I pagamenti in Australia si evolvono rapidamente. Le carte contactless e i wallet sono la norma, i bonifici bancari in tempo reale stanno aumentando e il contante viene utilizzato con minore frequenza. Tecnologie sofisticate e normative rigorose innalzano le aspettative dei clienti. Se gestisci un'attività in Australia o ti espandi sul mercato, la correttezza dei pagamenti fa parte della tua competitività.

Di seguito analizzeremo come funziona oggi l'elaborazione dei pagamenti in Australia, come valutare metodi e partner e a cosa prestare attenzione man mano che si cresce.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona l'elaborazione dei pagamenti in Australia
  
• Differenze tra i principali metodi di pagamento australiani
  
• Regole per l'elaborazione dei pagamenti in Australia
  
• In che modo le attività australiane possono valutare i partner di pagamento
  
• Problematiche che sorgono espandendo il volume dei pagamenti in Australia
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti in Australia

L'elaborazione dei pagamenti in Australia è rapida, incentrata sul digitale e rigorosamente regolamentata. Le attività che operano qui devono offrire le opzioni di pagamento corrette e comprendere l'infrastruttura, le regole di conformità e le aspettative che influenzano i trasferimenti di denaro.

Gli australiani hanno in gran parte accantonato il contante. La percentuale di clienti che hanno dichiarato di utilizzare il contante almeno una volta al mese è scesa dall'80 per cento del 2015 al solo 45 per cento nel 2025. Le carte, in particolare quelle contactless, sono la norma per gli acquisti di persona e online, e i wallet come Apple Pay e Google Pay sono profondamente integrati nel comportamento quotidiano. Nel frattempo, i bonifici bancari in tempo reale stanno guadagnando terreno.

Se vuoi operare in Australia, devi offrire opzioni digitali di pagamento in tempo reale. I tuoi partner di pagamento devono muoversi rapidamente ed essere pienamente conformi.

Differenze tra i principali metodi di pagamento australiani

In Australia, i pagamenti sono alquanto eterogenei. Ogni metodo prevede qualche compromesso in termini di velocità di regolamento dei pagamenti, costo dell'accettazione e adattabilità ai diversi modelli di business.

Ecco tutto ciò che devi sapere sui principali metodi di pagamento in Australia.

Carte

Le carte di credito e di debito sono il metodo predefinito per molti acquisti, online e in negozio. Quasi tutti gli adulti ne hanno una e, nel 2022, il 95% delle transazioni con carta presente era contactless. Molte attività utilizzano strumenti di prevenzione delle frodi come 3D Secure e il punteggio di rischio basato sul circuito.

• Velocità: le autorizzazioni avvengono in tempo reale. Il regolamento dei pagamenti richiede in genere 1-3 giorni lavorativi.

• Costo: l'accettazione delle carte comporta commissioni di elaborazione, a seconda del tipo di carta. Le carte di debito che utilizzano il circuito nazionale EFTPOS (abbreviazione di Electronic Funds Transfer at Point of Sale) tendono a essere più economiche delle carte di credito.

• Adattabilità: le carte sono adatte al commercio al dettaglio, ai servizi di ospitalità e all'e-commerce, e sono supportate a livello internazionale. Fare comunque attenzione a frodi e storni.

Wallet

I wallet come Apple Pay e Google Pay sono diffusi in Australia. Funzionano come sostituti semplici delle carte fisiche e come opzioni online con un solo clic. Inoltre, aggiungono un livello di sicurezza biometrica (ad esempio Face ID, impronta digitale) che aiuta a ridurre le frodi.

• Velocità: l'autorizzazione è istantanea. I wallet autorizzano e liquidano come le carte fisiche.

• Costo: i wallet hanno le stesse tariffe della carta sottostante. Per l'accettazione dei wallet non sono previste commissioni aggiuntive.

• Adattabilità: il loro uso è in rapida crescita nel commercio al dettaglio i sedi fisiche. Nel 2024, con i wallet gli australiani hanno effettuato pagamenti per un valore totale di 160 miliardi di dollari.

Bonifici bancari in tempo reale

I bonifici bancari in tempo reale basati sulla New Payments Platform (NPP), come PayID, Osko e PayTo, stanno rivoluzionando il modo in cui le persone trasferiscono il denaro in Australia.

• Velocità: i fondi possono essere liquidati in pochi secondi 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei fine settimana.

• Costo: il costo di questi trasferimenti è in genere inferiore a quello delle carte. Le banche di solito non addebito alcun costo ai clienti, ma le attività potrebbero pagare una commissione fissa per ogni trasferimento.

