Os pagamentos na Austrália evoluem rapidamente. Cartões por aproximação e carteiras digitais são a norma, as transferências bancárias em tempo real estão crescendo e o uso de dinheiro em espécie vem diminuindo. Com tecnologia avançada e regulamentações rigorosas, as expectativas dos clientes são altas. Se você está operando um negócio na Austrália ou expandindo para esse mercado, acertar na forma como processa pagamentos é parte essencial para se manter competitivo

Abaixo, vamos detalhar como é o processamento de pagamentos na Austrália hoje, como avaliar métodos e parceiros e o que observar à medida que você cresce.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funciona o processamento de pagamentos na Austrália?
  
• Quais as diferenças entre as principais formas de pagamento australianas?
  
• Como é regulamentado o processamento de pagamentos na Austrália?
  
• Como as empresas na Austrália devem avaliar os parceiros de pagamento?
  
• Quais desafios surgem ao aumentar o volume de pagamentos na Austrália?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona o processamento de pagamentos na Austrália?

O processamento de pagamentos na Austrália é rápido, digital por natureza e rigidamente regulamentado. As empresas que atuam no país precisam oferecer as formas de pagamento adequadas e compreender a infraestrutura, as regras de conformidade e as expectativas que determinam como o dinheiro circula.

Os australianos praticamente abandonaram o uso de dinheiro em espécie. A porcentagem de clientes que relataram usar dinheiro ao menos uma vez por mês caiu de 80% em 2015 para apenas 45% em 2025. Os cartões, especialmente os pagamentos por aproximação, são a forma predominante tanto para compras presenciais quanto online, e as carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay, já fazem parte do comportamento cotidiano. Ao mesmo tempo, as transferências bancárias em tempo real vêm ganhando espaço.

Se você quiser operar na Austrália, precisa oferecer opções de pagamento digital e em tempo real, e seus parceiros de pagamento precisam ser rápidos e estar totalmente em conformidade.

Quais as diferenças entre as principais formas de pagamento australianas?

A combinação de formas de pagamento na Austrália é bastante diversa. Cada forma envolve compensações em relação à velocidade de liquidação de fundos, ao custo de aceitação e à adequação para diferentes modelos de negócio.

Confira o que você precisa saber sobre as principais formas de pagamento na Austrália.

Cartões

Cartões de crédito e débito são a forma padrão de pagamento para muitas compras, tanto online quanto presenciais. Praticamente todos os adultos têm um, e 95% das transações presenciais em 2022 foram por aproximação. Muitas empresas utilizam ferramentas de prevenção a fraudes, como 3D Secure e pontuação de risco baseada nas bandeiras de cartões.

• Velocidade: as autorizações ocorrem em tempo real. A liquidação de fundos geralmente leva de 1 a 3 dias úteis.

• Custo: a aceitação de cartões vem com taxas de processamento, dependendo do tipo de cartão. Os cartões de débito através da rede nacional EFTPOS (abreviação para Electronic Funds Transfer at Point of Sale) tendem a ser mais baratos do que os cartões de crédito.

• Adequação: os cartões são adequados para varejo, hotelaria e e-commerce, e são fáceis de suportar internacionalmente, mas cuidado com fraudes e estornos.

Carteiras digitais

Carteiras como Apple Pay e Google Pay são usadas na Austrália. Elas substituem os cartões físicos e as opções online para comprar com um clique. Elas também adicionam uma camada de segurança biométrica (por exemplo, reconhecimento facial, impressão digital) que ajuda a reduzir fraudes.

• Velocidade: a autorização é instantânea. Carteiras autorizam e compensam como cartões físicos.

• Custo: as carteiras têm o mesmo preço do cartão associado. Não há tarifa adicional para aceitação de carteiras.

• Adequação: o uso está crescendo rapidamente no varejo físico. Em 2024, os australianos fizeram pagamentos no valor total de 160 bilhões de dólares australianos com carteiras digitais.

Transferências bancárias em tempo real

Os pagamentos bancários em tempo real baseados na New Payments Platform (NPP), como PayID, Osko e PayTo, estão remodelando a forma como as pessoas movimentam dinheiro na Austrália.

• Velocidade: os fundos podem ser liquidados em segundos, sete dias por semana, mesmo nos fins de semana.

• Custo: o custo dessas transferências geralmente é menor do que o dos cartões. Os bancos geralmente não cobram os clientes, mas as empresas podem pagar uma tarifa fixa por transferência.

