PayTo es un método de pago digital relativamente nuevo que permite a los clientes autorizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. Lanzado en 2022 como parte de las iniciativas de la Nueva Plataforma de Pagos de Australia (NPPA), PayTo supone un gran avance en la modernización de las soluciones de pago de Australia.

PayTo es una opción de pago para las empresas que utilizan cualquier banco australiano que haya habilitado PayTo, siempre que también tengan una cuenta bancaria adecuada para transacciones con PayTo. PayTo ofrece a los usuarios un mayor control sobre la gestión de pagos, incluidas las facturas, las suscripciones y los pagos puntuales, con funcionalidades que les permiten ver, autorizar, pausar o cancelar sus acuerdos de pago de PayTo a través de la seguridad de las plataformas digitales de su banco.

Esta guía cubrirá lo que las empresas deben saber sobre PayTo: cómo funciona, dónde se utiliza, cómo se compara con otros métodos de pago y cómo aceptarlo como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona PayTo?
  
• ¿Dónde se utiliza PayTo?
  
• ¿Quién usa PayTo?
  
• Beneficios de aceptar PayTo
  
• Medidas de seguridad de PayTo
  
• Aceptación de PayTo como método de pago
  
• Alternativas a PayTo
  

¿Cómo funciona PayTo?

• Acceso a PayTo: para acceder a PayTo, las empresas deben ser patrocinadas como usuario de PayTo. Este proceso implica consultar con su banco, institución financiera o proveedor de servicios de pago para habilitar las funcionalidades de PayTo. Una vez que sean patrocinados oficialmente, podrán iniciar pagos desde todas las cuentas habilitadas para PayTo en la NPP en Australia.

• Contrato de PayTo: cuando las empresas desean iniciar una venta con PayTo como método de pago, crean un acuerdo de PayTo en el que se detallan las Condiciones para debitar de la cuenta de un cliente. Estas Condiciones incluyen el importe, la frecuencia y la duración de los pagos, y pueden ser para pagos recurrentes, únicos o esporádicos.

• Autorización del cliente: el contrato de PayTo se envía luego al banco, la sociedad inmobiliaria o la cooperativa de crédito del cliente y aparecerá en la aplicación bancaria de Internet o móvil del cliente para su autorización. El cliente necesita revisar y aprobar este contrato para que se procese el pago.

• Inicio del pago: una vez que el cliente autoriza el acuerdo, la empresa puede comenzar a debitar de la cuenta del cliente según las Condiciones del pago. PayTo proporciona validación en tiempo real de la cuenta del cliente en el momento de crear la orden, así como una comprobación de disponibilidad de fondos en tiempo real en el momento del pago, lo que proporciona a las empresas una confirmación inmediata del éxito o fracaso de la transacción. También existen reglas empresariales asociadas para garantizar que la institución financiera del cliente actúe sobre los mensajes de inicio del pago.

• Cambios en los acuerdos de PayTo: las empresas reciben notificaciones cuando el cliente pausa, modifica o cancela un acuerdo de PayTo. También pueden modificarlos, pausarlos, reanudarlos o cancelarlos desde su lado, según sea necesario.

• Registros de órdenes: PayTo tiene una base de datos centralizada para crear, almacenar y mantener registros de órdenes, que es propiedad y está operada por la NPP de Australia.

¿Dónde se utiliza PayTo?

PayTo se utiliza en Australia para gestionar pagos puntuales y pagos recurrentes como los de suscripciones, compras en línea o dentro de aplicaciones, nóminas y cuentas por pagar. En un país donde los australianos realizaron alrededor de 730 transacciones electrónicas en promedio por persona durante el año fiscal 2022-2023, existe una gran demanda de métodos de pago digitales como PayTo.

PayTo aborda muchos de los desafíos asociados al débito directo tradicional con funcionalidades que incluyen validación en tiempo real de cuentas de clientes, comprobaciones de disponibilidad de fondos y confirmación instantánea de pagos. Se puede utilizar para transacciones dentro de aplicaciones y de comercio electrónico, así como para pagar facturas electrónicas, lo que permite a las empresas recibir pagos más rápido y mejorar el proceso de adquisición de pagos. Como servicio siempre activo, PayTo también admite funciones tercerizadas como el pago de nóminas y cuentas por pagar, lo que mejora las operaciones generales de la empresa y elimina la necesidad de mantener grandes saldos de caja con proveedores de nómina.

¿Quién usa PayTo?

