Les paiements en Australie évoluent rapidement. Les cartes sans contact et les wallets sont la norme, les virements bancaires en temps réel se développent, et l’utilisation de l’espèce diminue. Avec une technologie sophistiquée et une réglementation stricte, les attentes des clients sont élevées. Si vous exploitez une entreprise en Australie ou que vous souhaitez vous développer sur ce marché, réussir vos paiements fait partie des moyens pour faire preuve de compétitivité.

Ci-dessous, nous détaillerons à quoi ressemble le traitement des paiements en Australie aujourd’hui, comment évaluer les moyens et les prestataires de paiement, et ce qu’il faut surveiller à mesure que votre activité se développe.

Contenu de l’article

• Comment fonctionne le traitement des paiements en Australie ?
  
• En quoi les principaux moyens de paiement australiens diffèrent-ils ?
  
• Comment le traitement des paiements en Australie est-il réglementé ?
  
• Comment les entreprises australiennes doivent-elles évaluer leurs partenaires de paiement ?
  
• Quels défis surviennent lorsque le volume de paiements augmente en Australie ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne le traitement des paiements en Australie ?

Le traitement des paiements en Australie est rapide, centré sur le numérique et strictement réglementé. Les entreprises qui y opèrent doivent proposer les bonnes options de paiement et comprendre l’infrastructure, les règles de conformité et les attentes qui régissent la circulation de l’argent.

Les Australiens ont largement délaissé l’argent liquide. La proportion de clients déclarant utiliser de l’espèce au moins une fois par mois est passée de 80 % en 2015 à seulement 45 % en 2025. Les cartes, en particulier les cartes sans contact, sont la norme pour les achats en magasin et en ligne, et les wallets comme Apple Pay et Google Pay sont profondément intégrés dans les comportements quotidiens. Dans le même temps, les virements bancaires en temps réel gagnent du terrain.

Si vous souhaitez opérer en Australie, vous devez proposer des options de paiement numériques et en temps réel. Vos partenaires de paiement doivent également être rapides et pleinement conformes.

En quoi les principaux moyens de paiement australiens diffèrent-ils ?

Le paysage des paiements en Australie est diversifié. Chaque moyen comporte des compromis en termes de rapidité de règlement, de coût d’acceptation et d’adaptation aux différents business models.

Voici ce qu’il faut savoir sur les principaux moyens de paiement en Australie.

Cartes bancaires

Les cartes de crédit et de débit sont la solution par défaut pour de nombreux achats, en ligne comme en magasin. Presque tous les adultes en possèdent une, et 95 % des transactions avec carte physique en 2022 étaient sans contact. De nombreuses entreprises utilisent des outils de prévention de la fraude, tels que 3D Secure et l’évaluation des risques basée sur le réseau.

• Délai : les autorisations ont lieu en temps réel. Le règlement prend généralement 1 à 3 jours ouvrables.

• Coût : l’acceptation des cartes entraîne des frais de traitement, variables selon le type de carte. Les cartes de débit via le réseau domestique EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) sont généralement moins coûteuses que les cartes de crédit.

• Champ d’application : les cartes conviennent au retail, à l’hôtellerie et à l’e-commerce, et sont faciles à accepter à l’international. Cependant, il faut rester vigilant face à la fraude et aux rétrofacturations.

Wallets

Les wallets comme Apple Pay et Google Pay sont devenus courants en Australie. Ils fonctionnent comme des alternatives sans contact aux cartes physiques et comme des options de paiement en un clic en ligne. Ils ajoutent également un niveau de sécurité biométrique (par exemple Face ID ou empreinte d’identification) qui contribue à réduire la fraude.

• Délai : l'autorisation est instantanée. Les portefeuilles autorisent et règlent comme les cartes physiques.

• Coût : les wallets appliquent les mêmes tarifs que la carte sous-jacente. Il n’y a pas de frais supplémentaires pour l’acceptation des paiements via un wallet.

• Champ d’application : leur utilisation se développe rapidement dans le retail physique. En 2024, les Australiens ont effectué pour un total de 160 milliards de dollars australiens de paiements avec des wallets.

Virements bancaires en temps réel

Les paiements bancaires en temps réel, basés sur le New Payments Platform (NPP), tels que PayID, Osko et PayTo, transforment la manière dont l’argent circule en Australie.

• Délai : les fonds peuvent être réglés en quelques secondes, 24 h/24 et 7 j/7, même le week-end.

• Coût : le coût de ces transferts est généralement inférieur à celui des cartes. Les banques ne facturent généralement pas les clients, mais les entreprises peuvent s’acquitter d’un forfait par transfert.

