Slovenië, een land op het kruispunt van Centraal-Europa en de noordelijke Balkan, heeft ongeveer 2,1 miljoen inwoners. Als lid van de Europese Unie (EU) en de eurozone is het betalingssysteem sterk beïnvloed door Europese regels en normen, hoewel de financiële sector zijn eigen unieke kenmerken heeft.

De betaalmarkt in Slovenië biedt kansen voor ondernemingen die zich kunnen aanpassen aan de verschillende betaalvoorkeuren, strenge veiligheidsnormen en regelgeving. In dit artikel geven we een overzicht van betalingen in Slovenië, inclusief het betaalgedrag van klanten en technologische ontwikkelingen. We bespreken ook hoe je succesvol de markt kunt betreden, met onder andere:

• Rekening houden met lokale betaalvoorkeuren
  
• EU-normen voorop stellen
  
• De afrekenervaring verbeteren
  

De situatie op de markt

Slovenië heeft een sterke banksector met een paar grote spelers. Een daarvan is Nova Ljubljanska Banka (NLB), de grootste en oudste bank van het land. Abanka is ook een grote speler die zich richt op retail- en zakelijk bankieren en allerlei financiële producten en diensten aanbiedt. UniCredit Bank Slovenia, onderdeel van de internationale UniCredit Group, is ook een belangrijke speler in de Sloveense banksector.

Effectieve regelgeving en toezicht zijn super belangrijk voor een goed werkende betalingsruimte. In Slovenië worden deze taken verdeeld over verschillende instanties. De Bank van Slovenië, de centrale bank van het land, speelt een belangrijke rol bij het vormgeven van het monetaire beleid, het handhaven van de financiële stabiliteit en het toezicht op betalingssystemen. Het Agentschap voor de effectenmarkt (ATVP) is verantwoordelijk voor het reguleren en controleren van de effectenmarkt, waaronder activiteiten met betrekking tot beleggingsfondsen en effectenhandel. Het Agentschap voor Toezicht op Verzekeringen (AZN) houdt toezicht op de verzekeringssector om de belangen van polishouders te beschermen en ervoor te zorgen dat de sector voldoet aan de regelgevingsnormen.

Betaalmethoden

In Slovenië kun je op allerlei manieren betalen. Maar ook al gaan ze steeds meer over op modernere betaalmethoden, contant geld blijft superbelangrijk. Laten we eens kijken hoe dat zit.

Huidig gebruik

In 2024 waren creditcards en betaalkaarten goed voor 34% van de transactiewaarde en 29% van de transacties aan de kassa (POS) in Slovenië, volgens een rapport van de Europese Centrale Bank (ECB). Dit laat zien dat kaarten worden gebruikt voor grotere aankopen en contant geld voor kleinere, dagelijkse transacties. Net als veel andere Europese landen geven Slovenen van oudsher de voorkeur aan betalen met debetkaarten boven creditcards.

Uit gegevens van de ECB blijkt ook dat het aandeel contactloze transacties in alle POS-kaartbetalingen in het land is gestegen van 72% in 2019 naar 83% in 2022. In die periode heeft Slovenië de bestedingslimiet voor contactloze betalingen verhoogd van € 15 naar € 50 om deze transacties te stimuleren.

Hoewel het gedrag van klanten in Slovenië zich aanpast aan technologische ontwikkelingen, constateerde de ECB dat 64% van de POS-transacties in 2024 contant werd uitgevoerd. Contante betalingen van meer dan € 5.000 voor een enkele aankoop bij een professionele verkoper zijn echter verboden. Deze maatregelen, die zijn bedoeld om een veilige en verantwoordelijke financiële omgeving te bevorderen, stimuleren ook de acceptatie van digitale alternatieven.

Lokale mobiele betaaloplossingen zoals Valu zijn ook populair geworden in Slovenië. Sommige opties maken peer-to-peer (P2P)-betalingen, het delen van rekeningen en zelfs beleggen mogelijk.

