オーストラリアでの決済は急速に変化しています。非接触型カードとデジタルウォレットが一般的で、リアルタイムの銀行振込も増加し、現金の使用頻度は減少しています。高度なテクノロジーと厳しい規制により、顧客の期待は高まっています。オーストラリアでビジネスを運営する場合も、市場に参入する場合も、決済を適切に設計することが競争力を維持する一部になります。

以下では、オーストラリアにおける決済処理の現状、決済手段とパートナーの評価方法、および規模拡大時の注意点を説明します。

目次

• オーストラリアでの決済処理の仕組み
  
• オーストラリアの主要な決済手段の違い
  
• オーストラリアでの決済処理の規制
  
• オーストラリアの企業による決済パートナーの評価方法
  
• オーストラリアでの決済額拡大に伴う課題
  
• Stripe Payments でできること
  

オーストラリアでの決済処理の仕組み

オーストラリアでの決済処理は、迅速でデジタルファーストであり、厳格に規制されています。ここで事業を行う企業は、適切な決済オプションを提供し、資金移動を形作るインフラストラクチャ、法令遵守ルール、および期待を理解する必要があります。

オーストラリアでは現金の利用が大きく減っています。毎月少なくとも 1 回は現金を使用していると回答した顧客の割合は、2015 年の 80% から 2025 年にはわずか 45% に減少しました。対面およびオンラインでの購入ではカード (特に非接触型カード) が一般的であり、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットも日常に深く浸透しています。同時に、リアルタイムの銀行振込も増えています。

オーストラリアで事業を運営するには、デジタルのリアルタイム決済オプションを提供する必要があります。また、決済パートナーは迅速に対応し、法令に完全に準拠する必要があります。

オーストラリアの主要な決済手段の違い

オーストラリアの決済手段の構成は多様です。各手段には、売上処理の速さ、受け付けるコスト、さまざまなビジネスモデルへの適合性に関するトレードオフがあります。

ここでは、オーストラリアの主要な決済手段について知っておくべきことをご紹介します。

カード

クレジットカードとデビットカードは、オンラインと実店舗の両方で、多くの購入で標準的に使用されています。ほぼすべての成人がカードを保有しており、2022 年の対面カード決済取引の 95% は非接触型でした。多くの企業は、3D セキュアやネットワークベースのリスクスコアリングなどの不正利用防止ツールを使用しています。

• スピード: オーソリはリアルタイムで行われます。売上処理には通常 1 ～ 3 営業日かかります。

• コスト: カードの受け付けには、カードの種類に応じて処理手数料がかかります。国内の EFTPOS (Electronic Funds Transfer at Point of Sale) ネットワーク経由のデビットカードは、クレジットカードよりも安価になる傾向があります。

• 適合性: カードは小売業、ホスピタリティ、EC に適しており、国際展開にも対応しやすい手段です。ただし、不正利用とチャージバックには注意してください。

デジタルウォレット

Apple Pay や Google Pay のようなウォレットは、オーストラリアで主流です。物理カードのタップアンドゴーの代替として、またオンラインでのワンクリックオプションとしても機能します。また、生体認証セキュリティ (Face ID、フィンガープリントなど) のレイヤーが追加され、不正利用の削減に役立ちます。

• スピード: オーソリは即時です。ウォレットは物理カードと同様にオーソリされ、売上処理されます。

• コスト: ウォレットの料金は、基になるクレジットカードと同じです。ウォレットの受け付けに追加手数料はかかりません。

• 適合性: 実店舗の小売業での利用が急速に拡大しています。2024 年には、オーストラリア人はデジタルウォレットで合計 1,600 億オーストラリアドル相当の決済を行いました。

リアルタイム銀行送金

PayID、Osko、PayTo など、新決済プラットフォーム (NPP) 上に構築されたリアルタイム銀行振込は、オーストラリアでの資金移動のあり方を変えています。

• スピード: 資金は、週末でも 24 時間年中無休で数秒以内に着金します。

• コスト: これらの送金コストは通常、カードよりも低くなっています。銀行は通常、顧客に手数料を請求しませんが、企業は送金 1 件ごとに定額手数料を支払う場合があります。

