Los pagos en Australia se realizan rápidamente. Las tarjetas sin contacto y las carteras digitales son la norma, las transferencias bancarias en tiempo real están aumentando y el uso del efectivo es cada vez menos frecuente. Con una tecnología sofisticada y una normativa estricta, las expectativas de los clientes son altas. Si tienes un negocio en Australia o te estás expandiendo en este mercado, gestionar correctamente los pagos es parte de tu estrategia para mantener la competitividad.

A continuación, analizaremos cómo es actualmente el procesamiento de pagos en Australia, cómo evaluar los métodos y socios, y qué hay que tener en cuenta a medida que creces.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en Australia?
  
• ¿En qué se diferencian los principales métodos de pago australianos?
  
• ¿Cómo se regula el procesamiento de pagos en Australia?
  
• ¿Cómo deben evaluar las empresas australianas a sus socios de pago?
  
• ¿Qué desafíos surgen al escalar el volumen de pagos en Australia?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos en Australia?

El procesamiento de pagos en Australia es rápido, prioriza lo digital y está estrictamente regulado. Las empresas que operan aquí deben ofrecer las opciones de pago adecuadas y comprender la infraestructura, las normas de cumplimiento y las expectativas que dan forma al movimiento de dinero.

Los australianos han dejado atrás en gran medida el dinero en efectivo. El porcentaje de clientes que declararon utilizar dinero en efectivo al menos una vez al mes se redujo del 80 % en 2015 a solo el 45 % en 2025. Las tarjetas, especialmente las tarjetas sin contacto, son la norma para las compras presenciales y en línea, y las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay están profundamente arraigadas en el comportamiento cotidiano. Al mismo tiempo, las transferencias bancarias en tiempo real están ganando terreno.

Si quieres operar en Australia, debes ofrecer opciones de pago en tiempo real y tus socios de pago deben actuar con rapidez y cumplir con la normativa.

¿En qué se diferencian los principales métodos de pago australianos?

La variedad de métodos de pago en Australia es muy amplia. Cada método tiene sus ventajas y desventajas en cuanto a la rapidez con la que se liquida el dinero, el costo que supone aceptarlo y su adecuación a los diferentes modelos de negocio.

Esto es lo que debes saber sobre los principales métodos de pago en Australia.

Tarjetas

Las tarjetas de crédito y débito son el método de pago predeterminado para muchas compras, tanto en línea como en tiendas físicas. Casi todos los adultos tienen una, y el 95 % de las transacciones con tarjeta presente en 2022 fueron sin contacto. Muchas empresas utilizan herramientas de prevención de fraude, como 3D Secure y la puntuación de riesgo basada en la red.

• Rapidez: las autorizaciones se realizan en tiempo real. La acreditación de fondos suele tardar de 1 a 3 días hábiles.

• Costo: la aceptación de tarjetas conlleva comisiones de procesamiento, que dependen del tipo de tarjeta. Las tarjetas de débito a través de la red nacional EFTPOS (siglas en inglés de Transferencia Electrónica de Fondos en el Punto de Venta) suelen ser más económicas que las tarjetas de crédito.

• Adecuación: las tarjetas son adecuadas para el comercio minorista, la hostelería y el comercio electrónico, y son fáciles de admitir a nivel internacional. Pero hay que estar atento al fraude y a los contracargos.

Carteras digitales

Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay son muy populares en Australia. Funcionan como sustitutos de las tarjetas físicas, ya que solo hay que acercarlas al lector, y como opciones de pago online con un solo clic. Además, añaden una capa de seguridad biométrica (por ejemplo, Face ID o huella dactilar) que ayuda a reducir el fraude.

• Velocidad: la autorización es instantánea. Las carteras autorizan y liquidan igual que las tarjetas físicas.

• Costo: las carteras tienen el mismo precio que la tarjeta subyacente. No hay cargos adicionales por aceptar carteras.

• Adecuación: su uso está creciendo rápidamente en las tiendas físicas. En 2024, los australianos realizaron pagos por un valor total de 160,000 millones de dólares australianos con carteras digitales.

Transferencias bancarias en tiempo real

Los pagos bancarios en tiempo real basados en la Nueva Plataforma de Pagos (NPP), como PayID, Osko y PayTo, están transformando la forma en que la gente mueve su dinero en Australia.

• Velocidad: los fondos se pueden liquidar en segundos las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluso los fines de semana.

• Costo: el costo de estas transferencias suele ser inferior al de las tarjetas. Los bancos no suelen cobrarles a los clientes, pero las empresas pueden pagar una tarifa fija por cada transferencia.

