バルカン半島北部の中央ヨーロッパの交差点に位置するスロベニアは、人口約 210 万人の国です。欧州連合 (EU) およびユーロ圏の加盟国であるスロベニアの支払いシステムは、欧州の規制や規範に強く影響を受けていますが、金融部門は独自の特徴を有しています。

スロベニアの支払い分野は、その多様な支払い嗜好、強固なセキュリティ基準、規制方針に適応できる事業者にチャンスをもたらします。この記事では、顧客の支払い行動や技術の進歩など、スロベニアにおける支払いの概要をご紹介します。また、スロベニア市場への参入を成功させる方法についても解説します。

• 現地の支払い嗜好への適応
  
• EU 規格の優先
  
• 決済エクスペリエンスの最適化
  

市場の状況

スロベニアは、いくつかの主要プレーヤーによって強力な銀行セクターを享受しています。このうち、Nova Ljubljanska Banka (NLB) は国内最大かつ最古の銀行です。Abanka もまた、小売業とコーポレート・バンキングに重点を置き、幅広い金融商品とサービスを提供する大手業者です。国際的な UniCredit グループの一員である UniCredit Bank Slovenia も、スロベニアの銀行部門の重要な一翼を担っています。

効果的な規制と監視は、支払いが十分に機能するための基本です。スロベニアでは、これらの責任は各機関が分担しています。スロベニアの中央銀行であるスロベニア銀行は、金融政策の策定、金融の安定性の維持、支払いシステムの監督において重要な役割を果たしています。証券市場庁 (ATVP) は、投資ファンドや証券取引に関する活動を含む証券市場の規制と監督を担当しています。保険監督庁 (AZN) は、保険契約者の利益を保護し、業種の法令遵守を維持するため、保険部門を監督しています。

決済手段

スロベニアの支払い方法にはさまざまなものがあります。しかし、より技術的に進んだな方法に適応しつつある一方で、現金は依然として非常に重要です。詳しく見てみましょう。

現在の使用状況

欧州中央銀行 (ECB) の報告書によると、スロベニアでは 2024 年、クレジット・カードとデビット・カード が取引額の34% を、POS (販売時点情報管理)取引の 29% を占め、カードは大きな買い物に、現金は少額の日常取引に使用されていることが示唆されています。他の多くの欧州諸国と同様、スロベニアの人々は歴史的にクレジットカードよりもデビットカードでの支払いを好んできました。

ECB のデータによると、同国の全 POS カード支払いにおける非接触取引のシェアは、2019 年の 72% から 2022 年には 83% に急上昇。この間、スロベニアは非接触型決済の利用上限を €15 から €50 に引き上げ、こうした取引を奨励しています。

スロベニアの顧客行動はテクノロジーに適応しつつありますが、ECB によると、2024 年における POS 取引の 64% は現金で行われています。ただし、プロの売り手からの 1 回の購入で 5,000 ユーロを超える現金支払いは禁止されています。安全で説明責任のある金融環境を促進するためのこうした措置は、デジタル代替手段の導入も促しています。

スロベニアでは、Valu のような地域に特化したモバイル決済ソリューションも注目を集めています。ピアツーピア (P2P) 支払い、請求書分割、投資まで可能なものもあります。

スロベニアで人気の B2C 支払い方法

• 現金
  
• デビットカードとクレジットカード
  
• 現地のサードパーティ・プラットフォーム (Valu、Revolutなど)
  

スロベニアで人気の B2B 支払い方法

• 単一ユーロ決済圏 (SEPA) ダイレクトデビット
  
• デビットカードとクレジットカード
  
• €5,000 未満の取引は現金払い
  

新たなトレンド

スロベニアは欧州の近隣諸国と同様にモバイル決済を採用していますが、その普及率は緩やかです。ECB によると、モバイルウォレットや専用アプリを利用したモバイル決済は、2024 年の POS 取引に占める割合はわずか 3%でした。

参入のしやすさと課題

EU とユーロ圏の一部であるスロベニアは、一般的にビジネスを行う上で安全でサポート状況が整っていると考えられています。しかし、スロベニアで事業を展開する会社が留意しなければならない特有の要因もあります。

