PayTo est un mode de paiement numérique relativement récent qui permet aux clients d’autoriser des paiements directement depuis leur compte bancaire. Lancé en 2022 dans le cadre des initiatives de la New Payments Platform Australia (NPPA), PayTo marque une étape majeure dans la modernisation des solutions de paiement en Australie.

PayTo est une solution de paiement destinée aux entreprises qui utilisent n’importe quelle banque australienne ayant activé PayTo, à condition qu’elles disposent également d’un compte bancaire compatible avec les transactions PayTo. PayTo offre aux utilisateurs un contrôle accru sur la gestion de leurs paiements, notamment leurs factures, leurs abonnements et leurs paiements ponctuels, grâce à des fonctionnalités leur permettant de consulter, d’autoriser, de suspendre ou d’annuler leurs accords de paiement PayTo en toute sécurité via les plateformes numériques de leur banque.

Ce guide présente tout ce que les entreprises doivent savoir sur PayTo : son fonctionnement, les contextes dans lesquels il est utilisé, ses avantages par rapport aux autres modes de paiement, et comment l’accepter comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne PayTo?
  
• Où utilise-t-on PayTo?
  
• Qui utilise PayTo?
  
• Avantages liés à l’acceptation de PayTo
  
• Mesures de sécurité de PayTo
  
• Accepter PayTo comme mode de paiement
  
• Alternatives à PayTo
  

Comment fonctionne PayTo?

• Accès à PayTo : Pour accéder à PayTo, les entreprises doivent être agréées en tant qu’utilisateurs PayTo. Cette procédure implique de se mettre en relation avec leur banque, leur établissement financier ou leur prestataire de services de paiement afin d’activer les fonctionnalités PayTo. Une fois officiellement agréées, elles pourront effectuer des paiements à partir de tous les comptes activés pour PayTo sur le réseau NPP en Australie.

• Contrat PayTo : Lorsque les entreprises souhaitent effectuer une vente en utilisant PayTo comme mode de paiement, elles établissent un contrat PayTo qui précise les conditions de prélèvement sur le compte du client. Ces conditions comprennent le montant, la fréquence et la durée des paiements, et peuvent concerner des paiements uniques, ponctuels ou récurrents.

• Autorisation du client : Le contrat PayTo est ensuite transmis à la banque, à la caisse d’épargne ou à la coopérative de crédit du client et s’affiche dans son application bancaire en ligne ou mobile pour autorisation. Le client doit prendre connaissance de ce contrat et l’approuver pour que le paiement soit traité.

• Lancement du paiement : Une fois que le client a donné son accord, l’entreprise peut commencer à débiter le compte du client conformément aux conditions de paiement. PayTo assure une validation en temps réel du compte du client au moment de la création du mandat, ainsi qu’une vérification en temps réel de la disponibilité des fonds au moment du paiement, ce qui permet aux entreprises d’obtenir une confirmation immédiate de la réussite ou de l’échec de la transaction. Des règles métier associées garantissent également que les messages de lancement de paiement sont pris en compte par l’établissement financier du client.

• Modifications apportées aux contrats PayTo : Les entreprises reçoivent une notification lorsqu’un contrat PayTo est suspendu, modifié ou résilié par le client. Elles peuvent également les modifier, les suspendre, les réactiver ou les résilier depuis leur espace administrateur, selon les besoins.

• Fiches de mandat : PayTo dispose d’une base de données centralisée pour la création, le stockage et la gestion des fiches de mandat, détenue et exploitée par NPP Australia.

Où utilise-t-on PayTo?

PayTo est utilisé en Australie pour gérer à la fois les paiements ponctuels et les paiements récurrents, tels que les abonnements, les achats en ligne ou via des applications, les salaires et les comptes fournisseurs. Dans un pays où les Australiens ont effectué en moyenne environ 730 transactions électroniques par personne au cours de l’exercice 2022-2023, la demande en modes de paiement numériques tels que PayTo est forte.

PayTo répond à bon nombre des défis liés au prélèvement automatique traditionnel grâce à des fonctionnalités telles que la validation en temps réel des comptes clients, la vérification de la disponibilité des fonds et la confirmation instantanée des paiements. Il peut être utilisé pour les transactions en application et le commerce en ligne, ainsi que pour le paiement de factures électroniques, ce qui permet aux entreprises d’être payées plus rapidement et d’améliorer le processus « de l’achat au paiement ». En tant que service disponible en permanence, PayTo prend également en charge des fonctions externalisées telles que la paie et les comptes fournisseurs, ce qui améliore l’ensemble des opérations commerciales et élimine le besoin de flots importants auprès des prestataires de services de paie.

Qui utilise PayTo?

