Los pagos en Australia avanzan rápidamente. Las tarjetas sin contacto y los monederos digitales son la norma, las transferencias bancarias en tiempo real están creciendo y el efectivo se utiliza cada vez con menos frecuencia. Con una tecnología sofisticada y una normativa estricta, las expectativas de los clientes son altas. Si diriges una empresa en Australia o te expandes a este mercado, una buena gestión de los pago es fundamental para que sigas siendo competitivo.

A continuación, desglosaremos cómo es el procesamiento de pagos en Australia hoy en día, cómo evaluar los métodos y socios existentes, y qué debes tener en cuenta a medida que escalas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en Australia?
  
• ¿En qué se diferencian los principales métodos de pago australianos?
  
• ¿Cómo se regula el procesamiento de pagos en Australia?
  
• ¿Cómo deben evaluar las empresas australianas a los socios de pagos?
  
• ¿Qué desafíos surgen cuando el volumen de pagos escala en Australia?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en Australia?

En Australia los pagos se procesan de forma rápida, digital y se regulan estrictamente, y las empresas que operan aquí deben ofrecer las opciones de pago adecuadas y comprender la infraestructura, el cumplimiento de la normativa y las expectativas que determinan el movimiento de dinero.

Los australianos, en gran medida, han dejado atrás el efectivo. El porcentaje de clientes que declararon usar efectivo al menos una vez al mes cayó del 80 % en 2015 a solo el 45 % en 2025. Las tarjetas, especialmente las tarjetas sin contacto, son la norma para las compras en persona y por Internet, y los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay están profundamente arraigados en el comportamiento diario. Al mismo tiempo, las transferencias bancarias en tiempo real están ganando terreno.

Si quieres operar en Australia, debes ofrecer opciones de pago digitales y en tiempo real. Y tus socios de pago deben actuar con rapidez y cumplir plenamente la normativa.

¿En qué se diferencian los principales métodos de pago australianos?

Australia ofrece una combinación de pagos diversa. Cada método tiene sus ventajas en cuanto a la rapidez con la que se liquida el dinero, cuánto cuesta aceptarlo y cómo de bien se adapta a los diferentes modelos de negocio.

Esto es lo que debes saber sobre los principales métodos de pago en Australia.

Tarjetas

Las tarjetas de crédito y débito son la opción predeterminada para muchas compras, tanto en línea como en tiendas. Prácticamente todos los adultos tienen una, y en 2022 el 95 % de las transacciones con tarjeta presente fueron sin contacto. Muchas empresas utilizan herramientas de prevención de fraude como 3D Secure y la puntuación de riesgo establecida en la red.

• Velocidad: las autorizaciones tienen lugar en tiempo real. El cobro suele tardar entre 1 y 3 días laborables.

• Coste: aceptar el pago con tarjeta conlleva comisiones de procesamiento, según el tipo de tarjeta. Las tarjetas de débito a través de la red nacional EFTPOS (abreviatura de transferencia electrónica de fondos en puntos de venta, por sus siglas en inglés) suelen ser más baratas que las tarjetas de crédito.

• Adaptabilidad: las tarjetas se adaptan al comercio minorista, a la hostelería y al e-commerce, y es fácil darles soporte internacional. Pero presta atención a los posibles fraudes y a los contracargos.

Monederos digitales

Los monederos como Apple Pay y Google Pay son la corriente principal en Australia. Funcionan como reemplazos de tipo Tap-and-Go para tarjetas físicas y como opciones en línea en un clic. También añaden una capa de seguridad biométrica (p. ej., Face ID, huella) que ayuda a reducir los posibles fraudes.

• Velocidad: la autorización es instantánea. Los monederos autorizan y liquidan igual que las tarjetas físicas.

• Coste: los monederos tienen el mismo precio que la tarjeta subyacente. No hay comisiones adicionales por la aceptación de monederos.

• Adaptabilidad: su uso está creciendo rápidamente en el comercio minorista físico. En 2024, los australianos realizaron pagos por valor de 160 mil millones de dólares australianos con monederos digitales.

Transferencias bancarias en tiempo real

Los pagos bancarios en tiempo real creados en la New Payments Platform (NPP), como PayID, Osko y PayTo, están remodelando la forma en que las personas mueven el dinero en Australia.

• Velocidad: los fondos pueden llegar a su destino en segundos durante las 24 horas del día, todos los días de la semana, incluso los fines de semana.

• Coste: el coste de estas transferencias suele ser más bajo que el de las tarjetas. Por lo general, los bancos no aplican cargos a los clientes, pero las empresas pueden pagar una comisión fija por transferencia.

