El adeudo directo BECS (siglas de «Bulk Electronic Clearing System») es un popular sistema australiano de transferencias bancarias para hacer pagos recurrentes. Permite que las empresas cobren de forma automática pagos autorizados directamente de las cuentas bancarias de los clientes, lo que se conoce como «transacción directa» (direct entry). Desde su puesta en marcha en 1989, BECS se ha convertido en el método favorito para gestionar facturas, suscripciones y abonos periódicos. El sistema es una parte importante de la economía de Australia, donde las transacciones directas suponen un valor medio de 15 billones de dólares australianos al año (la mayoría de los pagos de consumidores en el país, según su valor).

A continuación, explicaremos lo que deben saber las empresas sobre el adeudo directo BECS: cómo funciona, qué segmentos de clientes lo utilizan y por qué, y qué se necesita para empezar a usar este sistema como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Dónde se usa el adeudo directo BECS?
  
• ¿Quién usa el adeudo directo BECS?
  
• ¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?
  
• Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS
  
• Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago
  
• Alternativas al adeudo directo BECS
  

¿Dónde se usa el adeudo directo BECS?

Factores de crecimiento

• Cambio digital: en 2021, más del 80 % de los australianos indicó que prefería comprobar el saldo de sus cuentas, pagar facturas y transferir dinero por Internet. La elevada tasa de adopción de los pagos por Internet contribuye a la popularidad de BECS, ya que los clientes pueden configurar y gestionar fácilmente órdenes de domiciliación mediante portales en línea o aplicaciones de banca electrónica. Australia también ha observado una reducción importante de los pagos en efectivo: en 2007, el 70 % de los pagos en persona se hizo en efectivo, cifra que ha caído hasta tan solo el 16 % a finales de 2022. BECS favorece esta tendencia, puesto que reduce la necesidad de usar efectivo o cheques.

• Boom de las suscripciones: el auge de los servicios de suscripción, como las plataformas de streaming, los kits de recetas y los productos de software como servicio (SaaS), ha estimulado la demanda de este tipo de pagos automatizados que ofrece BECS.

• Comodidad y facilidad de configuración: configurar una orden de domiciliación BECS de pagos recurrentes en Stripe es muy sencillo, lo que permite a los clientes evitar las molestias que supone iniciar pagos a mano.

Control y flexibilidad

• Transparencia y visibilidad: los usuarios pueden hacer un seguimiento de sus pagos BECS mediante banca web o aplicaciones de banca electrónica, y tienen acceso a un historial detallado de las transacciones. Esta transparencia fomenta la confianza y permite que se tomen decisiones fundamentadas.

• Tendencias en finanzas personales: BECS proporciona a los usuarios las herramientas y la información que necesitan para gestionar sus pagos recurrentes con eficacia.

Marco normativo

Protecciones de los consumidores

• Reglas de la Australian Payments Network (APN): estas normas, que rigen las operaciones de BECS, establecen reglas limitadas relativas a la protección de los consumidores, la seguridad y la resolución de disputas para garantizar que los procesos sean justos y transparentes.

• Ley de 2010 sobre la competencia y los consumidores (CCA, por sus siglas en inglés): esta legislación sobre protección de los consumidores, que aplica la Australian Competition and Consumer Commission (ACCC), prohíbe las prácticas desleales y establece que los consumidores deben tener acceso a información clara y precisa sobre sus derechos y obligaciones.

Normativas de los sistemas de pagos

• Ley de 1998 sobre sistemas de pagos: estableció el marco para regular los sistemas de pago en Australia. Exige que BECS opere en aras del interés público y de una forma segura, eficiente y transparente.

• Legislación contra la prevención del blanqueo de capitales (AML) y la financiación del terrorismo (CTF): ayuda a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. BECS cumple con estos requisitos para proteger la integridad del sistema financiero.

¿Quién usa el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS es un método versátil y centrado en el usuario que automatiza, simplifica y protege las transacciones financieras, lo que hace que sea una opción popular para una gran variedad de empresas y particulares de Australia. A continuación, resumimos quién utiliza el servicio y por qué:

Sectores y usuarios empresariales

• Suministros: los proveedores de gas, agua y electricidad de Australia confían sumamente en los pagos BECS. El sistema facilita el cobro puntual de facturas y reduce los gastos de procesamiento.

• Telecomunicaciones: este método de pago es ideal para que los proveedores de telefonía, Internet y cable cobren facturas mensuales. BECS ofrece pagos puntuales, simplifica las tareas administrativas y reduce el abandono de clientes.

• Servicios financieros: los bancos y los prestamistas utilizan BECS para reembolsos de préstamos e hipotecas. Las principales ventajas del servicio son su eficiencia y precisión a la hora de gestionar pagos fijos.

