El débito directo Bulk Electronic Clearing System (BECS) es un popular sistema australiano de transferencia bancaria para pagos recurrentes. Permite a las empresas cobrar pagos autorizados de manera automática directamente de las cuentas bancarias de los clientes, un método conocido como ingreso directo.

Desde su puesta en marcha en 1989, BECS se ha convertido en el método favorito para gestionar facturas, suscripciones y abonos periódicos. El sistema es una parte importante de la economía de Australia, donde las transacciones directas suponen un valor promedio de 15 billones de dólares australianos al año (la mayoría de los pagos de consumidores en el país, según su valor).

A continuación, analizaremos lo que deben saber las empresas sobre el débito directo BECS: cómo funciona, qué segmentos de clientes lo utilizan y por qué, y qué se necesita para empezar a usar este sistema como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona el débito directo BECS?
  
• Cómo aceptar débito directo BECS como método de pago
  
• Ventajas de aceptar débito directo BECS
  
• ¿Qué está impulsando la adopción del débito directo BECS en Australia?
  
• ¿Quién usa débito directo BECS?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funciona el débito directo BECS?

El débito directo BECS simplifica el proceso de pago para empresas y clientes. Funciona de la siguiente manera.

Para clientes

• Configuración de una orden de domiciliación: los clientes eligen el débito directo BECS como método de pago preferido en el proceso de compra de la empresa o mediante un contrato independiente. Después, proporcionan a su banco una autorización, denominada «solicitud de débito directo» (DDR), en la que se incluyen los datos de su cuenta bancaria y que autoriza a la empresa a debitar importes concretos en intervalos predeterminados.
  
• Procesamiento de pagos: si todo es correcto, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la de la empresa. El cliente recibe una notificación en la que se le indica que se ha hecho el pago, normalmente mediante el portal de banca electrónica o una aplicación móvil.
  
• Gestión de la orden de domiciliación: el cliente tiene control total sobre su orden de domiciliación BECS. Puede optar por cancelarla para detener los pagos futuros por completo. También puede iniciar una disputa sobre transacciones no autorizadas o incorrectas con su banco o la empresa.
  

Para empresas

• Configuración BECS: las empresas, para integrar BECS en sus sistemas de pagos, colaboran con un banco o un proveedor de servicios de pago. La empresa define el calendario y los importes de pago de cada cliente según lo que hayan acordado.

• Instrucción para débito directo (DDI): en la(s) fecha(s) de vencimiento, la empresa envía un DDI a su proveedor de servicios de pago. Este contiene información sobre el cliente, el importe del pago y la cuenta bancaria, así como un número de referencia.

• Cobro y conciliación automática de los pagos: el proveedor de servicios de pago procesa las DDI y facilita la transferencia de fondos de los clientes a las empresas. Las empresas reciben notificaciones y registros de las transacciones de forma automática con fines de conciliación.

• Resolución de disputas: las empresas son responsables de resolver cualquier disputa que presenten los clientes con respecto a pagos BECS no autorizados o incorrectos. Las empresas deben trabajar con el cliente y su banco para solucionar la disputa en el plazo acordado.

Cómo aceptar débito directo BECS como método de pago

Aceptar débito directo BECS conlleva requisitos específicos tanto para las empresas australianas como para las que no lo son. Stripe permite que las empresas que no son australianas integren BECS. Estos son los requisitos para aceptar pagos BECS.

Para empresas establecidas en Australia

• Registro de la empresa: tu empresa debe estar registrada y tener un número de empresa australiana (ABN).

• Cuenta bancaria local: necesitas una cuenta bancaria australiana válida para recibir pagos BECS.

• Proveedor de servicios BECS: debes asociarte con un proveedor de servicios BECS para gestionar los aspectos técnicos de compensación y acreditación de fondos.

• Contrato de servicios DDR: tú y tu proveedor de servicios BECS deben firmar un acuerdo DDR que describa los términos y condiciones para procesar pagos con débito directo.

• Cumplimiento de la normativa: debes cumplir con las normas y regulaciones BECS pertinentes de la Red de Pagos de Australia (AusPayNet).

Para empresas establecidas fuera de Australia

• Asociación australiana: debes asociarte con una entidad australiana, como una subsidiaria o un socio de confianza, que actúe como tu destinatario BECS y sea el titular de la cuenta bancaria que recibirá los depósitos.

