PayTo เป็นวิธีการชําระเงินแบบดิจิทัลที่ค่อนข้างใหม่ ซึ่งช่วยให้ลูกค้าอนุมัติการชําระเงินจากบัญชีธนาคารของตัวเองได้โดยตรง PayTo เปิดตัวในปี 2022 โดยเป็นส่วนหนึ่งโครงการริเริ่ม New Payments Platform Australia (NPPA) ซึ่งเป็นก้าวสำคัญในการปรับโซลูชันการชําระเงินของออสเตรเลียให้ทันสมัยขึ้น

PayTo เป็นตัวเลือกการชําระเงินสําหรับธุรกิจที่ใช้ธนาคารในออสเตรเลียซึ่งรองรับ PayTo หากธุรกิจมีบัญชีธนาคารที่ทําธุรกรรม PayTo ได้ PayTo เปิดโอกาสให้ผู้ใช้จัดการการชําระเงินได้ดีขึ้น โดยรวมถึงใบเรียกเก็บเงิน การชําระเงินตามรอบบิล และการชําระเงินแบบครั้งเดียว โดยมีฟีเจอร์ที่ช่วยให้ผู้ใช้ดู อนุมัติ ระงับ หรือยกเลิกข้อตกลงการชําระเงินผ่าน PayTo ได้ พร้อมการรักษาความปลอดภัยจากแพลตฟอร์มดิจิทัลของธนาคาร

คู่มือนี้จะกล่าวถึงสิ่งที่ธุรกิจต้องรู้เกี่ยวกับ PayTo ไม่ว่าจะเป็นวิธีการทํางาน พื้นที่ที่มีการใช้งาน การเปรียบเทียบกับการชําระเงินอื่นๆ และการรับชำระเงินด้วยวิธีนี้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• PayTo ทํางานอย่างไร
  
• มีการใช้งาน PayTo ในพื้นที่ใดบ้าง
  
• ใครคือผู้ที่ใช้ PayTo
  
• ประโยชน์ของการยอมรับ PayTo
  
• มาตรการรักษาความปลอดภัยของ PayTo
  
• การยอมรับ PayTo เป็นวิธีการชําระเงิน
  
• ตัวเลือกอื่นๆ นอกเหนือจาก PayTo
  

PayTo ทํางานอย่างไร

• วิธีเข้าถึง PayTo: ก่อนที่จะเข้าถึง PayTo ได้ ธุรกิจต่างๆ ต้องได้รับการสนับสนุนเพื่อเป็นผู้ใช้ PayTo ขั้นตอนนี้ประกอบด้วยการปรึกษากับธนาคาร สถาบันการเงิน หรือผู้ให้บริการชําระเงินเพื่อเปิดใช้ฟังก์ชัน PayTo เมื่อได้รับการสปอนเซอร์อย่างเป็นทางการแล้ว ก็จะเริ่มการชําระเงินจากทุกบัญชีที่รองรับ PayTo ใน NPP ในออสเตรเลียได้

• ข้อตกลงกับ PayTo: เมื่อธุรกิจต้องการเริ่มต้นการขายโดยใช้ PayTo เป็นวิธีการชําระเงิน ธุรกิจก็สามารถสร้างข้อตกลงกับ PayTo ซึ่งจะระบุรายละเอียดเกี่ยวกับข้อกําหนดสําหรับการหักเงินจากบัญชีของลูกค้า ข้อกําหนดเหล่านี้ประกอบด้วยจํานวน ความถี่ และระยะเวลาในการชําระเงิน และอาจใช้ได้กับการชําระเงินแบบครั้งเดียว เฉพาะกิจ หรือการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า

• การอนุมัติของลูกค้า: จะมีการส่งข้อตกลงกับ PayTo ไปให้ธนาคารของลูกค้า สมาคมเงินฝากและเงินกู้ หรือเครดิตสหภาพ และจะปรากฏในอินเทอร์เน็ตหรือแอปธนาคารบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ของลูกค้าเพื่อการอนุมัติ ลูกค้าต้องตรวจสอบและอนุมัติข้อตกลงนี้เพื่อให้ประมวลผลการชําระเงินได้