• Aseguradoras: las compañías de seguros australianas aprovechan la comodidad de los pagos BECS para gestionar pagos de seguros.

• Servicios de suscripción: las plataformas de streaming, los proveedores de SaaS y las publicaciones en línea utilizan BECS para cobrar cuotas recurrentes a los suscriptores.

• Organizaciones benéficas: BECS simplifica las donaciones periódicas, lo que permite a las organizaciones contar con apoyo constante. Es fácil de configurar y gestionar, por lo que se trata de una herramienta eficaz para recaudar fondos.

• Entidades reguladoras del gobierno: los organismos locales y nacionales usan BECS para recaudar impuestos, cobrar tasas y desembolsar subsidios. Su eficiencia y transparencia hacen que sea ideal para gestionar finanzas en el sector público.

• Comercio minorista e e-commerce: si bien BECS se usa con menos frecuencia en transacciones puntuales, este sistema facilita entregas recurrentes y modelos de suscripción en comercios minoristas.

• Transacciones B2B: gracias a la sencillez de BECS, se pueden hacer pagos periódicos de servicios y suministros entre empresas. Estos pagos mediante adeudo directo pueden minimizar la carga administrativa y mejorar el flujo de caja.

Segmentos de clientes

• Particulares con un presupuesto ajustado: la previsibilidad de este sistema permite que estos australianos se centren en la planificación financiera y el control de costes. Más de una cuarta parte (el 27 %) de los australianos encuestados en 2022 afirmó que tenía pensado configurar adeudos directos para hacer pagos periódicos a fin de intentar ahorrar las comisiones que suponen los pagos atrasados.
  

Casos de uso específicos

• Servicios de suscripción: muchos australianos usan BECS para pagar abonos de gimnasios y servicios de streaming, y hacer otros pagos recurrentes, ya que es un método fiable y cómodo. Esto contribuye a que las empresas tengan mayores tasas de retención de clientes.

• Pagos de facturas de suministros: los hogares australianos suelen automatizar las facturas de suministros mediante BECS para evitar comisiones por demora y simplificar la gestión de las facturas.

¿Cómo funciona el adeudo directo BECS?

El adeudo directo BECS simplifica el proceso de pago de las empresas y los clientes, y funciona de la siguiente manera:

Para clientes

• Configuración de una orden de domiciliación: los clientes eligen el adeudo directo BECS como método de pago preferido en el proceso de compra de la empresa o mediante un contrato independiente. Después, proporcionan a su banco una autorización, denominada «solicitud de adeudo directo» (DDR, por sus siglas en inglés), en la que se incluyen los datos de su cuenta bancaria y que autoriza a la empresa a adeudar importes concretos en intervalos predeterminados.
  

Procesamiento de pagos

• Si todo es correcto, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la de la empresa.

• El cliente recibe una notificación en la que se le indica que se ha hecho el pago (normalmente, mediante el portal de banca electrónica o una aplicación móvil).

Gestión de la orden de domiciliación

Los clientes tienen pleno control sobre sus órdenes de domiciliación BECS, por lo que pueden hacer lo siguiente:

• Cancelar: suspende por completo los próximos pagos.

• Disputar: informa sobre transacciones no autorizadas o incorrectas al banco o a la empresa.

Para empresas

• Configuración de pagos BECS: las empresas, para integrar BECS en sus sistemas de pagos, colaboran con un banco o un proveedor de servicios de pago (PSP). Definen el calendario y los importes de pago de cada cliente según lo que hayan acordado.

• Inicio de los pagos mediante adeudo directo: en las fechas previstas, las empresas envían las DDI a su proveedor de servicios de pago. Estas DDI contienen información sobre el cliente, el importe de pago, la cuenta bancaria y el código de referencia.

• Cobro y conciliación automáticos de los pagos: el proveedor de servicios de pago procesa las DDI y facilita la transferencia de fondos de los clientes a las empresas. Las empresas reciben notificaciones y registros de las transacciones de forma automática con fines de conciliación.

• Gestión de disputas: las empresas son responsables de resolver cualquier disputa que presenten los clientes con respecto a pagos BECS no autorizados o incorrectos. Las empresas deben trabajar con el cliente y su banco para solucionar la disputa en el plazo acordado.

Ventajas de aceptar el adeudo directo BECS

Aceptar el adeudo directo BECS como método de pago ofrece a las empresas muchas ventajas, como las siguientes:

Aumento de la eficiencia y reducción de los costes

• Menos carga administrativa: BECS reduce la facturación manual y elimina la necesidad de andar detrás de clientes que no han pagado, lo que libera tiempo y recursos.

• Menos comisiones por transacción: BECS ofrece unas comisiones por transacción considerablemente más bajas que las de las tarjetas de crédito.