• Champ d’application : PayID convient bien aux paiements ponctuels ou basés sur des factures, car les clients peuvent envoyer de l’argent en utilisant un numéro de téléphone, une adresse e-mail ou un Australian Business Number (ABN). Osko ajoute des descriptions et confirmations de paiement, ce qui est utile lorsque la rapidité et le rapprochement sont importants. PayTo permet aux entreprises de prélever des fonds sur le compte d’un client avec son consentement numérique préalable, ce qui le rend idéal pour les abonnements ou les paiements échelonnés.

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures intégré aux applications bancaires australiennes. Il n’est pas conçu pour les paiements en ligne lors de la commande, mais fonctionne bien pour le règlement de factures ou la facturation récurrente.

• Délai : BPAY est réglé le soir même ou le jour ouvrable suivant.

• Coût : ce système applique des frais fixes, généralement inférieurs aux frais de traitement des cartes.

• Champ d’application : il est courant d’utiliser BPAY pour les services publics, les transactions gouvernementales et les factures de plus grande valeur. Les clients paient leurs factures directement depuis leur compte bancaire via BPAY.

Prélèvement automatique

Le système BECS (Bulk Electronic Clearing System) est l’ancien système de prélèvement automatique permettant de prélever des fonds directement sur les comptes bancaires.

• Délai : les prélèvements automatiques sont généralement réglés sous deux jours ouvrables. Les échecs liés à des fonds insuffisants peuvent n’apparaître qu’après coup..

• Coût : ils présentent des frais par transaction faibles, ce qui les rend adaptés aux paiements de grande valeur ou récurrents, pour lesquels les frais de carte seraient trop élevés.

• Champ d’application : ils sont encore largement utilisés par les assureurs, les salles de sport et les services publics, mais PayTo finira par remplacer BECS.

Paiement différé (BNPL)

Les services de paiement différé comme Afterpay et Zip sont très populaires dans le retail australien. Les prestataires de paiement différé prennent généralement en charge le recouvrement et la prévention de la fraude, réduisant ainsi le risque pour les commerçants. Le compromis se fait au niveau de la marge.

• Vitesse : Les paiements sont approuvés immédiatement au moment du passage en caisse. Les commerçants sont généralement payés sous un jour ou deux.

• Coût : le paiement différé entraîne des coûts par transaction plus élevés que les cartes bancaires.

• Champ d’application : ce moyen de paiement est courant dans les secteurs B2C comme la mode et l’électronique, en particulier auprès des clients plus jeunes.

Comment le traitement des paiements est-il réglementé en Australie ?

Le système de paiement australien est fortement réglementé, et les entreprises doivent connaître les règles qui encadrent l’activité de leurs partenaires de paiement. Voici un aperçu détaillé.

Licences et surveillance financières

En règle générale, les prestataires de paiement doivent détenir une licence de services financiers australiens (AFS), réglementée par l’Australian Securities & Investments Commission. Les banques et les grandes plateformes de paiement peuvent également être soumises à la supervision de l’Australian Prudential Regulation Authority. Si un prestataire détient ou transfère de l’argent pour votre compte, il doit être correctement licencié ou opérer sous l’autorité d’une entité licenciée.

Lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et connaissance client (KYC)

L’Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) applique les lois sur la AML (lutte contre le blanchiment de capitaux) et le CFT (lutte contre le financement du terrorisme). Les prestataires proposant des services de paiement ou de transfert de valeur désignés doivent s’enregistrer auprès d’AUSTRAC, vérifier l’identité de leurs clients via des contrôles KYC et surveiller les activités suspectes. Ces règles s’appliquent que le prestataire soit local ou qu’il serve des utilisateurs australiens depuis l’étranger.

Normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

Si vous traitez des paiements par carte, vous êtes responsable de la conformité PCI DSS. Le moyen le plus simple consiste à utiliser un prestataire de paiement certifié qui réduit votre périmètre. Cela signifie que vous ne manipulez jamais les données brutes de carte et que la sécurité – tokenisation, chiffrement et contrôle des accès – est gérée au niveau de l’infrastructure.

Protection des consommateurs

Le ePayments Code australien, ainsi que la législation générale sur la protection des consommateurs, précise les attentes en matière de transparence des paiements, de gestion des litiges et de protection des consommateurs. Cela inclut des règles contre les surtaxes excessives sur les cartes, des obligations de résolution des paiements erronés et des directives sur la manière de traiter les rétrofacturations ou les débits non autorisés.

Confidentialité des données et obligations fiscales

Vous êtes responsable du traitement des données de paiement des clients conformément au Privacy Act et de la collecte de la taxe sur les biens et services (TPS) le cas échéant. Travailler avec un prestataire de paiement établi comme Stripe permet de décharger une grande partie de ce travail.

