アジア太平洋地域 (APAC) で決済を受け付けるビジネスは、この地域で成長中のデジタル決済市場と EC 市場から恩恵を得られます。アジアのデジタル決済市場は、2025 年に 3 兆 9,900 億ドルの取引額を生み出し、2030 年には 8 兆 6,300 億ドルになると予測されています。これらの市場にうまく参入するためには、顧客の多様な決済の好みと、この地域のインフラの課題を理解する必要があります。

以下では、APAC での決済受け付け開始を希望する企業が考慮すべきことについて説明します。

• 複数のデジタル決済オプションを受け付ける
  
• モバイル向けに微調整する
  
• 決済の不正利用防止策を優先する
  

市場の状況

テクノロジーの進歩と消費者の嗜好の変化により、APAC の決済市場は変化しています。スマートフォンが普及しインターネットが広まったため、デジタルウォレットなどのデジタル決済手段が市場で優勢になっています。しかし、バンキングサービスへのアクセスにまだばらつきがあるため、現金中心の地域も依然として存在します。たとえば、カンボジアでは、2021 年にカンボジアの成人人口の 46% が銀行口座を持っていませんでした。

この地域の政府は、インフラを強化し、障壁を減らし、POS (Point of Sale) 取引からコインを排除する計画を通じて、デジタル取引を促進してきました。しかし、市場は非常に細分化されており、インフラのレベル、不正利用のリスク、規制環境は国によって異なります。これらの課題にもかかわらず、デジタル決済ソリューションの利便性と効率性を受け入れる顧客や企業は増えているため、デジタル決済市場全体は成長しています。

決済手段

デジタルウォレットからデビットカードまで、この市場で一般に使われている決済手段を、対面とオンライン取引の両方についてご紹介します。

現在の使用状況

ベトナムやタイなどの国では、POS 取引では依然として現金が主流ですが、地域全体ではデジタル決済手段が現金を上回っています。デジタルウォレットは、2024 年の APAC における EC 取引のほぼ 75% を占めており、[カード市場]は成長を続けています](https://asianbankingandfinance.net/cards-payments/in-focus/apac-card-payments-markets-grow-43-247t-in-2025)。デビットカードはクレジットカードほど人気がありませんが、それでも多くの種類の購入に使用されています。

Apple Pay や Google Pay などのグローバルデジタルウォレットは、GrabPay、Touch 'n Go eWallet、Boost Wallet などの現地ウォレットと並んで APAC 諸国に存在します。UnionPay (銀聯)、Visa、Mastercard のクレジットカードとデビットカードは、対面およびオンライン決済の一般的な選択肢です。

APAC で人気の B2C 決済手段

• デジタルウォレット
  
• クレジットカード
  
• デビットカード
  
• 後払い (BNPL)
  

APAC で人気の B2B 決済方法

• クレジットカード
  
• 銀行振込
  
• 電信送金
  

新たなトレンド

2023 年には、APAC 地域の BNPL 決済が EC 決済の 4.4% を占め、2024 年には 5.4% を占めると予想されています。BNPL ソリューションはすでにオーストラリアとニュージーランドに足場を築いており、マレーシアなどの国々で勢いを増しており、市場は 2025 年の 25 億 2000 万ドル から 2030 年までに 42 億 2000 万ドルに成長すると予測されています。Atome や Grab PayLater などのプロバイダーを利用すると、顧客は分割払いを行えます。

東南アジアはバンキングサービスへのアクセスに乏しいため、この地域の顧客にとって暗号通貨は特に重宝されています。2023 Global Crypto Adoption Index では、仮想通貨の採用率でベトナムが 3 位、フィリピンが 6 位、インドネシアが 7 位にランクインしています。

参入のしやすさと課題

決済に関する規定は、アジア太平洋各地によって異なります。ここでは、税金、チャージバック、越境決済、決済セキュリティについて、ビジネスが知っておくべきことをご紹介します。

税金

税制は APAC 各地で異なり、付加価値税 (VAT) の税率は台湾の 5% からフィジーの15% まで幅があります。日本の消費税は 10%、ニュージーランドとオーストラリアの物品サービス税 (GST) は順に 15% と 10% です。

チャージバックと不審請求の申し立て

消費者保護法は、一般的に、不審請求の申し立てが発生した場合に金融機関や企業が立証責任を負うことを義務付けています。カードネットワーク、銀行、金融機関が主導してチャージバックが処理され、顧客が不審請求を申し立てるとビジネスに通知されます。取引額は通常、ビジネスが決済の正当性を示す証拠を提供する機会を与えられる間、一時的に保留されます。

国際決済

国際決済を受け付ける予定のビジネスは、以下の要素を考慮する必要があります。

• 通貨換算
  APAC には統一通貨がないため、複数の国から決済を受け付けるビジネスでは、通貨換算が必須です。ビジネス顧客の場合、金融機関は通常、銀行が相互に貸し出す通貨換算のベースラインレートを引き上げます。Stripe などの決済代行業者は、通貨換算を自動的に処理できるため、国際取引を完了するために必要な手順を減らせます。

• 複数通貨機能
  海外のクライアントに対応するビジネスやオンラインで運営するビジネスは、多くの場合、ペイメントゲートウェイに多通貨機能を組み込んでいます。これらのシステムは、顧客の所在地を自動的に検出し、現地通貨で価格を表示します。

