O dinheiro é tradicionalmente muito popular na Alemanha. No entanto, os desenvolvimentos atuais mostram que as formas de pagamento digitais e os cartões de débito e crédito estão se tornando cada vez mais importantes. Este artigo apresenta as últimas estatísticas, preferências e fatores de influência que moldam o comportamento dos pagamentos na Alemanha.

O que há neste artigo?

• Estatísticas atuais sobre o comportamento dos pagamentos na Alemanha
  
• Quais são as formas de pagamento mais populares em compras online?
  
• Quais fatores influenciam a escolha da forma de pagamento?
  
• Como as empresas podem oferecer as formas de pagamento corretas?
  

Estatísticas atuais sobre o comportamento dos pagamentos na Alemanha

Mais da metade de todas as compras (51%) foram pagas em dinheiro na Alemanha em 2023. Com 26%, isso representa cerca de um quarto do volume total de valores pagos. Entretanto, no geral, a proporção de pagamentos em dinheiro está diminuindo continuamente. O dinheiro em espécie está sendo cada vez mais substituído por pagamentos com cartão ou soluções digitais. Uma das razões para isso poderia ser, de acordo com o Bundesbank, aumentos de preços.

Entre as formas de pagamento sem dinheiro em espécie, os cartões de débito são populares e são usados em 27% das transações, representando 32% das despesas totais. Cartões de crédito e débito automático/transferências bancárias juntos respondem por cerca de 10% das transações de pagamento, enquanto pagamentos online e formas de pagamento móveis representam apenas 3% e 6%, respectivamente. No entanto, a popularidade das formas de pagamento digitais continua aumentando, especialmente entre os grupos-alvo mais jovens.

Embora o dinheiro em espécie ainda seja o meio de pagamento mais usado na Alemanha, outras formas de pagamento são usadas, especialmente para somas maiores. Isso se reflete no volume de negócios de cada forma de pagamento.

Quais são as formas de pagamento mais populares para compras online?

Quais formas de pagamento as pessoas na Alemanha preferem usar ao fazer compras online? A Statista realizou uma pesquisa abrangente sobre o tema em 2023.

Carteiras eletrônicas

Com 65% dos entrevistados preferindo carteiras eletrônicas (por exemplo, PayPal), as carteiras digitais são, de longe, a forma de pagamento mais popular para compras online. Sua popularidade pode ser explicada pela facilidade de uso, processamento rápido e alta segurança. Os usuários não precisam transmitir detalhes bancários confidenciais diretamente para a loja online, o que aumenta a confiança neste método.

Pagamento de fatura

O pagamento na fatura segue em segundo lugar, com 43%. Este método oferece a vantagem de que os clientes só têm que pagar depois de receber e inspecionar a mercadoria. Esta forma de pagamento tem a confiança de grupos de interesse mais velhos.

Mais flexibilidade para seus clientes: com a nova função de pagamento na fatura da Stripe, eles só precisam pagar depois de receber a mercadoria. Para uma empresa, isso significa repasses rápidos em apenas dois dias, independentemente do recebimento do pagamento. A Stripe cuida de todo o processo de contabilidade e cobrança para você.

Klarna e cartões de crédito

A Klarna (28%) combina as vantagens de comprar utilizando conta com funções digitais modernas. A flexibilidade de pagar depois ou organizar pagamentos parcelados torna esse provedor particularmente atraente.

Também com 28% estão cartões de crédito de bancos nacionais e cartões de débito. Isso inclui aceitação mundial e mecanismos de proteção, como estornos, se houver um problema com o pedido.

Transferências bancárias e débito automático

Transferências bancárias (26%) e débito automático (20%) continuam sendo opções sólidas. Eles oferecem a vantagem de uma conexão direta com a conta bancária e permitem o processamento de pagamento seguro e transparente sem intermediários. As transferências bancárias são particularmente populares para transações maiores ou pagamentos isolados, mas o débito automático é ideal para pagamentos recorrentes, como assinaturas ou faturas. Os clientes também se beneficiam de um alto grau de controle e proteção do comprador, especialmente no caso de débitos não autorizados.

Visa e Mastercard

Com uma participação de 26%, a Visa e a Mastercard continuam entre as formas de pagamento preferidas para compras online. Sua maior vantagem é sua aceitação mundial, que permite que os clientes comprem em lojas nacionais e internacionais sem problemas. Além disso, os cartões de crédito e débito da Visa e Mastercard oferecem recursos modernos de segurança, como autenticação de dois fatores, proteção ao comprador e opção de estorno em caso de fraude ou pedidos incorretos. Eles são uma escolha confiável e prática, especialmente para viajantes frequentes e compradores online regulares.