Les types d’entreprises suivants utilisent PayTo pour optimiser leurs processus de paiement :

• Entreprises et émetteurs de factures : PayTo est la solution idéale pour les entreprises et les émetteurs de factures qui recherchent un moyen fiable et efficace de percevoir leurs paiements. PayTo est particulièrement utile pour les entreprises qui ont besoin d’une alternative moderne aux méthodes traditionnelles de prélèvement automatique; il prend également en charge les transactions dans les applications et le commerce en ligne, ce qui en fait une solution idéale pour les entreprises qui ont besoin d’un système de paiement numérique. Ces entreprises peuvent utiliser PayTo pour des paiements ponctuels ou ponctuels, ou pour gérer un « compte enregistré » pour leurs clients.

• Prestataires de services de paiement (PSP) : Les PSP peuvent intégrer PayTo comme solution de paiement avancée pour leurs clients professionnels. Les passerelles de paiement et les sous-traitants de paiement qui cherchent à proposer une solution de paiement plus efficace trouveront PayTo particulièrement utile.

• Prestataires de services externalisés : Les tiers et les fournisseurs de logiciels de comptabilité qui gèrent des processus externalisés, tels que la paie et les comptes fournisseurs, peuvent utiliser PayTo pour rationaliser ces fonctions. La fonctionnalité « toujours active » de PayTo garantit un traitement continu des paiements en temps réel.

• Entreprises du secteur des services financiers : Les plateformes de trading, d’investissement et bancaires peuvent utiliser PayTo pour sa fonctionnalité de transfert instantané de fonds. Cela permet d’effectuer des transactions en temps réel, ce qui est essentiel dans l’environnement dynamique des marchés boursiers et des cryptomonnaies.

• Sociétés de transfert de fonds : Les entreprises spécialisées dans la conversion de devises et les transferts de fonds peuvent utiliser la fonctionnalité de transfert de fonds instantané de PayTo pour réduire leur exposition au marché et accélérer le processus de transfert.

• Entreprises Proptech : Les entreprises spécialisées dans les technologies immobilières peuvent utiliser PayTo pour accélérer et sécuriser le recouvrement des paiements, améliorant ainsi l’efficacité de leurs opérations financières.

Avantages liés à l’acceptation de PayTo

PayTo offre de nombreux avantages aux entreprises par rapport aux autres modes de paiement. Ces avantages sont présentés ci-dessous :

• Vérification des clients en temps réel : Les entreprises qui utilisent PayTo bénéficient d’une confirmation immédiate des coordonnées bancaires du client et de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Cela réduit le risque d’échec des transactions, de rétrofacturation ou de litiges pouvant survenir en raison d’un solde insuffisant ou de coordonnées bancaires erronées.

• Des transactions plus rapides : Contrairement aux prélèvements automatiques traditionnels, dont le délai de traitement peut aller jusqu’à trois jours, PayTo traite les paiements en temps réel. Les entreprises peuvent ainsi recevoir leurs paiements beaucoup plus rapidement, ce qui améliore leur trésorerie et leur efficacité opérationnelle.

• Notifications de paiement instantanées : PayTo informe les entreprises en temps réel des changements de statut des transactions, notamment lorsque les clients modifient, suspendent ou annulent leurs accords de paiement. Cette fonctionnalité permet aux entreprises de rester informées et de réagir rapidement aux changements de statut des paiements. PayTo assure également une vérification en temps réel des clients et des fonds, ainsi que des notifications à chaque étape du cycle de paiement.

• Validation du client : PayTo exige que les clients acceptent les conditions de paiement dans leur application bancaire avant que la facturation puisse commencer. Cette étape supplémentaire renforce la sécurité des transactions en garantissant le consentement du client et en réduisant le risque de prélèvements non autorisés.

• Données de paiement : Les fonctionnalités avancées de PayTo en matière de données permettent aux entreprises de simplifier leurs processus de comptabilité et de rapprochement. Les informations détaillées sur les transactions facilitent le rapprochement des paiements avec les factures ou les contrats correspondants.

• Service ininterrompu : PayTo propose des services de traitement des paiements continus et ininterrompus, y compris les week-ends et les jours fériés. En comparaison, les systèmes bancaires traditionnels peuvent ne pas traiter les paiements en dehors des heures d’ouverture ou pendant les jours fériés.

• Procédure d’inscription simplifiée : Les entreprises doivent être parrainées en tant qu’utilisateurs PayTo par leur banque, leur établissement financier ou leur prestataire de services de paiement, mais l’inscription à PayTo se fait entièrement en ligne et sans papier. Il s’agit généralement d’une procédure plus simple et plus conviviale que les procédures traditionnelles de mise en place d’un prélèvement automatique, qui peuvent nécessiter des formulaires papier.

