PayTo è una modalità di pagamento digitale relativamente nuova che consente ai clienti di autorizzare i pagamenti direttamente dal proprio conto bancario. Introdotto nel 2022 come parte delle iniziative della New Payments Platform Australia (NPPA), PayTo rappresenta un passo importante nella modernizzazione delle soluzioni di pagamento in Australia.

PayTo è un'opzione di pagamento per le attività che utilizzano qualsiasi banca australiana che abbia abilitato PayTo, a condizione che abbiano anche un conto bancario adatto alle transazioni PayTo. PayTo offre agli utenti un maggiore controllo sulla gestione dei pagamenti, compresi le bollette, gli abbonamenti e i pagamenti una tantum, con funzionalità che consentono di visualizzare, autorizzare, sospendere o annullare i contratti di pagamento PayTo attraverso la sicurezza delle piattaforme digitali della propria banca.

Questa guida illustra tutto quello che le attività devono sapere su PayTo: come funziona, dove viene utilizzato, le differenze rispetto ad altre modalità di pagamento e come accettare questa opzione come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona PayTo?
  
• Dove si usa PayTo?
  
• Chi utilizza PayTo?
  
• I vantaggi di accettare PayTo
  
• Misure di sicurezza di PayTo
  
• Accettare PayTo come modalità di pagamento
  
• Alternative a PayTo
  

Come funziona PayTo?

• Accesso a PayTo: per accedere a PayTo, le attività devono essere sponsorizzate come utenti PayTo. Questo processo prevede di consultarsi con la banca, l'istituto finanziario o il fornitore di servizi di pagamento per abilitare le funzionalità PayTo. Dopo aver ottenuto la sponsorizzazione ufficiale, potranno avviare pagamenti da tutti i conti abilitati a PayTo sull'NPP in Australia.

• Contratto PayTo: quando le attività desiderano avviare una vendita con PayTo come modalità di pagamento, creano un contratto PayTo che specifica i termini per l'addebito sul conto del cliente. Questi termini includono l'importo, la frequenza e la durata dei pagamenti, che possono essere una tantum, ad hoc o ricorrenti.

• Autorizzazione del cliente: il contratto PayTo viene quindi inviato alla banca, alla società di credito o all'istituto di credito del cliente e apparirà nell'app Internet o di mobile banking del cliente per l'autorizzazione. Il cliente deve rivedere e approvare questo contratto affinché il pagamento venga elaborato.

• Avvio del pagamento: una volta ottenuta l'autorizzazione del cliente, l'attività può iniziare ad addebitare il conto del cliente secondo i termini di pagamento. PayTo fornisce una convalida in tempo reale del conto del cliente al momento della creazione del mandato e un controllo della disponibilità dei fondi in tempo reale al momento del pagamento, offrendo alle attività una conferma immediata dell'esito positivo o negativo della transazione. Esistono anche regole aziendali associate per garantire che i messaggi di avvio del pagamento vengano eseguiti dall'istituto finanziario del cliente.

• Modifiche ai contratti PayTo: le attività ricevono notifiche quando un contratto PayTo viene sospeso, modificato o annullato dal cliente e possono anche modificarlo, sospenderlo, riattivarlo o cancellarlo dal lato aziendale, a seconda delle necessità.

• Record dei mandati: PayTo dispone di un database centralizzato per la creazione, l'archiviazione e la manutenzione dei record dei mandati, di proprietà e gestito da NPP Australia.

Dove si usa PayTo?

PayTo è utilizzato in Australia per la gestione di pagamenti una tantum e ricorrenti come abbonamenti, acquisti online o in-app, buste paga e contabilità fornitori. In un paese in cui gli australiani hanno effettuato in media circa 730 transazioni elettroniche a persona durante l'anno fiscale 2022-2023, c'è una forte domanda di modalità di pagamento digitali come PayTo.

PayTo affronta molte delle problematiche associate all'addebito diretto tradizionale con funzionalità che includono la convalida in tempo reale dei conti dei clienti, il controllo della disponibilità dei fondi e la conferma immediata dei pagamenti. Può essere utilizzato per le transazioni in-app e di e-commerce, nonché per pagare le fatture elettroniche, consentendo alle attività di ricevere i pagamenti più velocemente e di migliorare il ciclo completo dell'approvvigionamento (P2P, Procure-to-Pay). In quanto servizio sempre attivo, PayTo supporta anche funzioni esternalizzate come le buste paga e la contabilità fornitori, migliorando le procedure operative aziendali nel loro complesso ed eliminando la necessità di float estesi con i fornitori di servizi per le buste paga.