• Adequação: o PayID é bem adequado para pagamentos pontuais ou baseados em fatura, porque os clientes podem enviar dinheiro usando um número de telefone, e‑mail ou o Australian Business Number (ABN). O Osko adiciona descrições e confirmações de pagamento, o que é útil quando velocidade e reconciliação são importantes. O PayTo permite que empresas debitem valores diretamente da conta do cliente mediante consentimento digital prévio, o que o torna ideal para assinaturas ou cobranças parceladas.

BPAY

O BPAY é um sistema de pagamento de contas integrado aos aplicativos bancários australianos, não projetado para checkouts de e-commerce, mas funciona bem para pagamento de faturas ou cobranças recorrentes.

• Velocidade: o BPAY liquida os fundos durante a noite ou no dia útil seguinte.

• Custo: este sistema tem tarifas fixas, que geralmente são mais baixas do que as tarifas de processamento de cartão.

• Adequação: é comum em serviços públicos, transações governamentais e faturas maiores. Os clientes usam o BPAY para pagar contas diretamente pelas suas contas bancárias.

Débito automático

O Bulk Electronic Clearing System (BECS) é o antigo sistema de débito automático para retirar fundos de contas bancárias.

• Velocidade: o débito automático normalmente liquida fundos em dois dias úteis. As falhas devido a fundos insuficientes podem vir à tona apenas após o fato.

• Custo: os custos por transação são baixos, o que torna essa forma de pagamento útil para pagamentos recorrentes ou de alto valor em que as taxas de cartão seriam muito altas.

• Adequação: ainda são amplamente usados por seguradoras, academias e serviços públicos, mas eventualmente o PayTo substituirá o BECS.

Compre agora e pague depois (BNPL)

Os serviços de compre agora e pague depois como Afterpay e Zip são muito populares no varejo australiano. Os provedores de serviços do tipo compre agora e pague depois normalmente lidam com cobranças e fraudes, reduzindo o risco para os vendedores.

• Velocidade: os pagamentos são aprovados imediatamente no checkout. Os vendedores geralmente são pagos em um ou dois dias.

• Custo: o compre agora e pague depois tem custos mais altos por transação do que os cartões.

• Adequação: é comum em setores B2C, como moda e eletrônicos, especialmente entre os mais jovens.

Como é regulamentado o processamento de pagamentos na Austrália?

O sistema de pagamento da Austrália é fortemente regulamentado, então as empresas precisam conhecer as regras sob as quais seus parceiros de pagamento operam.

Licenciamento e supervisão financeira

De modo geral, provedores de pagamento precisam ter uma licença da Australian financial services (AFS), regulada pela Australian Securities & Investments Commission. Bancos e grandes plataformas de pagamento também podem estar sujeitos à supervisão da Australian Prudential Regulation Authority. Se um provedor estiver mantendo ou movimentando dinheiro em seu nome, ele precisa ser devidamente licenciado ou operar sob uma entidade licenciada.

Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Conheça Seu Cliente (KYC)

O Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) aplica as leis de PLD e de Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT). Provedores que oferecem serviços designados de pagamento ou de transferência de valor precisam se registrar no AUSTRAC, verificar a identidade dos clientes por meio de verificações de KYC e monitorar atividades suspeitas. Essas regras se aplicam tanto a provedores locais quanto àqueles que atendem usuários australianos a partir do exterior.

Padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento (PCI DSS)

Se você processa pagamentos com cartão, é responsável pela conformidade com o PCI DSS. O caminho mais simples é usar um provedor de pagamentos certificado que reduza o seu escopo. Isso significa que você nunca lida diretamente com dados brutos de cartão e que a segurança, tokenização, criptografia e controles de acesso, é tratada na camada de infraestrutura.

Proteções do consumidor

O ePayments Code da Austrália, juntamente com a legislação de defesa do consumidor mais ampla, define as expectativas para transparência nos pagamentos, tratamento de contestação e proteção ao consumidor. Isso inclui regras contra sobretaxas excessivas em pagamentos com cartão, obrigações de resolver pagamentos feitos por engano e diretrizes sobre como estornos ou débitos não autorizados devem ser tratados.

Privacidade de dados e impostos

Você é responsável por lidar com os dados de pagamento dos clientes conforme a Lei de Privacidade e por recolher o imposto sobre bens e serviços (GST), quando pertinente. Trabalhar com um provedor de pagamentos estabelecido, como a Stripe, reduz grande parte dessa carga operacional.

Como as empresas na Austrália devem avaliar os parceiros de pagamento?