• Adaptabilidad: PayID es muy se adapta muy bien a los pagos puntuales o de facturas porque los clientes pueden enviar dinero usando un número de teléfono, correo electrónico o número de empresa australiana (ABN). Osko añade descripciones y confirmaciones de pago, lo que resulta útil cuando importa la rapidez y conciliación. PayTo permite a las empresas retirar fondos de la cuenta de un cliente con consentimiento digital previo, lo que lo hace ideal para los pagos de suscripciones o la facturación en cuotas.

BPAY

BPAY es un sistema de pago de facturas integrado en las aplicaciones bancarias australianas. No está diseñado para procesos de compra de e-commerce pero funciona bien para el pago de facturas o la facturación recurrente.

• Velocidad: BPAY liquida los fondos durante la noche o al día siguiente laboral.

• Coste: este sistema tiene unas comisiones fijas, que suelen ser más bajas que las comisiones por procesar tarjetas.

• Adaptabilidad: es habitual para los servicios públicos, las transacciones gubernamentales y las facturas más grandes. Los clientes usan BPAY para pagar facturas directamente desde sus cuentas bancarias.

Adeudos directos

El sistema de compensación electrónica masiva BECS) es el sistema heredado de adeudo directo para extraer fondos de cuentas bancarias.

• Velocidad: los adeudos directos suelen cobrarse en dos días laborables. Los fallos debidos a fondos insuficientes se mostrarán solo después del hecho.

• Coste: tienen costes bajos por transacción. Eso los hace útiles para pagos recurrentes o de alto valor en los que las comisiones con tarjeta serían demasiado altas.

• Adaptabilidad: siguen siendo ampliamente utilizados por aseguradoras, gimnasios y servicios públicos, pero PayTo terminará por reemplazar a BECS.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Los servicios de Compra ahora, paga después como Afterpay y Zip, son muy populares en el comercio minorista australiano. Los proveedores de Compra ahora, paga después, suelen gestionar los cobros y la prevención del fraude, lo que reduce el riesgo para los vendedores. La contrapartida es el margen.

• Velocidad: los pagos se aprueban de forma inmediata en el proceso de compra. Por lo general, se paga a los vendedores en uno o dos días.

• Coste: compra ahora, paga después tiene unos costes por transacción más elevados que las tarjetas.

• Adaptabilidad: es habitual en verticales B2C como la moda y la electrónica, especialmente entre los clientes más jóvenes.

¿Cómo se regula el procesamiento de pagos en Australia?

El sistema de pagos australiano está fuertemente regulado, por lo que las empresas deben conocer las reglas bajo las que operan sus socios de pago. A continuación, te lo mostramos más de cerca.

Licencias y supervisión financieras

Por lo general, los proveedores de pagos deben tener una licencia de servicios financieros australianos, que está regulada por la Comisión de Valores e Inversiones Australiana. Los bancos y las grandes plataformas de pagos también pueden estar sujetos a la supervisión de la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial. Si un proveedor retiene o mueve dinero en tu nombre, debe tener la licencia adecuada o trabajar bajo una entidad autorizada.

Prevención del blanqueo de capitales (AML) y conocimiento del cliente (KYC)

El Centro Australiano de Informes y Análisis de Transacciones (AUSTRAC) aplica las leyes de AML y Contra la Financiación del Terrorismo (CFT). Los proveedores que ofrecen servicios de pago o de transferencia de valores deben registrarse en AUSTRAC, verificar la identidad del cliente con comprobaciones de KYC y supervisar las actividades sospechosas. Estas reglas se aplican tanto si el proveedor es local como si atiende a usuarios australianos del extranjero.

Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

Si gestionas pagos con tarjeta, eres responsable del cumplimiento de la normativa PCI DSS. El camino más sencillo es utilizar un proveedor de servicios de pago certificado que simplifique tu alcance. Esto supone que no tendrás que tocar los datos sin procesar de las tarjetas y que la seguridad (tokenización, cifrado y controles de acceso) se gestiona a nivel de infraestructura.

Protecciones de los consumidores

El Código de pagos electrónicos de Australia, junto con una legislación más amplia sobre el consumidor, aclara las expectativas de transparencia en los pagos, gestión de disputas y protección a los consumidores, entre las que se incluyen normas contra los cargos excesivos con tarjeta, obligaciones de resolver los pagos erróneos y directrices sobre cómo se gestionan los contracargos o adeudos no autorizados.