Chi utilizza PayTo?

I seguenti tipi di attività utilizzano PayTo per migliorare i loro processi di pagamento:

• Attività e creditori: PayTo è ideale per le attività e i creditori che necessitano di un metodo affidabile ed efficiente per la riscossione dei pagamenti. PayTo è particolarmente utile per le attività che hanno bisogno di un'alternativa moderna ai tradizionali metodi di addebito diretto che supporti anche le transazioni in-app e di e-commerce, diventando così una soluzione ideale per le attività che necessitano di un sistema di pagamento digitale. Queste attività possono utilizzare PayTo per pagamenti una tantum o ad hoc o per mantenere un "conto registrato" per i clienti.

• Fornitori di servizi di pagamento: i fornitori di servizi di pagamento possono integrare PayTo come servizio di pagamento avanzato per i loro clienti. I gateway di pagamento e gli elaboratori che desiderano fornire una soluzione di pagamento più efficiente possono trovare PayTo particolarmente utile.

• Fornitori di servizi esternalizzati: i fornitori terzi e i fornitori di software di contabilità che gestiscono processi in outsourcing come le buste paga e la contabilità fornitori possono utilizzare PayTo per semplificare queste funzioni. Il servizio PayTo è sempre attivo e garantisce un'elaborazione dei pagamenti continua e in tempo reale.

• Società di servizi finanziari: le piattaforme di trading, investimento e bancarie possono utilizzare PayTo per la sua funzionalità di trasferimento istantaneo di fondi che consente l'elaborazione immediata delle transazioni, così importante nell'ambiente frenetico delle azioni e delle criptovalute.

• Società di rimessa: le attività che si occupano di conversione di valuta e rimesse possono utilizzare la funzione di trasferimento immediato di fondi di PayTo per ridurre l'esposizione al mercato e accelerare il processo di rimessa.

• Aziende PropTech: le aziende che si occupano di tecnologia applicata al settore immobiliare possono utilizzare PayTo per una riscossione dei pagamenti più rapida e affidabile, migliorando l'efficienza delle operazioni finanziarie.

I vantaggi di accettare PayTo

PayTo offre molti vantaggi alle attività rispetto ad altre modalità di pagamento. Questi vantaggi sono descritti di seguito:

• Verifica del cliente in tempo reale: le attività che scelgono PayTo beneficiano di una conferma immediata dei dati del conto del cliente e della disponibilità di fondi al momento del pagamento. In questo modo si riduce la probabilità di transazioni con esito negativo, storni o contestazioni che possono sorgere a causa di fondi insufficienti o di dati del conto non corretti.

• Transazioni più veloci: a differenza dei tradizionali pagamenti con addebito diretto, che possono avere tempi di risposta fino a tre giorni, PayTo elabora i pagamenti in tempo reale e questo significa che le attività possono ricevere i pagamenti molto più velocemente, migliorando il flusso di cassa e l'efficienza operativa.

• Notifiche di pagamento immediate: PayTo notifica alle attività in tempo reale i cambiamenti di stato delle transazioni, compresi i casi in cui i clienti modificano, sospendono o annullano i contratti di pagamento. Questa funzionalità mantiene informate le attività e consente di reagire rapidamente alle variazioni dello stato dei pagamenti. PayTo offre anche la verifica in tempo reale del cliente e dei fondi, oltre a notifiche in ogni fase del ciclo di pagamento.

• Convalida del cliente: PayTo richiede che i clienti accettino i contratti di pagamento nell'app della banca prima di poter avviare l'addebito. Questo ulteriore passaggio aumenta la sicurezza delle transazioni, garantendo il consenso del cliente e riducendo il rischio di addebiti non autorizzati.

• Dati di pagamento: le funzionalità avanzate per i dati di PayTo consentono alle attività di semplificare i processi di contabilità e riconciliazione. Le informazioni dettagliate sulle transazioni facilitano l'abbinamento dei pagamenti alle fatture o agli accordi corrispondenti.

• Servizio senza interruzioni: PayTo offre servizi di elaborazione dei pagamenti continui e ininterrotti, anche nei fine settimana e nei giorni festivi. I sistemi bancari tradizionali, invece, potrebbero non elaborare i pagamenti al di fuori dell'orario di lavoro o durante le festività.

• Processo di registrazione semplificato: le attività devono essere sponsorizzate come utenti PayTo dalla banca, dall'istituto finanziario o dal fornitore di servizi di pagamento, ma la registrazione per PayTo è completamente digitale e non richiede documenti cartacei. In genere si tratta di un'esperienza più semplice e facile da usare rispetto alle tradizionali configurazioni di addebito diretto, che possono prevedere moduli cartacei.