• Libre-service client : Les clients peuvent gérer eux-mêmes leurs contrats PayTo depuis leur application bancaire. Cela leur permet de transférer des contrats d’un compte bancaire à un autre ou d’un établissement financier à un autre sans interrompre la facturation ni générer de charge administrative supplémentaire pour les entreprises.

• Réduction des frais de transaction : PayTo constitue une alternative économique aux paiements par carte de crédit, qui s’accompagnent généralement de frais de transaction élevés.

• Mesures de sécurité renforcées : l’infrastructure de PayTo est conçue dans un souci de sécurité et de conformité réglementaire, minimisant ainsi les risques de transactions frauduleuses et protégeant les données financières sensibles. Il s’agit d’une amélioration majeure par rapport aux systèmes de prélèvement automatique traditionnels, qui peuvent être plus vulnérables aux fraudes.

• Fonctionnalités de paiement flexibles : PayTo permet aux entreprises d’adapter leurs stratégies de paiement en privilégiant la rapidité, la sécurité ou les coûts. Cette flexibilité est particulièrement utile dans les secteurs qui accordent de l’importance à des fonctionnalités telles que la notification et la validation instantanées des paiements.

Mesures de sécurité de PayTo

PayTo met en œuvre les mesures de sécurité suivantes afin de garantir la sécurité et l’intégrité de ses transactions :

• Autorisation de paiement
  Les accords PayTo sont transmis à l’application bancaire en ligne ou mobile du client pour validation, et l’entreprise ne peut débiter le compte que conformément aux conditions de paiement convenues.

• Authentification Avancée
  Comme les accords PayTo s’effectuent via l’application bancaire mobile du client, ils bénéficient des procédures d’authentification sécurisées mises en place par les banques afin de garantir que la personne qui autorise un paiement est bien le véritable titulaire du compte.

• Chiffrement
  NPP Australia gère une base de données sécurisée et cryptée dans laquelle les accords PayTo sont stockés de manière centralisée, protégeant ainsi les coordonnées bancaires personnelles contre toute tentative d’interception ou de décryptage par des tiers non autorisés.

• Mises à jour de sécurité continues
  Les banques actualisent en permanence leurs mesures de sécurité pour les services bancaires mobiles, ce qui signifie que l’infrastructure sur laquelle repose PayTo est toujours à jour et conforme aux derniers protocoles de sécurité.

Accepter PayTo comme mode de paiement

PayTo permet aux entreprises d’effectuer des prélèvements en temps réel sur les comptes bancaires de leurs clients, mais l’acceptation de PayTo comme mode de paiement est soumise à certaines conditions spécifiques.

Conditions requises pour accepter PayTo

Les entreprises doivent soit disposer d’un compte bancaire auprès d’une banque australienne ayant activé le service PayTo, soit faire appel à un prestataire de services de paiement (PSP) proposant PayTo comme moyen de paiement. Le transfert de fonds est géré par un établissement financier ou un PSP participant. Un numéro d’identification australien (ABN) est généralement requis pour ouvrir un compte bancaire professionnel local.

Comment commencer à accepter PayTo

Qu’une entreprise travaille avec une banque ou un prestataire de services de paiement (PSP) acceptant les transactions PayTo, elle doit être parrainée en tant qu’utilisateur PayTo par l’établissement financier concerné. Elle pourra alors effectuer des paiements à partir de ses comptes compatibles avec PayTo en créant des accords PayTo qui précisent les conditions de la transaction, notamment le montant et la fréquence des paiements. Les clients devront autoriser ces accords avant que tout paiement puisse être traité.

Alternatives à PayTo

En Australie, les entreprises peuvent choisir parmi plusieurs modes de paiement numériques, en fonction de leurs besoins spécifiques. Voici quelques alternatives populaires à PayTo :

• Prélèvement BECS : Le prélèvement automatique BECS est un système de virement bancaire australien couramment utilisé pour les paiements récurrents. Il permet aux entreprises de prélever automatiquement et directement les montants autorisés sur les comptes bancaires de leurs clients et est particulièrement prisé pour les services d’abonnement et les transactions B2B récurrentes.

• BPAY : BPAY est un système de paiement de factures très répandu qui permet aux clients d’effectuer des paiements directement depuis leur compte bancaire. L’intégration de BPAY dans un système de facturation existant permet aux entreprises de recevoir les paiements directement.

• Applications de paiement : Des applications telles que PayID et Osko permettent d’effectuer des virements bancaires instantanés, offrant ainsi aux clients un moyen pratique d’effectuer des paiements rapidement. Une fois qu’une entreprise a enregistré un PayID et l’a associé au compte bancaire de son choix, les transactions PayID transfèrent directement l’argent sur le compte de l’entreprise.