Les paiements en Australie évoluent rapidement. Les cartes sans contact et les portefeuilles numériques sont la norme, les virements bancaires en temps réel sont de plus en plus fréquents et l’utilisation des espèces est en baisse. Avec des technologies sophistiquées et une réglementation stricte, les attentes des clients sont élevées. Si vous exploitez une entreprise en Australie ou que vous vous développez sur ce marché, il est essentiel de mettre en place un système de paiement efficace pour rester compétitif.

Ci-dessous, nous allons détailler comment fonctionne actuellement le traitement des paiements en Australie, comment évaluer les modes de paiement et les partenaires, et ce à quoi vous devez prêter attention lorsque vous développez votre activité.

Contenu de l’article

• Comment fonctionne le traitement des paiements en Australie?
  
• En quoi les principaux modes de paiement australiens diffèrent-ils?
  
• Comment le traitement des paiements est-il réglementé en Australie?
  
• Comment les entreprises australiennes devraient-elles évaluer leurs partenaires de paiement?
  
• Quels sont les défis à relever lors de l’augmentation du volume des paiements en Australie?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne le traitement des paiements en Australie?

Le traitement des paiements en Australie est rapide, axé sur le numérique et strictement réglementé. Les entreprises qui opèrent dans ce pays doivent proposer les options de paiement adaptées et comprendre l’infrastructure, les règles de conformité et les attentes qui régissent les mouvements financiers.

Les Australiens ont largement délaissé l’argent liquide. Le pourcentage de clients déclarant utiliser des espèces au moins une fois par mois est passé de 80 % 2015 à seulement 45 % en 2025. Les cartes, en particulier les cartes sans contact, sont la norme pour les achats en personne et en ligne, et les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay sont profondément ancrés dans les habitudes quotidiennes. Parallèlement, les virements bancaires en temps réel gagnent du terrain.

Si vous souhaitez exercer vos activités en Australie, vous devez proposer des options de paiement numériques en temps réel. Vos partenaires de paiement doivent également agir rapidement et être en totale conformité.

En quoi les principaux modes de paiement australiens diffèrent-ils?

Les modes de paiement en Australie sont variés. Chaque mode présente des avantages et des inconvénients en termes de rapidité de règlement, de coût d’acceptation et d’adéquation avec différents modèles opérationnels.

Voici ce que vous devez savoir sur les principaux modes de paiement en Australie.

Cartes

Les cartes de crédit et de débit sont le mode de paiement par défaut pour de nombreux achats, tant en ligne qu’en magasin. Presque tous les adultes en possèdent une, et 95 % des transactions par carte en 2022 étaient sans contact. De nombreuses entreprises utilisent des outils de prévention de la fraude, tels que 3D Secure et la notation des risques fondée sur le réseau.

• Rapidité : les autorisations sont effectuées en temps réel. Le règlement prend généralement 1 à 3 jours ouvrables.

• Coût : l’acceptation des cartes entraîne des frais de traitement, qui varient en fonction du type de carte. Les cartes de débit utilisées par le réseau national EFTPOS (abréviation de Electronic Funds Transfer at Point of Sale, ou transfert électronique de fonds au point de vente) sont généralement moins coûteuses que les cartes de crédit.

• Adaptabilité : les cartes conviennent au commerce de détail, à l’hôtellerie et au commerce en ligne, et sont faciles à prendre en charge à l’échelle internationale. Mais méfiez-vous des fraudes et des contestations de paiement.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles électroniques tels qu’Apple Pay et Google Pay sont très répandus en Australie. Ils remplacent les cartes physiques grâce à la technologie « tap-and-go » (approcher et payer) et permettent d’effectuer des paiements en ligne en un seul clic. Ils ajoutent également un niveau de sécurité biométrique supplémentaire (par exemple, reconnaissance faciale, empreinte digitale) qui contribue à réduire la fraude.

• Rapidité : l’autorisation est instantanée. Les portefeuilles autorisent et règlent les transactions comme des cartes physiques.

• Coût : les portefeuilles ont le même tarif que la carte sous-jacente. Il n’y a pas de frais supplémentaires pour l’acceptation des portefeuilles.

• Adaptabilité : leur utilisation se développe rapidement dans le commerce physique. En 2024, les Australiens ont effectué des paiements pour un montant total de 160 milliards de dollars australiens à l’aide de portefeuilles numériques.

Virements bancaires en temps réel

Les paiements bancaires en temps réel fondés sur la nouvelle plateforme de paiement (NPP), tels que PayID, Osko et PayTo, sont en train de révolutionner la manière dont les gens transfèrent leur argent en Australie.

• Rapidité : les fonds peuvent être débloqués en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, même la fin de semaine.

• Coût : le coût de ces virements est généralement inférieur à celui des cartes. Les banques ne facturent généralement pas de frais à leurs clients, mais les entreprises peuvent payer des frais fixes par virement.