• Adattabilità: PayID è adatto ai pagamenti ad hoc o su fattura poiché i clienti possono inviare denaro utilizzando un numero di telefono, l'email o l'Australian Business Number (ABN). Osko aggiunge descrizioni e conferme di pagamento, utili quando sono importanti la velocità e la riconciliazione. PayTo consente alle attività di prelevare i fondi dal conto di un cliente previo consenso digitale, il che lo rende ideale per abbonamenti o pagamenti rateali.

BPAY

BPAY è un sistema di pagamento delle fatture integrato nelle app delle banche australiane. Non è stato progettato per le procedure di pagamento dell'e-commerce, ma funziona bene per i pagamenti di fatture o gli addebiti ricorrenti.

• Velocità: BPAY viene regolato durante la notte o nel giorno lavorativo successivo.

• Costo: questo sistema prevede commissioni fisse, solitamente inferiori alle commissioni di elaborazione delle carte.

• Adattabilità: è comune per le utenze, le transazioni con la pubblica amministrazione e le fatture di importi più elevati. I clienti utilizzano BPAY per pagare le bollette direttamente dal proprio conto bancario.

Addebito diretto

Il Bulk Electronic Clearing System (BECS) è il sistema di addebito diretto tradizionale per il prelievo di fondi dai conti bancari.

• Velocità: gli addebiti diretti in genere vengono liquidati in due giorni lavorativi. Gli errori dovuti a fondi insufficienti potrebbero apparire solo dopo che sono avvenuti.

• Costo: i costi per transazione sono bassi, e questo li rende utili per pagamenti ricorrenti o di importo elevato, in cui le commissioni delle carte sarebbero troppo elevate.

• Adattabilità: sono ancora ampiamente utilizzati da assicuratori, palestre e utenze, ma alla fine BECS sarà sostituito da PayTo.

Pagamento a rate

I servizi di pagamento a rate come Afterpay e Zip sono molto diffusi nel commercio al dettaglio australiano. I fornitori di servizi di pagamento a rate gestiscono in genere le riscossioni e le frodi, riducendo il rischio per i venditori. La contropartita è il ricarico.

• Velocità: i pagamenti ricevono l'approvazione immediata al momento del checkout. I venditori vengono solitamente pagati entro uno o due giorni.

• Costo: il pagamento a rate comporta costi per transazione più elevati rispetto alle carte.

• Adattabilità: è comune nei settori B2C verticali come la moda e l'elettronica, soprattutto tra i clienti più giovani.

Regole per l'elaborazione dei pagamenti in Australia

Il sistema di pagamenti australiano è fortemente regolamentato, quindi le attività devono conoscere le regole con cui operano i partner di pagamento.

Licenze finanziarie e supervisione

In genere, i fornitori di servizi di pagamento devono disporre di una Licenza australiana per i servizi finanziari (AFS), regolamentata dall'Australian Securities & Investments Commission. Inoltre, le banche e le grandi piattaforme di pagamento potrebbero essere soggette alla supervisione dell'Australian Prudential Regulation Authority. Se un fornitore conserva o sposta del denaro per tuo conto, deve avere una licenza adeguata o lavorare con un'entità autorizzata.

Antiriciclaggio (AML) e adeguata verifica della clientela (KYC)

Australian Transaction Reports and Analysis Centre (AUSTRAC) applica le leggi AML e CFT (Countering the Financing of Terrorism). I fornitori che offrono servizi di pagamento o di trasferimento di valore designati devono registrarsi presso l'AUSTRAC, verificare l'identità dei cliente con i controlli KYC e monitorare le attività sospette. Queste regole si applicano sia ai fornitori locali, sia a quelli che servono utenti australiani dall'estero.

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

Se gestisci pagamenti con carta, sei responsabile della conformità PCI DSS. Il modo più semplice è affidarti a un fornitore di servizi di pagamento certificato che semplifichi il tuo ambito di applicazione. Ciò significa che non gestirai mai i dati delle carte in formato nativo e che la sicurezza (tokenizzazione, crittografia e controllo degli accessi) viene gestita a livello di infrastruttura.

Tutela dei consumatori

Lo ePayments Code australiano, insieme alla più ampia legislazione sui consumatori, chiarisce le aspettative in materia di trasparenza dei pagamenti, gestione delle contestazioni e tutela dei consumatori, incluse le norme contro i ricarichi eccessivi sulle carte, gli obblighi di risoluzione dei pagamenti errati e le linee guida per la gestione degli storni o degli addebiti non autorizzati.