• Adecuación: PayID es ideal para pagos puntuales o basados en facturas, ya que los clientes pueden enviar dinero utilizando un número de teléfono, un correo electrónico o un número de identificación fiscal australiano (ABN). Osko añade descripciones y confirmaciones de pago, lo que resulta útil cuando la rapidez y la conciliación son importantes. PayTo les permite a las empresas retirar fondos de la cuenta de un cliente con su consentimiento digital previo, lo que lo hace ideal para suscripciones o facturación a plazos.

BPAY

BPAY es un sistema de pago de facturas integrado en las aplicaciones bancarias australianas. No está diseñado para pagos de comercio electrónico, pero funciona bien para el pago de facturas o facturación recurrente.

• Velocidad: BPAY se liquida durante la noche o el siguiente día hábil.

• Costo: este sistema tiene comisiones fijas, que suelen ser más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas.

• Aplicación: es habitual en servicios públicos, transacciones gubernamentales y facturas de mayor cuantía. Los clientes utilizan BPAY para pagar sus facturas directamente desde sus cuentas bancarias.

Débito directo

El Sistema Electrónico de Compensación Masiva (BECS) es el sistema tradicional de débito directo para retirar fondos de cuentas bancarias.

• Velocidad: los débitos directos suelen liquidarse en dos días hábiles. Los fallos debidos a fondos insuficientes pueden aparecer solo después de que se haya producido la operación.

• Costo: Tienen bajos costos por transacción. Eso los hace útiles para pagos de alto valor o recurrentes en los que las comisiones de las tarjetas serían demasiado elevadas.

• Adecuación: todavía son muy utilizados por las aseguradoras, los gimnasios y las empresas de servicios públicos, pero PayTo acabará sustituyendo a BECS.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Los servicios BNPL como Afterpay y Zip son muy populares en el comercio minorista australiano. Los proveedores de BNPL suelen encargarse de los cobros y del fraude, lo que reduce el riesgo para los vendedores. La contrapartida es el margen.

• Rapidez: los pagos se aprueban inmediatamente al finalizar la compra. Por lo general, los vendedores reciben el pago en uno o dos días.

• Costo: los servicios BNPL tienen un costo por transacción más alto que las tarjetas.

• Ajuste: es común en sectores B2C como la moda y la electrónica, especialmente entre los clientes más jóvenes.

¿Cómo se regula el procesamiento de pagos en Australia?

El sistema de pagos de Australia está muy regulado, por lo que las empresas deben conocer las normas por las que se rigen sus socios de pago. Veámoslo más de cerca.

Licencias financieras y supervisión

Por lo general, los proveedores de servicios de pago deben contar con una licencia de servicios financieros australianos (AFS), regulada por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones. Los bancos y las grandes plataformas de pago también pueden estar sujetos a la supervisión de la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial. Si un proveedor retiene o transfiere dinero en tu nombre, debe contar con la licencia correspondiente o trabajar bajo una entidad con licencia.

Prevención de lavado de dinero (AML) y conozca a su cliente (KYC)

El Centro Australiano de Informes y Análisis de Transacciones (AUSTRAC) se encarga de hacer cumplir las leyes contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo (CFT). Los proveedores que ofrecen servicios de pago o transferencia de valor designados deben registrarse en AUSTRAC, verificar la identidad de los clientes mediante controles KYC y vigilar cualquier actividad sospechosa. Estas normas se aplican tanto si el proveedor es local como si presta servicios a usuarios australianos desde el extranjero.

Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS)

Si gestionas pagos con tarjeta, eres responsable del cumplimiento de la norma PCI DSS. La forma más fácil es utilizar un proveedor de pagos certificado que simplifique tu ámbito de aplicación. Eso significa que nunca tocas los datos brutos de las tarjetas y que la seguridad (tokenización, cifrado y controles de acceso) se gestiona a nivel de infraestructura.

Protecciones del consumidor

El Código de Pagos Electrónicos de Australia, junto con la legislación general en materia de consumo, aclara las expectativas en cuanto a la transparencia de los pagos, la gestión de disputas y la protección de los consumidores. Entre ellas se incluyen normas contra los recargos excesivos por el uso de tarjetas, la obligación de resolver los pagos erróneos y directrices sobre cómo gestionar los contracargos o los débitos no autorizados.

