A Eslovênia, um país no cruzamento da Europa Central no norte dos Bálcãs, tem uma população de cerca de 2,1 milhões de pessoas. Como membro da União Europeia (UE) e da zona do euro, seu sistema de pagamentos é fortemente moldado pelas regulamentações e normas europeias, embora seu setor financeiro tenha suas próprias características.

O espaço de pagamentos da Eslovênia oferece oportunidades para as empresas que podem se adaptar às suas diversas preferências de pagamento, fortes padrões de segurança e políticas regulatórias. Neste artigo, apresentaremos uma visão geral dos pagamentos na Eslovênia, incluindo o comportamento de pagamento dos clientes e os avanços tecnológicos. Também discutiremos como entrar com sucesso no mercado, incluindo:

• Contabilizando as preferências de pagamento locais
  
• Priorização dos padrões da UE
  
• Otimização da experiência de checkout
  

Situação do mercado

A Eslovênia tem um setor bancário forte, impulsionado por vários participantes importantes. Entre essas instituições está o Nova Ljubljanska Banka (NLB), o maior e mais antigo banco do país. O Abanka é outro importante participante que se concentra no setor bancário varejista e corporativo e oferece uma variedade de produtos e serviços financeiros. O UniCredit Bank Slovenia, parte do Grupo UniCredit internacional, também opera como uma parte importante do setor bancário da Eslovênia.

A regulamentação e a supervisão eficazes são fundamentais para o bom funcionamento do espaço de pagamentos. Na Eslovênia, essas responsabilidades são compartilhadas entre as entidades. O Banco da Eslovênia, o banco central do país, desempenha uma função importante na formação da política monetária, na manutenção da estabilidade financeira e na supervisão dos sistemas de pagamentos. A Securities Market Agency (ATVP) é responsável por regulamentar e supervisionar o mercado de valores mobiliários, o que inclui atividades relacionadas a fundos de investimento e negociação de valores mobiliários. A Agência de Supervisão de Seguros (AZN) supervisiona o setor de seguros para proteger os interesses dos segurados e manter a conformidade do setor com os padrões regulatórios.

Métodos de pagamento

O panorama de pagamentos da Eslovênia inclui uma série de métodos diferentes. Entretanto, embora esteja se flexibilizando para métodos tecnologicamente mais avançados, o dinheiro em espécie continua sendo muito importante. Vamos dar uma olhada mais de perto.

Uso atual

Em 2024, os cartões de crédito e débito representaram 34% do valor das transações e 29% das transações em pontos de venda (POS) na Eslovênia, de acordo com um relatório do Banco Central Europeu (BCE), sugerindo que os cartões são usados para compras maiores e o dinheiro em espécie para transações menores e diárias. Como em muitos outros países europeus, os eslovenos têm historicamente preferido pagar com cartões de débito em vez de cartões de crédito.

Os dados do BCE também mostram que a participação das transações sem contato em todos os pagamentos com cartão POS no país saltou de 72% em 2019 para 83% em 2022. Durante esse período, a Eslovênia aumentou o limite de gastos para pagamentos sem contato de €15 para €50 para incentivar essas transações.

Embora o comportamento dos clientes na Eslovênia esteja sendo flexível em relação aos adiantamentos de recursos tecnológicos, o BCE constatou que 64% das transações em POS em 2024 foram realizadas em dinheiro. Entretanto, são proibidos pagamentos em dinheiro que excedam 5.000 euros em uma única compra de um vendedor profissional. Essas medidas, criadas para promover um ambiente financeiro seguro e responsável, também incentivam a adoção de alternativas digitais.

Soluções de pagamentos móveis localizadas, como a Valu, também ganharam destaque na Eslovênia. Algumas opções permitem pagamentos peer-to-peer (P2P) , divisão de contas e até mesmo investimentos.

Formas populares de pagamento B2C na Eslovênia

• Dinheiro
  
• Cartões de débito e de crédito
  
• Plataformas locais de terceiros (por exemplo, Valu, Revolut)
  

Formas populares de pagamento B2B na Eslovênia

• Débito automático em Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA).
  
• Cartões de débito e de crédito
  
• Dinheiro para transações abaixo de € 5.000
  

Novas tendências

Como seus vizinhos europeus, a Eslovênia usa dispositivos móveis, mas a taxa de adoção tem sido lenta. Os pagamentos móveis - facilitados por carteiras digitais e aplicativos móveis - contavam com apenas 3% das transações em POS em 2024, de acordo com o BCE.