Escolher um parceiro de pagamentos na Austrália é uma decisão importante: você está escolhendo o sistema que movimenta sua receita, protege os dados dos seus clientes e molda suas operações. Se o seu negócio está crescendo, você precisa de um parceiro com infraestrutura moderna, ferramentas inteligentes e uma equipe de suporte que entenda o contexto local.

Veja o que é importante ao avaliar fornecedores.

Suporte a formas de pagamento locais

Os clientes na Austrália pagam com cartões, carteiras digitais e transferências bancárias em tempo real por meio do NPP, inclusive por meio de serviços como o Osko e o PayTo. Seu parceiro de pagamento deve dar suporte a direcionamento EFTPOS doméstico para tarifas mais baixas.

Global e compatível com multimoedas

Se você vende para outros países, seu provedor deve aceitar cartões internacionais sem problemas de falha na autorização. Se clientes no exterior não conseguirem pagar de uma forma natural para eles, você pode perdê‑los no checkout. Seu provedor deve converter a moeda de forma transparente e oferecer taxas de câmbio claras.

Licenciamento, segurança e confiabilidade

Parceiros que não são transparentes e claros sobre conformidade não vão acompanhar o crescimento do seu negócio. Trabalhe apenas com provedores que sejam diretos sobre suas práticas de tratamento de dados e segurança. Serviços de pagamento devem ser registrados na AUSTRAC (quando pertinente), possuir certificação PCI Nível 1 e operar sob uma licença AFS ou por meio de um modelo de representante autorizado.

Custos claros

Olhe além das taxas anunciadas para entender os custos reais de processamento. O provedor oferece roteamento de cartões com dupla rede (via EFTPOS) para reduzir as comissões interbancárias? Existem cobranças ocultas para reembolsos, estornos ou transferências de saldo? Ele consegue oferecer preços baseados em volume quando o seu nível de operação justificar?

Ferramentas de integração

Os detalhes da integração e o nível de controle que sua equipe tem sobre a experiência de pagamento influenciam diretamente os fluxos de trabalho do dia a dia. Você precisa de um parceiro com interfaces de programação de aplicativos (APIs) robustas, dashboards bem projetados e relatórios em tempo real. Também considere as avaliações e depoimentos de outros clientes para entender se a velocidade do onboarding e o suporte contínuo atendem às suas necessidades.

Quais desafios surgem ao aumentar o volume de pagamentos na Austrália?

O aumento do volume de pagamentos não deveria gerar caos. Mas, sem sistemas bem estruturados e a infraestrutura adequada, isso frequentemente acontece. Escalar seus sistemas de pagamento exige investimento planejado.

Confira em que você deve ficar de olho.

Confiabilidade sob pressão

Os sistemas de pagamento precisam ser rápidos e resilientes. Em escala, até mesmo uma breve indisponibilidade no seu gateway ou nos sistemas centrais, no Reserve Bank of Australia ou no NPP, pode gerar impactos significativos mais adiante. Escolha provedores com histórico comprovado de disponibilidade, redundância e resposta ativa a incidentes. Monitore as páginas de status deles e suas próprias taxas de falha.

Reconciliação e fluxo de caixa

Mais pagamentos significam mais dados para reconciliar. Será necessário automatizar a reconciliação de repasses, tarifas, reembolsos e prazos de liquidação de fundos entre diferentes métodos. Se você utiliza diversas formas de pagamento, garanta que seu sistema consiga unificá‑los em uma visão contábil única e organizada.

Fraudes e contestações

As fraudes sem presença do cartão tendem a crescer com o volume, assim como os estornos. Você precisará calibrar suas ferramentas de risco, investir em fluxos de evidência e acompanhar o desempenho por região e por tipo de cartão. Ferramentas como 3D Secure e pontuações de fraude baseadas em machine learning ajudam, mas exigem ajustes.

Desvio de conformidade

Volumes maiores e fluxos internacionais aumentam as expectativas sobre PLD e KYC, relatórios fiscais e escopo do PCI. O que funcionou no começo pode não funcionar em uma auditoria de escala. Revise regularmente seus contratos de provedores e controles internos.

Como a Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de Startups em crescimento a grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presenciais e internacionais.

A Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência de pagamento sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir mais rápido para novos mercados: Alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos online e presenciais: Crie uma experiência de unified commerce entre canais digitais e físicos para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.

• Avançar com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: Construa sobre uma infraestrutura projetada para escalar com você, com 99,999% de uptime histórico e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.