Privacidad de los datos e impuestos

Eres responsable de gestionar los datos de pago de los clientes según la Ley de privacidad y de cobrar el impuesto sobre bienes y servicios (GST) cuando corresponda. Trabajar con un proveedor de servicios de pago bien establecido como Stripe hace que puedas olvidarte de gran parte de este trabajo.

¿Cómo deben evaluar las empresas australianas a los socios de pagos?

Elegir un socio de pago en Australia es importante: estás eligiendo un sistema que mueva tus ingresos, proteja los datos de tus clientes y dé forma a tus operaciones. Si tu empresa está creciendo, necesitas un socio con una infraestructura moderna, herramientas inteligentes y un equipo de soporte que entienda el contexto local.

Esto es lo que importa cuando evalúas a los proveedores.

Soporte de métodos locales

Los clientes de Australia pagan con tarjetas, monederos digitales y transferencias bancarias en tiempo real a través del NPP, también a través de servicios como Osko y PayTo. Tu socio de pagos debe dar soporte a rutas EFTPOS nacionales por comisiones más bajas.

Funcionalidades internacionales y multidivisa

Si vendes más allá de las fronteras, tu proveedor debe aceptar tarjetas internacionales sin problemas de conmutación por error. Si los clientes en el extranjero no pueden pagar con una opción que sea la natural para ellos, podrías perderles en el proceso de compra. Tu proveedor debe convertir divisas con transparencia y mostrar unos tipos de cambio claros.

Licencias, seguridad y fiabilidad

Los socios que no sean transparentes y claros en cuanto al cumplimiento de la normativa no escalarán contigo. Trabaja solo con proveedores que sean sinceros sobre sus prácticas en cuanto a la gestión y seguridad de datos. Los servicios de pago deben estar registrados en AUSTRAC (si corresponde), contar con certificados PCI de nivel 1 y operar bajo una licencia AFS o un modelo de representante autorizado.

Costes claros

Vete más allá de las tasas generales para comprender los cargos de procesamiento. ¿El proveedor tiene ruta de doble red con tarjeta (a través de EFTPOS) para reducir las tasas de intercambio? ¿Hay cargos ocultos por reembolsos, contracargos o transferencias? ¿Puede ofrecer tarifas basadas en el volumen cuando tu crecimiento lo justifique?

Herramientas de integración

Los detalles de integración y cuánto control tiene tu equipo sobre la experiencia de pago darán forma a los flujos de trabajo diarios. Necesitas un socio con interfaces de programación de aplicaciones sólidas, dashboards bien diseñados e informes en tiempo real. Ten en cuenta también las reseñas y testimonios de otros clientes para entender si la velocidad de onboarding y el soporte continuo encajan con tus necesidades.

¿Qué desafíos surgen cuando el volumen de pagos escala en Australia?

El creciente volumen de pagos no debería crear caos. Pero sin sistemas bien ajustados y la infraestructura adecuada, a menudo lo hace. Escalar tus sistemas de pago requiere una inversión deliberada.

Esto es lo que debes vigilar.

Fiabilidad con grandes volúmenes

Los sistemas de pago deben ser resistentes y rápidos. A escala, hasta una breve interrupción en tu pasarela o más arriba, a nivel del banco de reserva de Australia o NPP, puede ocasionar grandes problemas a niveles más bajos. Elige proveedores con un tiempo de actividad demostrado, redundancia y respuesta activa a incidentes. Suscríbete a sus páginas de estatus y monitoriza tus propias tasas de fallos.

Conciliación y flujo de caja

Más pagos significan más datos que deben coincidir. Necesitarás automatización para conciliar transferencias, comisiones, reembolsos y plazos de cobro entre los distintos métodos. Si estás usando varios métodos de pago, asegúrate de que tu sistema pueda combinarlos en una vista de libro mayor limpia.

Fraude y disputas

El fraude de tarjeta no presente tiende a crecer con el volumen, al igual que los contracargos. Tendrás que calibrar las herramientas de riesgo, invertir en flujos de trabajo que exijan pruebas y hacer un seguimiento del rendimiento en todas las regiones y tipos de tarjetas. Herramientas como 3D Secure y las puntuaciones de fraude basadas en machine learning ayudan, pero requieren un ajuste.

Deriva del cumplimiento de la normativa

Los volúmenes más grandes y los flujos transfronterizos generan expectativas sobre la AML y los sistemas de KYC, las declaraciones de impuestos y el alcance de la normativa PCI. Es posible que lo que funcionó en el lanzamiento no se mantenga en una auditoría cuando creces. Revisa periódicamente los contratos con tus proveedores y los controles internos.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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