Privacidad de datos e impuestos

Eres responsable de gestionar los datos de pago de los clientes de conformidad con la Ley de privacidad y de cobrar gravamen sobre bienes y servicios (GST) cuando corresponda. Trabajar con un proveedor de pagos consolidado como Stripe te libera de gran parte de este trabajo.

¿Cómo deben evaluar las empresas australianas a sus socios de pago?

Elegir un socio de pagos en Australia es importante: estás eligiendo un sistema que mueve tus ingresos, protege los datos de tus clientes y les da forma a tus operaciones. Si tu negocio está creciendo, necesitas un socio con una infraestructura moderna, herramientas inteligentes y un equipo de soporte que comprenda el contexto local.

Esto es lo que importa cuando se trata de evaluar a los proveedores.

Soporte local de métodos

Los clientes en Australia pagan con tarjetas, carteras digitales y transferencias bancarias en tiempo real a través de la NPP, incluidos servicios como Osko y PayTo. Tu socio de pagos debe admitir el enrutamiento EFTPOS nacional para obtener tarifas más bajas.

Funcionalidades globales y en múltiples monedas

Si realizas ventas internacionales, tu proveedor debe aceptar tarjetas internacionales sin problemas de conmutación por error. Si los clientes extranjeros no pueden pagar de una forma que les resulte natural, podrías perderlos en el momento de la compra. Tu proveedor debe convertir la moneda de forma transparente y ofrecer tasas de cambio claras.

Licencias, seguridad y confiabilidad

Los socios que no sean transparentes y claros en materia de cumplimiento normativo no crecerán contigo. Trabaja solo con proveedores que sean sinceros sobre sus prácticas de manejo y seguridad de datos. Los servicios de pago deben estar registrados en AUSTRAC (si corresponde), contar con la certificación PCI de nivel 1 y operar con una licencia AFS o un modelo de representante autorizado.

Costos claros

No te limites a fijarte en las tarifas principales para comprender los cargos por procesamiento. ¿El proveedor cuenta con enrutamiento de tarjetas de doble red (a través de EFTPOS) para reducir las tasas de intercambio? ¿Existen cargos ocultos por reembolsos, contracargos o pagos? ¿Puede ofrecer precios basados en el volumen cuando tu escala lo justifica?

Herramientas de integración

Los detalles de la integración y el grado de control que tu equipo tenga sobre la experiencia de pago determinarán los flujos de trabajo diarios. Necesitas un socio con sólidas interfaces de programación de aplicaciones (API), dashboards bien diseñados e informes en tiempo real. Ten en cuenta también las opiniones y los testimonios de otros clientes para saber si la rapidez del onboarding y la asistencia continua se ajustan a tus necesidades.

¿Qué desafíos surgen al escalar el volumen de pagos en Australia?

El creciente volumen de pagos no debería crear caos. Pero sin sistemas ajustados y la infraestructura adecuada, a menudo lo hace. Escalar tus sistemas de pago requiere una inversión deliberada.

Esto es lo que debes tener en cuenta.

Fiabilidad ante alta demanda

Los sistemas de pago deben ser resilientes y rápidos. A gran escala, incluso una breve interrupción en tu pasarela o en el Banco de la Reserva de Australia o NPP puede causar graves problemas. Elige proveedores con un tiempo de actividad, redundancia y respuesta activa ante incidentes probados. Suscríbete a sus páginas de estado y supervisa tus propias tasas de fallo.

Conciliación y flujo de caja

Más pagos significan más datos que cotejar. Necesitarás automatización para conciliar pagos, comisiones, reembolsos y plazos de liquidación entre los distintos métodos. Si utilizas varios métodos de pago, asegúrate de que tu sistema pueda fusionarlos en una vista de contabilidad clara.

Fraude y disputas

El fraude con tarjetas no presentes tiende a aumentar con el volumen, al igual que los contracargos. Deberás calibrar las herramientas de riesgo, invertir en flujos de trabajo de evidencias y realizar un seguimiento del rendimiento en todas las regiones y tipos de tarjetas. Herramientas como 3D Secure y las puntuaciones de fraude basadas en machine learning son útiles, pero requieren ajustes.

Desviación del cumplimiento de la normativa

El aumento del volumen y los flujos transfronterizos elevan las expectativas en materia de AML y KYC, declaración de impuestos y alcance de PCI. Lo que funcionó en el momento del lanzamiento podría no ser válido en una auditoría a gran escala. Revisa periódicamente los acuerdos con tus proveedores y los controles internos.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: apóyate en una plataforma diseñada para escalar junto a tu empresa, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.