Los siguientes tipos de empresas utilizan PayTo para mejorar sus procesos de pago:

• Empresas y facturadores: PayTo es ideal para empresas y facturadores que necesitan una forma confiable y eficiente de cobrar pagos. PayTo es particularmente útil para empresas que requieren una alternativa moderna a los métodos tradicionales de débito directo y también admite transacciones dentro de aplicaciones y de comercio electrónico, lo que lo convierte en una solución ideal para empresas que requieren un sistema de pago digital. Estas empresas pueden usar PayTo para pagos puntuales o esporádicos, o para mantener una «cuenta registrada» para los clientes.

• Proveedores de servicios de pago (PSP): los PSP pueden integrar PayTo como un servicio de pago avanzado para los clientes de su empresa. Las pasarelas de pagos y losprocesadores que buscan una solución de pago más eficiente pueden encontrar PayTo especialmente útil.

• Proveedores de servicios tercerizados: los terceros y proveedores de software de contabilidad que gestionan procesos tercerizados, como nóminas y cuentas por pagar, pueden usar PayTo para optimizar estas funciones. La funcionalidad «siempre activa» de PayTo garantiza un procesamiento de pagos continuo y en tiempo real.

• Empresas de servicios financieros: las plataformas de comercio, inversión y banca pueden usar PayTo por su funcionalidad instantánea de transferir fondos. Esto permite realizar operaciones de forma inmediata, lo cual es importante en el entorno tan dinámico de las acciones y las criptomonedas.

• Empresas de remesas: las empresas involucradas en la conversión de monedas y las remesas pueden utilizar la función de transferencia inmediata de fondos de PayTo como una forma de reducir la exposición al mercado y acelerar el proceso de remesa.

• Empresas de tecnología inmobiliaria: las empresas de tecnología inmobiliaria pueden utilizar PayTo para cobrar pagos de forma más rápida y confiable, lo que mejora la eficiencia de sus operaciones financieras.

Beneficios de aceptar PayTo

PayTo ofrece muchos beneficios a las empresas en comparación con otros métodos de pago. Estos beneficios se describen a continuación:

• Verificación de los clientes en tiempo real: las empresas que usan PayTo se benefician de la confirmación inmediata de datos de la cuenta del cliente y de la disponibilidad de fondos en el momento de pago. Esto reduce la probabilidad de transacciones fallidas, contracargos o disputas por fondos insuficientes o datos de la cuenta incorrectos.

• Transacciones más rápidas: a diferencia de los pagos tradicionales con débito directo, que pueden tener un tiempo de respuesta de hasta tres días, PayTo procesa los pagos en tiempo real. Esto significa que las empresas pueden recibir los pagos mucho más rápido, lo que mejora el flujo de caja y la eficiencia operativa.

• Notificaciones de pago instantáneas: PayTo notifica a las empresas en tiempo real sobre los cambios de estado de las transacciones, incluso cuando los clientes modifican, pausan o cancelan sus acuerdos de pago. Esta funcionalidad mantiene informadas a las empresas y permite respuestas rápidas ante los cambios de estado de los pagos. PayTo también proporciona verificación en tiempo real de los clientes y de los fondos junto con notificaciones en cada etapa del ciclo de pago.

• Validación del cliente: PayTo exige a los clientes que acepten los acuerdos de pago en su aplicación bancaria antes de que pueda iniciarse la facturación. Este paso adicional aumenta la seguridad de las transacciones, ya que garantiza el consentimiento del cliente y reduce el riesgo de débitos no autorizados.

• Datos de pago: la funcionalidad de datos enriquecidos de PayTo permite a las empresas simplificar sus procesos de contabilidad y conciliación. La información detallada sobre las transacciones ayuda a hacer coincidir los pagos con sus respectivas facturas o acuerdos.

• Servicio ininterrumpido: PayTo ofrece servicios de procesamiento de pagos continuos e ininterrumpidos, incluidos los fines de semana y días festivos. En comparación, es posible que los sistemas bancarios tradicionales no procesen pagos fuera del horario comercial o durante días festivos.

• Proceso simplificado de registro: las empresas deben ser patrocinadas como usuario de PayTo por su banco, institución financiera o proveedor de servicios de pago, pero registrarse en PayTo es completamente digital y libre de papel. Por lo general, es una experiencia más sencilla y fácil de usar en comparación con las configuraciones tradicionales de débito directo, que pueden implicar formularios en papel.