税金

付加価値税 (VAT) はスロベニアにおける支払いの主要な側面です。付加価値税は、ほとんどの商品およびサービスに対して 22% の標準税率で課税されます。顧客も企業も購入時に VAT に遭遇します。事業者は、VAT を徴収し、政府に納付する責任を負います。VAT を適切に遵守することは、両者にとって重要です。遵守しないと、罰金、監査、法務上の問題に発展する可能性があります。これらの課税、コスト、手数料への対応を学ぶことは、スロベニアの支払い分野で十分な情報に基づいた財務上の意思決定を行う上で重要です。

チャージバックと不審請求の申し立て

スロベニアは、その支払い紛争解決メカニズムにおいて消費者保護を優先しています。改訂決済サービス指令 (PSD2) を含む欧州の規制は、この取り組みに大きな役割を果たしています。PSD2 は強力な顧客認証 (SCA) を義務付けており、これはチャージバックや紛争の解決方法に影響を与えます。その他の関連規制は、SEPA に起因するもので、口座振替に関連するチャージバック を管理する特定の規則があります。SEPAの規則では、顧客は取引から8週間以内に口座振替取引の返金をリクエストする権利を有すると規定されています。

欧州消費者センター・スロベニアは、年間リクエストと顧客苦情を追跡しており、市場に参入する企業が直面する可能性のある不審請求の申し立てや課題の種類を知ることができます。

国際決済

EU 圏内の小国であるスロベニアにとって、国際的な支払いは経済の重要な部分を占めています。ここで知っておくべきことがあります。

• 通貨換算
  スロベニアの通貨換算は、EU 規制、特に PSD2 の下で運営されており、サービス手数料や交換レートのマークアップを含む換算レートと手数料の完全な透明性が義務付けられています。各地域の銀行や ATM に加え、サードパーティのプラットフォームも、取引時または銀行振込プロセスの一環として通貨交換を行っています。ソリューションには、Stripe、Valu、Revolut、Wiseなどがあります。

• - ユーロ圏との関係
  スロベニアはユーロ圏の一部であり、ECB の政策が適用されます。また、スロベニアはユーロ建ての銀行振込を標準化する SEPA にも加盟しています。この SEPA には、貿易関係は緊密ですがユーロを使用していない国との送金も含まれます。SEPA のルールに準拠することで、スロベニアと他の欧州市場を連結し、国境を越えた貿易や金融のやり取りを容易にしています。

• 国際貿易
  スロベニアは、中央ヨーロッパ自由貿易協定 (CEFTA) を含む地域貿易協定に積極的に参加しています。CEFTA は加盟国間の経済協力を構築し、この地域におけるスロベニアの貿易ネットワークをさらに拡大しています。

セキュリティとプライバシー

スロベニアは EU とユーロ圏に加盟しているため、セキュリティとプライバシー保護に関する EU 圏の厳格な規則を遵守しなければなりません。これらは企業にとってより高いハードルである一方、顧客との信頼関係を築くことにもつながります。以下はその例です。

• データ保護法
  スロベニアは一般データ保護規則 (GDPR) を遵守しています。GDPR は、データ収集に明確な同意を義務付け、顧客に個人情報の削除をリクエストする権利を与えることで、顧客データ保護のゴールドスタンダードを定めています。

• - PSD2 法令遵守
  PSD2 は、スロベニアのビジネスを管理するもう一つの重要な規制です。そのSCAの同意書には、取引セキュリティを高めるために二段階認証 (2FA) を導入することが多く含まれています。

• - スロベニア銀行の監督
  中央銀行は、支払いシステムの安定性と安全性を確保する上で重要な役割を担っています。EU や国内の法令遵守を監督し、金融機関を監視しています。

• マネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CTF) に関する法律
  スロベニアは、AML および CTF に関するEU指令に準拠しています。金融機関には、疑わしい金融活動に対する徹底的な監視・報告システムの構築が義務付けられており、違反した場合には多額の罰則が科される可能性があります。

• 金融情報ユニット (FIU) の役割
  スロベニアの FIU は、マネーロンダリングやテロ資金供与を含む潜在的な金融犯罪の監視と調査を担当しています。FIU は、スロベニアの金融環境にもう一つのセキュリティ層を提供します。

成功のカギ

スロベニアはビジネスにとって魅力的な国ですが、複雑なシステムと同様、課題も伴います。ここでは、スロベニアでの支払い戦略を策定する際の留意点をご紹介します。

• 採用率の低下を見越した戦略を立てる
  スロベニアの決済環境における注目すべき課題のひとつは、モバイル決済を中心とした新たな決済技術の導入が比較的遅れていることです。2030 年までにモバイル決済のユーザー数は 839,290 人になると予測されています。人口が約 210 万人であるため、これは国の約 40% に相当します。このような状況は、ユーザー体験を設計する際に複雑になる可能性のあるさまざまな支払い傾向に対応する必要があるため、ビジネスにとって課題となります。

