PayTo est un mode de paiement numérique relativement récent qui permet aux clients d'autoriser des paiements directement depuis leurs comptes bancaires. Lancé en 2022 dans le cadre des initiatives de la New Payments Platform (NPP), PayTo représente une étape majeure dans la modernisation des solutions de paiement en Australie. Au début de 2026, 128 millions de comptes PayTo ont accès au système facilité par la NPP.

Tant que les entreprises disposent de comptes appropriés auprès de banques australiennes qui prennent en charge PayTo, elles peuvent l'utiliser comme option de paiement. PayTo offre aux utilisateurs un contrôle accru sur la gestion des paiements — y compris les factures, les abonnements et les paiements uniques — avec des fonctionnalités qui leur permettent de consulter, d'autoriser, de suspendre ou d'annuler leurs accords de paiement PayTo grâce à la sécurité des plateformes numériques de leurs banques.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne PayTo?
  
• Où PayTo est-il utilisé?
  
• Qui utilise PayTo?
  
• Avantages d'accepter PayTo
  
• Mesures de sécurité de PayTo
  
• Accepter PayTo comme mode de paiement
  
• Solutions de rechange à PayTo
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• Foire aux questions sur PayTo
  

Comment fonctionne PayTo?

Voici les étapes du processus de paiement avec PayTo :

• Accès à PayTo : Pour accéder à PayTo, une entreprise doit être parrainée en tant qu'utilisateur PayTo. Cela implique de consulter sa banque, son institution financière ou son fournisseur de services de paiement (PSP) pour activer les fonctions PayTo. Une fois officiellement parrainée, elle pourra initier des paiements depuis tous les comptes compatibles avec PayTo sur le réseau NPP en Australie​​.

• Entente PayTo : Lorsque l'entreprise souhaite initier une vente avec PayTo comme mode de paiement, elle crée une entente PayTo qui détaille les conditions pour débiter le compte d'un client. Ces conditions incluent le montant, la fréquence et la durée des paiements, et elles peuvent concerner des paiements uniques, ponctuels ou des paiements récurrents​​​​.

• Autorisation du client : L'entente PayTo est ensuite envoyée à la banque, à la société de crédit immobilier ou à la coopérative de crédit du client, et apparaîtra dans le portail bancaire en ligne ou l'application bancaire du client pour autorisation. Le client doit vérifier et approuver cette entente pour que le paiement soit traité.

• Initiation du paiement : Une fois que le client autorise l'entente, l'entreprise peut commencer à débiter le compte du client conformément aux conditions de paiement. PayTo effectue une validation en temps réel du compte du client au moment de la création du mandat, ainsi qu'une vérification en temps réel de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Cela fournit à l'entreprise une confirmation immédiate de la réussite ou de l'échec de la transaction​​​​. Il existe également des règles d'entreprise associées pour s'assurer que les messages d'initiation de paiement sont traités par l'institution financière du client​​.

• Modifications des ententes PayTo : L'entreprise reçoit des notifications lorsque le client suspend, modifie ou annule l'entente PayTo. Elle peut également modifier, suspendre, reprendre ou annuler l'entente selon les besoins​​​​.

• Dossiers de mandat : PayTo dispose d'une base de données centralisée pour la création, le stockage et la mise à jour des dossiers de mandat, qui est détenue et exploitée par NPP Australia.

Où utilise-t-on PayTo?

PayTo est utilisé en Australie pour gérer à la fois les paiements uniques et les paiements récurrents tels que les abonnements, les achats en ligne ou au sein d'une application, la paie et les comptes fournisseurs. En 2025, les paiements en ligne représentaient environ 20 % de toutes les transactions des consommateurs dans le pays, ce qui montre qu'il existe une forte demande pour les modes de paiement numériques tels que PayTo.

