PayTo est un moyen de paiement numérique relativement récent qui permet aux clients d'autoriser des paiements directement depuis leur compte bancaire. Lancé en 2022 dans le cadre des initiatives de la New Payments Platform (NPP), PayTo représente une étape majeure dans la modernisation des solutions de paiement en Australie. Début 2026, 128 millions de comptes PayTo ont accès aux services de la NPP.

Tant que les entreprises disposent de comptes appropriés auprès de banques australiennes prenant en charge PayTo, elles peuvent l'utiliser comme option de paiement. PayTo offre aux utilisateurs un contrôle accru sur la gestion des paiements (notamment les factures, les abonnements et les paiements ponctuels), avec des fonctionnalités qui leur permettent de consulter, d'autoriser, de suspendre ou d'annuler leurs accords de paiement PayTo en toute sécurité via les plateformes numériques de leurs banques.

Sommaire

• Comment fonctionne PayTo ?
  
• Où PayTo est-il utilisé ?
  
• Qui utilise PayTo ?
  
• Avantages liés à l'acceptation de PayTo
  
• Mesures de sécurité de PayTo
  
• Acceptation de PayTo comme moyen de paiement
  
• Alternatives à PayTo
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur PayTo
  

Fonctionnement de PayTo

Voici les étapes du processus de paiement via PayTo :

• accès à PayTo : pour accéder à PayTo, une entreprise doit être parrainée en tant qu'utilisateur PayTo. Cela implique de consulter sa banque, son institution financière ou son fournisseur de services de paiement afin d'activer les fonctionnalités PayTo. Une fois officiellement parrainée, elle pourra initier des paiements à partir de tous les comptes compatibles avec PayTo sur le réseau NPP en Australie.

• accord PayTo : lorsque l'entreprise souhaite initier une vente avec PayTo comme moyen de paiement, elle crée un accord PayTo qui détaille les conditions de prélèvement du compte d'un client. Ces conditions incluent le montant, la fréquence et la durée des paiements, et peuvent concerner des paiements uniques, ponctuels ou des paiements récurrents.

• autorisation du client : l'accord PayTo est ensuite envoyé à la banque, à la société de crédit immobilier ou à la coopérative de crédit du client, et apparaîtra dans l'application bancaire ou le service bancaire en ligne du client pour autorisation. Le client doit examiner et approuver cet accord pour que le paiement soit traité.

• initiation du paiement : une fois que le client a autorisé l'accord, l'entreprise peut commencer à débiter le compte du client conformément aux conditions de paiement. PayTo effectue une validation en temps réel du compte du client au moment de la création du mandat, ainsi qu'une vérification en temps réel de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Cela fournit à l'entreprise une confirmation immédiate de la réussite ou de l'échec de la transaction. Des règles commerciales associées existent également pour garantir que les messages d'initiation de paiement sont traités par l'institution financière du client.

• modifications des accords PayTo : l'entreprise reçoit des notifications lorsque le client met en pause, modifie ou annule l'accord PayTo. Elle peut également amender, mettre en pause, reprendre ou annuler l'accord si nécessaire.

• dossiers de mandats : PayTo dispose d'une base de données centralisée pour la création, la sauvegarde et la gestion des dossiers de mandats, qui est détenue et exploitée par NPP Australia.

Portée de PayTo

PayTo est utilisé en Australie pour gérer à la fois les paiements uniques et les paiements récurrents tels que les abonnements, les achats en ligne ou intégrés, la paie et les comptes fournisseurs. En 2025, les paiements en ligne constituaient environ 20 % de toutes les transactions des consommateurs dans le pays, ce qui montre une forte demande pour les moyens de paiement numériques tels que PayTo.

