ドイツでは伝統的に現金が非常に好まれています。それにもかかわらず、昨今の進展をみるに、デジタル決済手段およびデビットカードとクレジットカードがますます重要になっていることが分かります。この記事では、ドイツにおける決済行動を形作る最新の統計、嗜好、影響要因を紹介します。

この記事の内容

• ドイツにおける決済行動に関する現在の統計
  
• オンライン購入で最も人気のある決済手段
  
• 決済手段の選択に影響を与える要因
  
• 適した決済手段を企業が提供する方法
  

ドイツにおける決済行動に関する現在の統計

ドイツでは、2023 年に全購入の半数以上 (51%) が現金で支払われました。これは総支出額の 26% で、約 4 分の 1 を占めています。しかし、全体としては、現金払いの割合は減少の一途をたどっています。現金は、カード支払いやデジタルソリューションにどんどん置き換えられています。この理由の 1 つは、Bundesbank によると、物価の上昇であると思われます。

キャッシュレス決済の中でもデビットカードが普及しており、取引の 27%、総支出額の 32% を占めています。クレジットカードと口座振替/銀行振込を合わせると、決済取引の約 10% を占めていますが、オンライン決済とモバイル決済手段は現在、それぞれ 3% と 6% でしかありません。しかし、デジタル決済手段の人気は、特に若いターゲットグループの間で高まり続けています。

ドイツでは今でも現金が最もよく使用される決済手段ですが、特に金額が大きい場合は、他の決済手段が使用されています。これは、個々の決済手段の売上高に反映されます。

オンライン購入で最も人気のある決済手段

ドイツの人々は、オンラインショッピングではどの決済手段を好んで使用しているでしょうか。Statista が 2023 年に、このテーマについて広範にわたる調査を実施しました。

電子ウォレット

回答者の 65% が電子ウォレット (PayPal など) を好んでおり、デジタルウォレットはオンライン購入で最も人気のある決済手段です。その使いやすさ、高速処理、高いセキュリティにより支持されていると説明できます。機密性の高い銀行の詳細をオンラインショップに直接送信する必要がないため、この方法に拠り頼むユーザーが多くなっています。

請求書払い

請求書払いが 43% で 2 位に続いています。この手段では、顧客は商品を受け取り検品してから支払えばいい、という利点があります。特に、年配のターゲットグループから支持されています。

顧客にとっての柔軟性を追求: Stripe の新しい請求書払い機能を使うと、顧客は商品を受け取った後に支払うだけで済みます。企業にとっては、支払いの受領に関わらず、わずか 2 日以内に迅速に入金があることを意味します。Stripe が会計処理と督促プロセス全体を処理します。

Klarna とクレジットカード

Klarna (28%) は、買掛取引の利点と最新のデジタル機能を兼ね備えています。後払いや分割払いの手配ができる柔軟性が、このプロバイダーならではの魅力です。

また、28% を国内銀行のクレジットカードとデビットカードが占めます。これには、注文に問題がある場合のチャージバックなどの世界的な承認と保護メカニズムが含まれます。

銀行振込と口座引き落とし

銀行振込 (26%) と口座引き落とし (20%) は、堅実な選択肢であり続けています。銀行口座に直接連結されるという利点があり、仲介者を通さずに安全で透明性の高い支払い処理が可能です。銀行振込は大規模な取引や 1 回限りの支払いに特に人気がありますが、口座引き落としはサブスクリプションや請求書などの継続的な支払いに最適です。また、顧客は、特に不正な引き落としが発生した場合に、高度な管理と購入者保護の恩恵を受けることができます。

Visa と Mastercard

Visa と Mastercard は 26% のシェアを持ち、引き続きオンラインショッピングで好まれる決済手段となっています。主な利点としては、世界中で受け入れられており、国内外のショップで問題なく買い物ができることが挙げられます。さらに、Visa と Mastercard のクレジットカードとデビットカードには、2 要素認証、購入者保護、不正利用や誤った注文が発生した場合のチャージバックのオプションなど、最新のセキュリティ機能が搭載されています。特に、頻繁に旅行する人や定期的にオンラインで買い物をする人にとって、信頼性が高く実用的な選択肢です。