Populaire B2C-betaalmethoden in Slovenië

• Liquide middelen
  
• Debitcards en creditcards
  
• Lokale platforms van derden (bijv. Valu, Revolut)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Slovenië

• Automatische incasso's binnen de Single Euro Payments Area (SEPA)
  
• Debitcards en creditcards
  
• Contant geld voor transacties onder € 5.000
  

Opkomende trends

Net als zijn Europese buren gebruikt Slovenië mobiele betalingen, maar het gebruik ervan groeit langzaam. Mobiele betalingen – mogelijk gemaakt door mobiele portemonnees en speciale apps – waren in 2024 volgens de ECB goed voor slechts 3% van de POS-transacties.

Gemak en frictie bij de toetreding tot de markt

Als lid van de EU en de eurozone wordt Slovenië over het algemeen gezien als een veilige, ondersteunende plek om zaken te doen. Er zijn echter een paar specifieke dingen waar ondernemingen die in het land actief zijn rekening mee moeten houden.

Belastingen

Belasting over de toegevoegde waarde (btw) is een belangrijk onderdeel van betalingen in Slovenië. Voor de meeste goederen en diensten geldt een standaardtarief van 22%. Zowel klanten als ondernemingen hebben te maken met btw bij aankopen. Ondernemingen hebben de extra verantwoordelijkheid om btw te innen en af te dragen aan de overheid. Het is voor beide partijen belangrijk om de btw-regels goed na te leven; als je dat niet doet, kun je boetes, controles en juridische gevolgen krijgen. Het is belangrijk om te weten hoe je met deze belastingen, kosten en vergoedingen omgaat, zodat je weloverwogen financiële beslissingen kunt nemen in de Sloveense betalingswereld.

Chargebacks

Slovenië geeft prioriteit aan consumentenbescherming in zijn mechanismen voor betalingsgeschillen. Europese regelgeving, waaronder de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2), speelt hierbij een belangrijke rol. PSD2 schrijft sterke klantauthenticatie (SCA) voor, wat van invloed is op de manier waarop chargebacks en geschillen worden opgelost. Andere relevante regelgeving komt voort uit SEPA, dat specifieke regels heeft voor chargebacks met betrekking tot automatische incasso's. De SEPA-regelgeving bepaalt dat klanten het recht hebben om binnen acht weken na de transactie een terugbetaling te vragen voor automatische incasso's.

Het Europees Consumentencentrum Slovenië houdt jaarlijkse verzoeken en klachten van klanten bij, wat ondernemingen die de markt betreden een goed beeld kan geven van het soort geschillen en uitdagingen waarmee ze te maken kunnen krijgen.

Internationale betalingen

Als klein land in de EU zijn internationale betalingen een belangrijk onderdeel van de Sloveense economie. Hier is wat je moet weten.

• Valuta omwisselen
  Valuta-omrekening in Slovenië gebeurt volgens EU-regels, vooral PSD2, die volledige transparantie vereist over wisselkoersen en kosten, zoals servicekosten en wisselkoersopslagen. Naast lokale banken en geldautomaten doen ook andere platforms aan valuta-omrekening, ofwel bij de transactie zelf of als onderdeel van een bankoverschrijving. Voorbeelden hiervan zijn Stripe, Valu, Revolut en Wise.

• Relatie met de eurozone
  Slovenië hoort bij de eurozone en valt dus onder het beleid van de ECB. Het is ook lid van SEPA, dat bankoverschrijvingen in euro's standaardiseert, ook met landen die nauwe handelsbanden hebben maar de euro niet gebruiken. Door zich aan de SEPA-regels te houden, is Slovenië verbonden met andere Europese markten, wat grensoverschrijdende handel en financiële interacties makkelijker maakt.

• Internationale handel
  Slovenië doet actief mee aan regionale handelsafspraken, zoals de Midden-Europese Vrijhandelsovereenkomst (CEFTA). CEFTA zorgt voor economische samenwerking tussen de landen die erbij horen, waardoor Slovenië zijn handelsnetwerk in de regio verder kan uitbreiden.