• 法規制の遵守
  国際決済の受け付けに関する規制は国によって異なり、デジタル取引の発展に伴って変更される可能性があります。常に最新の情報を入手し、越境取引と通貨換算に関するすべての現地法を遵守するよう、徹底させます。

セキュリティとプライバシー

APAC 諸国の規制制度には、金融環境の安全と透明性を保ち顧客と企業の間に信頼を築く、というコミットメントが反映されています。ここでは、セキュリティとプライバシーに関する重要なガイドラインをまとめました。

• データ保護法
  シンガポールの個人データ保護法など、多くのAPAC 諸国に、商取引における個人データ処理を規定する法律があります。企業は個人データを収集、処理、または転送する前に、個人から明示的な同意を得る必要があります。

• 電子取引ガイドライン
  この地域では、電子取引に関する法律により、EC とデジタル決済が合法化されています。タイの 2001 年電子取引法などの法律が、電子取引の発展を監督し、国民の信頼を促しています。

• マネーロンダリング防止 (AML) 規制
  国際基準に沿って、AML およびテロ資金供与対策 (CFT) に関する法律により、顧客識別手順を確立し、取引記録を保持し、疑わしい取引を当局に報告することが、金融機関に義務付けられています。

• PCI DSS 基準
  クレジットカード取引を受け付ける企業や決済プラットフォームには、PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) への準拠が義務付けられています。これにより、カード保有者データの安全な保存、処理、送信が保証されます。

成功のカギ

アジア太平洋地域ではデジタル決済市場が成長していますが、APAC の技術インフラの限界や現地の消費者の嗜好により、この地域は依然として企業にとって課題となっています。ここでは、企業がこれらの問題に対処し、APAC への拡大を成功させるために実装できる戦術を紹介します。

• デジタル決済を多様に
  クレジットカードとデビットカード、デジタルウォレット、BNPL 決済は APAC 諸国で人気があり、これらすべてのオプションを受け付けているビジネスは、ある決済手段のみを使用を好む顧客を引き付ける可能性が最も高くなります。

• 直観的なモバイル体験
  2022 年の APAC 諸国におけるモバイルコマースの売上高は、日本を除く全 EC の半分以上に達しました。ビジネスのウェブサイトと決済ページを更新してモバイル機器で適切に機能するようにし、1 ページの決済フローで決済プロセスをスピードアップさせれば、モバイルコマースのパフォーマンスを改善できます。

• 適応可能なインフラ
  APAC の決済システムは、主要都市以外でのインターネット接続の不安定さなど、金融取引を妨げ得るインフラの問題を抱えています。信頼性の高い決済ソフトウェアとハードウェアを選び、オフラインでカード決済を回収する機能といったソリューションを利用すると、接続の問題による売上損失を防ぐことができます。

• 新しい不正利用防止策
  2023 年の LexisNexis のレポートによると、APAC の組織の 52% が 12 か月間に不正利用行為が増加したと報告しており、そのうち 34% はデジタルウォレットや決済アプリなどの最新の決済手段に起因しています。企業は、顧客の身元を確認し、カード保有者のデータを保護するシステムを導入して、不正利用の検出と防止を行う必要があります。

重要なポイント

APAC の決済を取り巻く状況には、この地域の多様な人口、モバイル決済の嗜好、絶えざる決済セキュリティの課題が反映されています。これらの要素に基づいてビジネス計画を立てるならば、APAC 市場へとスムーズに移行できるでしょう。ここではその概要と、ビジネス向けのヒントをご紹介します。

複数のデジタル決済オプションを受け付ける

「デジタルウォレットを受け付ける」
国際的なウォレットから GrabPay や Boost Wallet などの現地プロバイダーまで、デジタルウォレットは APAC の顧客に人気のある決済手段です。このタイプのデジタル決済を、対面とオンラインの両方で受け付けて、使い慣れたオプションを顧客に提供しましょう。

「クレジットカードとデビットカードに対応する」
デジタルウォレットを使用していない顧客のための支払いオプションとして、クレジットカードとデビットカードによる決済を用意します。

「BNPL 決済を受け付ける」
BNPL 決済は、柔軟性が特長です。Grab PayLater のような現地プロバイダーに対応することで、より幅広い顧客層にアピールできます。

モバイル向けに微調整する

「支払いページを更新する」
ウェブサイトと支払いページを調整して、ユーザーがモバイル機器でアクセスする場合にも、体験の質が高く保たれるようにしましょう。

「決済プロセスをスピードアップする」
1 ページまたはワンクリック決済により決済プロセスをできるだけ早くして、カゴ落ちを減らし、売上を伸ばします。

「サポートとフィードバックのチャネルを用意する」
カスタマーサポートに簡単にアクセスできるようにして、決済の問題を減らし、顧客満足度を高めます。フィードバックに目を通し、消費者の好みを常に把握します。

決済の不正利用防止策を優先する

「オンライン決済を保護する」
3D セキュア認証と AI 不正利用検出ツールを採用して、EC 決済不正利用をできる限り減らします。

「すべての段階で顧客データを保護する」
顧客の支払いデータを安全に保ち、会社への信頼を築くことで、財務面のダメージと風評被害を回避できます。現地のデータ保護規制と PCI DSS に準拠しましょう。

「安全な決済ソフトウェアを選択する」
ビジネスで使用する決済ソフトウェアによって、決済システムの全体的なセキュリティが決まります。エンドツーエンドの暗号化を使用し、PCI DSS 基準に準拠したペイメントゲートウェイを選択しましょう。