Facilidades e barreiras de entrada

Como parte da UE e da zona do euro, a Eslovênia é geralmente considerada um local seguro e atrativo para abrir empresas. No entanto, há alguns fatores específicos que as empresas que operam no país devem considerar

Impostos

O Imposto sobre valor agregado (IVA) é um aspecto importante dos pagamentos na Eslovênia. Ele é cobrado a uma alíquota padrão de 22% para a maioria dos bens e serviços. Tanto os clientes quanto as empresas se deparam com o IVA ao fazer compras. As empresas têm a responsabilidade adicional de recolher e repassar o IVA ao governo. A conformidade adequada com o IVA é importante para ambas as partes. Deixar de cumprir pode resultar em multas, auditorias e repercussões jurídicas. Aprender a lidar com esses tributos, custos e tarifas é importante para tomar decisões financeiras informadas no espaço de pagamentos da Eslovênia.

Estornos e contestações

A Eslovênia prioriza a proteção do consumidor em seus mecanismos de contestações de pagamentos. As regulamentações europeias, incluindo a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada, desempenham um papel importante nesse esforço. A PSD2 instrui a autenticação forte de cliente (SCA), que influencia a forma como os estornos e contestações são resolvidos. Outras regulamentações relevantes decorrem da SEPA, que tem regras específicas que regem estornos relacionados a débitos automáticos. As normas da SEPA estipulam que os clientes têm o direito de solicitar o reembolso de qualquer transação de débito automático no prazo de oito semanas após a transação.

O Centro Europeu do Consumidor da Eslovênia rastreia solicitações anuais e reclamações de clientes, o que pode dar às empresas que estão entrando no mercado uma boa ideia dos tipos de contestações e desafios que poderão enfrentar.

Pagamentos internacionais

Como um país menor na UE, os pagamentos internacionais são uma parte importante da economia da Eslovênia. Aqui está o que você precisa saber.

• Conversão cambial
  A conversão de moedas na Eslovênia opera de acordo com as regulamentações da UE, especificamente a PSD2, que instrui a total transparência nas taxas de conversão e tarifas — incluindo taxas de serviço e margens de taxas de câmbio. Além dos bancos locais e caixas eletrônicos, plataformas de terceiros também realizam trocas de moedas, seja no ponto da transação ou como parte de um processo de transferência bancária. As soluções incluem Stripe, Valu, Revolut e Wise.

• Relacionamento com a zona do euro
  A Eslovênia faz parte da zona do euro e, portanto, é regida pelas políticas do Banco Central Europeu, o ECB. O país também faz parte da SEPA, que padroniza as transferências bancáriasdenominadas em euro — isso inclui transferências com países que têm laços comerciais estreitos, mas não usam o euro. A adesão às regras da SEPA conecta a Eslovênia a outros mercados europeus, facilitando o comércio internacional e as interações financeiras.

• Comércio internacional
  A Eslovênia participa ativamente de acordos comerciais regionais, incluindo o Acordo de Livre Comércio da Europa Central (CEFTA). O CEFTA desenvolve a cooperação econômica entre os países membros, expandindo ainda mais a rede comercial da Eslovênia na região.

Segurança e privacidade

O fato de a Eslovênia ser membro da UE e da zona do euro significa que ela deve aderir às rigorosas regras do bloco em relação à segurança e às proteções de privacidade. Embora essas regras possam estabelecer um padrão mais elevado para as empresas, elas também podem criar confiança com os clientes. Veja o que você pode encontrar.

• Leis de proteção dos dados
  A Eslovênia adere ao Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). O GDPR define o padrão ouro para a proteção de dados do cliente, exigindo consentimento explícito para a coleta de dados e concedendo aos clientes o direito de solicitar a exclusão de seus dados pessoais.

• Conformidade com a PSD2
  A PSD2 é outra regulamentação importante que rege as empresas na Eslovênia. Sua instrução SCA geralmente envolve a implementação da autenticação de dois fatores (2FA) para aumentar a segurança das transações.

• Supervisão do Banco da Eslovênia
  O banco central do país desempenha uma função importante para garantir a estabilidade e a segurança dos sistemas de pagamento. Ele supervisiona a conformidade com as regulamentações nacionais e da UE, bem como monitora as instituições financeiras.

• Leis de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e ao financiamento do terrorismo (CTF)
  A Eslovênia segue as diretrizes da UE relacionadas a PLD e CTF. As instituições financeiras têm a obrigação de estabelecer sistemas completos de monitoramento e comunicação de atividades financeiras suspeitas. O não cumprimento pode resultar em penalidades substanciais.

• Função da Unidade de Inteligência Financeira (FIU)
  A FIU na Eslovênia é responsável por monitorar e investigar possíveis crimes financeiros, incluindo lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo. A FIU fornece outra camada de segurança para o ambiente financeiro do país.

Principais fatores para o sucesso

A Eslovênia tem muito a oferecer às empresas, mas, como qualquer sistema complexo, tem seus desafios. Veja a seguir o que você deve considerar ao definir uma estratégia de pagamentos no país.