• 適合性: PayID は、顧客が電話番号、メール、または Australian Business Number (ABN) を使って送金できるため、単発の決済や請求書ベースの決済に適しています。Osko は決済の説明と確認を追加できるため、スピードと消し込みが重要な場合に便利です。PayTo を使うと、企業は事前のデジタル同意を得たうえで顧客口座から資金を引き落とせるため、サブスクリプションや分割請求に最適です。

BPAY

BPAY は、オーストラリアの銀行アプリに統合された請求書支払いシステムです。EC の決済画面向けには設計されていませんが、請求書決済や継続請求に適しています。

• スピード: BPAY は夜間または翌営業日に売上処理されます。

• コスト: このシステムには定額手数料があり、通常はクレジットカード処理手数料よりも低く設定されています。

• 適合性: 公共料金、政府取引、高額の請求書で一般的です。顧客は BPAY を使って銀行口座から直接請求書を支払います。

口座振替

一括電子クリアリングシステム (BECS) は、銀行口座から資金を引き落とすための従来型の口座振替システムです。

• スピード: 口座振替は通常 2 営業日で売上処理されます。残高不足による失敗は、後になって判明する場合があります。

• コスト: 取引あたりのコストが低いため、カード手数料が高すぎる高額の決済や継続決済に適しています。

• 適合性: 保険会社、ジム、公益事業で引き続き広く利用されていますが、いずれ PayTo が BECS に取って代わります。

後払い (BNPL)

Afterpay や Zip などの後払いサービスは、オーストラリアの小売業で非常に人気があります。通常、BNPL プロバイダーは回収と不正利用対応を担うため、売り手のリスクを軽減できます。その代わりマージンが削られます。

• スピード: 決済画面で即座に承認されます。売り手には通常 1 ～ 2 日以内に入金されます。

• コスト: 後払いはカードよりも取引あたりのコストが高いです。

• 適合性: ファッションやエレクトロニクスなどの B2C 分野で一般的で、特に若い顧客に広く利用されています。

オーストラリアでの決済処理の規制

オーストラリアの決済システムは厳しい規制の対象であるため、企業は決済パートナーが事業を行う際のルールを把握する必要があります。詳しく見てみましょう。

金融ライセンスと監督

通常、決済代行業者は、オーストラリア証券投資委員会 (ASIC) によって規制されるオーストラリア金融サービス (AFS) ライセンスを保有している必要があります。銀行や大規模な決済プラットフォームは、オーストラリア健全性規制庁 (APRA) の監督対象となる場合もあります。決済代行業者がお客様に代わって資金を保有または移動する場合は、適切にライセンスを取得しているか、ライセンスを保有する事業体の下で業務を行う必要があります。

マネーロンダリング防止 (AML) と顧客の本人確認 (KYC)

Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) は、マネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CFT) の法律を施行しています。指定された決済サービスまたは価値移転サービスを提供する決済代行業者は、AUSTRAC に登録し、KYC チェックで顧客の本人確認を行い、疑わしい活動を監視する必要があります。これらの規則は、決済代行業者が国内事業者か、海外からオーストラリアのユーザーにサービスを提供しているかにかかわらず適用されます。

PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS)

カード決済を処理する場合は、PCI DSS 準拠の責任を負います。最も簡単な方法は、スコープをシンプルにできる認定決済代行業者を利用することです。つまり、生のカードデータに触れることはなく、セキュリティ (トークン化、暗号化、アクセス制御) はインフラストラクチャレベルで処理されます。

消費者保護

オーストラリアの ePayments Code は、より広範な消費者法とあわせて、決済の透明性、不審請求の申し立て対応、消費者保護に関する期待を明確にしています。これには、過度なカード手数料上乗せを禁じる規則、誤った決済を解消する義務、チャージバックや不正な引き落としの処理方法に関するガイドラインが含まれます。

データプライバシーと税務

お客様には、プライバシー法に基づいて顧客の決済データを取り扱い、該当する場合は物品サービス税 (GST) を徴収する責任があります。Stripe のような実績のある決済代行業者と連携することで、この業務の多くをオフロードできます。

