PayTo 是一种相对较新的数字支付方式，允许客户直接从其银行账户授权付款。作为新支付平台 (NPP) 倡议的一部分于 2022 年推出，PayTo 代表着澳大利亚支付解决方案现代化进程中迈出的重要一步。截至 2026 年初，1.28 亿个 PayTo 账户已接入 NPP 促成的服务。

只要企业在支持 PayTo 的澳大利亚银行拥有合适的账户，即可将其作为一种支付选项。PayTo 为用户提供了对付款管理（包括账单、订阅和一次性付款）更强化的控制能力，借助这些功能，他们能够在其银行的安全数字平台上查看、授权、暂停或取消其 PayTo 付款协议。

本文内容

• PayTo 是如何运作的？
  
• 哪些地方在使用 PayTo？
  
• 谁在使用 PayTo？
  
• 接受 PayTo 的优势
  
• PayTo 安全措施
  
• 接受 PayTo 作为支付方式
  
• PayTo 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  
• 有关 PayTo 的常见问题
  

PayTo 是如何运作的？

以下是通过 PayTo 进行付款流程的步骤：

• 访问 PayTo： 要访问 PayTo，企业需要被赞助为 PayTo 用户。这需要咨询其银行、金融机构或支付服务商 (PSP) 以启用 PayTo 功能。一旦正式获得赞助，企业将能够从澳大利亚 NPP 上所有适合 PayTo 的账户发起付款。

• PayTo 协议： 当企业希望以 PayTo 作为支付方式发起销售时，它会创建一份 PayTo 协议，其中详细说明了对客户账户进行扣款的条款。这些条款包括付款的金额、频率和期限，并且可以是一次性付款、临时付款或定期付款。

• 客户授权： 然后，PayTo 协议会被发送到客户的银行、房屋互助协会或信用合作社，并将显示在客户的网上银行或移动银行应用程序中以供授权。客户需要查看并批准此协议才能处理付款。

• 付款发起： 客户授权该协议后，企业即可根据付款条款开始对客户账户进行扣款。PayTo 会在创建授权凭证时对客户账户进行实时验证，并在付款时实时检查资金的可用性。这可以为公司提供交易成功或失败的即时确认。此外，还有相关的业务规则可确保客户的金融机构会对付款发起消息采取行动。

• 更改 PayTo 协议： 当客户暂停、更改或取消 PayTo 协议时，企业会收到通知。它还可以根据需要修改、暂停、恢复或取消该协议。

• 授权凭证记录： PayTo 有一个集中式数据库，用于创建、存储和维护授权凭证记录，该数据库由 NPP Australia 拥有并运营。

PayTo 在哪里使用？

在澳大利亚，PayTo 用于管理一次性付款和定期付款，例如订阅、在线或应用内购买、薪资和应付账款。2025 年，在线支付约占该国所有消费者交易的 20%，这表明人们对 PayTo 等数字支付方式的需求很高。

通过实时验证客户账户、检查资金可用性以及即时确认付款等功能，PayTo 解决了与传统直接借记相关的许多难题。它可用于应用内和电子商务交易，以及电子账单付款。这有助于企业更快地收款，并能改善从采购到付款的流程。作为一项随时在线的服务，PayTo 还支持薪资发放和应付账款等外包功能，从而增强了整体业务运营，并免除了在薪资服务商处维持大量备用金的需要。

谁在使用 PayTo？

以下类型的企业使用 PayTo 来改进其支付流程：

• 企业和账单发送方： 对于需要可靠、高效的付款收取方式的企业和账单发送方来说，PayTo 是理想之选。对于需要现代替代方案来取代传统直接借记方式的机构而言，它尤为实用，并且它还支持应用内和电子商务交易，这使其成为需要数字支付系统的企业的理想解决方案。这些企业可以将 PayTo 用于一次性或临时付款，或者用于为客户维护“存档账户”​​。

• PSP： PSP 可以将 PayTo 集成，作为向其企业客户提供的一项高级支付服务。希望提供更高效支付解决方案的支付网关和处理商可能会发现 PayTo 尤其有用​​。