• Integración del débito directo BECS de Stripe: puedes usar las funcionalidades de débito directo BECS de Stripe para comenzar a recibir pagos BECS de clientes australianos. Para ello, es necesario lo siguiente:

  • Una cuenta de Stripe con la funcionalidad de débito directo BECS
    
  • Un pago configurado con au_becs_debit como método de pago
    
  • La moneda establecida en AUD
    

Pasos para aceptar BECS

1. Integración de BECS: configura tu software o pasarela de pagos para aceptar pagos BECS. Stripe ofrece una integración sencilla para sus clientes empresariales.

2. BECS como opción de pago: haz que BECS esté disponible en el proceso de compra junto con los otros métodos de pago elegidos.

3. Autorización del cliente: los clientes proporcionan los datos de la cuenta bancaria y aceptan el DDR, autorizando así el pago.

4. Procesamiento de pagos: tu proveedor de servicios BECS envía la solicitud de pago al banco del cliente a través de la red.

5. Acreditación de fondos: se transfieren fondos a tu cuenta.

Consideraciones adicionales

• Comisiones: los proveedores de servicios BECS suelen cobrar comisiones por procesar pagos con débito directo.

• Importe mínimo de pago: algunos proveedores de servicios BECS establecen importes mínimos de pago.

• Resolución de disputas: comprende el proceso de resolución de disputas en caso de algún problema con los pagos.

Ventajas de aceptar débito directo BECS

Aceptar débito directo BECS como método de pago ofrece a las empresas muchas ventajas, como las siguientes:

Aumento de la eficiencia y reducción de costos

• Reducción de la carga administrativa: BECS reduce la facturación manual y elimina la necesidad de perseguir a clientes que no han pagado, lo que libera tiempo y recursos.

• Comisiones por transacción más bajas: BECS ofrece comisiones por transacción considerablemente más bajas que las de las tarjetas de crédito.

• Tiempos de acreditación de fondos más rápidos: normalmente, los fondos llegan a la cuenta de las empresas en dos días hábiles (a diferencia de los cinco a siete días que tardan los pagos con tarjeta de crédito).

Mejora del flujo de caja y la previsibilidad

• Menos pagos atrasados: en general, los débitos directos tienen una tasa de éxito muy elevada en las transacciones autorizadas, lo que reduce considerablemente los pagos atrasados en comparación con los métodos tradicionales.

• Fuentes de ingresos previsibles: los pagos BECS periódicos proporcionan a las empresas una previsión de los ingresos y una gestión del flujo de caja fiables.

• Mejora de la elaboración de presupuestos y la planificación financiera: los ingresos recurrentes previsibles permiten a las empresas planificar los gastos y las inversiones con mayor eficacia.

Mejora de la experiencia del cliente y mayor retención

• Comodidad para los clientes: BECS ofrece a los clientes una forma cómoda y automática de pagar facturas, lo que mejora su satisfacción general.

• Reducción de la pérdida de clientes: los pagos automatizados pueden reducir la pérdida de clientes que se produce en caso de la falta de pago o si las tarjetas caducan. Por lo tanto, se consiguen mejores tasas de retención de clientes.

• Aumento de las suscripciones: como los pagos recurrentes son fáciles de configurar y usar, BECS puede hacer que aumente el volumen de suscripciones de una empresa.

¿Qué está impulsando la adopción del débito directo BECS en Australia?

Varias tendencias y ventajas nacionales del débito directo BECS han contribuido a una mayor adopción de este sistema de pagos en Australia. Estos son algunos de los factores principales:

• Transferencia digital: en una encuesta de 2021, más del 80 % de los australianos dijeron que preferían verificar los saldos de sus cuentas, realizar pagos de facturas y transferir dinero en línea. La alta tasa de adopción de pagos electrónicos contribuye a la popularidad de BECS, ya que los clientes pueden configurar y gestionar fácilmente las órdenes de domiciliación a través de portales en línea o aplicaciones bancarias.

• Menos pagos en efectivo: Australia ha experimentado un cambio en el uso del dinero en efectivo; la cantidad de retiro de efectivo cada mes disminuyó de unos 115 000 millones de dólares en 2018 a unos 78 000 millones de dólares en 2024. BECS respalda esta tendencia a través de la reducción de la necesidad de dinero en efectivo o cheques.

• Auge de las suscripciones: el auge de los servicios de suscripción, como las plataformas de streaming, los servicios de kits de recetas y los productos de software como servicio (SaaS), ha estimulado la demanda de este tipo de pagos automatizados que ofrece BECS.

• Comodidad y facilidad de configuración: configurar una orden de domiciliación BECS de pagos recurrentes en Stripe es muy sencillo, lo que permite a los clientes evitar las molestias que supone iniciar pagos de forma manual.