PayTo répond à de nombreux défis associés aux prélèvements automatiques traditionnels grâce à des fonctionnalités telles que la validation en temps réel des comptes clients, la vérification de la disponibilité des fonds et la confirmation instantanée des paiements. Il peut être utilisé pour les transactions intégrées et e-commerce, ainsi que pour les paiements de factures électroniques. Cela permet aux entreprises d'être payées plus rapidement et peut améliorer le processus d'approvisionnement jusqu'au paiement. En tant que service toujours disponible, PayTo prend également en charge des fonctions externalisées telles que la paie et les comptes fournisseurs, ce qui améliore les opérations commerciales globales et élimine le besoin de fonds de roulement importants auprès des fournisseurs de services de paie.

Profil des utilisateurs de PayTo

Les types d'entreprises suivants font appel aux services de PayTo pour améliorer leurs processus de paiement.

• Entreprises et émetteurs de factures : PayTo est idéal pour les entreprises et les émetteurs de factures qui ont besoin d'un moyen fiable et efficace d'encaisser des paiements. Ce système est particulièrement utile pour ceux qui recherchent une alternative moderne aux méthodes traditionnelles de prélèvement automatique, et il prend également en charge les transactions dans l'application et e-commerce, ce qui en fait une solution idéale pour les entreprises nécessitant un système de paiement numérique. Ces entreprises peuvent utiliser PayTo pour des paiements uniques ou ponctuels, ou pour conserver un « compte enregistré » pour les clients.

• PSP : les PSP peuvent intégrer PayTo en tant que service de paiements avancé pour leurs clients professionnels. Les passerelles de paiement et les processeurs qui souhaitent proposer une solution de paiement plus efficace peuvent trouver PayTo particulièrement utile.

• Prestataires de services externalisés : les tiers et les fournisseurs de logiciels de comptabilité qui gèrent des processus externalisés tels que la paie et les comptes fournisseurs peuvent utiliser PayTo pour simplifier ces fonctions. La fonctionnalité toujours active de PayTo garantit un traitement des paiements continu et en temps réel.

• Sociétés de services financiers : les plateformes de trading, d'investissement et bancaires peuvent utiliser PayTo pour sa capacité de transfert de fonds instantané. Cela permet un trading immédiat, ce qui est important dans l'environnement très dynamique des actions et des cryptomonnaies.

• Sociétés de transfert de fonds : les entreprises impliquées dans la conversion de devises et les envois de fonds peuvent utiliser la fonction de transfert de fonds immédiat de PayTo pour réduire l'exposition au marché et accélérer le processus de transfert.

• Entreprises de la PropTech : les entreprises de technologie immobilière peuvent utiliser PayTo pour un encaissement des paiements plus rapide et plus fiable, ce qui accroît l'efficacité de leurs opérations financières.

Avantages de l'acceptation de PayTo

PayTo offre de nombreux avantages aux entreprises par rapport aux autres moyens de paiement :

• vérification des clients en temps réel : les entreprises qui utilisent PayTo bénéficient d'une confirmation immédiate des informations du compte client et de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Cela réduit la probabilité d'échec des transactions, de contestations de paiement ou de litiges liés à des fonds insuffisants ou à des informations du compte incorrectes.

• transactions plus rapides : contrairement aux paiements par prélèvement automatique traditionnels, qui peuvent avoir un délai de réponse allant jusqu'à trois jours, PayTo traite les paiements en temps réel. Cela signifie que les entreprises peuvent recevoir les paiements beaucoup plus rapidement, ce qui améliore les flux de trésorerie et l'efficacité opérationnelle.

• notifications de paiement instantanées : PayTo informe les entreprises en temps réel des modifications de l'état des transactions, notamment lorsque les clients modifient, mettent en pause ou annulent leurs accords de paiement. Cette fonctionnalité permet aux entreprises de rester informées et de réagir rapidement aux changements d'état des paiements. PayTo permet également de vérifier les clients et les fonds en temps réel, et envoie des notifications à chaque étape du cycle de paiement.

• validation par le client : PayTo nécessite que les clients acceptent les accords de paiement dans leur application bancaire avant que la facturation ne puisse commencer. Cette étape supplémentaire accroît la sécurité des transactions en garantissant le consentement du client et en réduisant le risque de prélèvements non autorisés.