Beveiliging en privacy

Omdat Slovenië lid is van de EU en de eurozone, moet het zich houden aan de strenge regels van de EU op het gebied van veiligheid en privacy. Hoewel dit hogere eisen aan ondernemingen stelt, kan het ook vertrouwen bij klanten opbouwen. Hieronder volgt een overzicht van wat je kan verwachten.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  Slovenië houdt zich aan de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). De AVG is de gouden standaard voor het beschermen van klantgegevens door expliciete toestemming te vragen voor het verzamelen van gegevens en klanten het recht te geven om te vragen hun persoonlijke gegevens te verwijderen.

• PSD2-conformiteit
  PSD2 is een andere belangrijke regel voor ondernemingen in Slovenië. Het SCA-mandaat houdt vaak in dat je tweefactorauthenticatie (2FA) moet gebruiken om transacties veiliger te maken.

• Toezicht door de Bank van Slovenië
  De centrale bank van het land speelt een belangrijke rol bij het waarborgen van de stabiliteit en veiligheid van betalingssystemen. Zij houdt toezicht op de naleving van EU- en nationale regelgeving en controleert financiële instellingen.

• Wetgeving tegen het witwassen van geld (AML) en terrorismefinanciering (CTF)
  Slovenië volgt de EU-richtlijnen voor AML en CTF. Financiële instellingen moeten goede systemen hebben om verdachte financiële activiteiten in de gaten te houden en te melden, want als ze dat niet doen, kunnen ze flinke boetes krijgen.

• De rol van de Financial Intelligence Unit (FIU)
  De FIU in Slovenië houdt zich bezig met het monitoren en onderzoeken van mogelijke financiële misdrijven, zoals het witwassen van geld en terrorismefinanciering. De FIU zorgt voor een extra beveiligingslaag voor de financiële omgeving van het land.

Belangrijkste succesfactoren

Slovenië heeft ondernemingen veel te bieden, maar zoals elk complex systeem brengt het ook uitdagingen met zich mee. Hieronder volgt een aantal zaken waarmee je rekening moet houden bij het opstellen van een betalingsstrategie in dit land.

• Strategie voor tragere acceptatie
  Een opvallende uitdaging in de betaalomgeving van Slovenië is dat nieuwe betaaltechnologieën, vooral mobiel betalen, nog niet zo snel worden gebruikt. Tegen 2030 zullen er naar verwachting 839.290 mensen mobiel betalen. Met een bevolking van ongeveer 2,1 miljoen is dat ongeveer 40% van het land. Deze situatie vormt een uitdaging voor ondernemingen, omdat ze mogelijk moeten inspelen op verschillende betalingsvoorkeuren, wat het ontwerpen van de gebruikerservaring kan compliceren.

• Wees je bewust van regelgevende hindernissen bij gegevensbeheer
  De invoering van de AVG door de EU heeft geleid tot strenge nalevingsvereisten voor ondernemingen die actief zijn in Slovenië. Niet-naleving van de AVG kan leiden tot aanzienlijke boetes, met sancties tot € 20 miljoen of 4% van de wereldwijde jaaromzet van een bedrijf. Ondernemingen, met name die in de betalingssector, hebben aanzienlijke investeringen moeten doen in systemen voor gegevensbeheer om aan deze verordening te voldoen.

• Bereid je voor op complexe internationale transacties
  Hoewel Slovenië profiteert van vereenvoudigde interne Europese betalingen via SEPA, blijven er uitdagingen bestaan met betrekking tot internationale transacties. Deze omvatten het omgaan met wisselkoersschommelingen, uiteenlopende regelgeving buiten SEPA en de behoefte aan uitgebreide grensoverschrijdende betalingsoplossingen. In 2022 bedroeg de waarde van de Sloveense export in totaal meer dan 55 miljard dollar, wat de omvang van de grensoverschrijdende betalingen die elk jaar plaatsvinden, illustreert.

