Le secteur des paiements australien est passé d’une forte dépendance à l’argent liquide à une quasi-digitalisation complète en l’espace d’une génération. Aujourd’hui, les entreprises et les clients s’attendent à ce que l’argent circule rapidement, en toute sécurité et avec un minimum de friction. Les paiements par transfert électronique de fonds (EFT) rendent cela possible, qu’il s’agisse de virements instantanés via PayID ou de règlements de factures via BPAY. Vous trouverez ci-dessous une explication du fonctionnement des paiements EFT en Australie, des différents types de paiements disponibles et des avantages et limites de cette méthode.

Sommaire de cet article

• Que sont les paiements EFT ?
  
• Comment fonctionnent les paiements EFT en Australie ?
  
• Quels types de paiements EFT les entreprises utilisent-elles le plus souvent ?
  
• Quels sont les avantages des paiements EFT pour les entreprises australiennes ?
  
• Quels défis ou limites présentent les paiements EFT ?
  
• Comment les paiements EFT se comparent-ils aux autres méthodes de paiement en Australie ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements EFT ?

Un transfert électronique de fonds (EFT) déplace de l’argent entre comptes bancaires de manière électronique. Le payeur autorise sa banque via un service bancaire en ligne ou un accord numérique, et les fonds sont transférés électroniquement au bénéficiaire. En Australie, les paiements EFT sont utilisés pour les prélèvements automatiques d’abonnements, les virements de salaires, le règlement des factures BPAY, les virements instantanés PayID, et plus encore.

Il est facile de confondre EFT et eftpos, mais ils ne désignent pas la même chose. EFT est un terme général pour les transferts électroniques, tandis qu’eftpos est un réseau spécifique qui achemine les paiements numériques via les terminaux de point de vente (POS). Un achat effectué avec une carte eftpos est une forme de transfert EFT, tout comme un paiement BPAY ou un virement PayID.

Le processus est similaire pour les paiements EFT et eftpos : les données circulent dans des réseaux bancaires sécurisés, les comptes sont vérifiés et les fonds sont transférés électroniquement.

Comment fonctionnent les paiements EFT en Australie ?

Les paiements EFT fonctionnent différemment selon le réseau utilisé : le Bulk Electronic Clearing System (BECS), la New Payments Platform (NPP), BPAY ou eftpos.

Le système BECS est fiable, mais plus lent, ce qui en fait une bonne option pour les paiements groupés ou récurrents. Le BECS Direct Debit est le système de traitement par lots utilisé depuis longtemps pour les abonnements, les services publics, les loyers, les remboursements de prêts et les assurances. Les transferts ne sont pas exécutés les week-ends ni les jours fériés.

Le NPP est plus rapide et disponible 24 h sur 24 et 7 j sur 7. Il permet le règlement en temps réel, en quelques secondes, tout en offrant la possibilité d’ajouter des descriptions détaillées de paiement. Le NPP alimente des services, tels que PayID, qui utilise les numéros de téléphone ou les adresses e-mail au lieu des coordonnées bancaires, ainsi que PayTo, une alternative moderne aux prélèvements automatiques.

Les transferts BPAY sont fiables, mais soumis à des horaires fixes et aux jours ouvrés. Ils sont principalement utilisés pour le paiement de factures. Quant aux paiements eftpos, ils sont généralement utilisés dans les commerces, sur place ou en ligne.

Quel que soit le réseau employé, tous les paiements EFT en Australie suivent le même processus général.

Voici un aperçu de ce processus :

• Initiation. Le payeur lance le paiement en saisissant les coordonnées du compte dans son application bancaire, en autorisant un prélèvement, en tapant sa carte au terminal de paiement ou en choisissant le virement bancaire.

• Vérification. La banque s’assure que le compte est valide et que les fonds sont disponibles. Avec les systèmes récents, tels que PayID, cette vérification se fait instantanément, avant le transfert.

• Compensation et règlement. Les banques échangent les instructions de paiement et transfèrent les fonds. La vitesse du processus dépend de la méthode utilisée.

• Notification. Une fois le paiement effectué, le payeur et le bénéficiaire reçoivent tous deux une confirmation.

Quels types de paiements EFT les entreprises utilisent-elles le plus souvent ?

Les entreprises australiennes disposent de plusieurs options de paiement EFT, chacune adaptée à des besoins différents. Voici les principaux types de paiements EFT parmi lesquels elles peuvent choisir.

Prélèvement automatique BECS et crédit automatique

Le prélèvement automatique permet à une entreprise de retirer des fonds du compte de son client aux dates convenues. Le système BECS, plus ancien, traite ces débits par lots, ce qui en fait une option économique pour les paiements récurrents, tels que les abonnements, les loyers, les services publics et les assurances. Les clients autorisent une seule fois la demande de prélèvement automatique, et les paiements se poursuivent ensuite automatiquement.

Avec le crédit automatique, l’entreprise verse des fonds directement sur le compte du bénéficiaire. C’est ainsi que sont généralement effectués les paiements de salaires, les remboursements, les règlements fournisseurs et les prestations gouvernementales.

PayTo

PayTo est la version en temps réel des prélèvements automatiques. L’entreprise établit un accord avec le client, qui l’autorise via son application bancaire. L’accord définit le montant, la fréquence et la durée. Une fois l’accord en place, PayTo permet des paiements instantanés avec vérification des fonds en temps réel et confirmation immédiate. Les clients peuvent suspendre ou transférer leurs accords entre banques, et les entreprises reçoivent des alertes en cas de modification.

