PayTo est un moyen de paiement numérique relativement nouveau qui permet aux clients d'autoriser des paiements directement à partir de leur compte bancaire. Introduite en 2022 dans le cadre des initiatives New Payments Platform Australia (NPPA), PayTo représente une étape majeure dans la modernisation des solutions de paiement en Australie.

PayTo est une option de paiement destinée aux entreprises qui font appel à une banque australienne ayant intégré PayTo, à condition qu'elles disposent également d'un compte bancaire permettant d'effectuer des transactions PayTo. PayTo simplifie la gestion des paiements pour les utilisateurs, qu'il s'agisse de factures, d'abonnements ou de paiements ponctuels, en leur permettant de consulter, d'autoriser, d'interrompre ou d'annuler leurs accords de paiement PayTo grâce aux plateformes numériques de leur banque.

Ce guide présente ce que les entreprises doivent savoir sur PayTo : son fonctionnement, son utilisation, une comparaison avec d'autres moyens de paiement et les modalités relatives à sa prise en charge.

Sommaire

• Fonctionnement de PayTo
  
• Portée de PayTo
  
• Profil des utilisateurs de PayTo
  
• Avantages de l'acceptation de PayTo
  
• Mesures de sécurité appliquées à PayTo
  
• Accepter PayTo comme moyen de paiement
  
• Solutions comparables à PayTo
  

Fonctionnement de PayTo

• Accès à PayTo : pour accéder à PayTo, les entreprises doivent être parrainées en tant qu'utilisateur PayTo. Ce processus implique de consulter sa banque, son établissement financier ou son prestataire de services de paiement pour activer les fonctionnalités de PayTo. Une fois qu'elles seront officiellement parrainées, elles pourront effectuer des paiements à partir de tous les comptes intégrant PayTo via la NPP en Australie.

• Accord PayTo : lorsque les entreprises souhaitent initier une vente avec PayTo comme moyen de paiement, elles créent un accord PayTo qui détaille les conditions de débit du compte d'un client. Ces conditions comprennent le montant, la fréquence et la durée des paiements, qui peuvent être ponctuels ou récurrents.

• Autorisation du client : l'accord PayTo est ensuite envoyé à la banque, à la société de crédit immobilier ou à la coopérative de crédit du client et apparaît sur l'application de banque en ligne ou de banque mobile du client pour autorisation. Le client doit examiner et approuver cet accord pour que le paiement soit traité.

• Initiation du paiement : une fois que le client a autorisé l'accord, l'entreprise peut commencer à débiter le compte du client conformément aux conditions de paiement. PayTo permet de valider en temps réel le compte du client au moment de la création du mandat et de vérifier en temps réel la disponibilité des fonds au moment du paiement, ce qui permet aux entreprises d'avoir une confirmation immédiate de la réussite ou de l'échec de la transaction. Des règles sont également prévues afin de garantir que les messages d'initiation de paiement sont pris en compte par l'institution financière du client.

• Modifications des accords PayTo : les entreprises reçoivent des notifications lorsqu'un accord PayTo est interrompu, modifié ou annulé par le client. Les entreprises peuvent également modifier, interrompre, reprendre ou annuler elle-même ces accords.

• Registres des mandats : PayTo dispose d'une base de données centralisée pour la création, le stockage et la tenue des registres de mandats, qui est détenue et gérée par NPP Australia.

Portée de PayTo

PayTo est utilisée en Australie pour gérer à la fois les paiements ponctuels et les paiements récurrents, tels que ceux liés aux abonnements, aux achats en ligne ou intégrés à une application, au versement des salaires et aux comptes fournisseurs. Dans un pays où les Australiens ont effectué en moyenne 730 transactions électroniques par personne au cours de l'année fiscale 2022-2023, les solutions de paiement numérique comme PayTo font l'objet d'une forte demande.

PayTo relève de nombreux défis associés au prélèvement automatique traditionnel grâce à des fonctionnalités telles que la validation en temps réel des comptes clients, la vérification de la disponibilité des fonds et la confirmation instantanée des paiements. PayTo peut être utilisée pour les transactions intégrées à une application et les paiements e-commerce, ainsi que pour régler des factures électroniques, ce qui permet aux entreprises de se faire payer plus rapidement ainsi que d'améliorer le processus d'achat (« procure-to-pay »). En tant que service toujours disponible, PayTo prend également en charge des fonctionnalités externalisées telles que le versement des salaires et les comptes fournisseurs, ce qui permet de fluidifier l'ensemble des opérations de l'entreprise et d'éliminer le besoin de grandes marges auprès des fournisseurs de salaires.

Profil des utilisateurs de PayTo

Les types d'entreprises suivants font appel aux services de PayTo pour améliorer leurs processus de paiement.