• การเริ่มต้นการชําระเงิน: เมื่อลูกค้าอนุมัติข้อตกลงแล้ว ธุรกิจจะเริ่มหักเงินจากบัญชีของลูกค้าตามข้อกำหนดการชําระเงิน PayTo มีการตรวจสอบบัญชีของลูกค้าแบบเรียลไทม์ ณ เวลาที่สร้างหนังสือมอบอํานาจ รวมถึงการตรวจสอบความพร้อมใช้งานของเงินทุนแบบเรียลไทม์ ณ เวลาที่ชําระเงิน ธุรกิจต่างๆ จึงยืนยันความสําเร็จหรือความล้มเหลวของธุรกรรมได้ทันที นอกจากนี้ ยังมีกฎทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องเพื่อให้แน่ใจว่าสถาบันการเงินของลูกค้าจะดำเนินการตามข้อความการเริ่มต้นการชําระเงินได้

• การเปลี่ยนแปลงข้อตกลงกับ PayTo: ธุรกิจจะได้รับการแจ้งเตือนเมื่อข้อตกลงของ PayTo ถูกระงับ เปลี่ยนแปลง หรือยกเลิกโดยลูกค้า นอกจากนี้ ทางฝั่งของธุรกิจก็สามารถแก้ไข ระงับ กลับมาใช้งานต่อ หรือยกเลิกข้อตกลงได้เมื่อจำเป็น

• ระเบียนหนังสือมอบอํานาจ: PayTo มีฐานข้อมูลที่รวมอยู่ในส่วนกลางสําหรับการสร้าง จัดเก็บ และดูแลรักษาระเบียนการมอบอํานาจ ซึ่งเป็นกรรมสิทธิ์และดําเนินงานโดย NPP Australia

มีการใช้งาน PayTo ในพื้นที่ใดบ้าง

PayTo มีการใช้งานในออสเตรเลียเพื่อจัดการการชําระเงินแบบครั้งเดียวและการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น การสมัครใช้บริการ การซื้อทางออนไลน์หรือในแอป บัญชีเงินเดือน และบัญชีเจ้าหนี้ ในประเทศที่ชาวออสเตรเลียทําธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ประมาณ 730 รายการโดยเฉลี่ยต่อคนในช่วงปีภาษี 2022-2023 ก็มีความต้องการใช้วิธีการชําระเงินแบบดิจิทัล เช่น PayTo ในปริมาณสูง

PayTo ต้องรับมือกับความท้าทายหลายประการที่เกี่ยวข้องกับการหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดิมๆ โดยใช้ฟีเจอร์ต่างๆ ซึ่งรวมถึงการตรวจสอบบัญชีลูกค้า การตรวจสอบความพร้อมใช้งานของเงิน และการยืนยันการชําระเงินทันที โดยสามารถใช้วิธีนี้ได้ทั้งในแอปและธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ รวมถึงเบิกจ่ายใบแจ้งหนี้อิเล็กทรอนิกส์ ทําให้ธุรกิจต่างๆ ได้รับเงินเร็วขึ้นและปรับปรุงกระบวนการแบบ Procure to Pay ในฐานะธุรกิจที่พร้อมให้บริการอยู่เสมอ PayTo ยังรองรับฟังก์ชันภายนอก เช่น บัญชีเงินเดือนและบัญชีเจ้าหนี้ การเพิ่มผลการดําเนินงานของธุรกิจโดยรวม และการขจัดความจําเป็นในการคำนวณเงินซ้ำซ้อนจํานวนมากกับผู้ให้บริการเงินเดือน

ใครคือผู้ที่ใช้ PayTo

ธุรกิจประเภทต่อไปนี้ใช้ PayTo เพื่อปรับปรุงกระบวนการชําระเงิน

• ธุรกิจและผู้เรียกเก็บเงิน: PayTo เหมาะสําหรับธุรกิจและผู้เรียกเก็บเงินที่ต้องการวิธีเก็บเงินที่น่าเชื่อถือและมีประสิทธิภาพ PayTo มีประโยชน์เป็นพิเศษสําหรับธุรกิจที่ต้องการทางเลือกในการหักบัญชีอัตโนมัติอันทันสมัยซึ่งต่างจากวิธีการแบบเดิมๆ และยังรองรับธุรกรรมภายในแอปและอีคอมเมิร์ซด้วย จึงเหมาะอย่างยิ่งสําหรับธุรกิจที่ต้องใช้ระบบการชําระเงินแบบดิจิทัล ธุรกิจเหล่านี้สามารถใช้ PayTo สําหรับการชําระเงินแบบครั้งเดียวหรือเฉพาะกิจ หรือเพื่อการรักษาข้อมูล "บัญชีที่บันทึกไว้ในระบบ" สําหรับลูกค้าได้

• ผู้ให้บริการชําระเงิน (PSP): PSP สามารถผสานการทํางาน PayTo เป็นบริการการชําระเงินขั้นสูงสําหรับลูกค้าที่เป็นธุรกิจได้ โดยเกตเวย์การชําระเงินและผู้ประมวลผลที่มองหาโซลูชันการชําระเงินที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นก็อาจพบว่า PayTo มีประโยชน์เป็นอย่างยิ่ง

