O PayTo é uma forma de pagamento digital relativamente nova que permite que os clientes autorizem pagamentos diretamente de suas contas bancárias. Lançado em 2022 como parte das iniciativas da New Payments Platform Australia (NPPA), o PayTo representa um passo importante na modernização das soluções de pagamento da Austrália.

O PayTo é uma opção de pagamento para empresas que usam qualquer banco australiano que tenha habilitado o PayTo, desde que também tenham uma conta bancária adequada para transações do PayTo. O PayTo proporciona aos usuários controle aprimorado sobre o gerenciamento de pagamentos, incluindo faturas, assinaturas e pagamentos avulsos, com recursos que permitem visualizar, autorizar, suspender ou cancelar contratos de pagamento do PayTo por meio da segurança das plataformas digitais dos bancos.

Este guia explica o que as empresas precisam saber sobre o PayTo: como funciona, onde é usado, como se compara a outras formas de pagamento e como aceitá-lo como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona o PayTo?
  
• Onde o PayTo é usado?
  
• Quem usa o PayTo?
  
• Vantagens de aceitar o PayTo
  
• Medidas de segurança do PayTo
  
• Aceitar o PayTo como forma de pagamento
  
• Alternativas ao PayTo
  

Como funciona o PayTo?

• Acesso ao PayTo: para acessar o PayTo, as empresas precisam ser patrocinadas como usuários do PayTo. Esse processo envolve consultar o banco, instituição financeira ou provedor de serviços de pagamento para habilitar as funções do PayTo. Quando o patrocínio for oficial, as empresas poderão iniciar pagamentos de todas as contas habilitadas para PayTo na NPP na Austrália.

• Contrato do PayTo: quando querem iniciar uma venda usando o PayTo como forma de pagamento, as empresas criam um contrato do PayTo que detalha os termos para debitar a conta de um cliente. Estes termos incluem o valor, a frequência e a duração dos pagamentos e podem se aplicar a pagamentos avulsos, ad-hoc ou recorrentes.

• Autorização do cliente: o contrato do PayTo é enviado ao banco ou cooperativa de crédito do cliente e é exibido na internet ou no aplicativo bancário para dispositivos móveis do cliente para fins de autorização. O cliente precisa analisar e aprovar esse contrato para que o pagamento seja processado.

• Início do pagamento: depois que o cliente autoriza o contrato, a empresa pode começar a debitar a conta do cliente de acordo com os termos de pagamento. O PayTo valida a conta do cliente em tempo real no momento da criação das instruções, além de verificar a disponibilidade de fundos em tempo real no momento do pagamento, oferecendo às empresas uma confirmação imediata do sucesso ou falha da transação. Também há regras de negócios associadas para assegurar que as mensagens de início de pagamento sejam processadas pela instituição financeira do cliente.

• Alterações nos contratos do PayTo: as empresas recebem notificações quando um contrato do PayTo é suspenso, alterado ou cancelado pelo cliente. Elas também podem alterar, suspender, retomar ou cancelar esses contratos por motivos de negócios, conforme necessário.

• Registros de instruções: o PayTo tem um banco de dados centralizado para criar, armazenar e manter registros de instruções. A propriedade e operação desse banco de dados são da NPP Australia.

Onde o PayTo é usado?

O PayTo é usado na Austrália para gerenciar pagamentos avulsos e recorrentes, como assinaturas, compras online ou no aplicativo, folha de pagamento e contas a pagar. Em um país onde os australianos realizaram em média 730 transações eletrônicas por pessoa durante o ano fiscal de 2022-2023, há uma alta demanda por formas de pagamento digitais, como o PayTo.

O PayTo resolve muitos dos desafios associados ao débito automático tradicional com recursos como validação em tempo real das contas dos clientes, verificações de disponibilidade de fundos e confirmação instantânea de pagamentos. Ele pode ser usado no aplicativo e em transações de e-commerce e para repassar faturas eletrônicas, acelerando o pagamento das empresas e melhorando o processo da compra ao pagamento. Como um serviço sempre ativo, o PayTo também aceita funções terceirizadas, como folha de pagamento e contas a pagar, aprimorando as operações comerciais e eliminando a necessidade de compensação de altos valores com provedores de folha de pagamento.

Quem usa o PayTo?