その他の決済手段

すでに述べた決済手段に加えて、今後さらに重要になると思われる選択肢が、いくつかあります。

• バウチャーとギフトカード (18%): デジタル製品の購入やギフトに最適です。
  
• 店頭決済 (9%): このハイブリッドな手法では、商品をオンラインで注文し、実店舗で支払います。
  
• 即時振込 (9%): この方法は、直接銀行振込に依存するユーザーに特に人気があります。
  
• 掛け買い (8%): このオプションでは、大規模な購入の場合の金銭的な柔軟性がより高まります。
  
• モバイル決済アプリ (6%): モバイル決済をめぐる誇大広告は、ドイツでの決済行動にはまだ反映されていません。
  
• アメリカン・エキスプレス (7%): クレジットカードのアメリカン・エキスプレスは、ビジネス旅行者やプレミアム顧客に特に人気があります。限定ボーナスプログラム、旅行保険、強力な購入者保護などの特典により、必ずしもすべてのオンラインショップで利用できるわけではありませんが、魅力あるカードとなっています。
  
• 代金引換決済 (5%): 主にセキュリティを重視するお客様が使用する従来の手段です。
  
• 仮想通貨 (3%): この革新的なオプションはまだあまり使用されていませんが、テクノロジーに精通したユーザーの間で徐々に人気が高まっています。
  

Stripe Payments を使用すると、オンライン、オンサイト、そして世界中で、決済プロセスをシンプルかつ柔軟に行うことができます。この単一のソリューションは、スタートアップから国際企業まで、あらゆる企業に適しています。世界中のより多くの顧客にリーチし、売上を伸ばし、ダウンタイムを回避します。

決済手段の選択に影響を与える要因

決済手段の選択は、顧客の個々の好みから地域や技術条件にいたるまで、さまざまな要因の影響を受けます。これらの影響要因を理解することで企業は、支払いオプションを調整し、顧客満足度を高めることができます。以下で、最も重要な影響要因を紹介します。

人口統計学的要因

Bundesbank の調査、「Payment behavior in Germany 2023」によると、年齢層が異なれば、決済行動も異なることが多いそうです。年配の顧客は、現金や銀行振込といった従来の決済手段に慣れているため、それらを使用する可能性が高くなります。一方、若い世代は、モバイル決済、デジタルウォレット、「後払い」(BNPL) サービスなど、スマートフォンを介して可能な限り迅速かつ簡単に機能する、最新の決済オプションを好みます。高学歴や高所得な層は、キャッシュレスや型にはまらない決済オプションに惹かれることがよくあります。

技術開発

新しいテクノロジーが利用可能になり、受け入れられたことで、決済を取り巻く環境は大きく変わりました。非接触型決済、近距離無線通信 (NFC) テクノロジー、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットの人気が、ますます高まっています。Statista によると、2023 年にドイツ人のスマートフォン所有率は 80% を超えました。したがって、ますます多くのユーザーがモバイル決済手段に利点を見出しています。

同時に、技術の進歩により、デジタル決済の信頼性を高める新しいセキュリティ基準が設定されています。企業は、顧客の期待に応えるために、技術開発に遅れないようにする必要があります。

地域差

支払いの動向は地域によって大きく異なります。例えば、ドイツでは、減少が続いているとはいえ、依然として現金が重要な役割を果たしていますが、スカンジナビア諸国は、ほぼキャッシュレスで運営されています。しかし、アジアでは、クイックレスポンス (QR) コード決済が非常に一般的です。国際的に事業を展開する企業は、これらの地域差を理解し、それに応じて決済手段を適応させる必要があります。

文化的要因

文化的な嗜好も決済手段の選択に影響を与えます。一部の文化では、現金が最も安全で信頼できる支払い手段と見なされていますが、他の文化では、より迅速に進歩を受け入れています。このような文化の違いは、顧客が新しい決済手段を採用するスピードにも影響します。

