estrictos de seguridad de los datos y autorización, que proporcionan pruebas verificables del consentimiento del cliente y reducen el riesgo de fraude.

• Verificación bancaria: antes de iniciar cualquier adeudo, los bancos verifican la validez de la orden de domiciliación con sus registros y la información de la cuenta del cliente. Con este proceso, se garantiza que se vaya a adeudar el importe correcto y se evitan transacciones no autorizadas.

Medidas de control de las transacciones

• Envío por lotes: las empresas envían instrucciones de adeudo por lotes mediante el proveedor de servicios que hayan elegido. Gracias a este método centralizado, es más fácil detectar errores antes de procesar los pagos, lo que reduce las posibilidades de que haya órdenes de domiciliación imprecisas o errores al escribir los datos.

• Compensación de los cobros: las transacciones se someten a un riguroso proceso de compensación mediante la red. Esta cámara de compensación centralizada verifica la legitimidad de cada transacción y se asegura de que los fondos se dirijan y se asignen al destino correcto.

• Supervisión en tiempo real: BECS utiliza sistemas sofisticados para supervisar los flujos de las transacciones en tiempo real. Estos sistemas identifican anomalías y actividades sospechosas, como volúmenes de transacciones inusualmente elevados o adeudos de ubicaciones atípicas, e inician una investigación inmediata y una posible intervención para evitar que se produzcan transacciones fraudulentas.

Protecciones del sistema

• Cifrado de datos: los datos confidenciales, como la información de la cuenta del cliente y los detalles de la transacción, se cifran tanto en reposo como en tránsito mediante protocolos estándar del sector (como AES-256). Este cifrado protege los datos frente a accesos no autorizados y mantiene su integridad a lo largo de toda la cadena de procesamiento.

• Controles de acceso: BECS y sus proveedores de servicios implementan estrictos protocolos de control de acceso con varias capas, que solo permiten que el personal autorizado que tenga unas funciones y permisos concretos acceda a los datos confidenciales y a las funcionalidades del sistema. Así se reduce el riesgo de que haya fraude interno y manipulaciones de datos no autorizadas.

• Auditorías periódicas y pruebas de penetración: BECS lleva a cabo periódicamente auditorías independientes y pruebas de penetración. Estas evaluaciones rigurosas identifican y abordan las posibles vulnerabilidades del sistema, lo que refuerza aún más sus defensas contra las ciberamenazas en continua evolución.

Mecanismos de resolución de disputas

• Sistema de contracargos: las empresas pueden iniciar contracargos por transacciones no autorizadas o disputadas en un plazo específico. Este mecanismo permite que las empresas y los clientes solucionen rápido los errores que haya.

• Servicio de resolución de disputas de BECS: este servicio independiente colabora con las empresas y los bancos para mediar en disputas que surjan de transacciones mediante adeudo directo BECS. El servicio facilita una resolución justa y eficiente, lo que promueve la confianza y transparencia en el sistema.

• Cumplimiento de la normativa: BECS cumple con un exhaustivo conjunto de normas, entre las que se incluyen las normas de 2017 del Reino Unido sobre servicios de pago, la ley australiana de 1988 sobre la privacidad y el esquema de notificación de filtraciones de datos. Estas normas imponen requisitos estrictos de protección de los datos y los clientes, que exigen una gestión responsable de los datos y prácticas justas durante todo el proceso del adeudo directo BECS.

Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago

Para poder aceptar BECS, las empresas (sean australianas o no) deben cumplir algunos requisitos. Stripe permite que las empresas de fuera de Australia integren BECS. Estos son los requisitos que se deben satisfacer para empezar a aceptar pagos BECS:

Para empresas establecidas en Australia

• Registro de la empresa: tu empresa debe estar registrada y tener un número de empresa australiano (ABN, por sus siglas en inglés).

• Cuenta bancaria local: necesitas una cuenta bancaria de Australia válida para recibir pagos BECS.

• Proveedor de servicios BECS: las empresas deben colaborar con un proveedor de servicios BECS para gestionar los aspectos técnicos de la compensación y el cobro.

• Contrato de servicio de DDR: tu proveedor de servicios BECS y tú debéis firmar un contrato de DDR en el que se describan los términos y condiciones del procesamiento de adeudos directos.

