PayTo är en relativt ny digital betalningsmetod som gör det möjligt för kunder att godkänna betalningar direkt från sina bankkonton. PayTo introducerades 2022 som en del av initiativet New Payments Platform Australia (NPPA) och är ett stort steg i moderniseringen av Australiens betalningslösningar.

PayTo är ett betalningsalternativ för företag som använder en australisk bank som har aktiverat PayTo, förutsatt att företaget också har ett bankkonto som är lämpligt för PayTo-transaktioner. PayTo ger användarna bättre kontroll över hanteringen av betalningar, inklusive räkningar, abonnemang och engångsbetalningar – med funktioner som gör det möjligt att visa, godkänna, pausa eller säga upp PayTo-betalningsavtal via användarens internetbank, vilket förbättrar säkerheten.

Den här guiden tar upp vad företag behöver veta om PayTo: hur det fungerar, var det används, hur det står sig i jämförelse med andra betalningsmetoder och hur man accepterar det som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar PayTo?
  
• Var används PayTo?
  
• Vem använder PayTo?
  
• Fördelar med att ta emot PayTo
  
• PayTos säkerhetsåtgärder
  
• Acceptera PayTo som betalningsmetod
  
• Alternativ till PayTo
  

Hur fungerar PayTo?

• PayTo-åtkomst: För att få tillgång till PayTo måste företag sponsras som PayTo-användare. Denna process innebär att företaget rådgör med sin bank, sitt finansinstitut eller sin betaltjänstleverantör för att aktivera PayTo-funktioner. När de har blivit officiellt sponsrade kan de initiera betalningar från alla konton som har aktiverats för PayTo på NPP i Australien.

• PayTo-avtal: När företag vill initiera en försäljning med PayTo som betalningsmetod skapar de ett PayTo-avtal som beskriver villkoren för att debitera en kunds konto. Dessa villkor inkluderar betalningens belopp, frekvens och varaktighet, och kan gälla för engångsbetalningar, ad hoc-betalningar eller återkommande betalningar.

• Kundauktorisering: PayTo-avtalet skickas sedan till kundens bank, hypoteksinstitut eller sparkassa och kommer att visas i kundens internet- eller mobilbankapp för auktorisering. Kunden måste granska och godkänna detta avtal för att betalningen ska kunna behandlas.

• Betalningsinitiering: När kunden har godkänt avtalet kan företaget börja debitera kundens konto i enlighet med betalningsvillkoren. PayTo validerar kundens konto i realtid när medgivandet skapas och kontrollerar tillgängligt saldo vid betalningstillfället – vilket ger företag omedelbar bekräftelse på huruvida transaktionen slutförts. Det finns också tillhörande affärsregler för att säkerställa att kundens finansinstitut agerar på meddelanden gällande betalningsinitiering.

• Ändringar i PayTo-avtal: Företag får aviseringar när ett PayTo-avtal pausas, ändras eller sägs upp av kunden. Företag kan också ändra, pausa, återuppta eller avbryta avtal efter behov.

• Medgivanderegister: PayTo har en centraliserad databas för att skapa, lagra och underhålla medgivanderegister. Databasen ägs och drivs av NPP Australia.

Var används PayTo?

PayTo används i Australien för att hantera både engångsbetalningar och återkommande betalningar, till exempel abonnemang, köp online eller i appar, lönehantering och leverantörsreskontra. I ett land där invånarna i genomsnitt gjorde cirka 730 elektroniska transaktioner per person under räkenskapsåret 2022–2023 finns det en stor efterfrågan på digitala betalningsmetoder som PayTo.

PayTo löser många av de utmaningar som är förknippade med traditionella lösningar som autogiro med hjälp av funktioner som validering av kundkonton i realtid, saldokontroller och omedelbara betalningsbekräftelser. PayTo kan användas för transaktioner i appar och e-handelstransaktioner samt för att betala elektroniska fakturor, vilket gör det möjligt för företag att få betalt snabbare och förbättra processen från köp till betalning. PayTo är en tjänst som är igång dygnet runt och den har även stöd för outsourcade funktioner som lönehantering och leverantörsreskontra, vilket förbättrar den övergripande affärsverksamheten och eliminerar behovet av en stor fixkassa hos löneleverantörer.

Vem använder PayTo?