• Entreprises et émetteurs de factures : PayTo est idéale pour les entreprises et les émetteurs de factures qui ont besoin d'une solution fiable et efficace pour encaisser des paiements. PayTo est pratique pour les entreprises qui recherchent une solution moderne pour remplacer les méthodes traditionnelles de prélèvement automatique. PayTo prend également en charge les transactions intégrées à une application et les transactions e-commerce, ce qui en fait une solution idéale pour les entreprises qui ont besoin d'un système de paiement numérique. Ces entreprises peuvent utiliser PayTo pour effectuer des paiements ponctuels ou occasionnels, ainsi que pour maintenir un « paiement enregistré » pour les clients.

• Prestataires de services de paiement (PSP) : les PSP peuvent intégrer PayTo en tant que service de paiement avancé pour leurs clients professionnels. Les plateformes de paiement et les prestataires de services de paiement qui cherchent à fournir une solution de paiement plus efficace peuvent trouver PayTo particulièrement intéressante.

• Prestataires de services externalisés : les tiers et les fournisseurs de logiciels comptables qui gèrent des processus externalisés tels que le versement des salaires et les comptes fournisseurs peuvent faire appel à PayTo pour simplifier ces tâches. La fonctionnalité « Always on » de PayTo garantit un traitement continu et en temps réel des paiements.

• Entreprises spécialisées dans les services financiers : les plateformes de trading, d'investissement et de services bancaires peuvent faire appel au service de transfert de fonds instantané de PayTo. Il est ainsi possible d'effectuer des transactions immédiates, ce qui est important au sein de l'environnement très dynamique où évoluent les actions et les cryptomonnaies.

• Entreprises de transfert de fonds : les entreprises impliquées dans la conversion de devises et les transferts de fonds peuvent utiliser la fonction de transfert de fonds immédiat de PayTo afin de réduire l'exposition au marché et d'accélérer le processus de transfert de fonds.

• Entreprises de la Proptech : les entreprises de la PropTech (contraction des mots Property (propriété) et Technology (technologie)) peuvent utiliser PayTo pour recouvrer les paiements de manière plus rapide et plus fiable, ce qui leur permet d'améliorer l'efficacité de leurs opérations financières.

Avantages de l'acceptation de PayTo

PayTo offre de nombreux avantages aux entreprises par rapport aux autres moyens de paiement. Ces avantages sont décrits plus en détail ci-dessous.

• Vérification des clients en temps réel : les entreprises qui utilisent PayTo reçoivent une confirmation immédiate des informations relatives au compte du client et de la disponibilité des fonds au moment du paiement. Il est ainsi possible de réduire la probabilité d'échecs de transactions, de contestation de paiement ou de litiges pouvant survenir en raison d'une insuffisance de fonds ou d'informations incorrectes sur le compte.

• Transactions plus rapides : contrairement aux paiements par prélèvement automatique traditionnels, dont le délai de réponse peut aller jusqu'à trois jours, PayTo traite les paiements en temps réel. Les entreprises peuvent ainsi recevoir des paiements beaucoup plus rapidement, ce qui leur permet de gagner en efficacité sur le plan de leur trésorerie et de leurs opérations.

• Notifications de paiement instantanées : PayTo informe les entreprises en temps réel des changements de statut des transactions, notamment lorsque les clients modifient, interrompent ou annulent leurs accords de paiement. Cette fonctionnalité permet aux entreprises d'être informées et de réagir rapidement aux changements de statut des paiements. PayTo prévoit également une vérification en temps réel du client et des fonds, ainsi que des notifications à chaque étape du cycle de paiement.

• Validation par le client : PayTo demande aux clients d'accepter les accords de paiement via leur application bancaire avant de pouvoir commencer à facturer. Cette étape supplémentaire renforce la sécurité des transactions en garantissant le consentement du client et en réduisant le risque de débits non autorisés.

• Données de paiement : la richesse des données de PayTo permet aux entreprises de simplifier leurs processus de comptabilité et de rapprochement. Des informations détaillées sur les transactions permettent de faire correspondre les paiements avec les factures ou les accords correspondants.

• Service ininterrompu : PayTo offre des services de traitement des paiements continus et ininterrompus, notamment les week-ends et les jours fériés. Les systèmes bancaires traditionnels, quant à eux, ne peuvent pas traiter les paiements en dehors de leurs horaires d'ouverture ou pendant les jours fériés.

• Processus d'inscription simplifié : les entreprises doivent être parrainées en tant qu'utilisateur PayTo par leur banque, leur institution financière ou leur prestataire de services de paiement, mais l'inscription à PayTo est entièrement numérique et dématérialisée. PayTo offre généralement une expérience plus simple et plus intuitive par rapport à la mise en place d'un système de prélèvement automatique traditionnel, qui peut nécessiter le recours à des formulaires papier.