• Transparencia y visibilidad: los usuarios pueden hacer un seguimiento de sus pagos BECS mediante la banca web o aplicaciones de banca electrónica, y tienen acceso a un historial detallado de las transacciones. Esta transparencia fomenta la confianza y permite que se tomen decisiones fundamentadas.

• Capacidad de gestionar las finanzas personales: BECS proporciona a los usuarios las herramientas y la información que necesitan para gestionar sus pagos recurrentes de manera eficaz.

BECS cumple o está directamente sujeto a numerosas políticas gubernamentales. Esto le ayuda a ganar terreno entre las empresas y los clientes. Estos son algunos de los factores importantes:

• Reglas de AusPayNet: estas normas, que rigen las operaciones de BECS, establecen reglas limitadas relativas a la protección de los consumidores, la seguridad y la resolución de disputas para garantizar que los procesos sean justos y transparentes.

• Ley de 2010 sobre la competencia y los consumidores: esta legislación sobre protección de los consumidores, que aplica la Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), prohíbe las prácticas desleales y establece que los consumidores deben tener acceso a información clara y precisa sobre sus derechos y obligaciones.

• Ley de sistemas de pagos (regulación) de 1998: estableció el marco para regular los sistemas de pago en Australia. Exige que BECS opere en aras del interés público y de una forma segura, eficiente y transparente.

• Legislación contra la prevención del blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF):_ ayuda a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. BECS cumple con estos requisitos para proteger la integridad del sistema financiero.

¿Quién usa débito directo BECS?

El enfoque versátil y centrado en el usuario del débito directo BECS para automatizar, simplificar y proteger las transacciones financieras lo convierte en una opción popular para una amplia gama de empresas y particulares en Australia. A continuación, te presentamos un resumen de quién usa el sistema y por qué.

Usuarios e industrias empresariales

• Servicios públicos: los proveedores de gas, agua y electricidad en Australia dependen en gran medida de los pagos BECS. El sistema facilita el cobro puntual de facturas y reduce los gastos de procesamiento.

• Telecomunicaciones: el débito directo BECS es ideal para proveedores de telefonía, internet y cable que cobran facturas mensuales. Ofrece pagos puntuales, simplifica las tareas administrativas y puede reducir la pérdida de clientes.

• Servicios financieros: los bancos y prestamistas utilizan BECS para la devolución de préstamos e hipotecas. La eficiencia y precisión del sistema en la gestión de pagos fijos son ventajas clave.

• Compañías de seguros: la comodidad de los pagos BECS ayuda a gestionar los pagos de seguros.

• Servicios de suscripción: las plataformas de streaming, los proveedores de SaaS y las publicaciones en línea utilizan BECS para cobrar comisiones de suscripciones recurrentes.

• Organizaciones benéficas: BECS simplifica las donaciones periódicas, lo que permite a las organizaciones contar con un soporte continuo. Es fácil de configurar y gestionar, por lo que se trata de una herramienta eficaz para recaudar fondos.

• Organismos públicos: los organismos locales y nacionales utilizan BECS para cobrar impuestos, comisiones y desembolsos de beneficios. Su eficiencia y transparencia hacen que sea ideal para gestionar finanzas en el sector público.

• Comercio minorista y comercio electrónico: si bien BECS se usa con menos frecuencia en transacciones puntuales, este sistema facilita entregas recurrentes y modelos de suscripción en comercios minoristas.

• Transacciones B2B: gracias a la sencillez de BECS, se pueden hacer pagos periódicos de servicios y suministros entre empresas. Estos pagos mediante débito directo pueden minimizar la carga administrativa y mejorar el flujo de caja.

Segmentos de clientes

• Particulares con un presupuesto ajustado: la previsibilidad de este sistema permite que estos australianos se centren en la planificación financiera y el control de los costos. Más de una cuarta parte (el 27 %) de los australianos encuestados en 2022 afirmó que tenía pensado configurar débitos directos para hacer pagos periódicos a fin de intentar ahorrar las comisiones que suponen los pagos atrasados.

• Servicios de suscripción: muchos australianos usan BECS para pagar membresías de gimnasios y servicios de streaming, y hacer otros pagos recurrentes, ya que es un método fiable y cómodo. Esto contribuye a que las empresas tengan mayores tasas de retención de clientes.

• Pagos de facturas de servicios públicos: los hogares australianos suelen automatizar las facturas de suministros mediante BECS para evitar comisiones por demora y simplificar la gestión de las facturas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

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