PayTo relève bon nombre des défis associés aux prélèvements automatiques traditionnels grâce à des fonctionnalités telles que la validation en temps réel des comptes clients, la vérification de la disponibilité des fonds et la confirmation instantanée des paiements. Il peut être utilisé pour les transactions au sein d'applications et de commerce en ligne, ainsi que pour les paiements de factures électroniques. Cela aide les entreprises à se faire payer plus rapidement et peut améliorer le processus de l'approvisionnement au paiement​​. En tant que service toujours actif, PayTo prend également en charge des fonctions externalisées telles que la paie et les comptes fournisseurs, ce qui améliore l'ensemble des opérations commerciales​​ et élimine la nécessité de recourir à de gros fonds de roulement auprès des fournisseurs de services de paie​​.

Qui utilise PayTo?

Les types d’entreprises suivants utilisent PayTo pour optimiser leurs processus de paiement :

• Entreprises et facturiers : PayTo est idéal pour les entreprises et les facturiers qui ont besoin d'un moyen fiable et efficace de collecter des paiements. Il est particulièrement utile pour ceux qui nécessitent une solution de rechange moderne aux méthodes traditionnelles de prélèvement automatique​​​​ et prend également en charge les transactions dans les applications et le commerce en ligne, ce qui en fait une solution idéale pour les entreprises nécessitant un système de paiement numérique. Ces entreprises peuvent utiliser PayTo pour des paiements uniques ou ponctuels, ou pour conserver un « compte au dossier » pour les clients​​.

• PSP : Les PSP peuvent intégrer PayTo comme service de paiement avancé pour leurs entreprises clientes. Les passerelles de paiement et les processeurs qui souhaitent offrir une solution de paiement plus efficace pourraient trouver PayTo particulièrement utile​​.

• Fournisseurs de services externalisés : Les tiers et les fournisseurs de logiciels comptables qui gèrent des processus externalisés tels que la paie et les comptes créditeurs peuvent utiliser PayTo pour simplifier ces fonctions. La fonctionnalité toujours active de PayTo assure un traitement des paiements continu et en temps réel.

• Sociétés de services financiers : Les plateformes de négociation, d'investissement et bancaires peuvent utiliser PayTo pour sa capacité de transfert de fonds instantané. Cela permet une négociation immédiate, ce qui est important dans l'environnement dynamique des actions et des cryptomonnaies​​.

• Sociétés de transfert de fonds : Les entreprises impliquées dans la conversion de devises et les envois de fonds peuvent utiliser la fonction de transfert de fonds immédiat de PayTo comme moyen de réduire l'exposition au marché et d'accélérer le processus d'envoi de fonds.

• Entreprises Proptech : Les sociétés de technologie immobilière peuvent utiliser PayTo pour un encaissement des paiements plus rapide et plus fiable, augmentant ainsi l'efficacité de leurs opérations financières​​.

Avantages liés à l’acceptation de PayTo

PayTo offre de nombreux avantages aux entreprises par rapport aux autres modes de paiement :

• Vérification du client en temps réel : Les entreprises qui utilisent PayTo profitent d'une confirmation immédiate des informations du compte client et de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Cela réduit la probabilité de transactions échouées, de contestations de paiement ou de litiges en raison de fonds insuffisants ou d'informations de compte incorrectes.

• Transactions plus rapides : Contrairement aux paiements par prélèvement automatique traditionnels, qui peuvent avoir un temps de réponse allant jusqu'à trois jours, PayTo traite les paiements en temps réel. Cela signifie que les entreprises peuvent recevoir les paiements beaucoup plus rapidement, ce qui améliore les flux de trésorerie et l'efficacité opérationnelle.

• Notifications de paiement instantanées : PayTo avise les entreprises en temps réel des changements d'état des transactions, y compris lorsque les clients modifient, suspendent ou annulent leurs ententes de paiement. Cette fonctionnalité permet de garder les entreprises informées et favorise des réponses rapides aux changements d'état des paiements. PayTo offre également une vérification des clients et des fonds en temps réel, ainsi que des notifications à chaque étape du cycle de paiement.

• Validation du client : PayTo exige que les clients acceptent les ententes de paiement dans leurs applications bancaires avant que la facturation ne puisse commencer. Cette étape supplémentaire accroît la sécurité des transactions en garantissant le consentement du client et en réduisant le risque de débits non autorisés.