• données de paiement : la richesse des données de PayTo permet aux entreprises de simplifier leurs processus de comptabilité et de rapprochement. Les informations détaillées sur les transactions facilitent l'association des paiements à leurs factures ou accords respectifs.

• service ininterrompu : les systèmes bancaires traditionnels peuvent ne pas traiter les paiements en dehors des heures de bureau ou pendant les jours fériés. PayTo propose toutefois des services de traitement des paiements continus et ininterrompus, y compris les week-ends et les jours fériés.

• processus d'inscription simplifié : les entreprises doivent être parrainées en tant qu'utilisateurs PayTo par leur banque, leur institution financière ou leur fournisseur de services de paiement, mais l'inscription à PayTo est entièrement numérique et sans papier. Il s'agit généralement d'une expérience plus simple et plus conviviale que les configurations de prélèvement automatique traditionnelles, qui peuvent impliquer des formulaires papier.

• libre-service pour les clients : les clients peuvent gérer leurs propres accords PayTo au sein de leur application bancaire. Cela leur permet de déplacer des accords entre des comptes bancaires ou des institutions financières sans interrompre la facturation ni créer de tâches administratives supplémentaires pour les entreprises.

• coûts de transaction réduits : PayTo est une alternative plus économique aux paiements par carte bancaire, qui s'accompagnent généralement de frais de transaction élevés.

• mesures de sécurité renforcées : l'infrastructure de PayTo est conçue en tenant compte de la sécurité et de la conformité réglementaire, minimisant le risque de transactions frauduleuses et protégeant les données financières sensibles. Il s'agit d'une amélioration majeure par rapport aux systèmes de prélèvement automatique traditionnels, qui peuvent être plus vulnérables à la fraude.

• fonctionnalités de paiement flexibles : PayTo permet aux entreprises de personnaliser leurs stratégies de paiement afin de les optimiser pour la vitesse, la sécurité ou le coût. Cette flexibilité est particulièrement utile dans les secteurs qui valorisent des fonctionnalités telles que la notification et la validation instantanées des paiements.

Mesures de sécurité appliquées à PayTo

PayTo applique les mesures de sécurité suivantes pour garantir la sécurité et l'intégrité de ses transactions.

• autorisation de paiement : les accords PayTo sont envoyés à l'application bancaire ou au service bancaire en ligne du client pour autorisation, et une entreprise ne peut débiter le compte que conformément aux conditions de paiement convenues.

• authentification avancée : étant donné que les accords PayTo passent par l'application bancaire du client, ils bénéficient des pratiques d'authentification sécurisées des banques pour garantir que la personne qui autorise un paiement est le véritable propriétaire du compte.

• chiffrement : NPP Australia gère une base de données sécurisée et chiffrée dans laquelle les accords PayTo sont sauvegardés de manière centralisée, protégeant ainsi les informations bancaires personnelles contre les tiers non autorisés qui pourraient tenter d'intercepter ou de décoder ces informations.

• mises à jour de sécurité continues : les banques mettent continuellement à jour les mesures de sécurité de leur application bancaire, ce qui signifie que l'infrastructure via laquelle PayTo fonctionne reste à jour avec les derniers protocoles de sécurité.

Accepter PayTo comme moyen de paiement

PayTo permet aux entreprises d'initier des paiements en temps réel depuis les comptes bancaires de leurs clients, mais l'acceptation de PayTo comme moyen de paiement nécessite une certaine configuration.

Conditions à respecter pour accepter PayTo

Les entreprises doivent posséder un compte bancaire auprès d'une banque australienne qui prend en charge PayTo, ou travailler avec un fournisseur de services de paiement proposant PayTo comme option de paiement. Une institution financière ou un fournisseur de services de paiement participant facilite le transfert de fonds. Un Australian Business Number (ABN) est également généralement obligatoire pour ouvrir un compte bancaire d'entreprise local.