Följande typer av företag använder PayTo för att förbättra sina betalningsprocesser:

• Företag och fakturerare: PayTo är perfekt för företag och fakturerare som behöver ett pålitligt och effektivt sätt att debitera betalningar. PayTo är särskilt användbart för företag som behöver ett modernt alternativ till traditionella autogirometoder och verktyget stöder även transaktioner i appar och e-handel, vilket gör det till en idealisk lösning för företag som behöver ett digitalt betalningssystem. Företag kan använda PayTo för engångsbetalningar eller ad hoc-betalningar, eller för att upprätthålla ett ”registrerat konto” för kunder.

• Betaltjänstleverantörer: Betaltjänstleverantörer kan integrera PayTo som en avancerad betaltjänst för sina företagskunder. Betalningsgateways och betalleverantörer som vill kunna erbjuda en effektivare betalningslösning kommer att uppskatta PayTo.

• Leverantörer av outsourcade tjänster: Tredje part och leverantörer av bokföringsprogram som hanterar outsourcade processer som lönehantering och leverantörsreskontra kan använda PayTo för att effektivisera dessa funktioner. PayTo är igång dygnet runt, vilket säkerställer kontinuerlig betalningshantering i realtid.

• Företag inom finansiella tjänster: Plattformar för handel, investeringar och banktjänster kan använda PayTo för att dra nytta av dess omedelbara överföringsfunktion. Detta möjliggör blixtsnabb handel, vilket är viktigt när det gäller köp och försäljning av till exempel aktier och kryptovalutor.

• Remitteringsföretag: Företag som utför valutaomvandlingar och remitteringar kan använda PayTos funktion för omedelbara överföringar som ett sätt att minska sin marknadsexponering och påskynda överföringsprocessen.

• Proptech-företag (fastighetsteknik): Företag som verkar inom proptech-branschen kan använda PayTo för att debitera betalningar på ett snabbare och mer tillförlitligt sätt, vilket förbättrar effektiviteten i deras finansiella verksamhet.

Fördelar med att ta emot PayTo

PayTo erbjuder många fördelar för företag jämfört med andra betalningsmetoder. Dessa fördelar beskrivs nedan:

• Kundverifiering i realtid: Företag som använder PayTo får omedelbar bekräftelse på kundens kontouppgifter och tillgängligt saldo vid betalningstillfället. Detta minskar sannolikheten för misslyckade transaktioner, återkrediteringar (chargebacks) eller tvister som kan uppstå på grund av otillräckliga medel eller felaktiga kontouppgifter.

• Snabbare transaktioner: Till skillnad från traditionella autogirobetalningar, som kan ta upp till tre dagar, behandlar PayTo betalningar i realtid. Detta innebär att företag kan få betalningar mycket snabbare, vilket förbättrar kassaflödet och den operativa effektiviteten.

• Omedelbara betalningsaviseringar: PayTo meddelar företag i realtid om statusändringar, inklusive när kunder modifierar, pausar eller säger upp sina betalningsavtal. Den här funktionen håller företag informerade och möjliggör snabba svar på ändringar. PayTo tillhandahåller också kund- och saldoverifiering i realtid tillsammans med aviseringar i varje skede av betalningscykeln.

• Kundvalidering: PayTo kräver att kunderna godkänner betalningsavtal i sin bankapp innan debiteringen kan påbörjas. Detta ytterligare steg ökar transaktionssäkerheten genom att säkerställa kundens samtycke och minska risken för obehöriga debiteringar.

• Betalningsuppgifter: PayTos omfattande datakapacitet gör det möjligt för företag att förenkla sina processer för redovisning och avstämning. Detaljerad transaktionsinformation gör det lättare att matcha betalningar med deras respektive fakturor eller avtal.

• Service utan avbrott: PayTo erbjuder kontinuerliga betalningstjänster utan avbrott, även på helger och helgdagar. Traditionella banksystem behandlar inte alltid betalningar utanför kontorstid eller under helgdagar.

• Förenklad registreringsprocess: Företag måste sponsras som PayTo-användare av sin bank, sitt finansinstitut eller sin betaltjänstleverantör, men registreringen för PayTo är helt digital och pappersfri. Det är vanligtvis en enklare och mer användarvänlig upplevelse jämfört med traditionella processer för autogiro, som kan involvera pappersbaserade formulär.