• Données de paiement : La riche capacité de données de PayTo permet aux entreprises de simplifier leurs processus de comptabilité et de rapprochement. Les informations détaillées des transactions aident à faire correspondre les paiements à leurs factures ou ententes respectives.

• Service ininterrompu : Les systèmes bancaires traditionnels peuvent ne pas traiter les paiements en dehors des heures d'ouverture ou pendant les jours fériés. PayTo offre toutefois des services de traitement des paiements continus et ininterrompus, y compris les fins de semaine et les jours fériés.

• Processus d'inscription simplifié : Les entreprises doivent être parrainées en tant qu'utilisateurs PayTo par leurs banques, leurs institutions financières ou leurs fournisseurs de services de paiement, mais l'inscription à PayTo est entièrement numérique et sans papier. Il s'agit généralement d'une expérience plus simple et conviviale par rapport aux configurations de prélèvement automatique traditionnelles, qui peuvent nécessiter des formulaires papier.

• Libre-service pour les clients : Les clients peuvent gérer leurs propres ententes PayTo dans leurs applications bancaires. Cela leur permet de transférer des ententes entre comptes bancaires ou institutions financières sans interrompre la facturation ni créer de travail administratif supplémentaire pour les entreprises.

• Frais de transaction réduits : PayTo est une solution de rechange économique aux paiements par carte de crédit, qui s'accompagnent généralement de frais de transaction élevés.

• Mesures de sécurité robustes : L'infrastructure de PayTo est conçue en tenant compte de la sécurité et de la conformité réglementaire, ce qui réduit au minimum le risque de transactions frauduleuses et protège les données financières sensibles. Il s'agit d'une amélioration majeure par rapport aux systèmes de prélèvement automatique traditionnels, qui peuvent être plus vulnérables à la fraude.

• Fonctionnalités de paiement flexibles : PayTo permet aux entreprises de personnaliser leurs stratégies de paiement pour optimiser la vitesse, la sécurité ou les coûts. Cette flexibilité est particulièrement utile dans les secteurs qui accordent de l'importance à des fonctionnalités comme la validation et la notification de paiement instantanées.

Mesures de sécurité de PayTo

PayTo met en œuvre les mesures de sécurité suivantes afin de garantir la sécurité et l’intégrité de ses transactions :

• Autorisation de paiement : Les ententes PayTo sont envoyées au portail bancaire en ligne ou à l'application bancaire du client pour autorisation, et une entreprise ne peut débiter le compte que conformément aux conditions de paiement convenues.

• Authentification avancée : Étant donné que les ententes PayTo passent par l'application bancaire du client, elles profitent des pratiques d'authentification sécurisées des banques pour garantir que la personne qui autorise un paiement est le véritable propriétaire du compte.

• Chiffrement : NPP Australia gère une base de données sécurisée et chiffrée où les ententes PayTo sont stockées de façon centralisée, protégeant ainsi les informations bancaires personnelles contre les parties non autorisées qui pourraient tenter d'intercepter ou de décoder ces données.

• Mises à jour de sécurité continues : Les banques mettent continuellement à jour leurs mesures de sécurité bancaire mobile, ce qui signifie que l'infrastructure par laquelle fonctionne PayTo demeure à jour avec les protocoles de sécurité les plus récents.

Accepter PayTo comme mode de paiement

PayTo permet aux entreprises d'initier des paiements en temps réel depuis les comptes bancaires de leurs clients, mais l'acceptation de PayTo comme mode de paiement nécessite une certaine configuration.

Conditions requises pour accepter PayTo

Les entreprises doivent soit posséder un compte bancaire auprès d'une banque australienne qui a activé PayTo, soit collaborer avec un fournisseur de services de paiement (PSP) qui propose PayTo comme option de paiement. Une institution financière ou un PSP participant facilite le transfert de fonds. Un numéro d'entreprise australien (ABN) est également généralement requis pour ouvrir un compte bancaire d'entreprise local.