Outras formas de pagamento

Além das formas de pagamento já mencionadas, existem várias alternativas que podem se tornar ainda mais importantes no futuro:

• Vales e vales-presente (18%): estes são ideais para comprar produtos digitais ou dar um presente.
  
• Pagamento na loja (9%): com esta solução híbrida, as mercadorias são encomendadas online e pagas no local.
  
• Transferência instantânea (9%): esses métodos são particularmente populares entre os usuários que dependem de transferências bancárias diretas.
  
• Compra a crédito (8%): essa opção oferece flexibilidade financeira adicional para compras maiores.
  
• Aplicativos de pagamento móvel (6%): o hype em torno do pagamento por dispositivos móveis ainda não se reflete no comportamento dos pagamentos na Alemanha.
  
• American Express (7%): o cartão de crédito American Express é particularmente popular entre viajantes a negócios e clientes premium. Benefícios como programas de bônus exclusivos, seguro viagem e forte proteção ao comprador tornam este cartão atraente, mesmo que não seja aceito em todas as lojas online.
  
• Pagamento à vista na entrega (5%): um método tradicional usado principalmente por clientes preocupados com a segurança.
  
• Criptomoedas (3%): esta opção inovadora ainda é raramente usada, mas está lentamente se tornando mais relevante entre os usuários experientes em tecnologia.
  

Com o Stripe Payments, você simplifica e flexibilidade os processos de pagamento: online, presencial e internacionalmente. Esta solução única é adequada para qualquer empresa, de startups a corporações internacionais. Alcance ainda mais clientes no mundo inteiro, aumente suas vendas e evite indisponibilidades.

Quais fatores influenciam a escolha da forma de pagamento?

A escolha da forma de pagamento é influenciada por diversos fatores, que vão desde as preferências individuais dos clientes até as condições regionais e tecnológicas. Empresas que entendem esses fatores que influenciam podem adaptar suas opções de pagamento e aumentar a satisfação do cliente. A seguir, apresentamos os fatores influenciadores mais importantes:

Fatores demográficos

De acordo com o estudo "Payment behavior in Germany 2023" do Bundesbank, diferentes faixas etárias costumam ter comportamentos de pagamento diferentes. Clientes mais velhos são mais propensos a usar dinheiro ou formas de pagamento tradicionais, como transferências bancárias, porque estão familiarizados com eles. As gerações mais jovens, por outro lado, preferem opções de pagamento modernas — como pagamentos móveis, carteiras digitais ou serviços do tipo "compre agora, pague depois" (BNPL) — que funcionem da forma mais rápida e fácil possível utilizando smartphones. Grupos altamente escolarizados e de renda mais alta geralmente gravitam em direção a opções de pagamento sem dinheiro ou não convencionais.

Evolução tecnológica

A disponibilidade e a aceitação de novas tecnologias mudaram significativamente o cenário de pagamentos. Pagamentos por aproximação, tecnologia NFC (comunicação de campo próximo e carteiras digitais como Apple Pay ou Google Pay estão se tornando cada vez mais populares. De acordo com a Statista, mais de 80% dos alemães tinham um smartphone em 2023. Assim, mais e mais usuários estão descobrindo as vantagens das formas de pagamento móveis.

Ao mesmo tempo, os avanços tecnológicos estão estabelecendo novos padrões de segurança que aumentam a confiança nos pagamentos digitais. As empresas devem garantir que acompanham a evolução tecnológica para atender às expectativas de seus clientes.

Diferenças regionais

O comportamento dos pagamentos varia muito conforme a região. Na Alemanha, por exemplo, o dinheiro em espécie ainda desempenha um papel importante, apesar de um declínio contínuo, enquanto os países escandinavos operam quase sem dinheiro. Na Ásia, contudo, pagamentos por código de resposta rápida (QR) são extremamente comuns. Empresas que operam internacionalmente precisam entender essas diferenças regionais e adaptar suas formas de pagamento adequadamente.

Fatores culturais

As preferências culturais também influenciam a escolha da forma de pagamento. Em algumas culturas, o dinheiro é visto como o meio de pagamento mais seguro e confiável, enquanto outras culturas adotam os avanços mais rapidamente. Essas diferenças culturais também podem influenciar a velocidade com que os clientes adotam novas formas de pagamento.