セキュリティとプライバシーに関する懸念

多くの顧客は、安全でプライバシーに配慮した決済手段を選択します。明確なセキュリティポリシーを伝達し、信頼できるテクノロジーを使用する企業は、顧客からの信頼度を高めることができます。セキュリティ上の懸念は、仮想通貨やデジタルウォレットなどの新しいテクノロジーで特に重要です。

経済的・政治的枠組みの条件

法的要件や経済状況も、決済手段の選択に影響を与える可能性があります。たとえば、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 即時決済 の導入や、特定の決済手段のコスト中立性に関する規制により、顧客はその決済手段をより多く利用するよう促されています。同時に、経済の不確実性やインフレにより、顧客の嗜好が現金にシフトする可能性があります。

利便性と可用性

最終的に、顧客はシンプルで便利な決済手段を好みます。数秒しかかからないタッチ決済や、1 つの QR コードをスキャンするだけで済む非接触型決済の需要が高まっています。現金自動預け払い機 (ATM)、POS (販売時点情報管理) 端末、デジタルウォレットを利用できるかどうかも重要な役割を果たします。スムーズに利用できるよう環境を整える企業が、人気を集めるでしょう。

適した決済手段を企業が提供する方法

決済手段は、顧客が商品を購入するかカゴ落ちするかを決定する、要因になる可能性があります。一人でも多くのお客様に最適なソリューションを提供するには、決済手段を適切に組み合わせることが重要です。

Stripe を使用すると、適切な決済手段を簡単に連携できます。BNPL オプションで平均注文額を増やしたい場合でも、新しい支払いオプションを導入したい場合でも、口座引き落としで取引コストを削減したい場合でも、Stripe でしたら、地域やビジネスモデルに適した支払いオプションが常に揃います。

ここでは、企業が決済手段を最適化するためのヒントをいくつかご紹介します。

ターゲットグループを分析する

最初のステップは、ターゲットグループを明確に理解することです。年配の顧客は現金や銀行振込などの従来の決済手段を好むことが多く、若い世代はデジタルウォレット、モバイル決済、BNPL サービスに惹かれます。顧客の好みに関するデータを収集して、適切なオプションを提供しましょう。

幅広いオプションを提供する

決済手段の多様性は重要です。ビジネスでは、オンライン送金だけでなく、現金、デビットカード、クレジットカードなどの一般的なオプションを提供する必要があります。さらに、PayPal、Apple Pay、Google Pay などのデジタルウォレットは、現代のニーズをカバーする理にかなったオプションです。

地域差を考慮する

国や地域が異なれば、好みも異なります。したがって、国際的なプロバイダーは、現地の好みを考慮することが重要です。

安全を第一に考える

顧客は、支払い時のセキュリティにますます気を遣っています。2 要素認証 や Secure Sockets Layer (SSL) 暗号化などのテクノロジーを使用して、信用を高めます。顧客のデータを保護する方法をオープンに伝え、安全かつ実績のある決済手段を提供します。

モバイル決済を促進する

モバイル決済の利用は継続的に増加しています。非接触型カードやスマートフォンなど、NFC ベースのテクノロジーを決算フローに統合することは、競争上の優位性になると思われます。オンラインショップの場合も、モバイル決済サービスはスムーズに機能し、使いやすいものでなければなりません。

費用と手数料に注意する

一部の決済手段は、ビジネスにとって高額になる場合があります。決済サービスの実装と使用にかかるコストを必ず計算し、料金に含めてください。透明性の高い料金モデルにより、明瞭さが生まれます。

即時決済を利点として活用する

2025 年に全国的にコスト中立な SEPA 即時決済が導入されることで、決済処理に新たな局面が生まれます。Bundesbank によると、調査対象者の 80% がすでにこのクイックオプションを使用しており、高いレベルで受け入れられていることが分かります。

柔軟性を維持する

顧客のニーズと期待は常に変化しています。したがって、企業は柔軟性を維持し、重要性が増している新しい決済手段を、順次連携する体制にしておく必要があります。システムが俊敏で、市場動向に迅速に対応できれば、長期的に競争力を保つことができます。