• 外包服务提供商： 管理工资单和应付账款等外包流程的第三方和会计软件提供商可以使用 PayTo 来简化这些职能。PayTo 的始终在线功能可确保提供持续、实时的付款处理服务。

• 金融服务公司： 交易、投资和银行平台可以利用 PayTo 的即时资金转账功能。这能够实现即时交易，在股票和加密货币这种快节奏的环境中，这一点十分重要​​。

• 汇款公司： 涉及货币兑换和汇款的企业可以使用 PayTo 的即时资金转账功能，以此作为降低市场风险并加快汇款流程的一种方式。

• 房地产科技公司： 房地产科技公司可以使用 PayTo 来实现更快、更可靠的付款收取，从而提高其财务运营的效率​​。

接受 PayTo 的好处

与其他支付方式相比，PayTo 为企业提供了诸多好处：

• 实时的客户验证： 使用 PayTo 的企业能够受益于在支付时立即确认客户的账户详情和资金可用性。这降低了因资金不足或账户详情不正确而导致交易失败、撤单或争议的可能性。

• 更快的交易： 传统的直接借记付款响应时间可能长达三天，与之不同的是，PayTo 会实时处理付款。这意味着企业能够以更快的速度收到付款，从而改善现金流并提高运营效率。

• 即时支付通知： PayTo 实时向企业通知有关交易状态的更改，包括客户修改、暂停或取消其付款协议的情况。此功能可让企业随时了解情况，并能对付款状态的更改做出快速响应。PayTo 还提供实时的客户和资金验证，以及支付周期每个阶段的通知。

• 客户验证： PayTo 要求客户在其银行应用程序中接受付款协议后，才能开始计费。这个额外的步骤通过确保取得客户同意并降低未经授权扣款的风险，从而提高了交易安全性。

• 支付数据： PayTo 丰富的数据功能使企业能够简化其会计与对账流程。详细的交易信息有助于将付款与其相应的账单或协议进行匹配。

• 不间断的服务： 传统银行系统可能无法在营业时间以外或假期期间处理付款。然而，PayTo 提供持续、不间断的付款处理服务，包括周末和公众假期。

• 简化的注册流程： 虽然企业需要得到其银行、金融机构或支付服务商的赞助才能成为 PayTo 用户，但 PayTo 的注册完全是数字化且无纸化的。与可能涉及纸质表格的传统直接借记设置相比，它通常提供更直接、更人性化的体验。

• 客户自助服务： 客户能够在他们自己的银行应用程序中管理其 PayTo 协议。这允许他们在银行账户或金融机构之间转移协议，而不会中断计费或给企业带来额外的管理工作。

• 降低交易成本： 与通常附带高昂交易费用的信用卡支付相比，PayTo 是一种可节省成本的替代方案。

• 强大的安全措施： PayTo 基础设施在设计时就充分考虑了安全性和合规性，可最大程度地降低欺诈性交易的风险，并保护敏感的财务数据。与容易遭受欺诈的传统直接借记系统相比，这是一项重大改进。

• 灵活的支付功能： PayTo 允许企业定制其支付策略，从而在速度、安全性或成本方面进行优化。这种灵活性在看重即时支付通知和验证等功能的行业中特别有用。

PayTo 安全措施

PayTo 采用以下安全措施来确保其交易的安全性和完整性：

• 支付授权： PayTo 协议会发送到客户的网上银行或移动银行应用程序进行授权，商家只能根据商定的支付条款对该账户进行扣款。

• 高级身份验证： 由于 PayTo 协议通过客户的移动银行应用程序进行处理，因此它们受益于银行的安全身份验证机制，以确保授权付款的人是该账户的真正所有者。

• 加密： NPP Australia 管理着一个安全的加密数据库，集中存储 PayTo 协议，从而保护个人银行详细信息免受可能试图拦截或解码此类信息的未经授权方的侵害。