• ผู้ให้บริการภายนอก: บุคคลที่สามและผู้ให้บริการซอฟต์แวร์การทําบัญชีที่จัดการกระบวนการภายนอก เช่น บัญชีเงินเดือนและบัญชีเจ้าหนี้สามารถใช้ PayTo เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพให้กับฟังก์ชันเหล่านี้ได้ ฟีเจอร์ "เปิดตลอดเวลา" ของ PayTo ช่วยให้มั่นใจได้ถึงการประมวลผลการชําระเงินแบบเรียลไทม์ที่ต่อเนื่อง

• บริษัทที่ให้บริการทางการเงิน: แพลตฟอร์มการซื้อขาย การลงทุน และธนาคารสามารถใช้ฟังก์ชันการโอนเงินทันทีของ PayTo โดยจะช่วยอำนวยความสะดวกในการซื้อขายทันที ซึ่งเป็นสิ่งสําคัญในสภาพแวดล้อมที่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วของหุ้นและคริปโตเคอร์เรนซี

• บริษัทส่งเงิน: ธุรกิจที่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการแปลงสกุลเงินและการส่งเงินสามารถใช้ฟังก์ชันการโอนเงินทุนทันทีของ PayTo เป็นวิธีลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงินและเร่งกระบวนการส่งเงินได้

• บริษัทด้านเทคโนโลยีอสังหาริมทรัพย์: บริษัทด้านเทคโนโลยีอสังหาริมทรัพย์ใช้ PayTo เพื่อการเก็บเงินที่รวดเร็วและน่าเชื่อถือมากขึ้น ซึ่งช่วยเพิ่มประสิทธิภาพในการดําเนินงานด้านการเงินได้

ประโยชน์ของการยอมรับ PayTo

PayTo มีประโยชน์มากมายต่อธุรกิจเมื่อเทียบกับวิธีการชําระเงินอื่น สิทธิประโยชน์ต่างๆ มีดังนี้

• การยืนยันลูกค้าแบบเรียลไทม์: ธุรกิจที่ใช้ PayTo จะได้รับประโยชน์จากการยืนยันรายละเอียดบัญชีและความพร้อมใช้งานของเงินทุนของลูกค้าทันที ณ เวลาที่ชําระเงิน วิธีนี้ช่วยลดโอกาสที่จะทําธุรกรรมไม่สําเร็จ การดึงเงินคืน หรือการโต้แย้งการชําระเงินที่อาจเกิดขึ้นเนื่องจากเงินทุนไม่เพียงพอหรือรายละเอียดบัญชีไม่ถูกต้อง

• ธุรกรรมที่รวดเร็วขึ้น: การชําระเงินผ่านการหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดิมๆ อาจใช้เวลาตอบกลับนานสูงสุด 3 วัน ขณะที่ PayTo จะประมวลผลการชําระเงินแบบเรียลไทม์ ซึ่งหมายความว่าธุรกิจจะได้รับการชําระเงินเร็วขึ้น รวมทั้งเพิ่มความคล่องตัวของกระแสเงินสดและประสิทธิภาพในการดําเนินงาน

• การแจ้งเตือนการชําระเงินทันที: PayTo จะแจ้งให้ธุรกิจทราบแบบเรียลไทม์เกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงสถานะของธุรกรรม รวมถึงเมื่อลูกค้าแก้ไข ระงับ หรือยกเลิกข้อตกลงการชําระเงิน ฟีเจอร์นี้ช่วยให้ธุรกิจได้รับข้อมูลและเปิดโอกาสให้ตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงสถานะการชําระเงินได้อย่างรวดเร็ว นอกจากนี้ PayTo ยังมีการยืนยันลูกค้าและเงินทุนแบบเรียลไทม์ พร้อมการแจ้งเตือนทุกขั้นตอนของวงจรการชําระเงินด้วย

• การตรวจสอบความถูกต้องของลูกค้า: PayTo กําหนดให้ลูกค้าต้องยอมรับข้อตกลงการชําระเงินในแอปธนาคารก่อนที่จะเริ่มต้นการเรียกเก็บเงินได้ ขั้นตอนนี้จะเพิ่มความปลอดภัยให้กับธุรกรรมโดยการตรวจสอบให้แน่ใจว่าลูกค้าให้ความยินยอมและลดความเสี่ยงของการหักบัญชีที่ไม่ได้รับอนุญาต