Os seguintes tipos de empresas usam o PayTo para aprimorar processos de pagamento:

• Empresas e beneficiários: o PayTo é ideal para empresas e beneficiários que precisam de uma forma confiável e eficiente de cobrar pagamentos. O PayTo é particularmente útil para empresas que precisam de uma alternativa moderna aos métodos tradicionais de débito automático e também aceita transações no aplicativo e de e-commerce, o que faz dela uma solução ideal para empresas que precisam de um sistema de pagamento digital. Essas empresas podem usar o PayTo para pagamentos avulsos ou ad-hoc, ou para manter uma "conta cadastrada" para os clientes.

• Prestadores de serviços de pagamento (PSPs): os PSPs podem integrar o PayTo como um serviço de pagamento avançado para os seus clientes empresariais. O PayTo pode ser muito útil para Gateways e processadores de pagamentos que buscam uma solução de pagamentos mais eficiente.

• Prestadores de serviços terceirizados: terceiros e provedores de software de contabilidade que gerenciam processos terceirizados, como folha de pagamento e contas a pagar, podem usar o PayTo para otimizar essas funções. O recurso "sempre ativo" do PayTo garante processamento contínuo de pagamentos em tempo real.

• Empresas de serviços financeiros: as plataformas de negociação, investimento e serviços bancários podem usar o PayTo para suas funções de transferência instantânea de fundos. Isso permite a negociação imediata, o que é importante no ambiente acelerado de ações e criptomoedas.

• Empresas de repasse: as empresas envolvidas em conversão de moedas e repasses podem usar a função de transferência imediata de fundos do PayTo como uma forma de reduzir a exposição ao mercado e acelerar o processo de repasse.

• Empresas de proptech: as empresas de tecnologia imobiliária podem usar o PayTo para cobrar pagamentos com mais rapidez e confiabilidade, aumentando a eficiência das operações financeiras.

Vantagens de aceitar o PayTo

Em comparação a outras formas de pagamento, o PayTo oferece muitos benefícios às empresas. Esses benefícios são descritos a seguir:

• Verificação do cliente em tempo real: empresas que usam o PayTo se beneficiam da confirmação imediata dos dados da conta do cliente e da disponibilidade de fundos no momento do pagamento. Isso reduz a probabilidade de falha nas transações, estornos ou contestações causados por insuficiência de fundos ou dados incorretos da conta.

• Transações mais rápidas: ao contrário dos pagamentos com débito automático tradicionais, que podem ter um tempo de resposta de até três dias, o PayTo processa pagamentos em tempo real. Isso significa que as empresas podem receber pagamentos com muito mais agilidade, aprimorando o fluxo de caixa e a eficiência operacional.

• Notificações instantâneas de pagamento: o PayTo notifica as empresas em tempo real sobre mudanças no status de transações, inclusive quando os clientes modificam, suspendem ou cancelam contratos de pagamento. Esse recurso mantém as empresas informadas e permite respostas rápidas a mudanças no status dos pagamentos. O PayTo também fornece verificação de clientes e fundos em tempo real, além de notificações em cada etapa do ciclo de pagamento.

• Validação de clientes: o PayTo exige que os clientes aceitem contratos de pagamento no aplicativo bancário antes do início do faturamento. Essa etapa adicional aumenta a segurança das transações, garantindo o consentimento do cliente e reduzindo o risco de débitos não autorizados.

• Dados de pagamento: a função de dados avançados do PayTo permite que as empresas simplifiquem processos de contabilidade e reconciliação. Os dados detalhados de transações ajudam a adequar os pagamentos às respectivas faturas ou contratos.

• Serviço ininterrupto: o PayTo oferece serviços contínuos e ininterruptos de processamento de pagamentos, inclusive em fins de semana e feriados. Em comparação, os sistemas bancários tradicionais não podem processar pagamentos fora do horário comercial ou durante feriados.

• Processo de inscrição simplificado: as empresas precisam ser patrocinadas como usuários do PayTo pelo banco, instituição financeira ou provedor de serviços de pagamento, mas a inscrição no PayTo é totalmente digital e sem papel. Normalmente, é uma experiência mais simples e fácil de usar em comparação com as configurações tradicionais de débito automático, que podem envolver formulários em papel.