• Autoservicio al cliente: los clientes pueden gestionar sus propios acuerdos de PayTo dentro de sus aplicaciones bancarias. Esto les permite mover acuerdos entre cuentas bancarias o instituciones financieras sin interrumpir la facturación ni generar trabajo administrativo adicional para las empresas.

• Reducción de los costos de transacción: PayTo es una alternativa rentable a los pagos con tarjeta de crédito, que suelen conllevar elevadas comisiones por transacción.

• Sólidas medidas de seguridad: la infraestructura de PayTo está diseñada teniendo en cuenta la seguridad y el cumplimiento de la normativa, lo que minimiza el riesgo de transacciones fraudulentas y protege los datos financieros confidenciales. Se trata de una mejora importante con respecto a los sistemas tradicionales de débito directo, que pueden ser más vulnerables al fraude.

• Funcionalidades de pago flexibles: PayTo permite a las empresas adaptar sus estrategias de pago con optimización por velocidad, seguridad o costo. Esta flexibilidad es especialmente útil en sectores que valoran funcionalidades como la notificación de pago instantáneo y la validación.

Medidas de seguridad de PayTo

PayTo emplea las siguientes medidas de seguridad para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autorización de pagos
  Los acuerdos de PayTo se envían a la aplicación bancaria móvil o de Internet del cliente para su autorización, y una empresa solo puede debitar de la cuenta de acuerdo con las Condiciones de pago que se acordaron.

• Autenticación avanzada
  Debido a que los acuerdos de PayTo pasan por la aplicación bancaria móvil del cliente, se benefician de las prácticas de autenticación segura de los bancos para garantizar que la persona que autoriza un pago sea el titular real de la cuenta.

• Cifrado
  La NPP de Australia gestiona una base de datos segura y cifrada donde los acuerdos de PayTo se almacenan de manera central, lo que protege los datos bancarios personales contra partes no autorizadas que pueden intentar interceptar o decodificar esta información.

• Actualizaciones continuas de seguridad
  Los bancos actualizan continuamente sus medidas de seguridad de la banca móvil, lo que significa que la infraestructura a través de la cual funciona PayTo se mantiene actualizada con los últimos protocolos de seguridad.

Aceptación de PayTo como método de pago

PayTo permite a las empresas iniciar pagos en tiempo real desde las cuentas bancarias de sus clientes, pero aceptar PayTo como método de pago conlleva algunos requisitos específicos.

Requisitos para aceptar PayTo

Las empresas deben tener una cuenta bancaria en un banco australiano que haya habilitado PayTo o trabajar con un proveedor de servicios de pago que ofrezca PayTo como opción de pago. Una institución financiera o proveedor de servicios de pago participante facilita la transferencia de fondos. Por lo general, también se requiere un número de empresa australiana (ABN) para abrir una cuenta bancaria de empresa local.

Cómo empezar a aceptar PayTo

Ya sea que una empresa trabaje con un banco o PSP que acepte transacciones PayTo, la institución financiera correspondiente debe patrocinarla como usuario de PayTo. Luego, la empresa podrá iniciar pagos desde sus cuentas habilitadas para PayTo mediante la creación de acuerdos de PayTo que detallen las Condiciones de la transacción, incluido el importe y la frecuencia del pago. Los clientes deberán autorizar estos acuerdos antes de poder procesar cualquier pago.

Alternativas a PayTo

Las empresas en Australia pueden elegir entre múltiples métodos de pago digitales, según las necesidades específicas de su empresa. A continuación, se detallan algunas alternativas populares a PayTo:

• Débito directo BECS: el débito directo BECS es un sistema australiano de transferencia bancaria comúnmente utilizado para pagos recurrentes. Permite a las empresas cobrar pagos autorizados de forma automática y directa de las cuentas bancarias de los clientes y es popular para servicios de suscripción y transacciones B2B recurrentes.

• BPAY: BPAY es un popular sistema de pago de facturas mediante el cual los clientes pueden realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias. La integración de BPAY en un sistema de facturación existente permite a las empresas recibir pagos directamente.

• Aplicaciones de pago: las aplicaciones como PayID y Osko facilitan las transferencias bancarias instantáneas, lo que proporciona una forma cómoda para que los clientes realicen pagos rápidos. Una vez que una empresa registra un PayID y lo vincula a la cuenta bancaria preferida, las transacciones con PayID envían el dinero directamente a la cuenta de la empresa.