Empresas que atuam com pagamentos na região Ásia-Pacífico podem aproveitar a ascensão dos meios digitais e do comércio eletrônico. Estima-se que, em 2025, o mercado digital asiático movimente cerca de $3,99 trilhões, chegando a $8,63 trilhões até 2030. Para explorar esse potencial, é essencial compreender tanto a diversidade nas preferências de pagamento quanto as limitações técnicas da região.

A seguir, veja o que considerar ao começar a aceitar pagamentos na APAC:

• Aceitar diferentes meios digitais de pagamento
  
• Otimizar para dispositivos móveis
  
• Priorizar a prevenção contra fraudes
  

O panorama do mercado

Os avanços tecnológicos e a mudança nos hábitos dos consumidores estão reformulando o cenário de pagamentos na região Ásia-Pacífico (APAC). Com o aumento no uso de smartphones e o alto índice de acesso à internet, métodos digitais como carteiras digitais já dominam grande parte do mercado. No entanto, o dinheiro em espécie ainda é amplamente utilizado, principalmente devido à desigualdade no acesso a serviços bancários. Em 2021, por exemplo, 46% da população adulta do Camboja não possuía conta bancária.

Governos locais vêm incentivando o uso de pagamentos digitais por meio de estratégias que incluem modernização de infraestrutura, eliminação de barreiras e até substituição de moedas físicas em transações no ponto de venda (POS). Apesar disso, o setor permanece altamente fragmentado, com níveis distintos de infraestrutura, riscos de fraude e regulações que variam de país para país. Mesmo diante desses entraves, o mercado de pagamentos digitais está em plena expansão, à medida que consumidores e empresas reconhecem os ganhos em praticidade e eficiência.

Formas de pagamento

De carteiras digitais a cartões de débito, abaixo estão os métodos de pagamento mais comuns nesse mercado, tanto para vendas presenciais quanto para transações online.

Uso atual

Apesar do dinheiro em espécie ainda ser amplamente utilizado em transações de ponto de venda em países como Tailândia e Vietnã, os métodos digitais já superaram o dinheiro físico em toda a região. Carteiras digitais representaram cerca de 75% das transações de ecommerce na APAC em 2024. Ao mesmo tempo, o mercado de cartões segue em expansão. Embora cartões de débito sejam menos utilizados do que os de crédito, ainda são comuns para diversos tipos de compras.

Carteiras digitais internacionais como Apple Pay e Google Pay estão disponíveis nos países da APAC, junto com opções locais como GrabPay, Touch ’n Go eWallet e Boost Wallet. Cartões de crédito e débito emitidos pelas bandeiras UnionPay, Visa e Mastercard são largamente aceitos tanto presencialmente quanto online.

Métodos de pagamento B2C mais usados na APAC

• Carteiras digitais
  
• Cartões de crédito
  
• Cartões de débito
  
• Compre agora e pague depois (BNPL)
  

Formas de pagamento B2B populares na Ásia-Pacífico

• Cartões de crédito
  
• Transferências bancárias
  
• Wire transfers
  

Novas tendências

Em 2023, os pagamentos via BNPL representaram 4,4% das transações de ecommerce na região e a expectativa é que alcancem 5,4% em 2024. Esse modelo já está consolidado em mercados como Austrália e Nova Zelândia, e vem ganhando espaço em países como a Malásia, onde se prevê um crescimento de $2,52 bilhões em 2025 para $4,22 bilhões até 2030. Provedores como Atome e Grab PayLater possibilitam que os clientes parcelem suas compras.

A baixa cobertura bancária em várias regiões do sudeste asiático torna as criptomoedas uma opção atrativa para muitos consumidores. Segundo o Índice Global de Adoção de Criptomoedas de 2023, o Vietnã ficou em terceiro lugar, as Filipinas em sexto e a Indonésia em sétimo no ranking mundial de adoção.

Facilidade e barreiras de entrada

As regulamentações para pagamentos variam entre os países da região Ásia-Pacífico. Veja o que as empresas precisam entender sobre impostos, disputas com consumidores, pagamentos internacionais e segurança em transações.

Impostos

O formato e a alíquota dos impostos na APAC não são uniformes. A taxa de imposto sobre valor agregado (IVA) pode variar de 5% em Taiwan até 15% em Fiji. O Japão aplica uma taxa de consumo de 10%, enquanto Nova Zelândia e Austrália possuem um imposto sobre bens e serviços (GST) de 15% e 10%, respectivamente.

Estornos e contestações

As legislações de defesa do consumidor na região geralmente atribuem às instituições financeiras e às empresas a responsabilidade de comprovar a validade de uma transação contestada. Bancos, bandeiras de cartão e operadoras lideram o processo de estorno, e o comerciante é notificado quando um cliente contesta uma cobrança. O valor é retido temporariamente, enquanto a empresa tem a oportunidade de apresentar provas da legitimidade da compra.

Pagamentos internacionais

Empresas que desejam receber pagamentos de fora do país devem considerar os seguintes aspectos:

• Conversão de moedas
  Na ausência de uma moeda comum entre os países da APAC, a conversão cambial se torna indispensável para empresas que operam em mais de um mercado. No caso de clientes corporativos, as instituições financeiras normalmente aplicam uma margem sobre a taxa de câmbio interbancária. Processadores como o Stripe podem automatizar esse processo, reduzindo etapas para concluir a transação internacional.

• Recursos multimoedas
  Empresas que atendem clientes internacionais ou vendem online com frequência integram funcionalidades multimoeda em seus gateways de pagamento. Esses sistemas reconhecem automaticamente a localização do usuário e apresentam os valores na moeda local.