• Självbetjäning för kunder: Kunderna kan hantera sina egna PayTo-avtal i sina bankappar. På så sätt kan de flytta avtal mellan bankkonton eller finansinstitut utan att avbryta faktureringen eller skapa ytterligare administrativt arbete för företagen.

• Minskade transaktionskostnader: PayTo är ett kostnadsbesparande alternativ till kreditkortsbetalningar, som vanligtvis medför höga transaktionsavgifter.

• Starka säkerhetsåtgärder: PayTos infrastruktur är utformad med säkerhet och efterlevnad i åtanke, vilket minimerar risken för bedrägliga transaktioner och skyddar känsliga finansiella uppgifter. Detta är en stor förbättring jämfört med traditionella autogirosystem, som kan vara mer sårbara för bedrägerier.

• Flexibla betalningsfunktioner: PayTo gör det möjligt för företag att skräddarsy sina betalningsstrategier med optimeringar för hastighet, säkerhet och kostnad. Denna flexibilitet är särskilt användbar inom branscher som värdesätter funktioner som omedelbar betalningsavisering och betalningsvalidering.

PayTos säkerhetsåtgärder

PayTo använder följande säkerhetsåtgärder för att garantera säkerhet och integritet för sina transaktioner:

• Betalningsauktorisering
  PayTo-avtal skickas till kundens internetbank eller mobila bankapp för auktorisering, och ett företag kan bara debitera kontot i enlighet med betalningsvillkoren.

• Avancerad autentisering
  Eftersom PayTo-avtalen går via kundens mobila bankapp kan de dra nytta av bankernas säkra autentiseringsrutiner för att säkerställa att den person som godkänner en betalning är den faktiska kontoägaren.

• Kryptering
  NPP Australia hanterar en säker och krypterad databas där PayTo-avtal lagras centralt, vilket skyddar personliga bankuppgifter mot obehöriga parter som kan försöka få tillgång till eller avkoda denna information.

• Kontinuerliga säkerhetsuppdateringar
  Bankerna uppdaterar kontinuerligt sina säkerhetsåtgärder för mobila banktjänster, vilket innebär att infrastrukturen som PayTo använder alltid är uppdaterad med de senaste säkerhetsprotokollen.

Acceptera PayTo som betalningsmetod

Med PayTo kan företag initiera betalningar i realtid från sina kunders bankkonton, men för att kunna acceptera PayTo som betalningsmetod gäller specifika krav.

Krav för att ta emot PayTo

Företag måste antingen ha ett bankkonto hos en australiensisk bank som har aktiverat PayTo eller arbeta med en betaltjänstleverantör som erbjuder PayTo som betalningsalternativ. Ett finansinstitut eller en betaltjänstleverantör kan underlätta överföringarna. Ett australiskt företagsnummer (ABN) krävs vanligtvis också för att öppna ett företagskonto hos en lokal bank.

Så här börjar du ta emot PayTo-transaktioner

Oavsett om ett företag samarbetar med en bank eller betaltjänstleverantör som tar emot PayTo-transaktioner måste företaget sponsras som PayTo-användare av det relevanta finansinstitutet. Företaget kommer sedan att kunna initiera betalningar från konton som är aktiverade för PayTo genom att skapa PayTo-avtal som specificerar transaktionsvillkoren, inklusive betalningsbelopp och debiteringsfrekvens. Kunderna måste godkänna dessa avtal innan någon betalning kan behandlas.

Alternativ till PayTo

Företag i Australien kan välja mellan flera olika digitala betalningsmetoder, beroende på deras specifika affärsbehov. Här är några populära alternativ till PayTo:

• BECS Direct Debit: BECS Direct Debit är ett australiskt banköverföringssystem som vanligtvis används för återkommande betalningar. Systemet gör det möjligt för företag att debitera auktoriserade betalningar direkt från kundernas bankkonton automatiskt, och lösningen är populär för abonnemangstjänster och återkommande B2B-transaktioner.

• BPAY: BPAY är ett populärt betalningssystem som gör det möjligt för kunder att göra betalningar direkt från sina bankkonton. Genom att integrera BPAY i ett befintligt faktureringssystem kan företag ta emot betalningar direkt.

• Betalningsappar: Appar som PayID och Osko möjliggör omedelbara banköverföringar och erbjuder ett bekvämt sätt för kunder att snabbt göra betalningar. När ett företag registrerar ett PayID och kopplar det till ett bankkonto skickar PayID-transaktioner pengarna direkt till företagets konto.