• ข้อมูลการชําระเงิน: ฟังก์ชันด้านข้อมูลอันครบครันของ PayTo ช่วยให้ธุรกิจสามารถทําบัญชีและกระทบยอดได้ง่ายขึ้น ข้อมูลธุรกรรมโดยละเอียดจะช่วยจับคู่การชําระเงินกับใบแจ้งหนี้หรือข้อตกลงที่เกี่ยวข้อง

• บริการที่ราบรื่น: PayTo ให้บริการประมวลผลการชําระเงินอย่างต่อเนื่องโดยไม่ติดขัด รวมทั้งในวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์ ขณะที่ระบบธนาคารแบบเดิมอาจไม่ประมวลผลการชําระเงินนอกเวลาทําการหรือในช่วงวันหยุด

• ขั้นตอนการลงทะเบียนที่เรียบง่าย: ธุรกิจจะต้องได้รับการสนับสนุนในฐานะผู้ใช้ PayTo โดยธนาคาร สถาบันทางการเงิน หรือผู้ให้บริการชําระเงิน แต่การสมัครใช้ PayTo นั้นเป็นแบบดิจิทัลอย่างสมบูรณ์และไม่มีการใช้เอกสารที่เป็นกระดาษ โดยปกติแล้วจะเป็นประสบการณ์ที่เป็นมิตรกับผู้ใช้และตรงไปตรงมากว่าเมื่อเปรียบเทียบกับการตั้งค่าการหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดิมๆ ซึ่งอาจต้องใช้แบบฟอร์มที่เป็นกระดาษ

• ระบบที่ให้ลูกค้าบริการตัวเอง: ลูกค้าสามารถจัดการข้อตกลงกับ PayTo ภายในแอปธนาคารของตัวเองได้ การทำเช่นนี้จะช่วยให้ลูกค้าย้ายข้อตกลงระหว่างบัญชีธนาคารหรือสถาบันการเงินได้โดยที่การเรียกเก็บไม่หยุดชะงักหรือสร้างงานด้านการบริหารเพิ่มเติมสําหรับธุรกิจ

• ต้นทุนธุรกรรมที่ลดลง: PayTo เป็นทางเลือกที่ประหยัดต้นทุนกว่าการชำระเงินผ่านบัตรเครดิต ซึ่งปกติแล้วจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมธุรกรรมที่สูง

• มาตรการรักษาความปลอดภัยอันรัดกุม: โครงสร้างพื้นฐานของ PayTo ได้รับการออกแบบโดยคํานึงถึงความปลอดภัยและการปฏิบัติตามข้อกําหนดทางกฎหมาย จีงลดความเสี่ยงต่อธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง และช่วยป้องกันข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อน ปัจจัยนี้ช่วยยกระดับระบบหักบัญชีอัตโนมัติแบบเดิมๆ ซึ่งอาจเสี่ยงต่อการฉ้อโกงมากกว่า

• ฟีเจอร์การชําระเงินที่ยืดหยุ่น: PayTo ช่วยให้ธุรกิจปรับแต่งกลยุทธ์การชําระเงินได้ด้วยการเพิ่มประสิทธิภาพในแง่ของความเร็ว ความปลอดภัย หรือค่าใช้จ่าย ความยืดหยุ่นนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งในภาคธุรกิจที่ให้ความสําคัญกับฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การแจ้งเตือนและการตรวจสอบการชําระเงินทันที

มาตรการรักษาความปลอดภัยของ PayTo

PayTo ใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยดังต่อไปนี้เพื่อรับรองความปลอดภัยและความถูกต้องสมบูรณ์ของธุรกรรม

• การอนุมัติการชําระเงิน
  ระบบจะส่งข้อตกลงกับ PayTo ไปที่แอปธนาคารบนอุปกรณ์เคลื่อนที่หรืออินเทอร์เน็ตของลูกค้าเพื่อขอรับการอนุมัติ จากนั้นธุรกิจจะสามารถหักเงินจากบัญชีตามข้อกําหนดการชําระเงินที่ตกลงกันไว้ได้

• การตรวจสอบสิทธิ์ขั้นสูง
  เนื่องจากข้อตกลงกับ PayTo ดําเนินการผ่านแอปธนาคารบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ ลูกค้าจึงมีสิทธิ์ใช้แนวทางปฏิบัติในการตรวจสอบสิทธิ์ที่ปลอดภัยของธนาคารเพื่อให้มั่นใจว่าบุคคลที่อนุมัติการชําระเงินเป็นเจ้าของบัญชีตัวจริง