• Conformidade legal e regulatória
  As regras para aceitar pagamentos internacionais variam conforme o país e podem sofrer alterações à medida que os meios digitais evoluem. É fundamental manter-se atualizado e garantir que sua empresa esteja em conformidade com todas as exigências legais aplicáveis às transações internacionais e à conversão cambial.

Segurança e privacidade

As estruturas regulatórias dos países da APAC demonstram um compromisso crescente com um ambiente financeiro mais seguro e transparente, o que reforça a confiança tanto de consumidores quanto de empresas. Abaixo estão algumas diretrizes importantes sobre privacidade e proteção de dados:

• Leis de proteção de dados
  Diversos países da região possuem legislações específicas para o tratamento de dados pessoais em operações comerciais. Em Singapura, por exemplo, há a Lei de Proteção de Dados Pessoais (PDPA). As empresas devem obter consentimento explícito do indivíduo antes de coletar, processar ou compartilhar seus dados.

• Diretrizes para transações eletrônicas
  A legislação voltada para transações eletrônicas legitimou o comércio eletrônico e os pagamentos digitais na região. Leis como a Lei de Transações Eletrônicas da Tailândia, de 2001 regulamentam o desenvolvimento de transações eletrônicas e reforçam a confiança do público nesse modelo.

• Regulamentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML)
  Seguindo padrões globais, as normas de prevenção à lavagem de dinheiro (AML) e de combate ao financiamento do terrorismo (CFT) exigem que instituições financeiras adotem procedimentos de verificação de identidade dos clientes, mantenham registros de transações e comuniquem operações suspeitas às autoridades competentes.

• Padrões PCI DSS
  A conformidade com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) é obrigatória para empresas e plataformas que processam transações com cartões de crédito, garantindo que os dados dos portadores sejam armazenados, processados e transmitidos de forma segura.

Fatores essenciais para o sucesso

Embora a região APAC apresente um mercado crescente para pagamentos digitais, ainda há barreiras significativas para as empresas, causadas por limitações na infraestrutura tecnológica e por preferências locais dos consumidores. A seguir, algumas estratégias que as empresas podem adotar para contornar esses desafios e se expandir com êxito pela região.

• Pagamentos digitais diversos
  Cartões de crédito e débito, carteiras digitais e opções de pagamento pós-compra (BNPL) são amplamente usados em países da APAC. Empresas que disponibilizam todas essas alternativas têm maior chance de conquistar clientes que preferem utilizar apenas uma dessas modalidades.

• Experiências intuitivas em dispositivos móveis
  Em 2022, mais da metade do comércio eletrônico da região APAC (exceto Japão) ocorreu por dispositivos móveis. Melhorar a navegação em smartphones, otimizar páginas de pagamento e adotar o checkout em uma única etapa podem melhorar significativamente os resultados no m-commerce.

• Infraestrutura adaptável
  O sistema de pagamentos na APAC enfrenta obstáculos técnicos, como instabilidade de internet fora dos grandes centros urbanos. Usar soluções de software e hardware confiáveis, que permitam, por exemplo, aceitar pagamentos com cartão offline, ajuda a evitar perda de vendas em regiões com conectividade limitada.

• Medidas atualizadas de prevenção a fraudes
  Segundo relatório da LexisNexis, em 2023, 52% das empresas da APAC relataram aumento nos casos de fraude em apenas um ano. Cerca de 34% dessas ocorrências foram ligadas a métodos de pagamento modernos como carteiras digitais e apps. Por isso, é fundamental que as empresas adotem mecanismos de autenticação e proteção de dados dos portadores de cartão para identificar e prevenir fraudes.

Conclusões principais

O cenário de pagamentos na APAC reflete a diversidade populacional, a forte adesão a pagamentos via mobile e os desafios persistentes em segurança de pagamentos. Adequar sua estratégia comercial a essas realidades pode garantir uma entrada mais fluida nesse mercado. Veja abaixo um resumo com recomendações práticas:

Aceite múltiplas opções de pagamento digital

Aceite carteiras digitais
Desde carteiras internacionais até soluções locais como GrabPay e Boost Wallet, essas opções são amplamente utilizadas na APAC. Permitir pagamentos via carteira digital, tanto presencialmente quanto online, oferece mais familiaridade ao consumidor.

Ofereça cartões de crédito e débito
Disponibilize a opção de pagar com cartão para atender clientes que não utilizam carteiras digitais.

Abrace o modelo BNPL
Os pagamentos com BNPL oferecem flexibilidade. Aceitar provedores locais como o Grab PayLater pode ajudar você a atrair mais cliente.

Ajuste fino para dispositivos móveis

Atualize as páginas de pagamento
Garanta que seu site e as páginas de pagamento funcionem perfeitamente em dispositivos móveis, oferecendo uma navegação fluida.

Acelere o processo de checkout
Implemente um checkout em uma única página ou compra com um clique para reduzir desistências e elevar as conversões.

Inclua canais de suporte e feedback
Facilite o acesso ao suporte ao cliente para resolver rapidamente problemas de pagamento. Além disso, monitore o feedback dos usuários para entender e se adaptar às preferências locais.

Priorize a prevenção a fraudes de pagamento

Proteja pagamentos online
Implemente autenticação 3D Secure e ferramentas de detecção de fraudes com IA para reduzir ao máximo os riscos de fraude em pagamentos no comércio eletrônico.

Proteja os dados do cliente em todas as etapas
Manter as informações de pagamento dos clientes seguras é essencial para estabelecer confiança na sua empresa e evitar prejuízos financeiros ou danos à reputação. Atenda às normas locais de proteção de dados e às exigências do PCI DSS.

Opte por um software de pagamento seguro
A segurança do seu sistema de pagamentos depende diretamente do software escolhido. Dê preferência a uma plataforma de pagamento que adote criptografia de ponta a ponta e esteja em conformidade com os padrões PCI DSS.