Kernpunten

Ondernemingen die de Sloveense markt willen betreden, moeten zich voorbereiden op een breed scala aan lokale voorkeuren, prioriteit geven aan naleving van EU-regelgeving en een sterke klantervaring opbouwen. Hier volgt een overzicht waarmee je rekening moet houden bij het opstellen en uitvoeren van je bedrijfsplan.

Houd rekening met lokale voorkeuren

• Bied lokale taalopties aan
  De officiële taal van Slovenië is het Sloveens, en het is de moedertaal van 84% van de volwassenen. De overgrote meerderheid van de volwassenen spreekt ook minstens één vreemde taal, waarvan Engels het populairst is, gevolgd door Duits en Kroatisch. Ondernemingen die actief zijn in Slovenië moeten daarom teksten en ervaringen aanbieden in het Sloveens, maar ook in andere veel gesproken talen.

• Blijf flexibel op het gebied van mobiele betalingen
  Mobiel betalen is nog steeds niet zo gebruikelijk als in andere Europese landen, maar daar komt verandering in. Ondernemingen moeten klaar zijn om mobiel betalen in de nabije toekomst te kunnen aanbieden, als ze dat nog niet hebben gedaan.

• Erken dat mensen nog steeds de voorkeur geven aan contant geld
  Hoewel digitale transacties steeds populairder worden, blijft contant geld voor veel Slovenen de favoriete betaalmethode. Ondernemingen, vooral die met fysieke winkels, kunnen de klantervaring verbeteren door snelle contante transacties mogelijk te maken en een efficiënt cashmanagementsysteem te hebben.

Prioriteit geven aan afstemming op EU-normen

• Voldoe aan alle EU-regels
  Ondernemingen in Slovenië moeten zich aan alle regels houden, niet alleen omdat het moet, maar ook om vertrouwen bij klanten op te bouwen. Dit geldt vooral voor regels over gegevensbescherming, zoals die in de AVG.

• Implementeer SEPA-incasso's
  SEPA bepaalt veel van de betalingsregels in Slovenië, vooral voor terugkerende betalingen zoals abonnementen. Door te werken met SEPA-compatibele betaalgateways kun je automatische incasso's en terugkerende betalingen makkelijker maken.

• Geef prioriteit aan betalingsbeveiliging
  Sloveense mensen vinden het belangrijk dat betalingen en gegevens veilig zijn. Investeer in goede beveiliging, zoals 2FA en encryptie, om de gegevens van klanten te beschermen. Als je laat zien dat je beveiliging belangrijk vindt, zullen klanten en andere ondernemingen die misschien met je willen samenwerken, meer vertrouwen in je krijgen.

Zorg voor een optimale ervaring

• Maak het afrekenproces makkelijker
  Het internetgebruik is hoog in Slovenië, met 90% van de huishoudens die tegen het einde van 2022 toegang tot internet hebben gekregen. Dit biedt een geweldige kans voor online retailers. Lange afrekenprocessen kunnen klanten echter ontmoedigen om transacties te voltooien. Ondernemingen moeten zich richten op het optimaliseren van hun afrekenprocessen om het aantal verlaten winkelwagentjes te verminderen.

• Zorg voor realtime klantenondersteuning
  Toegankelijke klantenservice kan betalingsproblemen snel oplossen, wat zorgt voor een betere klantervaring. Live chat of directe klantenservice kunnen ook betalingsproblemen verminderen, waardoor de algehele tevredenheid toeneemt.

• Vereenvoudig procedures voor terugbetalingen
  Ondernemingen moeten duidelijke en simpele terugbetalingsprocedures opzetten om betalingsgeschillen goed op te lossen. Een duidelijk terugbetalingsbeleid en snelle reactietijden bij het afhandelen van terugbetalingsverzoeken zorgen voor meer klantloyaliteit.