• การเข้ารหัส
  NPP ของออสเตรเลียจัดการฐานข้อมูลที่ปลอดภัยและเข้ารหัส ซึ่งมีการจัดเก็บข้อตกลงกับ PayTo ไว้ที่ส่วนกลาง ซึ่งจะช่วยป้องกันรายละเอียดธนาคารของผู้ใช้จากบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตที่อาจพยายามสกัดกั้นหรือถอดรหัสข้อมูลนี้

• การอัปเดตความปลอดภัยอย่างต่อเนื่อง
  ธนาคารต่างๆ อัปเดตมาตรการรักษาความปลอดภัยด้านการธนาคารบนอุปกรณ์เคลื่อนที่อย่างต่อเนื่อง ซึ่งหมายความว่าฟังก์ชันของ PayTo จะมีความเป็นปัจจุบันอยู่เสมอและมาพร้อมโปรโตคอลการรักษาความปลอดภัยล่าสุด

การยอมรับ PayTo เป็นวิธีการชําระเงิน

PayTo ช่วยให้ธุรกิจเริ่มการชําระเงินแบบเรียลไทม์จากบัญชีธนาคารของลูกค้าได้ แต่การยอมรับ PayTo เป็นวิธีการชําระเงินก็มาพร้อมกับข้อกําหนดที่เจาะจงบางประการ

ข้อกําหนดสําหรับการรับชําระเงินผ่าน PayTo

ธุรกิจจะต้องมีบัญชีธนาคารในออสเตรเลียที่เปิดใช้ PayTo หรือใช้ PSP ที่เสนอ PayTo เป็นตัวเลือกการชําระเงิน สถาบันการเงินหรือ PSP ที่เข้าร่วมจะช่วยอํานวยความสะดวกในการโอนเงินได้ หมายเลขธุรกิจของออสเตรเลีย (ABN) ซึ่งมักจะใช้ในการเปิดบัญชีธนาคารท้องถิ่นของธุรกิจ

วิธีเริ่มรับการชําระเงินด้วย PayTo

ไม่ว่าจะทํางานกับธนาคารหรือ PSP ที่ยอมรับธุรกรรม PayTo ธุรกิจก็จะต้องได้รับการสนับสนุนในฐานะผู้ใช้ PayTo ของสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้อง จากนั้นธุรกิจจะสามารถเริ่มต้นการชําระเงินจากบัญชีที่เปิดใช้ PayTo ได้โดยการสร้างข้อตกลงกับ PayTo ที่แสดงรายละเอียดข้อกําหนดของธุรกรรม ซึ่งรวมถึงจํานวนเงินและความถี่ของการชําระเงิน ลูกค้าจะต้องอนุมัติข้อตกลงเหล่านี้ก่อน จึงจะประมวลผลการชําระเงินใดๆ ได้

ตัวเลือกอื่นๆ นอกเหนือจาก PayTo

บริษัทในออสเตรเลียมีตัวเลือกวิธีการชําระเงินแบบดิจิทัลหลายวิธี โดยจะขึ้นอยู่กับความต้องการทางธุรกิจของบริษัทเหล่านั้นโดยเฉพาะ ตัวเลือกยอดนิยมอื่นๆ นอกเหนือจาก PayTo มีดังนี้

• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ BECS: การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ BECS คือระบบการโอนเงินผ่านธนาคารในออสเตรเลียที่นิยมใช้กับการชําระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถเรียกเก็บเงินที่ได้รับอนุญาตโดยอัตโนมัติและจากบัญชีธนาคารของลูกค้าโดยตรง จึงเป็นที่นิยมสําหรับการสมัครใช้บริการและธุรกรรม B2B แบบเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า

• BPAY: BPAY เป็นระบบจ่ายบิลที่ได้รับความนิยม ซึ่งลูกค้าสามารถชําระเงินจากบัญชีธนาคารของตัวเองได้โดยตรง การผสานการทํางาน BPAY เข้ากับระบบออกใบแจ้งหนี้ที่มีอยู่จะช่วยให้ธุรกิจต่างๆ รับการชําระเงินได้โดยตรง

• แอปชําระเงิน: แอปอย่าง PayID และ Osko ช่วยอํานวยความสะดวกในการโอนเงินผ่านธนาคารแบบทันที จึงช่วยให้ลูกค้าชําระเงินได้อย่างรวดเร็ว เมื่อธุรกิจลงทะเบียน PayID และเชื่อมโยงกับบัญชีธนาคารที่ต้องการแล้ว ธุรกรรม PayID จะส่งเงินไปยังบัญชีของธุรกิจโดยตรง