• Autoatendimento ao cliente: os clientes podem gerenciar seus próprios contratos do PayTo dentro de seus aplicativos bancários. Isso permite a movimentação de contratos entre contas bancárias ou instituições financeiras sem interromper o faturamento ou criar trabalho administrativo adicional para as empresas.

• Menores custos de transação: o PayTo é uma alternativa econômica aos pagamentos com cartão de crédito, que normalmente cobram altas tarifas de transação.

• Medidas de segurança robustas: a infraestrutura do PayTo foi projetada pensando em segurança e conformidade regulatória, minimizando o risco de transações fraudulentas e protegendo dados financeiros sigilosos. Trata-se de uma melhoria importante em relação aos sistemas tradicionais de débito automático, que podem ser mais vulneráveis a fraudes.

• Recursos de pagamento flexíveis: o PayTo permite que as empresas personalizem suas estratégias de pagamento com otimização para velocidade, segurança ou custo. Essa flexibilidade é especialmente útil em setores que valorizam recursos, como notificação e validação instantâneas de pagamento.

Medidas de segurança do PayTo

A PayTo emprega as seguintes medidas de segurança para garantir a segurança e integridade das transações:

• Autorização de pagamento
  Os contratos do PayTo são enviados para autorização na internet ou no aplicativo bancário do cliente. Uma empresa só pode debitar a conta nos termos de pagamento acordados.

• Autenticação avançada
  Como os contratos do PayTo passam pelo aplicativo bancário do cliente, eles se beneficiam das práticas de autenticação seguras dos bancos para garantir que a pessoa que autoriza um pagamento seja a verdadeira titular da conta.

• Criptografia
  A NPP Australia gerencia um banco de dados centralizado, seguro e criptografado onde os contratos do PayTo são armazenados, protegendo os dados bancários pessoais contra partes não autorizadas que possam tentar interceptar ou decodificar esses dados.

• Atualizações de segurança contínuas
  Os bancos atualizam continuamente suas medidas de segurança de serviços bancários em dispositivos móveis, o que significa que a infraestrutura usada para o funcionamento do PayTo é mantida atualizada com os protocolos de segurança mais recentes.

Aceitar o PayTo como forma de pagamento

O PayTo permite que as empresas iniciem pagamentos em tempo real a partir das contas bancárias dos clientes, mas alguns há requisitos específicos para aceitar o PayTo como forma de pagamento.

Requisitos para aceitar o PayTo

As empresas precisam ter uma conta bancária em um banco australiano com o PayTo ou habilitado ou trabalhar com um PSP que ofereça o PayTo como opção de pagamento. Uma instituição financeira ou PSP participante facilita a transferência de fundos. Normalmente, também é necessário ter um Australian Business Number (ABN) para abrir uma conta bancária empresarial local.

Como começar a aceitar o PayTo

Se uma empresa trabalha com um banco ou PSP que aceita transações do PayTo, ela precisa ser patrocinada como usuário do PayTo pela instituição financeira correspondente. A empresa poderá iniciar pagamentos a partir de suas contas habilitadas para PayTo criando contratos do PayTo que detalham os termos da transação, incluindo o valor e a frequência do pagamento. Os clientes precisarão autorizar esses contratos antes do processamento de qualquer pagamento.

Alternativas ao PayTo

As empresas na Austrália podem escolher entre várias formas de pagamento digital, dependendo de suas necessidades comerciais específicas. Estas são as alternativas populares ao PayTo:

• Débito automático BECS: o débito automático BECS é um sistema de transferência bancária australiano geralmente utilizado para pagamentos recorrentes. Ele permite que as empresas cobrem automaticamente pagamentos autorizados diretamente nas contas bancárias dos clientes, uma opção popular para serviços de assinatura e transações recorrentes B2B.

• BPAY: o BPAY é um sistema popular de pagamento de contas que os podem usar para fazer pagamentos diretamente de suas contas bancárias. A integração do BPAY a um sistema de faturamento já existente permite que as empresas recebam diretamente os pagamentos.

• Aplicativos de pagamento: aplicativos como PayID e Osko facilitam transferências bancárias instantâneas, uma forma conveniente de pagamentos rápidos para os clientes. Depois que uma empresa registra um PayID e o vincula à conta bancária preferida, as transações com PayID enviam o dinheiro diretamente para essa conta da empresa.