• Self-service per i clienti: i clienti possono gestire i propri contratti PayTo all'interno delle loro app di mobile banking. Ciò consente di spostare i contratti tra conti bancari o istituti finanziari senza interrompere gli addebiti o generare ulteriore lavoro amministrativo per le attività.

• Costi di transazione ridotti: PayTo è un'alternativa economica ai pagamenti con carta di credito, che in genere comportano elevate commissioni di transazione.

• Forti misure di sicurezza: l'infrastruttura di PayTo è progettata tenendo conto della sicurezza e della conformità normativa, riducendo al minimo il rischio di transazioni fraudolente e salvaguardando i dati finanziari sensibili. Si tratta di un notevole miglioramento rispetto ai sistemi tradizionali di addebito diretto, che possono essere più vulnerabili alle frodi.

• Funzionalità di pagamento flessibili: PayTo consente alle attività di personalizzare le strategie di pagamento ottimizzando la velocità, la sicurezza o i costi. Questa flessibilità è particolarmente utile nei settori che apprezzano funzionalità come la notifica e la convalida immediata dei pagamenti.

Misure di sicurezza di PayTo

PayTo impiega le seguenti misure per garantire la sicurezza e l'integrità delle transazioni:

• Autorizzazione del pagamento
  I contratti PayTo vengono inviati all'app Internet o di mobile banking del cliente per l'autorizzazione e l'attività può addebitare il conto solo in conformità ai termini di pagamento concordati.

• Autenticazione avanzata
  Poiché i contratti PayTo passano attraverso l'app di mobile banking del cliente, beneficiano delle pratiche di autenticazione sicura delle banche per garantire che la persona che autorizza un pagamento sia effettivamente titolare del conto.

• Crittografia
  NPP Australia gestisce un database sicuro e crittografato in cui vengono archiviati a livello centralizzato i contratti PayTo, salvaguardando i dati bancari personali da parti non autorizzate che potrebbero tentare di intercettare o decodificare tali informazioni.

• Aggiornamenti regolari della sicurezza
  Le banche aggiornano continuamente le misure di sicurezza per il mobile banking, il che significa che l'infrastruttura alla base del funzionamento di PayTo rimane aggiornata con gli ultimi protocolli di sicurezza.

Accettare PayTo come modalità di pagamento

PayTo consente alle attività di avviare pagamenti in tempo reale dai conti bancari dei loro clienti, ma l'accettazione di PayTo come modalità di pagamento prevede alcuni requisiti specifici.

Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti con PayTo

Le attività devono avere un conto bancario presso una banca australiana che abbia abilitato PayTo o lavorare con un fornitore di servizi di pagamento che offra PayTo come opzione di pagamento. Un istituto finanziario partecipante o un fornitore di servizi di pagamento facilita il trasferimento dei fondi. In genere, è anche necessario un Australian Business Number (ABN) per aprire un conto bancario business locale.

Come iniziare ad accettare PayTo

Sia che lavori con una banca o con un fornitore di servizi di pagamento che accetta transazioni PayTo, l'attività deve essere sponsorizzata come utente PayTo dall'istituto finanziario di riferimento e potrà quindi avviare i pagamenti dai propri conti abilitati a PayTo creando contratti PayTo che stabiliscono in dettagli i termini della transazione, compresi l'importo e la frequenza dei pagamenti​​​. I clienti dovranno autorizzare questi contratti prima che qualsiasi pagamento possa essere elaborato.

Alternative a PayTo

Le attività australiane possono scegliere tra diverse modalità di pagamento digitale, a seconda delle specifiche esigenze aziendali. Ecco le alternative più diffuse a PayTo:

• Addebito diretto BECS: l'addebito diretto BECS è un sistema di bonifico bancario australiano comunemente usato per i pagamenti ricorrenti. Consente alle attività di riscuotere i pagamenti autorizzati automaticamente e direttamente dai conti bancari dei clienti ed è popolare per i servizi in abbonamento e le transazioni B2B ricorrenti.

• BPAY: BPAY è un popolare sistema di pagamento delle bollette attraverso il quale i clienti possono effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto bancario. L'integrazione di BPAY in un sistema di fatturazione esistente consente alle attività di ricevere direttamente i pagamenti.

• App di pagamento: app come PayID e Osko facilitano i trasferimenti bancari istantanei, offrendo ai clienti un modo conveniente per effettuare pagamenti in tempi rapidi. Quando un'attività registra un PayID e lo collega al conto bancario preferito, le transazioni PayID inviano il denaro direttamente al conto dell'attività.