Privacy dei dati e tasse

Hai la responsabilità di gestire i dati di pagamento dei clienti secondo la Legge sulla privacy, e della riscossione dell'imposta su beni e servizi (GST), ove applicabile. Se lavori con un fornitore di servizi di pagamento affermato come Stripe, puoi delegare gran parte del lavoro.

In che modo le attività australiane possono valutare i partner di pagamento

La scelta di un partner di pagamento in Australia è importante: scegli un sistema che trasferisca i tuoi ricavi, protegga i dati dei clienti e organizzi le tue operazioni. Se la tua attività è in crescita, hai bisogno di un partner con infrastrutture moderne, strumenti intelligenti e un team di assistenza che consapevole del contesto locale.

Ecco cosa è importante nella valutazione dei fornitori.

Supporto dei metodi locali

I clienti australiani pagano con carte, wallet e bonifici bancari in tempo reale attraverso la NPP, anche con servizi come Osko e PayTo. Il tuo partner di pagamento dovrebbe supportare il routing nazionale EFTPOS con commissioni inferiori.

Funzionalità globali e multivaluta

Se vendi oltre confine, il tuo fornitore dovrebbe accettare le carte internazionali senza problemi di failover. Se i clienti esteri non possono pagare in un modo naturale per loro, potresti perderli al momento del checkout. Il tuo fornitore dovrebbe convertire le valute in modo trasparente ed esporre tassi di cambio chiari.

Licenze, sicurezza e affidabilità

I partner che non sono trasparenti e chiari sulla conformità non riusciranno a crescere insieme a te. Collabora solo con fornitori all'avanguardia nelle prassi di gestione dei dati e di sicurezza. I servizi di pagamento devono essere registrati presso AUSTRAC (se applicabile), certificati PCI di Livello 1 e operare con una licenza AFS o un modello basato su rappresentante autorizzato.

Costi chiari

Per comprendere le commissioni di elaborazione, guarda oltre le tariffe principali. Il fornitore dispone di un instradamento delle carte a doppia rete (tramite EFTPOS) per ridurre le commissioni d'interscambio? Esistono commissioni occulte per rimborsi, storni o bonifici? Può offrire tariffe basate sul volume quando la scala lo giustifica?

Strumenti di integrazione

I dettagli dell'integrazione e il controllo del tuo team sull'esperienza di pagamento influiscono sui flussi di lavoro quotidiani. Hai bisogno di un partner con API (Application Programming Interface) affidabili, dashboard ben progettate e report in tempo reale. Considera anche le recensioni e le testimonianze di altri clienti per capire se la velocità di attivazione e l'assistenza continuativa rispondono alle tue esigenze.

Problematiche che sorgono espandendo il volume dei pagamenti in Australia

L'aumento del volume dei pagamenti non dovrebbe creare confusione, ma questo accade spesso senza sistemi rigorosi e una giusta infrastruttura. Per espandere i sistemi di pagamento sono necessari investimenti mirati.

Ecco cosa dovresti tenere d'occhio.

Affidabilità nei periodi di picco

I sistemi di pagamento devono essere resilienti, oltre che veloci. Su vasta scala, anche una breve interruzione del servizio presso il gateway, o a monte presso la Reserve Bank of Australia o la NPP può creare grossi problemi a valle. Scegli fornitori con comprovata operatività, ridondanza e risposta immediata agli incidenti. Abbonati alle loro pagine di stato e controlla i tassi d'errore.

Riconciliazione e flusso di cassa

Più pagamenti significa avere più dati da confrontare. Sarà necessaria l'automazione per riconciliare bonifici, commissioni, rimborsi e tempi di regolamento dei pagamenti con i vari metodi. Se utilizzi più metodi di pagamento, assicurati che il tuo sistema sia in grado di combinarli in un'unica vista contabile ordinata.

Frodi e contestazioni

Le frodi con carta non presente tendono a crescere insieme al volume, così come gli storni. Dovrai calibrare gli strumenti di analisi del rischio, investire in flussi di lavoro di test e tener traccia delle prestazioni per aree geografiche e tipologie di carte. Strumenti come 3D Secure e i punteggi di frode basati su machine learning sono utili ma richiedono una messa a punto.

Deriva di conformità

Volumi più elevati e flussi transfrontalieri generano aspettative in termini di AML e adeguata verifica della clientela, rendicontazione fiscale e ambito PCI. Ciò che funzionava al momento del lancio potrebbe non reggere in una verifica su scala più ampia. Riesamina regolarmente i contratti con i fornitori e i controlli interni.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta ogni attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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