オーストラリアの支払いセクターは、現金 に大きく依存していた時代から、1 世代でほぼ完全にデジタル化しつつあります。現在、企業や顧客は、迅速かつ安全に、可能な限り負担なく資金を移動できることを期待しています。EFT (電子資金移動) 決済は、PayID の即時送金から BPAY 請求書まで、これを可能にします。 以下では、オーストラリアでの EFT 支払いの仕組み、利用可能な EFT 決済の種類、この支払い方法の利点と制限について説明します。

目次

• EFT 決済とは
  
• オーストラリアでの EFT 決済の仕組み
  
• 企業が一般的に使用する EFT 決済の種類
  
• オーストラリアのビジネスが EFT 決済を利用するメリット
  
• EFT 決済にはどのような課題や制限がありますか？
  
• EFT決済とオーストラリアの他の支払い方法の比較
  
• Stripe Payments がどのように役立つか
  

EFT 決済とは

電子資金移動は、銀行口座間で電子的に資金が移動します。支払人はオンラインバンキングまたはデジタル契約を通じて銀行の許可を与え、資金は受取人に電子的に送金されます。オーストラリアでは、EFT はサブスクリプションの口座引き落とし、給与計算の口座引き落とし、BPAY 請求書支払い、PayID 即時送金などに使用されます。

EFT と eftpos は混同されがちですが、同じものではありません。EFT は電子送金の総称であり、eftpos は POS 端末を介してデジタル決済をルーティングする特定のネットワークです。eftpos カード購入は EFT の一種です。その他の例として、BPAY 請求書支払い や PayID 即時送金 などがあります。

このプロセスは EFT と eftpos で同じで、データは安全な銀行ネットワークを介して移動し、口座が検証され、資金が電子的に移動されます。

オーストラリアにおける EFT 決済の仕組み

EFT 決済は、Bulk Electronic Clearing System (BECS)、New Payments Platform (NPP)、BPAY、eftpos など、使用するネットワークによって異なります。

BECSは信頼性が高いものの処理速度が遅いため、一括の継続支払いに適しています。BECS ダイレクトデビット は、Subscriptions、公共料金、家賃、ローン返済、保険に長年使用されているバッチシステムです。送金は週末や祝日には実行されません。

NPP は、より迅速で 24 時間・365 日利用可能です。数秒でリアルタイムの資金処理を実現し、支払いの詳細を説明するスペースを確保しています。NPP は、銀行口座の詳細の代わりに電話番号やメールアドレスを使用する PayID、口座引き落としに代わる最新の代替手段である PayTo などのサービスを強化しています。

BPAY 送金は信頼性が高いですが、毎日の締め切り時間や営業日のスケジュールに結び付けられています。主に請求書支払いに使用されます。一方、eftpos 支払いは一般的に小売業の現場で対面またはオンラインで使用されます。

使用される特定のネットワークを除き、オーストラリアのすべての EFT は同じ一般的なプロセスに従います。

詳しく見てみましょう。

• 開始: 支払人は、オンラインバンキングでアカウントの詳細を入力し、口座振替を承認し、決済でカードをタップするか、銀行振込を選択することで、プロセスを開始します。

• 確認: 銀行はアカウントが有効であり、資金が利用可能であることを確認します。PayIDなどの新しいシステムでは、この確認は資金が移動する前に即座に行われます。

• 清算と決済: 銀行は支払い指示を交換し、資金を移動します。この処理速度は、使用される支払い方法に応じて異なります。

• 通知: 支払いが完了すると、支払人と受取人の両方に確認が届きます。

企業が一般的に使用する EFT 決済の種類

オーストラリアのビジネスには、さまざまなニーズに適し た EFT オプションがいくつかあります。 ここでは、ビジネスが選択できる EFT の支払いタイプをご紹介します。

BECS ダイレクトデビットとダイレクトクレジット

口座振替を使用すると、企業は合意された日に顧客のアカウントから資金を引き出すことができます。レガシーの BECS システムはこれらの引き落としを一括で処理するため、サブスクリプション、家賃、公共料金、保険などの 継続支払い のコスト パフォーマンスに優れたオプションになります。顧客は口座振替リクエストを一度承認すると、支払いは自動的に継続されます。

ダイレクトクレジットを使用すると、企業は受取人のアカウントに資金を送金します。 通常、この方法で給与、返金、サプライヤーへの支払い、および政府給付金が処理されます。

PayTo

PayTo は口座引き落としのリアルタイムバージョンです。企業は顧客との契約を設定し、顧客はバンキングアプリで承認します。契約には金額、頻度、期間が示されます。契約が完了すると、PayTo はリアルタイムの資金確認と即時の確定による即時支払いを可能にします。顧客は銀行間で契約を一時停止または移動することができ、企業は変更に関するアラートを受け取ります。

BPAY

BPAY は、オーストラリアの請求書支払いの標準です。企業は請求者として登録し、請求者コードと参照番号を提供します。顧客はオンラインバンキングまたはモバイルアプリから直接支払います。公共料金、レート、および政府サービスでは特に一般的ですが、BPAY 取引は銀行のカットオフ時間に従います。