• Adaptabilité : PayID est particulièrement adapté aux paiements ponctuels ou fondés sur des factures, car les clients peuvent envoyer de l’argent à l’aide d’un numéro de téléphone, d’une adresse courriel ou d’un numéro d’entreprise australien (ABN). Osko ajoute des descriptions et des confirmations de paiement, ce qui est utile lorsque la rapidité et le rapprochement sont importants. PayTo permet aux entreprises de prélever des fonds sur le compte d’un client avec son consentement numérique préalable, ce qui le rend idéal pour les abonnements ou les facturations échelonnées.

BPAY

BPAY est un système de paiement de factures intégré aux applications bancaires australiennes. Il n’est pas conçu pour les paiements en ligne, mais fonctionne bien pour le paiement de factures ou la facturation récurrente.

• Rapidité : BPAY effectue les règlements pendant la nuit ou le jour ouvrable suivant.

• Coût : ce système applique des frais fixes, qui sont généralement inférieurs aux frais de traitement des cartes.

• Adaptabilité : couramment utilisé pour les services publics, les transactions gouvernementales et les factures importantes. Les clients utilisent BPAY pour payer leurs factures directement à partir de leur compte bancaire.

Prélèvement automatique

Le Bulk Electronic Clearing System (BECS) est l’ancien système de prélèvement automatique permettant de prélever des fonds sur des comptes bancaires.

• Rapidité : les prélèvements automatiques sont généralement traités en deux jours ouvrables. Les échecs dus à une insuffisance de fonds ne peuvent s’afficher qu’après coup.

• Coût : les coûts par transaction sont faibles. Cela les rend utiles pour les paiements de grande valeur ou récurrents, pour lesquels les frais liés aux cartes seraient trop élevés.

• Adaptabilité : ils sont encore largement utilisés par les assureurs, les salles de sport et les services publics, mais PayTo finira par remplacer BECS.

Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL)

Les services Achetez maintenant, payez plus tard, ou paiement fractionné, tels qu’Afterpay et Zip sont très populaires dans le commerce de détail australien. Les prestataires de paiement fractionné gèrent généralement les recouvrements et les fraudes, réduisant ainsi les risques pour les vendeurs. Le compromis réside dans la marge.

• Rapidité : les paiements sont immédiatement approuvés lors du passage en caisse. Les vendeurs sont généralement payés dans un délai d’un ou deux jours.

• Coût : le paiement fractionné engendre des coûts par transaction plus élevés que les cartes.

• Adaptabilité : il est courant dans les secteurs du commerce de détail tels que la mode et l’électronique, en particulier chez les jeunes clients.

Comment le traitement des paiements est-il réglementé en Australie?

Le système de paiement australien est fortement réglementé, les entreprises doivent donc connaître les règles qui régissent les activités de leurs partenaires de paiement. Voici quelques précisions à ce sujet.

Licences financières et surveillance

En règle générale, les prestataires de services de paiement doivent disposer d’une licence australienne de services financiers (AFS), réglementée par l’Australian Securities & Investments Commission. Les banques et les grandes plateformes de paiement peuvent également être soumises à la surveillance de l’Australian Prudential Regulation Authority. Si un prestataire détient ou transfère des fonds pour votre compte, il doit disposer d’une licence appropriée ou travailler sous l’égide d’une entité agréée.

Lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et connaissance du client (KYC)

L’Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) veille au respect des lois relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (CFT). Les prestataires qui proposent des services de paiement ou de transfert de valeur désignés doivent s’enregistrer auprès de l’AUSTRAC, vérifier l’identité de leurs clients à l’aide de contrôles de connaissance du client et surveiller les activités suspectes. Ces règles s’appliquent que le prestataire soit local ou qu’il serve des utilisateurs australiens à partir de l’étranger.

Norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

Si vous traitez des paiements par carte, vous êtes responsable de la conformité PCI DSS. La solution la plus simple consiste à faire appel à un prestataire de services de paiement certifié qui simplifie votre champ d’application. Cela signifie que vous n’avez jamais accès aux données brutes des cartes et que la sécurité (jetonisation, chiffrement et contrôles d’accès) est gérée au niveau de l’infrastructure.

Protection des consommateurs

Le code australien sur les paiements électroniques (ePayments Code), ainsi que la législation plus générale sur la consommation, clarifie les attentes en matière de transparence des paiements, de traitement des litiges et de protection des consommateurs. Il comprend notamment des règles contre les frais supplémentaires excessifs liés aux cartes bancaires, des obligations de résolution des paiements erronés et des lignes directrices sur la manière de traiter les contestations de paiement ou les prélèvements non autorisés.