BPAY

BPAY est la norme pour le paiement des factures en Australie. Les entreprises s’enregistrent en tant qu’émetteurs de factures et fournissent un code de facturation et un numéro de référence. Les clients effectuent leurs paiements directement via leur service bancaire en ligne ou leurs applications mobiles. Ce système est particulièrement courant pour les services publics, les taxes locales et les services gouvernementaux, bien que les transactions BPAY soient soumises aux horaires bancaires.

PayID

Les virements bancaires traditionnels reposent sur le numéro de succursale (BSB) et le numéro de compte. PayID, basé sur la NPP, remplace ces informations par des identifiants simples, tels que des numéros de téléphone, des adresses e-mail ou des numéros d’entreprise australiens (ABN). Les fonds sont généralement transférés en quelques secondes, ce qui facilite et accélère les paiements.

Paiements par carte

Les paiements par carte relèvent également des transferts EFT. Le réseau eftpos joue un rôle central dans le commerce de détail, car il transfère les paiements par carte directement depuis les comptes bancaires des clients. Aujourd’hui, eftpos prend également en charge les paiements en ligne et les portefeuilles numériques.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles tels qu’Apple Pay et Google Pay permettent aux clients de payer d’un simple clic ou d’une simple pression, tout en offrant des règlements plus rapides et une plus grande flexibilité pour les entreprises comme pour les consommateurs.

Quels sont les avantages des paiements EFT pour les entreprises australiennes ?

L’EFT est devenu la norme pour de nombreuses entreprises, car il permet de transférer les fonds plus rapidement, à moindre coût et plus simplement.

Voici un aperçu des principaux avantages :

• Vitesse et trésorerie. Les transferts sont réglés plus vite que les chèques. Avec PayID ou PayTo, ils s’exécutent en quelques secondes ou minutes. Cette prévisibilité aide les entreprises à maintenir une trésorerie stable sans immobiliser leur fonds de roulement.

• Commodité pour le client. Les clients peuvent payer selon la méthode qui leur convient : virement bancaire, carte de débit, BPAY ou portefeuille numérique. Les accords PayTo vont encore plus loin, en permettant aux clients de gérer leurs paiements récurrents directement dans leur application bancaire.

• Réduction des coûts. Les systèmes par lots comme BECS sont économiques. PayID et PayTo coûtent généralement moins cher que les paiements par carte, qui comportent des frais d’interchange et de réseau. BPAY est souvent plus abordable pour les émetteurs de factures que l’acceptation des cartes de crédit.

• Rapprochement simplifié. L’EFT génère automatiquement des enregistrements numériques, ce qui facilite la comptabilité et les audits. Les messages NPP peuvent contenir des références de factures détaillées, limitant la saisie manuelle.

• Sécurité. L’EFT repose sur des systèmes avancés de chiffrement et de contrôle antifraude. Les mandats PayTo exigent une autorisation explicite du client et fournissent des alertes en temps réel en cas de changement d’accord. Le Code ePayments ajoute des protections supplémentaires pour les consommateurs en cas d’erreur ou de fraude.

• Évolutivité. L’EFT peut être automatisé et étendu, qu’il s’agisse de prélèvements récurrents ou de paiements de salaires. L’intégration à PayTo est entièrement numérique, et les fichiers par lots peuvent gérer des milliers de transactions à la fois.

Les avantages liés à la rapidité, à la réduction des coûts et à la sécurité intégrée font de l’EFT un outil essentiel pour les entreprises.

Quels défis ou limites présentent les paiements EFT ?

Les paiements EFT ne sont pas parfaits et les entreprises doivent anticiper leurs points faibles. Voici les principaux aspects à surveiller :

• Retards de traitement. BECS et BPAY ne sont pas instantanés, ce qui peut poser problème aux entreprises qui suivent leur trésorerie de près.

• Erreurs et fraude. Une simple erreur dans un numéro BSB ou de compte peut envoyer les fonds au mauvais destinataire. Il est parfois possible de récupérer les fonds, mais plus l’erreur est signalée tard, plus la récupération devient difficile. Les escroqueries ajoutent un niveau de risque supplémentaire, notamment lorsque des fraudeurs amènent des clients à autoriser de faux transferts.

• Frais bancaires et intégration. L’accès à BECS nécessite l’accord de votre banque, qui peut facturer des frais d’installation, de traitement de fichiers ou de maintenance de compte. De nombreuses entreprises font appel à des prestataires de paiement pour simplifier le processus.

• Réseaux vieillissants. Le système BECS, conçu il y a plusieurs décennies, ne fonctionne que les jours ouvrés et limite la quantité de données accompagnant chaque transaction. Il est prévu que BECS soit retiré du service d’ici juin 2030, et les entreprises devront migrer vers les services NPP avant cette date.

Comment les paiements EFT se comparent-ils aux autres méthodes de paiement en Australie ?

L’EFT est l’une des principales options de paiement en Australie, chacune ayant son propre rôle.

L’utilisation des espèces et des chèques a fortement diminué dans le pays. Les paiements en espèces ne représentent plus qu’une faible part des transactions des consommateurs, et les chèques sont presque totalement abandonnés. Les EFT, plus rapides, plus sûrs et plus faciles à suivre, les ont largement remplacés.

Le Buy now, pay later (BNPL) séduit les jeunes consommateurs et les acheteurs en ligne. Le BNPL offre flexibilité et simplicité au moment du paiement, mais il est souvent plus coûteux pour les entreprises. L’EFT ne propose pas de financement différé comme le BNPL, mais il est plus fiable et moins cher.

Les virements internationaux dominent encore les paiements transfrontaliers, mais ils sont lents et coûteux. Les réseaux EFT nationaux tels que la NPP ne remplacent pas encore ces options internationales, bien que certaines fintechs tentent de combler cet écart.

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