Comment commencer à accepter PayTo

Qu’une entreprise travaille avec une banque ou un prestataire de services de paiement (PSP) acceptant les transactions PayTo, elle doit être parrainée en tant qu’utilisateur PayTo par l’établissement financier concerné. Elle pourra alors effectuer des paiements à partir de ses comptes compatibles avec PayTo en créant des accords PayTo qui précisent les conditions de la transaction, notamment le montant et la fréquence des paiements. Les clients devront autoriser ces accords avant que tout paiement puisse être traité.

Comment Stripe peut vous aider à accepter PayTo

Stripe peut aider à simplifier l'adoption de PayTo en l'intégrant de façon transparente à votre infrastructure de paiement existante. En utilisant Stripe pour proposer PayTo, votre entreprise peut tirer parti de plusieurs avantages opérationnels :

• Intégration unifiée : Vous pouvez activer PayTo directement depuis le Dashboard Stripe et l'afficher aux côtés des cartes de crédit et des portefeuilles numériques à l'aide de Stripe Checkout ou du composant Payment Element – aucune ingénierie supplémentaire n'est requise.

• Gestion automatisée des mandats : Stripe s'occupe des tâches complexes liées à la création et à la gestion des ententes PayTo. Le flux invite automatiquement vos clients à autoriser les mandats de façon sécurisée directement depuis leurs propres applications bancaires.

• Rapprochement instantané : Contrairement aux paiements par prélèvement automatique BECS traditionnels, dont le règlement peut prendre plusieurs jours, les transactions PayTo sont réglées en temps réel. Les paiements sont vérifiés instantanément, associés au bon client et rapprochés dans le Dashboard.

• Facturation récurrente simplifiée : PayTo fonctionne de façon native avec Stripe Billing. Une fois qu'un client autorise un mandat, vous pouvez facilement prélever des fonds pour des abonnements récurrents, des frais basés sur l'utilisation ou des plans de versements, sans l'obliger à s'authentifier de nouveau.

• Réduction de la fraude et des contestations de paiement : Étant donné que les paiements PayTo nécessitent l'autorisation explicite du client dans l'environnement sécurisé de sa banque, le risque de transactions frauduleuses et de litiges ultérieurs est considérablement réduit.

Alternatives à PayTo

Les entreprises en Australie peuvent choisir parmi de multiples modes de paiement numériques, en fonction des besoins précis de leur entreprise. Voici des solutions de rechange populaires à PayTo.

Prélèvements automatiques BECS

Le prélèvement automatique BECS est un système de virement bancaire australien couramment utilisé pour les paiements récurrents. Il permet aux entreprises de collecter automatiquement des paiements autorisés directement depuis les comptes bancaires des clients, et est populaire pour les services d'abonnement et les transactions interentreprise récurrentes.

Bien que le secteur des paiements australien ait initialement prévu de mettre hors service le cadre BECS d'ici 2030 au profit de réseaux modernes en temps réel tels que PayTo, cette date de fermeture stricte a été abandonnée.

Les organismes de réglementation et les institutions financières élaborent actuellement une feuille de route de transition révisée pour assurer une migration plus fluide pour les entreprises. Cependant, malgré ce retard, les entreprises devraient envisager d'adopter PayTo pour tirer parti de son règlement en temps réel, de sa meilleure gestion des mandats et de son risque de fraude réduit par rapport à l'entrée directe BECS traditionnelle.

Ce que PayTo améliore par rapport à BECS

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures populaire par lequel les clients peuvent effectuer des paiements directement depuis leurs comptes bancaires. L'intégration de BPAY dans un système de facturation existant permet aux entreprises de recevoir des paiements directement.

Applications de paiement

Des applications comme PayID et Osko facilitent les virements bancaires instantanés, offrant un moyen pratique pour les clients d'effectuer des paiements rapidement. Une fois qu'une entreprise enregistre un PayID et le lie au compte bancaire préféré, les transactions PayID envoient l'argent directement sur le compte de l'entreprise.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimisez votre expérience de paiement : Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à un accès à plus de 125 modes de paiement, et à Link, le réseau de consommateurs de Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

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• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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