オーストラリアの企業による決済パートナーの評価方法

オーストラリアでの決済パートナーの選定は重要です。売上を移動させ、顧客データを保護し、業務運用を形作るシステムを選ぶことになります。ビジネスが成長している場合は、最新のインフラストラクチャ、スマートなツール、現地の状況を理解したサポートチームを備えたパートナーが必要です。

ここでは、決済代行業者を評価する際に重要な点を説明します。

国内主要決済手段への対応

オーストラリアの顧客は、Osko や PayTo などのサービスを通じて、NPP 経由でカード、デジタルウォレット、リアルタイム銀行振込で決済します。決済パートナーは、手数料を抑えるために国内 EFTPOS ルーティングに対応している必要があります。

グローバルおよび多通貨対応

国境を越えて販売する場合、決済代行業者はフェールオーバーの問題なく国際カードを受け付ける必要があります。海外の顧客が自然な方法で決済できない場合、決済画面で離脱する可能性があります。決済代行業者は、通貨を透明に換算し、明確な外国為替レートを提示する必要があります。

ライセンス、セキュリティ、信頼性

法令遵守について透明性がなく明確でないパートナーでは、貴社の成長に対応できません。データの取り扱いとセキュリティ慣行を明確に示している決済代行業者とだけ提携してください。決済サービスは、AUSTRAC (該当する場合) に登録され、PCI レベル 1 認定を受け、AFS ライセンスまたは承認された代表者モデルの下で運営されている必要があります。

明確なコスト

見出しのレートだけでなく、実際の処理手数料を把握してください。決済代行業者は、インターチェンジフィーを削減するためのデュアルネットワークのカードルーティング (EFTPOS 経由) に対応していますか？返金、チャージバック、入金に隠れた手数料はありませんか？規模に見合う場合、ボリュームベースの料金体系を提供できますか？

導入ツール

統合の詳細と、チームが決済体験をどの程度制御できるかが、日々のワークフローを形作ります。強力なアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、優れた設計のダッシュボード、リアルタイムレポートを備えたパートナーが必要です。また、他のクライアントのレビューやお客様の声も参照し、アカウント登録のスピードと継続的なサポートが自社のニーズに合っているか確認してください。

オーストラリアでの決済額拡大に伴う課題

決済量の増加で混乱が起きるべきではありません。しかし、堅牢なシステムと適切なインフラストラクチャがなければ、しばしば混乱が生じます。決済システムを拡張するには、計画的な投資が必要です。

ここでは、注目すべき点をご紹介します。

大量処理時の信頼性

決済システムにはスピードだけでなく耐障害性も必要です。規模が大きくなると、ゲートウェイや上流にあるオーストラリア準備銀行 (RBA) や NPP で短時間の障害が起きるだけでも、下流で深刻な影響が出ます。稼働実績、冗長性、能動的なインシデント対応が確認できる決済代行業者を選択してください。各社のステータスページに登録し、自社の失敗率も監視してください。

消し込みとキャッシュフロー

決済が増えると、照合するデータも増えます。複数の決済手段にまたがる入金、手数料、返金、売上処理のタイミングを消し込むには自動化が必要です。複数の決済手段を使用している場合は、システムがそれらを 1 つのクリーンな元帳ビューに統合できることを確認してください。

不正利用と不審請求の申し立て

カード非提示不正利用は、チャージバックと同様に、決済量の増加に伴い増える傾向があります。リスクツールを調整し、反証資料のワークフローに投資し、地域やカードタイプごとのパフォーマンスを追跡する必要があります。3D セキュアや機械学習ベースの不正利用スコアなどのツールは役立ちますが、チューニングが必要です。

法令遵守の逸脱

取扱量の増加や越境フローにより、マネーロンダリング防止、KYC、税務報告、PCI のスコープに関する要求水準が高まります。立ち上げ時に有効だった対応が、規模拡大後の監査では通用しない場合があります。決済代行業者との契約と社内統制を定期的に見直してください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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