• 持续的安全更新： 银行不断更新其移动银行的安全措施，这意味着 PayTo 运行所在的支付基础设施能够始终保持最新状态，并采用最新的安全协议。

接受 PayTo 作为支付方式

PayTo 允许企业从其客户的银行账户发起实时付款，但接受 PayTo 作为支付方式需要进行一些设置。

接受 PayTo 需要满足的要求

企业必须在已启用 PayTo 的澳大利亚银行开立银行账户，或者与提供 PayTo 作为支付选项的服务商 (PSP) 合作。参与的金融机构或 PSP 负责协助进行资金转账。通常还需要提供澳大利亚商业编号 (ABN)才能开设当地的企业银行账户。

如何开始接受 PayTo

无论企业是与接受 PayTo 交易的银行还是 PSP 合作，都必须向相关金融机构发起邀约，成为 PayTo 用户。然后，企业将能够通过创建详细说明交易条款（包括付款金额和频率）的 PayTo 协议，从其启用了 PayTo 的账户发起付款。客户需要先对这些协议进行授权，然后才能处理任何付款。

Stripe 如何帮助您接受 PayTo

Stripe 可将 PayTo 无缝嵌入到您现有的支付基础设施中，从而帮助简化其采用过程。通过使用 Stripe 提供 PayTo，您的企业可以获得多项运营优势：

• 一体化集成： 您可以直接在 Stripe 管理平台中激活 PayTo，并使用 Stripe Checkout 或 Payment Element 将其与信用卡和数字钱包一起显示，无需额外的工程开发工作。

• 自动化的授权凭证管理： Stripe 会处理创建和管理 PayTo 协议的繁重任务。该流程会自动提示您的客户直接在他们自己的银行应用程序中安全地对授权凭证进行授权。

• 即时对账： 传统的 BECS 直接借记付款可能需要几天才能结清，而 PayTo 交易则是实时结算的。付款会立即得到验证，映射到正确的客户，并在管理平台内完成对账。

• 简化的定期计费： PayTo 与 Stripe Billing 原生兼容。客户授权某项授权凭证后，您便可轻松收取定期订阅费、基于用量的费用或分期付款资金，而无需他们重新进行身份验证。

• 减少欺诈和撤单： 由于 PayTo 付款需要客户通过其银行的安全环境进行明确授权，因此欺诈性交易和随后的争议风险大大降低。

PayTo 的替代方案

澳大利亚的公司可以根据自身的具体业务需求，从多种数字支付方式中进行选择。以下是 PayTo 的常用替代方案。

BECS 直接借记

BECS 直接借记是一种常用于定期付款的澳大利亚银行转账系统。它允许企业自动、直接地从客户的银行账户中收取已授权的款项，在订阅服务和定期 B2B 交易中广受欢迎。

尽管澳大利亚支付行业最初计划在 2030 年之前弃用 BECS 框架，转而采用诸如 PayTo 等现代实时支付轨道，但这一硬性关闭日期现已取消。

监管机构和金融机构目前正在制定修订版的过渡路线图，以确保企业能够更顺利地完成迁移。然而，尽管存在延迟，企业仍应考虑采用 PayTo，因为与传统的 BECS 直接录入相比，其具备实时结算、更好的授权凭证管理以及降低欺诈风险等优势。

PayTo 相比 BECS 的改进之处

BPAY

BPAY 是一种广受欢迎的账单支付系统，客户可以通过它直接从银行账户付款。将 BPAY 集成到现有的账单开具系统中，企业便可直接接收付款。

支付应用程序

像 PayID 和 Osko 这样的应用程序能够促进即时银行转账的实现，为客户提供了一种快速付款的便捷方式。企业一旦注册了 PayID 并将其连接到首选的银行账户，PayID 交易就会将资金直接发送到企业的账户。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创企业到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验： 通过预构建的支付用户界面、对 125 种以上支付方式的支持，以及 Stripe 的消费者网络 Link，打造无缝的客户体验，并节省数千小时的工程开发时间。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。

• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升营收，包括无代码欺诈防护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

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有关 PayTo 的常见问题