• データ管理における規制のハードルを認識する
  EU による GDPR の施行により、スロベニアで事業を行う企業には厳しい法令遵守要件が導入されました。GDPR の不遵守は多額の罰金につながる可能性があり、罰金額は最高 2,000 万ユーロ、または会社の世界年間売上高の 4% に達します。企業、特に決済セクターの企業は、この規制に準拠するために、データガバナンスシステムに多額の投資を行わなければなりませんでした。

• 国際取引の複雑さに備える
  スロベニアは SEPA による欧州域内決済の簡素化の恩恵を受けていますが、国際取引に関する課題は続いています。これには、為替レートの変動への対応、SEPA 外の乖離した規制、包括的なクロスボーダー支払いソリューションの必要性などが含まれます。2022 年、スロベニアの輸出額は総額 550 億ドルを超え、毎年行われるクロスボーダー支払いの規模を示しています。

重要なポイント

スロベニア市場への参入を目指す企業は、現地の嗜好に備え、EU の法令遵守を優先し、強力な顧客体験を構築する必要があります。ここでは、ビジネスプランを作成・実行する際に留意すべき概要をご紹介します。

現地の嗜好への適応

• 現地言語のオプション提供
  スロベニアの公用語 はスロベニア語で、成人の84%が母語。また、成人の圧倒的多数が少なくとも 1 つの外国語を話し、その中で最も人気があるのは英語、次いでドイツ語、クロアチア語です。そのため、スロベニアで事業を展開する企業は、スロベニア語だけでなく、一般的に話されている他の言語でもテキストや体験を提供する必要があります。

• モバイル決済に柔軟性を保つこと
  モバイル決済は、他のヨーロッパ諸国での利用に比べて比較的珍しい支払い方法ですが、その状況は変わりつつあります。事業体は、近い将来モバイル決済機能を構築できるよう準備する必要があります。

• 現金への継続的な選好を認識する
  デジタル取引が台頭しているとはいえ、多くのスロベニア人にとって現金が支払い方法であることに変わりはありません。特に実店舗を持つ事業体は、迅速な現金取引と効率的な現金管理システムを維持することで、顧客体験を向上させることができます。

EU 規格への適合を優先

• すべての EU 規制を遵守する
  スロベニアの企業は、法務上の理由だけでなく、顧客からの信頼を築くためにも、適用されるすべての規制に準拠する必要があります。GDPR のようなデータ保護規則に関しては特にそうです。

• __ SEPA 口座引き落としの実施__
  SEPAはスロベニアの支払いルールの多くを定義しており、特に継続支払い、サブスクリプション などに対応しています。SEPAに準拠したペイメントゲートウェイと連携することで、口座振替や継続支払い を効率化することができます。

• 決済の安全性を優先させる
  スロベニア人は支払いとデータのセキュリティを重視しています。顧客データを保護するために、2FA や暗号化 などの強力なセキュリティ対策に投資しましょう。セキュリティへのコミットメントを示すことで、顧客や貴社との提携に関心を持つ他の企業に信頼感を与えることができます。

最適化されたエクスペリエンスの構築

• - 決済プロセスの合理化
  スロベニアではインターネットの利用率が高く、2022 年末までに、90% の世帯 がインターネットにアクセスできるようになりました。これはオンライン小売業者にとって大きなチャンスです。しかし、長い決済プロセス は、顧客の取引完了を妨げる可能性があります。カゴ落ちを減らすために、企業は決済フローの最適化に注力する必要があります。

• リアルタイムのカスタマーサポートを提供する
  対応しやすい顧客サポートは、支払いの問題を迅速に解決し、より良い顧客体験につながります。また、ライブチャットや即時対応する顧客サポートオプションは、支払いの問題を軽減し、全体的な満足度を高めることができます。

• 返金手続きを簡素化する
  事業者は、不審請求の申し立てを効果的に対処するために、透明で分かりやすい返金プロセスを確立する必要があります。透明性の高い返金ポリシーと返金リクエストへの迅速な対応は、顧客のロイヤルティに貢献します。