• Cobros más rápidos: normalmente, los fondos llegan a la cuenta de las empresas en dos días hábiles (a diferencia de los cinco a siete días que tardan los pagos con tarjeta de crédito).

Mejor flujo de caja y previsibilidad

• Menos pagos atrasados: en general, los adeudos directos tienen una tasa de éxito muy elevada en las transacciones autorizadas, lo que reduce considerablemente los pagos atrasados en comparación con los métodos tradicionales.

• Fuentes de ingresos previsibles: los pagos BECS periódicos proporcionan a las empresas una previsión de los ingresos y una gestión del flujo de caja fiables.

• Mejora de la elaboración de presupuestos y la planificación financiera: los ingresos recurrentes previsibles permiten a las empresas planificar los gastos y las inversiones con mayor eficacia.

Mejora de la experiencia y la retención de clientes

• Comodidad para los clientes: BECS ofrece a los clientes una forma cómoda y automática de pagar facturas, lo que mejora su satisfacción general.

• Reducción del abandono: los pagos automatizados pueden reducir el abandono de clientes que se produce en caso de impago o si las tarjetas caducan. Por lo tanto, se consiguen mejores tasas de retención de clientes.

• Crecimiento de las suscripciones: como los pagos recurrentes son fáciles de configurar y usar, BECS puede hacer que aumente el volumen de suscripciones de una empresa.

Cómo aceptar el adeudo directo BECS como método de pago

Para poder aceptar BECS, las empresas (sean australianas o no) deben cumplir algunos requisitos. Stripe permite que las empresas de fuera de Australia integren BECS. Estos son los requisitos que se deben satisfacer para empezar a aceptar pagos BECS:

Para empresas establecidas en Australia

• Registro de la empresa: tu empresa debe estar registrada y tener un número de empresa australiano (ABN, por sus siglas en inglés).

• Cuenta bancaria local: necesitas una cuenta bancaria de Australia válida para recibir pagos BECS.

• Proveedor de servicios BECS: las empresas deben colaborar con un proveedor de servicios BECS para gestionar los aspectos técnicos de la compensación y el cobro.

• Contrato de servicio de DDR: tu proveedor de servicios BECS y tú debéis firmar un contrato de DDR en el que se describan los términos y condiciones del procesamiento de adeudos directos.

• Cumplimiento de la normativa: debes cumplir las normas y los reglamentos pertinentes de AusPayNet en cuanto a BECS.

Para empresas establecidas fuera de Australia

• Colaboración con Australia: debes colaborar con una entidad australiana (por ejemplo, una filial o un socio de confianza) para que actúe como tu destinatario BECS y sea la titular de la cuenta bancaria que recibirá los depósitos.

• Integración del adeudo directo BECS de Stripe: puedes utilizar la función de adeudo directo BECS de Stripe para iniciar pagos BECS de clientes australianos. Para ello, necesitas lo siguiente:

  • Una cuenta de Stripe con la función de adeudo directo BECS
    
  • Un pago configurado con au_becs_debit como método de pago
    
  • El valor de divisa currency establecido en AUD
    

Pasos para aceptar BECS

• Integra BECS con tu sistema: configura tu software o pasarela de pagos para aceptar pagos BECS. Stripe ofrece una integración sencilla a sus clientes empresariales.

• Ofrece BECS como opción de pago: incluye BECS en el proceso de compra, junto con los demás métodos de pago que hayas elegido.

• Autorización del pago por parte del cliente: los clientes proporcionan los datos de su cuenta bancaria y autorizan la solicitud de adeudo directo, con lo que autorizan el pago.

• Procesamiento del pago: tu proveedor de servicios BECS envía la solicitud de pago al banco del cliente mediante la red.

• Cobro: los fondos se transfieren a tu cuenta.

Otras consideraciones

• Comisiones: los proveedores de servicios BECS suelen cobrar comisiones por procesar adeudos directos.

• Importe mínimo de pago: algunos proveedores de servicios BECS tienen importes mínimos de pago.

• Resolución de disputas: comprende el proceso de resolución de disputas por si hay algún problema con los pagos.

Alternativas al adeudo directo BECS

Si bien los adeudos directos BECS son muy populares en Australia, hay otras opciones que ofrecen una función similar a empresas y clientes.

Para empresas

• BPAY: este popular sistema de pago de facturas permite a los clientes pagar facturas por vía electrónica directamente desde su cuenta bancaria. Las empresas pueden integrar BPAY en su sistema de facturación para recibir pagos directamente.

• PayTo: PayTo permite a los clientes de Australia autenticarse y aceptar acuerdos mediante su aplicación de banca móvil para cobrar pagos casi al instante.