• Cumplimiento de la normativa: debes cumplir con las normas nacionales de BECS y las regulaciones pertinentes que establezca la APN.

Para empresas establecidas fuera de Australia

• Colaboración con Australia: debes colaborar con una entidad australiana (por ejemplo, una filial o un socio de confianza) para que actúe como tu destinatario BECS y sea la titular de la cuenta bancaria que recibirá los depósitos.

• Integración del adeudo directo BECS de Stripe: puedes utilizar la función de adeudo directo BECS de Stripe para iniciar pagos BECS de clientes australianos. Para ello, necesitas lo siguiente:

  • una cuenta de Stripe con la función de adeudo directo BECS;
    
  • un objeto Checkout Session con el tipo de método de pago au_becs_debit;
    
  • partidas individuales en dólares australianos.
    

Pasos para aceptar BECS

• Configura tu cuenta de BECS: para ello, debes elegir un proveedor de servicios BECS y firmar el contrato de servicio de DDR.

• Integra BECS con tu sistema: configura tu software o pasarela de pagos para aceptar pagos BECS. Stripe ofrece una integración sencilla a sus clientes empresariales.

• Ofrece BECS como opción de pago: incluye BECS en el proceso de compra, junto con los demás métodos de pago que hayas elegido.

• Autorización del pago por parte del cliente: los clientes proporcionan los datos de su cuenta bancaria y autorizan el pago.

• Procesamiento del pago: tu proveedor de servicios BECS envía la solicitud de pago al banco del cliente mediante la red.

• Cobro: si se aprueba, los fondos se transfieren a tu cuenta.

Otras consideraciones

• Comisiones: los proveedores de servicios BECS suelen cobrar comisiones por procesar adeudos directos.

• Importe mínimo de pago: algunos proveedores de servicios BECS tienen importes mínimos de pago.

• Resolución de disputas: comprende el proceso de resolución de disputas por si hay algún problema con los pagos.

Uso de Stripe si tu empresa está establecida fuera de Australia

Stripe ofrece una forma cómoda para que las empresas de fuera de Australia acepten pagos BECS sin configurar una entidad o cuenta bancaria local por sí mismas. Sin embargo, esta opción exige lo siguiente:

• Una cuenta de Stripe con acceso a funciones australianas: contacta con el soporte de Stripe para activar la función BECS en tu cuenta.

• Colaboración con una entidad australiana que sea la titular de la cuenta BECS: esta entidad recibirá los fondos y te los remitirá.

• Cumplimiento de la normativa australiana: eres responsable de asegurarte de que tu socio australiano cumpla con las normas locales.

Alternativas al adeudo directo BECS

Si bien los adeudos directos BECS son muy populares en Australia, hay otras opciones que ofrecen una función similar a empresas y clientes.

Para empresas

• Pasarelas de pagos: las plataformas de e-commerce (como PayPal y GoCardless) admiten diferentes métodos de pago, entre los que se incluyen tarjetas de crédito y débito, y opciones como «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés). Muchas veces, a las empresas les resulta más sencillo configurar y gestionar estas pasarelas que BECS.

• BPAY: este popular sistema de pago de facturas permite a los clientes pagar facturas por vía electrónica directamente desde su cuenta bancaria. Las empresas pueden integrar BPAY en su sistema de facturación para recibir pagos directamente.

Para clientes

• Domiciliaciones: son parecidas a BECS y permiten a los clientes automatizar pagos recurrentes desde cuentas concretas, lo que puede resultar útil para gestionar gastos periódicos (como alquileres o suministros).

• Pagos automáticos de facturas: muchos bancos y emisores de facturas ofrecen servicios para pagarlas automáticamente que permiten a los clientes configurar pagos recurrentes.

• Aplicaciones de pagos: algunas aplicaciones, como PayID y Osko, permiten hacer transferencias bancarias inmediatas entre particulares y empresas, por lo que son una forma cómoda de hacer pagos puntuales.

• BNPL: los servicios de financiación, como Afterpay y Zip, permiten a los clientes dividir los pagos de compras en línea para que las compras de mayor valor sean más gestionables.