PayTo 是一种相对较新的数字支付方式，允许客户直接从其银行账户授权付款。PayTo 于 2022 年作为 New Payments Platform Australia (NPPA)计划的一部分推出，代表了澳大利亚支付解决方案现代化的重要一步。
PayTo 是一种支付选项，适用于使用任何 已启用 PayTo 的澳大利亚银行的企业，前提是他们也有适合 PayTo 交易的银行账户。PayTo 使用户能够更好地控制管理付款，包括账单、订阅和一次性付款 - 其功能允许他们通过银行数字平台的安全性查看、授权、暂停或取消其 PayTo 支付协议。
本指南将介绍企业需要了解的有关 PayTo 的信息：其运作方式、在哪里使用、它与其他支付方式的比较，以及如何接受它作为一种支付方式。
目录
- PayTo 如何运作？
- PayTo 在哪里使用？
- 谁在使用 PayTo？
- 接受 PayTo 的好处
- PayTo 安全措施
- 接受 PayTo 作为支付方式
- PayTo 的替代方案
PayTo 是如何运作的？
PayTo 访问：要访问 PayTo，企业需要发起邀约以成为 PayTo 用户。此过程涉及咨询其银行、金融机构或支付服务提供商以启用 PayTo 功能。一旦发起邀约得到正式批准，他们将能够从澳大利亚 NPP 上启用 PayTo 的所有账户发起付款。
PayTo 协议：当企业希望以 PayTo 作为付款方式发起销售时，他们会创建一个 PayTo 协议，其中详细说明了从客户账户中扣款的条款。这些条款包括付款的金额、频率和期限，可以是一次性付款、临时付款或 经常性付款。
客户授权：然后，PayTo 协议将发送到客户的银行、房屋协会或信用合作社，并将出现在客户的互联网或移动银行应用程序中进行授权。客户需要审查并批准此协议才能处理付款。
付款发起：一旦客户对协议进行了授权，企业就可以根据付款条款开始从客户的账户中扣款。PayTo 在创建授权时提供对客户账户的实时验证，并在付款时提供实时资金可用性检查，从而为企业提供交易成功或失败的即时确认。此外，还需遵守关联的业务规则，以确保客户的金融机构对付款发起消息执行操作。
PayTo 协议变更：当客户暂停、更改或取消 PayTo 协议时，企业会收到通知。他们还可以根据需要在企业方修改、暂停、恢复或取消它们。
授权记录：PayTo 拥有一个集中式数据库，用于创建、存储和维护授权记录，该数据库由 NPP Australia 拥有和运营。
PayTo 在哪里使用？
PayTo 在澳大利亚用于管理一次性付款和 经常性付款，例如订阅、在线或应用内购买、工资单和应付账款。在 2022-2023 财年，澳大利亚人 平均每人进行约 730 笔电子交易，对 PayTo 等数字支付方式的需求很旺盛。
PayTo 解决了与传统直接借记相关的许多挑战，其功能包括实时验证客户账户、资金可用性检查和即时确认付款。它可用于应用内和 电子商务交易以及支付电子发票，使企业能够更快地获得付款并改进采购到付款流程。作为一项始终在线的服务，PayTo 还支持工资单和应付账款等外包功能，从而增强了整体业务运营，并消除了工资单提供者面临的 大额浮动需求。
谁在使用 PayTo？
以下类型的企业使用 PayTo 来改进其支付流程：
企业和开票人：PayTo 非常适合需要可靠、高效收款方式的企业和开票人。PayTo 特别适用于需要传统直接借记方式的现代替代方案的企业，还支持应用内和电子商务交易，使其成为需要数字支付系统的企业的理想解决方案。这些企业可以使用 PayTo 进行一次性或临时付款，或为客户维护“存档帐户”。
支付服务提供商 (PSP)：PSP 可以将 PayTo 集成为其商业客户提供的高级支付服务。希望提供更高效的支付解决方案的 支付网关和 处理商可能会发现 PayTo 特别有用。
外包服务提供商：管理外包流程（如工资单和应付账款）的第三方和会计软件提供商可以使用 PayTo 来简化这些功能。PayTo 的“始终在线”功能确保了连续、实时的支付处理。
金融服务公司：交易、投资和银行平台可以使用 PayTo 的即时资金转账功能。PayTo 支持立即交易，这在股票和加密货币的快节奏环境中很重要。
汇款公司：涉及货币兑换和汇款的企业可以使用 PayTo 的即时资金转账功能来减少市场风险并加快汇款流程。