PayID

従来の銀行振込は、BSB (銀行州立支店)とアカウント番号に依存しています。NPP 上に構築された PayID は、電話番号、メールアドレス、オーストラリア企業番号 (ABN) などの簡単な識別子に置き換えられます。資金は通常、数秒でクリアされるため、よりシンプルかつ迅速に支払いを受けることができます。

カード決済

カード決済は EFT にも該当します。eftpos ネットワークは、顧客の銀行口座から直接クレジットカード購入をルーティングするため、対面小売業の中心となっています。現在、eftpos はオンライン決済やデジタルウォレットにも対応しています。

デジタルウォレット

Apple Pay や Google Pay などのウォレットを使用すると、顧客はタップまたはクリックで支払いを行い、企業と顧客はより迅速な決済処理と柔軟性を実現できます。

オーストラリアのビジネスが EFT 決済を利用するメリット

EFT は、資金移動プロセスをより迅速、安価、簡単にするため、多くの企業のデフォルトとなっています。

ここでは、そのメリットを詳しく見ていきましょう。

• スピードとキャッシュフロー: 送金は小切手よりも早く決済されます。また、PayID または PayTo を使用すると、数秒または数分で決済されます。この予測可能性により、企業は 運転資本 を浪費することなくキャッシュフローを安定的に維持できます。

• 顧客の利便性: 銀行振込、デビットカード、BPAY、デジタルウォレットなど、自社に適した方法で支払うことができます。PayTo 契約は、さらに先を行き、顧客が銀行アプリで直接継続支払いを管理できるようにします。

• コストの削減: BECS などのバッチシステムは安価です。PayID や PayTo は通常、インターチェンジフィーやブランドフィーがかかるカード支払いよりもコストが低くなります。請求者にとっては、クレジットカード決済 よりも BPAY の方が利用しやすい傾向にあります。

• 消し込みの簡素化: EFT はデジタルレコードを自動的に生成するため、会計と監査が容易になります。NPP メッセージには詳細な請求書参照が記載され、手作業による照合を最小限に抑えることができます。

• セキュリティ: EFT は高度な 暗号化 と不正利用対策に依存しています。PayTo の同意書には明示的な顧客承認が必要であり、契約が変更された場合はリアルタイムでアラートが送信されます。ePayments Code は、エラーや不正利用時の消費者保護を強化します。

• 拡張性: EFT は、継続的な引き落としから給与計算まで、自動化と拡張が可能です。PayTo ユーザ登録は完全にデジタル化されており、バッチファイルは一度に数千件の取引を処理できます。

EFT は、スピード、コストの削減、組み込み型のセーフガードというメリットから、企業にとって重要なツールです。

EFT 決済にはどのような課題や制限がありますか？

EFT は完璧なものではなく、企業は弱点に対処する必要があります。EFT 決済で注意すべきことは次のとおりです。

• 処理の遅延: BECS と BPAY は即座には清算されません。そのため、キャッシュフロー を注視している企業にとって問題が生じる可能性があります。

• エラーと不正利用: BSB または口座番号の入力ミスにより、資金を誤った場所に送金することがあります。回収は可能な場合もありますが、ミスの報告に時間がかかるほど、資金を回収するのが難しくなります。詐欺ではリスクがさらに高まり、不正行為者は人々をだまして送金を承認させます。

• 銀行手数料とオンボーディング: BECS にアクセスするには、銀行の承認が必要であり、銀行は設定、ファイル送信、アカウント維持に費用を請求する場合があります。多くの企業は、プロセスを簡素化するために支払いプロバイダーを使用しています。

• レガシーネットワーク: BECS は数十年前に設計されました。営業日のみ稼働し、各取引でやり取りできるデータが制限されます。BECS は 2030 年 6 月までに廃止 される予定であり、企業はそれまでに NPP サービスに移行する必要があります。

EFT 決済とオーストラリアの他の支払い方法の比較

EFT は、オーストラリアにおけるいくつかの主要な支払いオプションの 1 つであり、それぞれに役割があります。

オーストラリアでは、現金と小切手の使用が減少しました。現金は顧客の支払いの ほんの一部 を占めており、小切手はほとんど使用されていません。EFT は、より速く、安全で、追跡が簡単なため、これらに大きく取って代わられました。

後払い (BNPL) は、若年層やオンライン買い物客にアピールします。BNPL は柔軟性とシンプルな決済体験を提供しますが、通常、企業にとってはコストがかかります。EFT は BNPL の融資要素を欠いていますが、信頼性が高く、コストもかかりません。

国際電信送金は依然としてクロスボーダー支払いで主流ですが、そのスピードは遅く、コストもかかります。NPP などの国内の EFT 決済ネットワークは、まだ国際オプションに取って代わるものではありませんが、フィンテックはそのギャップを埋めようとしています。

Stripe Payments がどのように役立つか

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は、以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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