Confidentialité des données et fiscalité

Vous êtes responsable du traitement des données de paiement des clients en vertu de la loi sur la protection des renseignements personnels et de la perception de la taxe sur les produits et services (TPS), le cas échéant. Travailler avec un prestataire de services de paiement établi comme Stripe vous décharge d’une grande partie de ce travail.

Comment les entreprises australiennes devraient-elles évaluer leurs partenaires de paiement?

Le choix d’un partenaire de paiement en Australie est important : vous choisissez un système qui transfère vos revenus, protège les données de vos clients et façonne vos opérations. Si votre entreprise est en pleine croissance, vous avez besoin d’un partenaire disposant d’une infrastructure moderne, d’outils intelligents et d’une équipe d’assistance qui comprend le contexte local.

Voici ce qui importe lorsque vous évaluez les prestataires.

Prise en charge des modes de paiement locaux

En Australie, les clients paient par carte, portefeuille numérique et virement bancaire en temps réel par le NPP, notamment grâce à des services tels que Osko et PayTo. Votre partenaire de paiement doit prendre en charge l’acheminement EFTPOS national pour réduire les frais.

Capacités mondiales et multidevises

Si vous vendez à l’étranger, votre fournisseur doit accepter les cartes internationales sans problème de basculement. Si les clients étrangers ne peuvent pas payer d’une manière qui leur semble naturelle, vous risquez de les perdre au moment du paiement. Votre fournisseur doit convertir les devises de manière transparente et proposer des taux de change clairs.

Licences, sécurité et fiabilité

Les partenaires qui ne font pas preuve de transparence et de clarté en matière de conformité ne pourront pas évoluer avec vous. Ne travaillez qu’avec des prestataires qui communiquent ouvertement sur leurs pratiques en matière de traitement et de sécurité des données. Les prestataires de services de paiement doivent être enregistrés auprès de l’AUSTRAC (le cas échéant), certifiés PCI niveau 1 et opérer sous une licence AFS ou un modèle de représentant autorisé.

Coûts clairs

Ne vous arrêtez pas aux taux affichés pour comprendre les frais de traitement. Le prestataire dispose-t-il d’un double réseau d’acheminement des cartes (par EFTPOS) pour réduire les frais d’interchange? Existe-t-il des frais cachés pour les remboursements, les contestations de paiement ou les paiements? Peut-il proposer une tarification fondée sur le volume lorsque votre échelle le justifie?

Outils d’intégration

Les détails de l’intégration et le niveau de contrôle dont dispose votre équipe sur l’expérience de paiement détermineront les flux de travail quotidiens. Vous avez besoin d’un partenaire disposant d’interfaces de programmation d’applications (API) robustes, de tableaux de bord bien conçus et de rapports en temps réel. Tenez également compte des avis et témoignages d’autres clients pour déterminer si la rapidité d’intégration et l’assistance continue répondent à vos besoins.

Quels sont les défis à relever lors de l’augmentation du volume des paiements en Australie?

L’augmentation du volume des paiements ne devrait pas créer de chaos. Mais sans systèmes rigoureux et infrastructure adéquate, c’est souvent le cas. L’adaptation de vos systèmes de paiement nécessite des investissements réfléchis.

Voici ce que vous devez surveiller.

Fiabilité sous charge

Les systèmes de paiement doivent être à la fois résilients et rapides. À grande échelle, même une brève interruption au niveau de votre passerelle ou en amont, à la Banque de réserve d’Australie ou au NPP, peut entraîner de réelles difficultés en aval. Choisissez des fournisseurs qui ont fait leurs preuves en matière de disponibilité, de redondance et de réponse active aux incidents. Abonnez-vous à leurs pages d’état et surveillez vos propres taux de défaillance.

Rapprochement et flux de trésorerie

Plus il y a de paiements, plus il y a de données à rapprocher. Vous aurez besoin d’automatisation pour rapprocher les paiements, les frais, les remboursements et les délais de règlement entre les différentes méthodes. Si vous utilisez plusieurs modes de paiement, assurez-vous que votre système peut les regrouper dans un seul et même registre clair.

Fraudes et litiges

La fraude par absence de carte a tendance à augmenter avec le volume, tout comme les contestations de paiement. Vous devrez calibrer les outils de gestion des risques, investir dans des flux de travail fondés sur les preuves et suivre les performances dans toutes les régions et pour tous les types de cartes. Des outils tels que 3D Secure et les scores de fraude fondés sur l’apprentissage automatique sont utiles, mais ils doivent être ajustés.

Dérive de conformité

L’augmentation des volumes et des flux internationaux renforce les attentes en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux et de connaissance du client, de déclaration fiscale et de portée de la norme PCI. Ce qui fonctionnait au lancement pourrait ne pas résister à un audit à grande échelle. Réexaminez régulièrement vos contrats avec vos fournisseurs et vos contrôles internes.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancez plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : Bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans l’industrie.

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