Preocupações de segurança e privacidade

Muitos clientes escolhem formas de pagamento que consideram seguras e fáceis de privacidade. Empresas que comunicam políticas de segurança claras e usam tecnologias confiáveis podem aumentar a confiança dos clientes. As preocupações com a segurança são particularmente importantes com as novas tecnologias, como criptomoedas ou carteiras digitais.

Condições do quadro econômico e político

Requisitos legais e condições econômicas também podem influenciar a escolha das formas de pagamento. A introdução de pagamentos instantâneos na Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) ou de regulamentos sobre a neutralidade de custos de algumas formas de pagamento podem, por exemplo, ajudar seus clientes a usá-las mais. Ao mesmo tempo, as incertezas econômicas ou a inflação podem mudar as preferências dos clientes em relação ao dinheiro.

Conveniência e disponibilidade

Em última análise, os clientes preferem formas de pagamento simples e convenientes. Pagamentos por aproximação que levam poucos segundos ou a leitura de um código QR são cada vez mais procurados. A disponibilidade de caixas eletrônicos (ATMs), terminais de ponto de venda (POS) ou carteiras digitais também desempenha um papel importante. Empresas que garantem um uso tranquilo aumentam sua atratividade.

Como as empresas podem oferecer as formas de pagamento corretas?

A forma de pagamento pode ser o fator decisivo na compra ou abandono de um produto pelo cliente. Para oferecer uma solução ideal ao maior número possível de clientes, é importante ter uma combinação correta de opções de pagamento.

Com a Stripe, integre facilmente as formas de pagamento adequadas. Se você deseja aumentar o valor médio dos pedidos com opções de BNPL, introduzir novas opções de pagamento ou reduzir os custos de transação com débito automático, a Stripe garante que você sempre tenha as opções de pagamento ideais para sua região e modelo de negócios.

Veja algumas dicas sobre como as empresas podem otimizar suas formas de pagamento:

Analisar grupo-alvo

O primeiro passo é entender claramente o grupo-alvo. Os clientes mais velhos geralmente preferem formas de pagamento tradicionais, como dinheiro ou transferências bancárias, enquanto as gerações mais jovens gravitam em torno de carteiras digitais, pagamentos móveis ou serviços de BNPL. Colete dados sobre as preferências de seus clientes para oferecer as opções certas.

Ofereça um amplo leque de opções

A diversidade nas formas de pagamento é importante. Sua empresa deve oferecer opções comuns, como dinheiro, cartões de débito e crédito, além de transferências online. Além disso, carteiras digitais (como PayPal, Apple Pay ou Google Pay) são perfeitas para atender às necessidades modernas.

Considere as diferenças regionais

Países e regiões diferentes têm preferências diferentes. Portanto, é importante que os fornecedores internacionais levem em consideração as preferências locais.

Coloque a segurança em primeiro lugar

Os clientes estão cada vez mais atentos à segurança na hora de pagar. Use tecnologias como autenticação de dois fatores e criptografia SSL (Secure Sockets Layer) para gerar confiança. Comunique abertamente como os dados do cliente são protegidos e ofereça formas de pagamento seguras e comprovadas.

Promova pagamentos móveis

O uso de pagamentos móveis não para de crescer. A integração de tecnologias baseadas em NFC no checkout, como cartões por aproximação ou smartphones, pode ser uma vantagem competitiva. Para as lojas online, os serviços de pagamento móvel devem funcionar sem problemas e ser fáceis de utilizar.

Fique de olho nos custos e nas tarifas

Algumas formas de pagamento podem custar caro para as empresas. Calcule os custos de implementação e utilização dos serviços de pagamento e inclua-os nos seus preços. Modelos de tarifas transparentes criam clareza.

Use pagamentos instantâneos como vantagem

A introdução de pagamentos instantâneos SEPA em todo o país e com custo neutro em 2025 criará uma nova dimensão no processamento de pagamentos. De acordo com o Bundesbank, 80% dos entrevistados já estão usando essa opção rápida, o que indica um alto nível de aceitação.

Mantenha a flexibilidade

As necessidades e expectativas dos clientes estão em constante mudança. Portanto, as empresas devem permanecer flexíveis e estar prontas para integrar novas formas de pagamento à medida que elas se tornam mais importantes. Um sistema ágil que pode reagir rapidamente às tendências do mercado garante competitividade no longo prazo.