Comment les entreprises australiennes doivent-elles évaluer leurs partenaires de paiement ?

Le choix d’un partenaire de paiement en Australie est important : vous choisissez un système qui fait circuler vos revenus, protège les données de vos clients et façonne vos opérations. Si votre entreprise est en croissance, vous avez besoin d’un partenaire doté d’une infrastructure moderne, d’outils performants et d’une équipe d’assistance qui comprend le contexte local.

Voici les éléments à prendre en compte lors de l’évaluation des prestataires.

Prise en charge des moyens de paiement locaux

En Australie, les clients paient par carte, via des wallets et par virements bancaires en temps réel sur le NPP, notamment grâce à des services comme Osko et PayTo. Votre partenaire de paiement doit prendre en charge l’acheminement domestique EFTPOS afin de réduire les frais.

Fonctionnalités étendues à l’international et multidevises

Si vous vendez à l’international, votre prestataire doit accepter les cartes étrangères sans problème de basculement. Si vos clients à l’étranger ne peuvent pas payer de manière naturelle pour eux, vous risquez de les perdre au moment du paiement. Votre prestataire doit convertir les devises de manière transparente et proposer des taux de change clairs.

Autorisations, sécurité et fiabilité

Les partenaires qui ne sont pas transparents sur la conformité ne pourront pas suivre la croissance de votre entreprise. Travaillez uniquement avec des prestataires clairs sur leurs pratiques de gestion des données et de sécurité. Les solutions de paiement doivent être enregistrées auprès d’AUSTRAC (si applicable), certifiés PCI Niveau 1 et fonctionner sous une licence AFS ou un modèle de représentant autorisé.

Tarification transparente

Ne vous fiez pas seulement aux taux annoncés pour comprendre les frais de traitement. Le prestataire propose-t-il un acheminement des cartes sur double réseau (via EFTPOS) pour réduire les frais d’interchange ? Existe-t-il des frais cachés pour les remboursements, les rétrofacturations ou les paiements ? Peut-il offrir une tarification dégressive lorsque votre volume le justifie ?

Outils d’intégration

Les détails de l’intégration et le degré de contrôle dont dispose votre équipe sur l’expérience de paiement influenceront vos flux de travail quotidiens. Vous avez besoin d’un partenaire disposant d’interfaces de programmation applicative (API) solides, de tableaux de bord bien conçus et de rapports en temps réel. Prenez également en compte les avis et témoignages d’autres clients pour savoir si la vitesse d’onboarding et le support continu correspondent à vos besoins.

Quels sont les défis que pose l’augmentation du volume de paiements en Australie ?

L’augmentation du volume de paiements ne devrait pas créer de chaos. Mais sans systèmes solides et une infrastructure adaptée, c’est souvent le cas. Faire évoluer vos systèmes de paiement demande un investissement réfléchi.

Voici ce à quoi vous devriez prêter attention.

Fiabilité sous charge

Les systèmes de paiement doivent être à la fois résilients et rapides. À grande échelle, même une brève interruption au niveau de votre passerelle ou en amont, à la Reserve Bank of Australia ou au NPP, peut provoquer de réels problèmes en aval. Choisissez des prestataires ayant fait leurs preuves en matière de disponibilité, de redondance et de gestion proactive des incidents. Abonnez-vous à leurs pages de statut et surveillez vos propres taux d’échec.

Rapprochement et flux de trésorerie

Un volume de paiements plus important génère davantage de données à rapprocher. Vous aurez besoin d’automatisation pour réconcilier les paiements, les frais, les remboursements et les délais de règlement selon les moyens utilisés. Si vous utilisez plusieurs moyens de paiement, assurez-vous que votre système peut les consolider en une vue unique et claire du grand livre.

Fraude et litiges

La fraude par carte bancaire non présente a tendance à augmenter avec le volume, tout comme les rétrofacturations. Il vous faudra ajuster vos outils de gestion du risque, investir dans des workflows de preuve et suivre les performances par région et par type de carte. Des outils tels que 3D Secure et les scores de fraude basés sur le machine learning sont utiles, mais nécessitent un paramétrage adapté.

Dérive de conformité

Des volumes plus importants et des flux transfrontaliers renforcent les exigences en matière d’AML et KYC (lutte contre le blanchiment de capitaux et connaissance client), de déclaration fiscale et de conformité PCI. Ce qui fonctionnait au lancement peut ne plus suffire en cas d’audit à grande échelle. Révisez régulièrement vos contrats avec les prestataires et vos contrôles internes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et augmentez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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