房地产科技公司：房地产科技公司可以使用 PayTo 更快、更可靠地收款，从而提高其财务运营效率。
接受 PayTo 的好处
与其他支付方式相比，PayTo 为企业提供了许多好处。这些好处概述如下：
实时客户验证：使用 PayTo 的企业可以在付款时立即确认客户帐户详细信息和资金可用性。这可以大大减少交易失败、拒付或因资金不足或账户信息不正确而引起的争议。
更快的交易：传统的直接借记付款的响应时间可能长达三天，而 PayTo 可以实时处理付款。这意味着企业可以更快地收到付款，从而提高现金流和运营效率。
即时付款通知：PayTo 实时通知商家交易状态的变化，包括客户修改、暂停或取消支付协议的时间。此功能可让商家随时了解情况，并能够快速响应付款状态的变化。PayTo 还提供实时客户和资金验证，以及付款周期每个阶段的通知。
客户验证：PayTo 要求客户先在其银行应用程序中接受付款协议，然后才能开始计费。这一额外步骤可以确保客户同意并降低未经授权的借记风险，从而提高交易的安全性。
支付数据：PayTo 具有丰富的数据能力，使企业能够简化其 会计和对账过程。详细的交易信息有助于使付款与各自的发票或协议相匹配。
不间断服务：PayTo 提供连续、不间断的支付处理服务，包括周末和公共假期都提供服务。相比之下，传统的银行系统可能不会在工作时间之外或节假日期间处理付款。
简化的注册流程：企业需要由其银行、金融机构或支付服务提供商发起邀约成为 PayTo 用户，但注册 PayTo 是完全数字化和无纸化的。与传统的直接借记设置相比，这通常是一种更直接和用户友好的体验，后者可能涉及纸质表格。
客户自助服务：客户可以在其银行应用程序中管理自己的 PayTo 协议。这使他们能够在银行账户或金融机构之间移动协议，而不会中断计费或为企业带来额外的管理工作。
降低交易成本：PayTo 是 信用卡支付的低成本替代方案，信用卡支付通常伴随着高昂的交易费用。
强大的安全措施：PayTo 的基础设施在设计时充分考虑了安全性和监管合规性，最大限度地降低了 欺诈性交易并保护敏感的金融数据。这是相对于传统直接借记系统的重大改进，传统的直接借记系统更容易受到欺诈的影响。
灵活的支付功能：PayTo 允许企业定制其支付策略，并针对速度、安全性或成本进行优化。这种灵活性在重视即时付款通知和验证等功能的行业中特别有用。
PayTo 安全措施
PayTo 采用以下安全措施来确保其交易的安全性和完整性：
付款授权
PayTo 协议将发送到客户的互联网或手机银行应用程序进行授权，企业只能根据约定的付款条件从账户中扣款。高级身份验证
由于 PayTo 协议通过客户的移动银行应用程序进行，因此他们可利用银行的安全身份验证实践，以确保授权付款的人是账户的真正所有者。加密
NPP Australia 管理着一个安全且加密的数据库，其中集中存储了 PayTo 协议，保护个人银行详细信息免受可能试图拦截或解码此信息的未经授权的各方的侵害。持续的安全更新
银行不断更新其移动银行安全措施，这意味着 PayTo 运行的基础设施与最新的安全协议保持同步。
接受 PayTo 作为支付方式
PayTo 允许企业从客户的银行账户发起实时付款，但接受 PayTo 作为付款方式需要满足一些特定要求。
接受 PayTo 需要满足的要求
企业必须拥有已启用 PayTo 的澳大利亚银行的银行账户，或者与提供 PayTo 作为支付选项的 PSP 合作。参与的金融机构或 PSP 为资金转移提供便利。澳大利亚企业号码 (ABN)通常也是开设当地企业银行账户所必需的。
如何开始接受 PayTo
无论企业是与接受 PayTo 交易的银行还是 PSP 合作，都必须向相关金融机构发起邀约，成为 PayTo 用户。然后，企业将能够通过创建详细说明交易条款（包括付款金额和频率）的 PayTo 协议，从其启用了 PayTo 的账户发起付款。客户需要先对这些协议进行授权，然后才能处理任何付款。
PayTo 的替代方案
澳大利亚的公司可以根据其特定业务需求从多种数字支付方式中进行选择。以下是常见的 PayTo 替代方案：
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