• Estratégia para taxas de adoção mais lentas
  Um desafio notável no ambiente de pagamentos da Eslovênia é a adoção relativamente lenta das tecnologias de pagamento emergentes, especialmente os dispositivos móveis. Até 2030, o número de usuários de pagamentos móveis está projetado para ser de 839.290. Com uma população de aproximadamente 2,1 milhões, isso representa cerca de 40% do país. Essa situação representa um desafio para as empresas, pois elas podem precisar atender a uma variedade de preferências de pagamento, o que pode ser complicado ao projetar a experiência do usuário.

• Obstáculos regulatórios no gerenciamento de dados
  A implementação do GDPR pela UE introduziu requisitos rigorosos de conformidade para as empresas que operam na Eslovênia. A não conformidade com o GDPR pode levar a multas substanciais, com penalidades de até 20 milhões de euros ou 4% do faturamento anual global de uma empresa. As empresas — especialmente as do setor de pagamentos — tiveram que fazer investimentos substanciais em sistemas de governança de dados para cumprir essa regulamentação.

• Prepare-se para a complexidade das transações internacionais
  Embora a Eslovênia se beneficie dos pagamentos internos europeus simplificados por meio da SEPA, persistem os desafios relacionados às transações internacionais. Esses desafios incluem lidar com as flutuações da taxa de câmbio, regulamentações divergentes fora da SEPA e a necessidade de soluções abrangentes de pagamentos internacionais. Em 2022, o valor das exportações da Eslovênia totalizou mais de US$ 55 bilhões, mostrando o crescimento dos pagamentos internacionais que ocorrem todos os anos.

Principais conclusões

As empresas que pretendem entrar no mercado esloveno precisam se preparar para um espectro de preferências locais, priorizar a conformidade com a regulamentação da UE e criar uma experiência sólida para o cliente. Aqui está uma visão geral que você deve considerar ao criar e executar seu plano de negócios.

Conta para as preferências locais

• Oferecer opções de idiomas traduzidos
  O idioma oficial da Eslovênia é o esloveno, e é o idioma nativo de 84% dos adultos. A grande maioria dos adultos também fala pelo menos um idioma estrangeiro, sendo o inglês o mais popular, seguido do alemão e do croata. Portanto, as empresas que operam na Eslovênia precisam oferecer textos e experiências em esloveno, bem como em outros idiomas comumente falados.

• Oferecer flexibilidade em relação aos pagamentos móveis
  Os dispositivos móveis continuam sendo um método de pagamento relativamente incomum se comparado ao seu uso em outros países europeus, mas isso está mudando. As empresas precisam estar preparadas para incorporar funcionalidades de pagamento móvel em um futuro próximo, caso ainda não as tenham.

• Reconhecer a força do dinheiro em espécie
  Embora as transações digitais sejam cada vez mais usadas o dinheiro continua sendo o método de pagamento preferido de muitos eslovenos. As empresas — especialmente as que têm estabelecimentos físicos — podem melhorar a experiência do cliente facilitando transações rápidas em dinheiro e mantendo um sistema eficiente de gerenciamento de caixa.

Priorizar o alinhamento com os padrões da UE

• Cumprir todas as regulamentações da UE
  As empresas na Eslovênia devem cumprir todas as regulamentações aplicáveis, não apenas por motivos jurídicos, mas também para criar confiança entre os clientes. Isso é especialmente verdadeiro quando se trata de regras de proteção de dados, como as do GDPR.

• Implementar débitos diretos da SEPA
  A SEPA define muitas das regras de pagamento da Eslovênia, especialmente para pagamentos recorrentes, como assinaturas. Trabalhar com gateways de pagamentos compatíveis com a SEPA pode agilizar os débitos automáticos e os pagamentos recorrentes.

• Priorize a segurança dos pagamentos
  Os eslovenos dão ênfase à segurança dos pagamentos e dos dados. Invista em medidas de segurança fortes, como 2FA e criptografia, para proteger os dados dos clientes. Demonstrar um compromisso com a segurança aumentará a confiança dos clientes e de outras empresas que possam estar interessadas em trabalhar com você.

Criar uma experiência otimizada

• Simplifique os processos de checkout
  O uso da Internet é alto na Eslovênia: 90% das residências terão acesso à Internet até o final de 2022. Isso representa uma grande oportunidade para os varejistas online. Porém, processos de checkout demorados podem impedir que os clientes concluam as transações. As empresas precisam se concentrar na otimização de seus fluxos de checkout para reduzir o abandono de carrinho.

• Ofereça suporte ao cliente em tempo real
  Um suporte ao cliente acessível pode resolver prontamente os problemas de pagamento, levando a uma melhor experiência do cliente. As opções de chat online ao vivo ou de suporte imediato ao cliente também podem reduzir os problemas de pagamento, aumentando a satisfação geral.

• Torne os reembolsos simples
  As empresas precisam estabelecer processos de reembolso transparentes e diretos para resolver efetivamente as contestações de pagamento. Políticas de reembolso transparentes e tempos de resposta rápidos no tratamento das solicitações de reembolso contribuem para a fidelidade do cliente.