• Gestion autonome pour les clients : les clients peuvent gérer eux-mêmes leurs accords PayTo à partir de leur application bancaire. Ils peuvent ainsi transférer des accords entre des comptes bancaires ou des institutions financières sans interrompre la facturation ni créer de tâches administratives supplémentaires pour les entreprises.

• Réduction des coûts de transaction : PayTo est une solution plus économique par rapport aux paiements par carte bancaire qui s'accompagnent généralement de frais de transaction élevés.

• Mesures de sécurité rigoureuses : l'infrastructure de PayTo a été conçue dans un souci de sécurité et de conformité réglementaire, afin de minimiser le risque de transactions frauduleuses et de protéger les données financières sensibles. Il s'agit d'une amélioration majeure par rapport aux systèmes traditionnels de prélèvement automatique, qui peuvent être plus vulnérables à la fraude.

• Modalités de paiement flexibles : PayTo permet aux entreprises d'adapter leurs stratégies de paiement en les optimisant en matière de rapidité, de sécurité ou de coût. Cette flexibilité est particulièrement intéressante dans les secteurs qui valorisent des fonctionnalités telles que la notification et la validation instantanées des paiements.

Mesures de sécurité appliquées à PayTo

PayTo applique les mesures de sécurité suivantes pour garantir la sécurité et l'intégrité de ses transactions.

• Autorisation de paiement
  Les accords PayTo sont envoyés à l'application de banque en ligne ou mobile du client pour autorisation, et l'entreprise ne peut débiter le compte que conformément aux conditions de paiement convenues.

• Authentification avancée
  Comme les accords PayTo passent par l'application de banque mobile du client, ils bénéficient des pratiques d'authentification sécurisées des banques pour s'assurer que la personne qui autorise un paiement est bien le titulaire du compte.

• Chiffrement
  NPP Australia gère une base de données sécurisée et chiffrée où les accords PayTo sont stockés de manière centralisée, protégeant ainsi les données bancaires personnelles contre les personnes non autorisées qui pourraient tenter d'intercepter ou de décoder ces informations.

• Mises à jour permanentes en matière de sécurité
  Les banques mettent continuellement à jour leurs mesures de sécurité en matière de services bancaires mobiles, ce qui signifie que l'infrastructure par laquelle PayTo fonctionne reste à jour avec les protocoles de sécurité les plus récents.

Accepter PayTo comme moyen de paiement

PayTo permet aux entreprises d'effectuer des paiements en temps réel à partir des comptes bancaires de leurs clients, mais l'acceptation de PayTo en tant que moyen de paiement s'accompagne de certaines exigences spécifiques.

Conditions à respecter pour accepter PayTo

Les entreprises doivent soit détenir un compte bancaire auprès d'une banque australienne qui a intégré PayTo, soit travailler avec un prestataire de services de paiement qui propose PayTo comme option de paiement. Un établissement financier ou un PSP participant peut faciliter le transfert de fonds. Un numéro d'identification australien (ABN) est aussi généralement requis pour ouvrir un compte bancaire professionnel local.

Commencer à accepter des paiements PayTo

Qu'une entreprise travaille avec une banque ou un PSP qui accepte les transactions PayTo, elle doit être parrainée en tant qu'utilisateur PayTo par l'institution financière concernée. L'entreprise pourra alors initier des paiements à partir de ses comptes activés pour PayTo en créant des accords PayTo qui précisent les conditions relatives aux transactions, notamment le montant et la fréquence des paiements​​. Les clients devront autoriser ces accords avant qu'un paiement puisse être effectué.

Solutions comparables à PayTo

Les entreprises australiennes peuvent choisir parmi plusieurs moyens de paiement numérique, en fonction de leurs besoins spécifiques. Vous trouverez ci-dessous des solutions de remplacement populaires à PayTo.

• Prélèvements automatiques BECS : les prélèvements automatiques BECS sont un système de transfert bancaire australien couramment utilisé pour les paiements récurrents. Ils permettent aux entreprises de collecter des paiements autorisés automatiquement et directement à partir des comptes bancaires des clients. Ils sont très appréciés pour les services d'abonnement et les transactions B2B récurrentes.

• BPAY : BPAY est un système de paiement de factures très répandu qui permet aux clients d'effectuer des paiements directement à partir de leurs comptes bancaires. L'intégration de BPAY dans un système de facturation existant permet aux entreprises de recevoir directement des paiements.

• Applications de paiement : des applications telles que PayID et Osko facilitent les virements bancaires instantanés et offrent aux clients une solution pratique pour effectuer des paiements rapides. Une fois que l'entreprise a enregistré un PayID et l'a lié à son compte bancaire privilégié, les transactions PayID envoient l'argent directement sur le compte de l'entreprise.