Commencer à accepter des paiements PayTo

Qu'une entreprise travaille avec une banque ou un PSP qui accepte les transactions PayTo, elle doit être parrainée en tant qu'utilisateur PayTo par l'institution financière concernée. L'entreprise pourra alors initier des paiements à partir de ses comptes activés pour PayTo en créant des accords PayTo qui précisent les conditions relatives aux transactions, notamment le montant et la fréquence des paiements​​. Les clients devront autoriser ces accords avant qu'un paiement puisse être effectué.

Comment Stripe peut vous aider à accepter PayTo

Stripe peut contribuer à simplifier l'adoption de PayTo en l'intégrant de manière fluide à votre infrastructure de paiement existante. En utilisant Stripe pour proposer PayTo, votre entreprise peut bénéficier de plusieurs avantages opérationnels :

• intégration unifiée : vous pouvez activer PayTo directement depuis le Dashboard Stripe et l'afficher aux côtés des cartes bancaires et des portefeuilles numériques à l'aide de Stripe Checkout ou du composant Element Payment, sans aucune ingénierie supplémentaire.

• gestion automatisée des mandats : Stripe gère les tâches complexes de création et de gestion des accords PayTo. Le flux invite automatiquement vos clients à autoriser les mandats de manière sécurisée directement dans leur application bancaire.

• rapprochement instantané : contrairement aux paiements par prélèvement automatique BECS traditionnels, dont le traitement peut prendre plusieurs jours, les transactions PayTo sont réglées en temps réel. Les paiements sont instantanément vérifiés, associés au bon client et rapprochés dans le Dashboard.

• facturation récurrente simplifiée : PayTo fonctionne de manière native avec Stripe Billing. Une fois qu'un client a autorisé un mandat, vous pouvez facilement prélever des fonds pour des abonnements récurrents, des frais basés sur l'utilisation ou des plans de versement sans avoir besoin de les réauthentifier.

• réduction de la fraude et des contestations de paiement : étant donné que les paiements PayTo nécessitent une autorisation explicite de la part du client via l'environnement sécurisé de sa banque, le risque de transactions frauduleuses et de litiges ultérieurs est considérablement réduit.

Solutions comparables à PayTo

En Australie, les entreprises peuvent choisir parmi plusieurs moyens de paiement numériques en fonction de leurs besoins commerciaux spécifiques. Voici des alternatives courantes à PayTo.

Prélèvements automatiques BECS

Le prélèvement automatique BECS est un système de virement bancaire australien couramment utilisé pour les paiements récurrents. Il permet aux entreprises d'encaisser des paiements autorisés de manière automatique et directe depuis les comptes bancaires des clients, et il est très apprécié pour les services par abonnement et les transactions B2B récurrentes.

Bien que le secteur des paiements australien ait initialement prévu de mettre fin au système BECS d'ici 2030 au profit de réseaux modernes en temps réel tels que PayTo, cette date de fermeture définitive a été abandonnée.

Les régulateurs et les institutions financières élaborent actuellement une feuille de route de transition révisée afin de garantir une migration plus fluide pour les entreprises. Toutefois, malgré ce retard, les entreprises devraient envisager d'adopter PayTo pour tirer parti de son règlement en temps réel, d'une meilleure gestion des mandats et d'un risque de fraude réduit par rapport au prélèvement BECS traditionnel.

Ce que PayTo améliore par rapport à BECS

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures très utilisé qui permet aux clients d'effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire. L'intégration de BPAY à un système de facturation existant permet aux entreprises de recevoir des paiements directement.

Applications de paiement

Des applications comme PayID et Osko facilitent les virements bancaires instantanés, offrant aux clients un moyen pratique d'effectuer des paiements rapides. Une fois qu'une entreprise a enregistré un PayID et l'a associé au compte bancaire de son choix, les transactions PayID envoient l'argent directement sur le compte de l'entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider comme suit :

• optimisez votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l'accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le réseau de consommateurs de Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.

• Améliorer les performances de paiement : boostez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.

FAQ sur PayTo